2018年に刊行された高評価のマネーハンドブック『マネー：ユーザーズガイド』は、難解な金融用語を排し、パーソナルファイナンスを明快かつ率直に解説します。実践的なアドバイスが満載で、借金の管理から年金の準備まで、これまでずっと後回しにしてきた厄介なお金の問題にいよいよ取り組む手助けをしてくれます。お金のコントロールを取り戻し、自分の経済状況に自信を持てる時が来ました。
この要約から得られること：お金をより賢く使い、自分の経済状況に自信を持つ
気がつけばいつもお金が足りない、と感じることはありませんか？ 石鹸のようにするりと手から滑り落ちるように、お金がどんどん出ていってしまう。請求書や銀行の明細書と向き合うより、現実から目を背けてしまうほうが楽。
もしこれがあなたの状況なら、決して一人ではありません。お金を上手に管理するのは、大半の人にとって自然にできることではないのです。
この要約は、お金について適切な選択をするための知識とスキルを身につけ、家計をコントロールできるようになることを目的としています。さあ、何を待っていますか？ 学び、貯蓄を始めて、より落ち着いた、安心できる未来に備えましょう。
この要約で学べること：
- 日本人が予算管理を芸術の域にまで高めた方法
- 知らないうちにあなたの給料が非倫理的な産業を支えているかもしれないという事実
- 想像以上に老後のために年金を貯めるべき理由
より多くの頭金を貯め、支出を抑えることで、より安い住宅ローンを組むことができる
まずは、現代で最も厄介な経済問題のひとつであり、おそらくあなたにとって最大の出費である「住まい」から取り組みましょう。
過去数十年にわたり、欧米諸国の住宅価格は急騰してきました。その結果、若い世代にとって住宅所有の夢は、まったく手の届かない絵空事のようになってしまいました。
英国家計研究所（Institute for Fiscal Studies）の報告書によると、英国全体の平均住宅価格は、25〜34歳の平均年収の少なくとも10倍に上昇し、ロンドンではなんと16倍にも達すると推計されています。
住宅ローンでは通常、年収の4〜5倍以上を借り入れるのは難しいことを考えると、なぜ購入が困難なのかがわかるでしょう。単純に計算が合わないのです。
残念ながら、住宅購入のはしごを上ろうとしている人に、手っ取り早い解決策はありません。しかし、貸し手にとってリスクが低いと見られるようにすることで、より多くの借り入れが可能になり、より安い住宅ローンを確保するためにできることはあります。
ここでの重要なポイント：より多くの頭金を貯め、支出を抑えることで、より安い住宅ローンを組むことができる
家を買う余裕があるかどうかは、実際のところ2つの要素にかかっています。それは、頭金を十分に用意できるかどうか、そして銀行に残りの金額を貸してもらえるよう説得できるかどうかです。
頭金については、一般的に、多ければ多いほど借入額が減り、金利も低くなる傾向があります。初めて住宅を購入する人の大半は、物件価格の5％程度の頭金しか用意できません。しかし、ここでアドバイスです。もしなんとか10％以上の頭金をかき集められるなら、そうすべきです。なぜなら、これが大幅に低い金利が適用される基準だからです。
銀行が残りの金額を貸してくれるかどうかは、主にあなたの収入次第ですが、それについてはおそらくすぐに変えられるものではありません。ただ、もう一人の給与所得者と共同で申し込めば、実質的に借入可能額を2倍に増やせます。
毎月の支出も重要です。少なくとも3か月分の銀行取引明細書（自営業の場合は2〜3年分）の提示が求められます。この期間中に請求書の支払いを滞らせたり、過度な買い物をしたりしないことが極めて重要です。
ここまで細かく家計を精査されると過剰に感じるかもしれませんが、同時に、人生の大半を占める期間、毎月の住宅ローン返済を実際に払い続けられるのか、あるいはそもそも払いたいのかどうかを考えるきっかけにもなるはずです。
クレジットスコアを改善すれば、ローンや住宅ローンの条件が有利になる
銀行が住宅ローンや、その他あらゆる融資の審査で重視するもう一つの重要な要素が、クレジットスコアです。
クレジットスコアとは、信用情報機関が作成する数値で、銀行やエネルギー供給会社などの金融機関との取引履歴を追跡したものです。クレジットスコアの目的は、過去の借入行動を評価し、貸し手が将来の返済能力を予測できるようにすることです。
ここでの重要なポイント：クレジットスコアを改善すれば、ローンや住宅ローンの条件が有利になる
クレジットカードの申し込みから賃貸入居の審査まで、クレジットスコアはあらゆる場面で重要です。しかし、とりわけ欠かせないのは、より安い住宅ローンを組むためです。数年間にわたって請求書の支払いを滞納するなど、クレジットスコアに傷がつくと、金利の低い住宅ローンを断られ、結果的に何千ポンドもの余分な利息を払うことになりかねません。
長らく借り手を悩ませてきたクレジットスコアのもう一つの奇妙な点は、借入履歴がまったくないことが、悪い履歴があることよりむしろ不利に働く場合があることです。考えてみてください。見知らぬ人にお金を貸すよう頼まれ、返済履歴がまったくわからなければ、やはり貸すのをためらうでしょう。貸し手側にも判断材料が何か必要なのです。
これは、まだクレジットスコアを築く機会がなかった初めての住宅購入希望者にとって問題となりえます。これを改善する最も簡単な方法は、少額から借り入れを始めることです。たとえば、クレジットカードを作り、日常の支出に使い始めます。ただし、必ず毎月全額を返済するようにしてください！
クレジットスコアを上げるためにできることはたくさんあります。まず、すべての請求書を期限内に支払うこと。延滞の記録は信用情報に6年間も残ります！ また、短期間にあまり多くの金融商品（貯蓄口座、ローン、クレジットカードなど）に申し込まないことです。多くの貸し手に良い印象を与えません。さらに、申し込みが断られたとしても、それ自体がクレジットスコアに影響することを覚えておいてください。
謎めいた信用情報機関がこれほど恐ろしいほどの支配力を持つことに、ひどく苛立つかもしれません。しかし、あなたにも一定の権利があることを忘れないでください。信用情報に不当だと思われる記載があれば、その機関に連絡し、調査を依頼して、できれば削除してもらいましょう。
借金がどんなに多くても、管理不可能なものはない
手の届かない住宅価格がこの世代を象徴する一つの問題なら、もう一つは借金です。生涯払い続ける住宅ローン、天文学的な学生ローン、雪だるま式に増えるクレジットカード債務——私たちは借金まみれです。
債務慈善団体StepChangeの推計では、英国だけでも2,100万人が請求書の期限通りの支払いに苦労しており、330万人が深刻な多重債務に苦しんでいます。
ですから、もしあなたが借金に苦しんでいても、決して一人ではありません。しかし、それをしっかり管理することが必要です。借金の管理方法を理解すれば、将来の苦痛と金銭的損失を大幅に減らせます。
ここでの重要なポイント：借金がどんなに多くても、管理不可能なものはない
当たり前に思えるかもしれませんが、借金をする際の基本原則は、できるだけ少額を借り、できるだけ早く返すことです。そうすれば、元本に上乗せされる利息を最小限に抑えられます。
では、仮に3,000ポンド（約45万円）のクレジットカード残高があり、金利が19％だとします。毎月最低返済額の74ポンド（約1万1,000円）しか支払わなければ、完済までに27年かかり、総額は7,192ポンド（約108万円）になります。これは借りた額の2倍以上です。一方、毎月108ポンド（約1万6,200円）を支払うよう頑張れば、わずか3年で完済でき、総額は3,879ポンド（約58万円）で済みます。
現実から目を背け、借金がないふりをしても何の得にもなりません。後で直面する苦しみが大きくなるだけです。
本当に返済が厳しいなら、債権者に連絡して、より無理のない返済計画を立ててもらいましょう。状況を説明すれば、多くの債権者は最低30日間の無利息の猶予期間を設けてくれます。
それでもダメなら、他の選択肢もあります。借金は本来、眠れないほど悩むべきものではありません。どんな借金も、決して乗り越えられないものではないと覚えておいてください。自己破産でさえ、すべてをリセットして再出発しようと決心すれば、そこまで立ち直りが難しいわけではないのです。
もし多額の問題債務を抱え、返済に圧倒されそうなら、助けを求めてください。あなたのような立場の人を支援する専門機関は数多くあります。英国にお住まいなら、StepChangeのオンライン債務計算ツールと無料アドバイスサービスをチェックしてみてください。
生活水準を下げずに効果的な予算管理ができる
残念なことに、住居費や借金の返済を抱え、私たちの大半は常に「もっとお金が必要だ」という状態にあります。もっと稼げないなら、残された選択肢は本当に一つだけ、予算管理です。
しかし、予算管理はいつも自然にできるとは限りません。欲望を抑えるより、カードで気軽に支払うほうがずっと楽に感じるものです。
おそらく問題は、私たちが自分を慰めるためにしばしば「リテールセラピー（買い物セラピー）」に走ってしまうことです。だから、「予算管理」という言葉を聞くと、清教徒のような禁欲生活や、味気ないクラッカーのような人生を連想してしまうのです。
でも、予算管理は決して生活の質を落とすことを意味しません。私たちが買うものの多くが、実際には大して幸福をもたらさないことは皆知っています。つまり、予算管理とは人生の喜びを削ることではなく、無駄な支出を減らすことです。そのためには、考える間もなくデビットカードを切るのを少し控え、もう少し意識的になる必要があります。
ここでの重要なポイント：生活水準を下げずに効果的な予算管理ができる
ここで役立つのが、日本の「家計簿」の考え方です。家計簿とは文字通り、日々の支出を記録する家計の台帳を指しますが、同時に、個人のお金の管理に関する哲学や芸術も意味します。
家計簿の主な目的は、日々の支出に「マインドフルネス（意識を向けること）」を吹き込むことです。正直なところ、自分の支出をただ意識するだけで、使いすぎを抑えられることもあります。毎日ランチに買っている4ポンド（約600円）のエビ餃子が、年間で1,000ポンド（約15万円）以上かかっていると知れば、きっと自分でお弁当を作る回数が増えるでしょう。
家計簿メソッドの第一歩は、基本的な会計をすることです。まず、月の総収入を書き出し、そこから家賃や光熱費などの必要経費をすべて差し引きます。次に、たとえば収入の20％といった貯蓄目標を決め、それも合計から差し引きます。残った金額を4で割れば、1週間の使えるお金が出ます。
次のステップは、お金をいくつかの「ポット（器）」に分けることです。正直なところ、普通預金口座にお金があれば、それは「使ってもいいお金」に見えてしまうものです。ですから、毎月給料が入ったらすぐに、お金を別々の口座に分けてしまいましょう。貯蓄用、生活必需品用、日常の支出用、という具合にです。
家計簿メソッドなら、最小限の労力で簡単に貯蓄ができます。前もって計算を済ませておくので、お店でカードを構えたまま暗算に苦しむ必要がなくなります。
資金を投資信託に預けることは、貯蓄を安全に増やす方法である
2008年の金融危機以降、金利は記録的な低水準、それもインフレ率をも下回る水準にまで落ち込みました。これはつまり、あなたの貯蓄の増えるスピードが、通貨の価値が下がるスピードよりも遅いということであり、すなわちお金を失っているということです。
こうした理由から、普通預金口座にお金を置いておくより、むしろ投資信託に預け替えたほうが良いと言えます。なぜなら、通常、投資信託のほうが高い利回りが期待できるからです。
ここでの重要なポイント：資金を投資信託に預けることは、貯蓄を安全に増やす方法である
ちょっと待って。投資？ 投資するには大金持ちでなければいけないのでは？
いえ、そうでもありません。『ウルフ・オブ・ウォールストリート』さながらの世界に飛び込むつもりでもない限り。実のところ、お金を投資するのは普通預金口座を開くより何ら複雑ではなく、必要なのは仕事帰りの空いた一晩だけです。
でも確かに、投資のイロハも知らないかもしれません。どこから始めればいいのでしょう？
多くの場合、「ファンドスーパーマーケット」と呼ばれるオンラインプラットフォームを通じて投資信託を購入します。これは、手数料と引き換えにあなたの投資管理を代行し、ポートフォリオ管理に役立つさまざまなツールやアドバイス、グラフを提供する会社です。
本当に深入りしたいのでなければ、どの株や資産に投資するかを自分で決める必要はありません。たった一つ決めればいいのは、どの投資信託に乗るかだけです。
投資信託は、大勢の投資家がお金を出し合った大きな「ポット」のようなものです。どこに何を投資するかという難しい判断は、ファンドマネージャー（その道のプロ）だけが行います。
素晴らしいですが、投資にはリスクがあるのでは？
理屈の上では確かに、投資にリスクの要素はあります。しかし実際には、投資信託だけに投資している場合、元本割れする可能性は極めて低いと言えます。なぜなら、投資信託の最大の目的こそ、リスクを最小限に抑えることだからです。
その仕組みは、ファンドの参加者全員に、個人ではとても手が出せないほど広範で多様な資産の広がりに対するパーセンテージの持ち分を与えることによります。資産の分散が広ければ広いほど、特定の資産の価値変動に振り回されにくくなるのです。
この手法は「分散投資」と呼ばれ、別の言い方では「すべての卵を一つのかごに入れない」ことであり、安全な投資の柱の一つです。
結局のところ、投資信託でお金を運用する体験は、普通預金口座にお金を預けておくのと大差ありません。ですから、資産を増やすための正当な選択肢としてぜひ検討しましょう。
年金プランは早く始めるほど良い
年金は、パーソナルファイナンスの話題の中で最も「色気」がないテーマです。それもかなりのものです。
何十年も引き出せない口座で、実現するかどうかわからない未来のために貯蓄するのは、最も面白みのない貯蓄です。少なくとも住宅や休暇のための貯金なら、具体的に楽しみにできるものがあります。
それでも、将来のために蓄えることは重要です。耳に痛いかもしれませんが、あなたもいつかは年を取ります。そして平均寿命が着実に伸びている現在、100歳近くになってもまだコーヒーをサーブしていたいとは思わないでしょう。
ここでの重要なポイント：年金プランは早く始めるほど良い
厳しい現実ですが、年金の積み立ては若いうちから始めるほうが良いのです。早く始めればその分、複利の奇跡のおかげで、より長く掛金を拠出し、より大きく資産を育てる時間が得られます。
でも、そもそもなぜ年金が必要なのでしょう？ ただ普通預金口座にお金を置いておいてはダメなのですか？
政府は国民に、若くてまだ働けるうちに老後のために貯蓄してもらいたいと考えています。そこで、貯蓄を促すために、年金の積立金に対してかなり寛大な税制優遇措置を設けています。
年金とは、つまるところ、単なる普通預金口座や投資信託が税制優遇というラッピングで包まれたものにすぎません。
だからこそ、年金は、単に当座預金口座に放り込んだり、70歳になるまでベッドの下に隠しておいたりするよりも、はるかに有利な貯蓄手段なのです。もちろん欠点は、引退するまでそのお金を封印しなければならないことです。
では、いくら貯めるべきなのでしょう？
覚悟してください。おそらく想像のはるか上を行くはずです。ほとんどの専門家は、現在と同じ生活の質を維持するには、引退後の毎年の生活費として、現在の年収の約3分の2が必要であり、その引退生活は少なくとも20年続くと想定すべきだと言います。
ですから、現在の年収が約3万ポンド（約450万円）なら、20年間の引退生活で毎年2万ポンド（約300万円）を受け取るためには、40万ポンド（約6,000万円）を貯めなければなりません。その金額を貯めるには、現実的に毎月約750ポンド（約11万2,500円）を年金資金に積み立てる必要があります。
あなたの状況にそのまま当てはまらないかもしれませんが、これが緊急の警鐘であることは間違いありません。自分に必要な貯蓄額を把握する一番簡単な方法は、オンラインの年金計算ツールを使うことです。
お金について定期的に率直に話し合うことで、関係が良くなる
著者のお悩み相談コラムに、かつて奇妙なジレンマを抱えた若い女性から相談が寄せられました。
彼女は、家賃を節約するために恋人のアパートに引っ越したばかり。すると、住宅ローンを支払っているその恋人が、彼女に家賃を払ってほしいと言ってきたのです。彼女はこう綴っていました。一方では、生活費を分担するのは公平に思える。でも、他方では、自分には所有権のない物件の、彼の住宅ローンの支払いを手伝っているだけではないのだろうか、と。
あなたはどう思いますか？ この状況は公平でしょうか？ それとも彼女は利用されているのでしょうか？
ヒント：生活費をどう分担するかという問いに、唯一の正解はありません。
結局のところ、それぞれのカップルが自分たちに合った取り決めを話し合って決めるしかないのです。しかし、当然ながら、カップルが常に意見を一致させられるわけではないので、食卓で気まずい会話をする覚悟は必要です。
ここでの重要なポイント：お金について定期的に率直に話し合うことで、関係が良くなる
カップルカウンセリングにおいて、お金が最もありふれた衝突の原因であることは、驚くに当たりません。
問題の一因は、パートナー同士で、お金の社会的な価値や使い道に関する期待が大きく異なることです。たとえば、一方のパートナーは高価な服への散財を成功の表現と解釈し、もう一方はただの浪費としか思わない、といった具合です。
そのため、カップルカウンセラーは、金銭面の期待についてオープンかつ定期的にコミュニケーションすることを推奨しています。特に、家計を共有している場合はなおさらです。
お金に関する不満は、どんなに小さく感じても、パートナーと話し合い、表に出す必要があります。取るに足らない話に思えても、放置すれば手に負えなくなり、より破壊的な衝突を引き起こしかねません。
カップルカウンセリングでお金まわりの信頼回復に用いられる手法に「契約」があります。自宅でも試してみてください。契約の考え方は、二人で一緒に一連の金銭的なガイドラインを作成し、お互いに同意（サイン）するというものです。たとえば、「お互いの個人口座からの買い物についてコメントしない」と契約したり、給料の違いに応じて家賃や光熱費の負担割合を決めたりするのです。
覚えておいてください。人間関係における公平さは、常に各パートナーが同額を負担することを意味するわけではありません。出会った時点で二人の収入がまったく同じで、その後も生涯にわたって同じであり続けるカップルなど、まずいないのですから。
お金の管理には、お金に対する感情面の関係を管理することも必要
お金で幸福は買えないかもしれませんが、常に「お金が足りない」と感じていることは、あなたのメンタルヘルスと生活の質に悪影響を及ぼします。
残念なことに、経済的プレッシャーとメンタルヘルスの問題は、互いを悪化させ、悪循環を生み出しがちです。たとえば、支払わなければならない請求書をやりくりするのに精一杯だったり、借金の返済義務に押しつぶされそうになったりするとき、お金は私たちのメンタルヘルスに影響を及ぼします。
メンタルヘルス慈善団体Mindの推計では、手に負えない借金を抱える人は、一般の人に比べてうつ病や不安症に陥る確率が33％も高いとされています。
そしてその逆に、落ち込んで圧倒されていると、郵便受けに届く望まざる請求書や督促状を開ける気にもなれません。あるいは、気分を良くするために買い物をしてしまいます。
ここでの重要なポイント：お金の管理には、お金に対する感情面の関係を管理することも必要
家計の状態と心の状態の結びつきは、近年アメリカで広がり始めた「ファイナンシャルセラピー」の基盤です。ファイナンシャルセラピーは、実践的なお金のアドバイスと、従来の感情的・心理的セラピーを組み合わせたものです。
この実践が示しているのは、お金の問題に取り組むには、単に会計処理をして予算計画を計算する以上のことが必要だということです。お金を管理するとは、つまり、お金があなたをどう感じさせ、どう行動させるかという「お金との関係」を管理することなのです。
ここで、自分の経済状況について少しでも気分が良くなる実践的なアドバイスをいくつか考えてみましょう。
まず、予算については現実的に考えましょう。非現実的な予算を自分に課すと、必然的に使い過ぎたときにひどく落ち込みます。そして結局、予算管理自体をやめてしまいかねません。必ず、楽しみや喜びのためのお金も予算に組み込んでおきましょう。
次に、一つのフォルダーを用意し、請求書、レシート、明細書など、すべての金銭関係の書類をそこに一元管理することをおすすめします。まだやっていなければ、これは本当にカタルシスをもたらす儀式であり、注意散漫症候群を治すのに驚くほど効果があります。
そして最後に、家計簿に「ムード（気分）日記」を取り入れてみるのも一案です。つまり、日々の支出に加えて、お金を使ったときに自分がどう感じたかも一緒に記録するのです。たとえば、オンラインショッピングをするのはいつも夜に疲れ果てているときだけだと気づくかもしれません。そこで、「買い物は午前中だけにする」というルールを設ければ、その頃にはもうほとんど欲しくなくなっているでしょう。
倫理的なファンドは、より安全で収益性の高い選択肢
あなたは全米ライフル協会を支持していますか？ あるいは、シェルやエクソンのような石油会社はどうでしょう？
銃規制反対や化石燃料を声高に支持していなくても、気づかないうちにこうした産業を支えている可能性があります。
もしあなたが職場の年金制度に加入したことがあるなら、年金提供者が選んだ投資信託の中に、社会的・環境的に無責任だと思われる企業の株が含まれている可能性は十分にあります。
では、どうすればいいのでしょう？ 年金提供者の投資先について、あなたに発言権はないはずですが。
幸いなことに、自分のお金の倫理的影響を気にする人々が行動を起こすのは、以前よりずっと容易になってきています。
ここでの重要なポイント：倫理的なファンドは、より安全で収益性の高い選択肢
ほとんどの職場年金制度には、デフォルトのファンドを「倫理的ファンド」と呼ばれるものに変更するオプションがあるはずです。これは、銃器メーカーからギャンブルサイトに至るまで、社会的・環境的に有害と見なされる企業を除外した投資信託です。
さらに一歩進んだ「ポジティブ・インパクト・ファンド」に投資できる場合もあります。これはより積極的な投資姿勢を取り、社会に良い影響を与えていると見なされる企業だけを選別して投資するものです。たとえば、デイム・ヘレナ・モリッシーは、ジェンダー平等とダイバーシティの優れた実績を持つ企業にのみ投資する世界初の「ガール・ファンド」を立ち上げました。
かつて、倫理的ファンドへの投資に対する反対意見は、「収益性が劣る」というものでした。もちろん、お金を投資するのは、たいていの場合お金を増やしたいからです。これはつまり、公共の利益よりも自分の利益を優先したくなるかもしれない、ということです。
幸いなことに、倫理的スタンスを取ることが経済的リターンの犠牲を意味するという見方は時代遅れです。むしろ、専門家の間では反対の意見がますます強まっています。倫理的投資は、長期的に見て、より安全で収益性が高い可能性があるのです。
これは社会の価値観の変化によるものです。若い世代は、間もなくその富を相続することになるベビーブーマー世代の親たちよりも、はるかに社会的・環境的意識が高いのです。その結果、銃器メーカーや化石燃料供給企業のような企業は、かつては安全な投資先でしたが、こうした産業を規制しろという政府への圧力の高まりにより、ますますリスクが高いと見なされるようになっています。
覚えておいてください。あなたが自分のお金をどう使うかは、現実の世界に影響を与えています。だからこそ、賢く使いましょう。
最後に
この要約のポイント：
家計をうまく管理するということは、お金の実務的な側面（金融商品の仕組みを理解し、それを有利に活用すること）と、お金の個人的な側面（お金があなたをどう感じさせ、どう行動させるかをコントロールすること）の両方に取り組むことを意味します。実務的な側面に取り組むには少し調べることが必要ですが、この要約が、クレジットスコアの改善や年金の積み立てといった、わかりにくかったトピックの謎を解く助けになっていれば幸いです。お金の個人的な側面を掌握するには、少し自己内省が必要です。自分自身のお金に対する価値観や態度をよく吟味し、それらをあなた自身やパートナーの消費習慣と調和させることが重要です。
実践的なアドバイス：
「50/20/30テクニック」を試す
最少の労力で効果的に予算を管理するには、毎月収入が入ったらすぐに複数の「ポット」に分けるのが役立ちます。「50/20/30テクニック」は、お金の分け方のおおよその目安を与えてくれます。収入の50％は必需費口座へ——つまり家賃、光熱費、通勤費です。次の20％は借金の返済に充てるか、すべて返済し終わっているなら貯蓄口座へ。最後の30％は普段使いの口座に入り、これがその月にカクテルに使える絶対的な上限額です。
次に読むべき本：クレア・シール著『Real Life Money』
お金のアドバイスをもっと知りたいですか？ それなら、クレア・シールの『Real Life Money』の要約をチェックしてみてください。新たなメモワール形式の金融ハンドブックが、若者が自分のお金をコントロールする手助けをしてくれます。
この本は、従来の金融アドバイス本とは異なるアプローチを取っています。借金やお金のストレスの心理的な根本原因に照準を合わせ、あなたの金銭感覚を整え、お金に対する感情を良い方向に変えることを目指しています。
この本では、債権者との返済条件の交渉から、本当に続けられる現実的な予算の立て方、お金が引き起こしがちな感情的ストレスへの対処法まで、あらゆることが見つかります。
