『リアルライフ・マネー』（2020年）は、回顧録とお金のガイドを兼ね備えた一冊。著者クレア・シールは、自身の苦しい借金との闘いを綴りながら、家計を立て直したいと願うすべての人に道筋を示します。お金にまつわる複雑な個人的関係、そして状況を決定づける社会的・経済的要因にも光を当てています。
あなたに得られるもの：お金の管理を身につける
21世紀の今、多くのミレニアル世代は多額の借金を抱えています。家賃の支払いに苦しみ、不安定な仕事に就いています。20代や30代でありながら、自分の家を持つことも、家族を養うだけのお金を貯めることも遠い夢物語です。この世代は本当に不運でした。2008年の経済危機以降、何年にもわたる緊縮財政が状況をさらに悪化させてきたのです。
今日の若者の多くにとって、長続きする経済的安定は儚い夢に過ぎません。同じ状況なら、絶望してしまいがちです。しかし、朗報があります。助けはすぐそこに。この要約では、英国のインスタグラマー、クレア・シールが自らの借金生活と、そこから抜け出すために学んだコツを紹介します。
お金との関係の根本的な真実と、あなたの足を引っ張る心理的ブロックを知ることができます。さらに、借金から抜け出し、効果的な予算管理を行い、シンプルなもので満足するためのロードマップも得られます。ここでは、以下のようなことを学びます。
- インスタグラムが経済的問題を悪化させる理由
- 賃貸でも「我が家」としてくつろぐべき理由
- 節約が友人や家族との絆を深める方法
もし家計に苦しんでいるなら、それは自分のせいではない状況が原因かもしれません。
ATMで残高を確認するのが怖くてたまらない人ですか？銀行からの督促状を雑誌の山の下に押し込んで見えないようにしていませんか？それはあなただけではありません。家計がめちゃくちゃなら、まず一息つきましょう。
自分の状況に責任を持ち、軌道を修正するための一歩を踏み出すことは大切ですが、すべてがあなたのせいだというわけではありません。お金に関して多くの人が不利になるのは、金融知識の不足です。ここでのポイントは：もし家計に苦しんでいるなら、それは自分のせいではない状況が原因かもしれません。金融教育の現状を考えてみましょう。イギリスの学校では、このテーマについて全く授業がありません。そのため、16歳や18歳で就職や進学のために家を出る学生のほとんどは、貯蓄、借金、住宅ローンについてまったく知識がありません。
著者の場合、学校でお金の話をした記憶があるのは、風変わりな教師がストアクレジット制度をうまく利用して自慢したときだけでした。それ以外は何も！代わりに、金融教育は親任せになることが多いのです。そしてそれは運次第。お金に詳しい親に生まれる人は多くありません。他の貴重なことを教えられても、投資や住宅ローンについて知っている親はまれです。金融教育の不足で不利になるだけでなく、多くの若者はより広い経済状況の影響も受けています。
2008年の金融危機以降、多くの人が自分のせいではないのに苦しんできました。イギリスでは状況は特に深刻です。保守党政権は、かつて雇用の安定と賃金上昇を保証していた保護を弱めてしまいました。安定した仕事を見つけるのが難しくなり、年金や住宅のため、あるいは借金を避けるためにさえ貯蓄することが難しくなっています。
この経済的不安は個人の失敗よりもずっと大きな問題です。2019年1月、イギリスの平均的な家計債務は15,400ポンドに達しました。人々が休暇や洋服、インスタグラムで見かける流行の家具に浪費しているだけの問題ではないのです！自分の経済状況を改善するために具体的にできることはありますが、覚えておいてください：すべてがあなたのせいではないのです。
お金の問題の根底には、しばしば一つの大きな感情があります。それは恥です。
幸せな家族を想像してください。美しい子供が二人、郊外の大きな家、両親は刺激的で充実した仕事を持っています。ただし、片方の親は恥ずべき秘密を抱えています。気前の良さと不注意から、クレジットカードで支払える以上の金額を使い、多額の借金を背負ってしまったのです。何ヶ月も配偶者に一言も話していませんでしたが、今やその借金が家族の経済的安定を脅かし始めています。ここでのポイントは：お金の問題の根底には、しばしば一つの大きな感情があります。それは恥です。
これはあまりにもよくある状況です。そして、この仮想の親が知ったように、恥は沈黙と現実逃避をもたらします。銀行から電話がかかってきても出ず、銀行取引明細書を隠し、お金の話題が出るたびに話をそらす。恥は、自分で穴を掘ってしまったときに行動を起こすのを妨げます。時には、経済的な問題は他のもっと深い恥の感情とも結びついています。著者自身の話を例に取りましょう。
彼女が21歳のとき、父親が亡くなり、1万ポンドの遺産を受け継ぎました。しかし、後々のために貯金するのではなく、バリ島旅行に使ってしまいました。すぐに、それはすべて消えました。遺産を浪費したという秘密の恥は、何年も著者を苦しめました。ここで、問題を認めることが重要になります。クレジットカードの借金であれ、失った遺産であれ、最善のことは責任を取ることです。
そうして初めて、それに対処できるのです。自分の欠点を認めることは、自分を責めることではありません。恥がもたらす恐ろしい沈黙と無行動の覆いから逃れる手助けになります。著者の場合、遺産を休暇に使ったことを打ち明けていれば、あんなに惨めな思いをしなかったかもしれません。悲しみに目がくらんでいるとき、遠くへ逃げ出したくなるのは自然なことです。おそらく彼女は、同じような状況なら多くの人がそうするだろうと知っていたはずです。自分の過ちを認めることで、感じる恥が軽減されます。
そうすれば、それはもう背中にしがみつく恐ろしい小鬼ではなく、あなたが修正しつつあるものになります。経済的にかつかつの生活をしているときに、SNSをスクロールして完璧に演出された人生を送る人々を見るのは気が滅入ります。インフィニティプール、美しい夕日、日差しが降り注ぐ野原を馬で駆ける写真など、見ていると取り残された気分になります。
SNSがお金の問題を引き起こしていると思うなら、一歩引いて家計をコントロールしましょう。
それはあなた自身の経済状況をさらに悪化させることもあります。警告として著者の例を見てみましょう。2018年に産休中だった彼女は、何時間もインスタグラムをスクロールし、そこで見る美しい部屋に憧れ、家具が足りない自分の家を改善する方法を夢見て過ごしました。借金があるにもかかわらず、彼女は改装にお金をたくさん使い始めました。
ここでのポイントは：SNSがお金の問題を引き起こしていると思うなら、一歩引いて家計をコントロールしましょう。著者にとって、この改装ラッシュはおしゃれなラグやイチジクの植物、高価なペンキを買うことを含みました。すぐに彼女のインスタグラムアカウントは、憧れたアカウントに似てきましたが、見せかけの裏には大量の借金がありました。一体何が起きたのでしょう？素晴らしい部屋を見たことで、著者は隣の芝生を気にするオンライン生活に引き込まれてしまったのです。さらに、新しく飾り付けられた部屋の写真を撮ることが、妬みと浪費のサイクルを助長していました。
幸い、この種の行動を避ける方法はいくつかあります。第一に、現実のことをすることで、他人の生活のイメージから離れましょう。インターネットを使わないことを試してください。散歩に出かけたり、友人に会いに行ったり。第二に、自分の人生を誰かの完璧に見える人生と比べるとき、実際にその人と立場を交換して自分のすべてを手放すかどうか自問してみてください。家族や友人を犠牲にできますか？家や大切なものをすべて手放して、その人のものを引き継ぎますか？
おそらく二の足を踏むでしょう。ここから最後にできることが導かれます。つまり、オンラインで見るものの多くは幻想だということを覚えておくことです。あの「完璧な」人生はめったに完璧ではありません。誰かが日当たりの良いバルコニーの写真を投稿しても、その朝に配偶者と口論したことは見えません。親の健康問題についても聞こえてきません。私たちは他人が見せたいものだけを見ているのです。
お金はフェミニズムの問題です。
衝撃的な統計です。イギリスでは、借金に苦しむ人の64％が女性です。男性よりも低賃金の仕事に就いている女性が多いからか、家庭生活での無報酬の負担が女性に多いからか、この数字は一つのことを浮き彫りにしています。お金に関して大きな男女格差があるのです。男女間の賃金格差を見てみましょう。2012年以降、ほとんど変化していません。
そして、この問題について多くの報道や議論がなされてきたにもかかわらず、まったく改善していません。なぜでしょう？要するに、透明性が引き続き欠如しているからです。ここでのポイントは：お金はフェミニズムの問題です。多くの職場で、従業員が公然と議論することを許されていないほぼ唯一のことがお金です。具体的には、各自がいくら稼いでいるかということです。
このレベルの秘密主義では、女性が自分が男性の同僚より多く、あるいは少なく給料をもらっているかどうかを知るのは困難です。お金の周りには他の形態の性差別も存在します。イギリスでは、いわゆる「ピンク税」があり、女性は同じ製品（カミソリやデオドラントなど）に男性よりも多くのお金を払っています。さらに、月経周期自体が非常に高くつき、女性の生涯で平均4,800ポンドかかります。しかし、女性の家計に最大の負担をもたらすのは出産後です。実際、イギリスでは法定の出産手当が非常に低いため、貯蓄や裕福なパートナーに頼れない多くの女性が貧困に陥ってしまいます。
さらに、子供の衣服や食事にお金がかかるだけでなく、子供を持つことは女性のキャリアを停滞させます。職場に復帰してパートタイムや柔軟な勤務時間を求めると、妊娠前に期待していたキャリアの機会を与えられないことがよくあります。英国のキャンペーングループPregnant Then Screwedは、ほとんど進歩していないことを明らかにしています。彼らの数字によると、毎年54,000人の女性が妊娠を理由に職を追われており、雇用主の3分の1が出産適齢期の女性の雇用を避けると答え、働く母親の44％が子供を持つ前より収入が減ったと述べています。2020年になっても、私たちはまだまだ前進しなければなりません。
前の世代にとっては持ち家を持つことは手の届く目標でした。ミレニアル世代にとっては、ほとんど不可能です。
賃貸暮らしの方ならよくご存知でしょう。突然の住居点検の前に慌てて片付け、壁に穴を開けることは許されず、ペットを飼うことも庭に植物を植えることもできません。
その上、大家は口出ししてくる厄介者です。誰が借家人になりたいと思うでしょう？しかし、これらの煩わしさにもかかわらず、英国の人口の約5分の1がまさにそれです。そしてその数字は増えています。裕福な家庭に生まれるか、若い頃から貯蓄ができたのでなければ、多くの人にとって持ち家は遠い夢物語です。どうしてこうなったのでしょうか？
政治の歴史を少し見てみましょう。ここでのポイントは：前の世代にとっては持ち家を持つことは手の届く目標でした。ミレニアル世代にとっては、ほとんど不可能です。マーガレット・サッチャーが首相になったとき、彼女の保守党政権は大量持ち家取得を1980年代の中心的な願望の一つにしました。そうする中で、彼らは家賃統制も撤廃し、賃貸をより高価で不安定なものにしました。結果的に、持ち家が多くの人にとって好ましい選択肢となりました。2020年現在、これらの決定が裏目に出ています。
不動産所有に依然として高い価値が置かれているため、親を真似ようとするプレッシャーが多くのミレニアル世代に大きな精神的・経済的負担をかけています。しかし、バイ・トゥ・レット（賃貸目的で物件を購入すること）市場の活況が価格を押し上げているため、多くの人が板挟みになっています。家を買う余裕はないのに、家賃は住宅ローンよりも高くつく。家賃が高すぎるため、自分の家の頭金を貯めることが決してできないかもしれません。持ち家取得がミレニアル世代にとってさらに手の届かないものになる中、視点を変える時です。結局のところ、今のところ、ここがあなたの家なのです。人生の半分を賃貸住宅で過ごすかもしれません。この点は、インテリアデザイナーであり著者でありインスタグラムで人気のメディナ・グリッロ氏が指摘しています。
著書『Home Sweet Rented Home』（未訳）でグリッロ氏は、賃貸中は家を最大限に活用すべきだと主張しています。妥当な範囲内で、たとえ名義があなたでなくても、自分の小さな世界の一角のように感じられるまで手を加えるべきだと。しかし結局のところ、賃貸に関する政府の政策は劇的に変わる必要があります。壊れているのは制度であって、あなた自身ではありません。
具体的な目標設定が、経済的困難から抜け出す最善の方法です。
経済的に困難な状況にあるとき、先の道は沼地のように見え、明確な進路が見えないことがあります。そして、その沼から抜け出そうとするとき、家計を整理するにせよ、お金に対する行動を変えるにせよ、明確さが必要です。その明確さを得る最善の方法は、終わりが見えるとき、つまり目標を設定することです。目標を立てる際には、非常に重要な要素を念頭に置くべきです。それはあなたの幸福です。
ここでのポイントは：具体的な目標設定こそ、経済的困難から抜け出す最善の方法です。自問してみることが大切です。最終的に、何があなたを最も幸せにするのか？これは重要です。なぜなら、自分が望んでいたと思っていたことが、実際には充実感をもたらさないと気づくかもしれないからです。例えば、友達に負けまいと家具や服、アクセサリーに大金を使っているとします。しかし、よく考えてみると、それらの買い物から得られる喜びはすぐに薄れてしまいます。そして積み上がる借金が不安発作を引き起こしているのです。
もしかすると、買い物のためにもっとお金が欲しいという長年の目標は、結局そんなに良いアイデアではないのかもしれません。それは捨てるべきものかもしれません。代わりに、再評価して正しい目標を見つけましょう。著者の場合、このプロセスでは、達成したいことと、それぞれの目標がどのように自分を幸せにするかを詳細に書き出しました。一つの目標は自分の家を買うことでした。子供たちが安全に遊べ、友人や家族をもてなせる場所です。それがどのように自分を満たすかを考えたとき、彼女は、賃貸ではなく持ち家の安定が精神的な健康に重要であること、子供の安全と満足が不可欠であること、友人や家族に会うことが幸せだと気づきました。
大きな目標が明確になったら、望む場所に到達するのを助ける小さな目標をたくさん設定できます。それは、毎日お弁当を持参して節約することかもしれませんし、債権者からの電話に出て、1か月間クレジットカードを使わないことかもしれません。少しずつのステップを踏むことで経済的に安定した基盤に戻ることができます。特に、次の項で検討する予算管理と並行して行うと効果的です。ここまで学んだように、経済的な目標に到達したいのであれば、山のような借金から抜け出すことであれ、家を買うための貯金であれ、目標を明確にして小さなステップを踏む必要があります。
体系的に家計を見直し、使いすぎを防ぐ明確な予算を立てましょう。
もちろん、家計をしっかり把握する必要はまだありますから、次にやるべきことは予算を立てることです。幸い、成功する予算を組むための貯蓄と支出計画を構築するのに役立つ5つのステップがあります。第一は、自分の支出習慣をじっくり見直すことです。ここでのポイントは：体系的に家計を見直し、使いすぎを防ぐ明確な予算を立てましょう。
過去6か月の支出を振り返ってみましょう。おそらくいくつかのパターンが見えてくるでしょう。たぶん近所の店でプロセッコを買いすぎているか、宝くじを買いすぎているかもしれません。読むのは不快かもしれませんが、パターンを見つけなければ進歩はありません。第二に、収入と支出を見てください。毎月どれだけの収入があるかを計算します。これが月初に使える金額です。
次に、固定費を考えます。これらは家賃、税金、保育料など、なくてはならないものです。もし支出が収入を上回っているなら、基本的な支出のいくつかを本当に見直す必要があります。ステップ3では、その他の定期的な支出を分析します。これには、生きるために不可欠ではないが生活の質を高める費用、たとえばNetflixや雑誌の定期購読が含まれます。これらを見直し、なくても済むものを削減しましょう。ただし、いくつかの余分な支出を維持できる余裕があるなら、自分に厳しくなりすぎないでください。
誰でも予算を立てていても、少しの楽しみは必要です。ステップ4では、変動費を考慮します。これらは食費や車の燃料費など、月ごとに変わるものです。必須のものですが、安いものを探して買い回ることもよくできます。
最後に、ステップ5は残ったお金を確認します。必要不可欠な生活費と削れない支出を差し引けば、最終的な金額が残ります。それを貯蓄するか、借金の返済に回すか、好きなことに使うか選べます。適切なバランスを見つけるには少し時間がかかるかもしれませんが、それで全く問題ありません。
予算を立てることは悪いことばかりではありません。倹約生活には利点もあります。
予算管理は本当に骨の折れる作業です。味気ない麺だけで生活し、寒い日に暖房もつけず、友達がみんな遊びに行っているのに家で夜を過ごすのは楽しくありません。経済的プレッシャーと闘うのは大変です。しかし、こうした質素な生活は悪くない――時には必要でさえある――けれど、人生は短いことを忘れないでください。支出に気をつけながらも楽しむことはできます。
お金を倹約することで、以前は見落としていたものに気づくかもしれません。ここでのポイントは：予算を立てることは悪いことばかりではありません。倹約生活には利点もあります。第一に、新しいものを買うことだけが幸せへの道ではないと視点を変える時です。代わりに、本当の魅力がある中古品を探す楽しみを見つけましょう。家具をお探しなら、リサイクルショップは宝物庫で、しっかりした作りの個性的な品が揃っています。
洋服も同じです。古着屋のハンガーからスタイリッシュなレトロな服でワードローブをいっぱいにできます。第二に、経験は物よりも優れています。限られたお金を物質的なものに使うより、森のピクニックや美術館への遠出、友人との朝の海水浴を計画してみてはいかがでしょうか？これらはデザイナーズラグや大理石のキッチン天板よりもはるかに安く、もっと満足感が得られ、出来事の後も長く記憶に残ります。第三に、倹約生活はより環境に優しいです。有害な消費主義を減らす大きな動機として、世界を救うことがあります。
さらに、個人レベルで地球のためにできる最も重要な変化の二つは、飛行機での移動を制限することと肉を断つことです。幸い、この二つはお財布にも優しい！第四に、お金の問題を隠さないでください。倹約生活をオープンにすると、他の人にも影響を与えられます。他の人も高い生活費をかけていないと聞くと、大きな安堵感が得られますし、自分の状況を説明することで、お金に苦しむ人々への態度を和らげる手助けにもなります。
最後に、そしておそらく最も重要なことですが、物質主義から離れていくにつれて、それでも寛大でいられることに気づくでしょう。大金を費やして贈り物をしなくても、相手を大切に思っていることを示せます。急いで選んだバス用品やキャンドルセットよりもはるかに良いもの、それはあなたの時間と注意です。この要約の重要なメッセージ：自分の経済的問題に責任を持つことは助けになりますが、それがすべてあなたのせいではないことを理解することが大切です。あなたの育ち、性別、より広い経済環境がすべて影響しています。
最後のまとめ
自分の経済状況をコントロールする準備ができたら、具体的な目標設定が本当に効果的であることを知ってください。ただ、人生を楽しむことを忘れないで。
実践できるアドバイス：色を塗ってみることで、お金の節約や借金返済を助けましょう。家計管理を改善するために、方眼紙を用意し、節約や返済をするたびに1マスを塗りつぶしてください。進捗を可視化することで、夢の休暇を手に入れたり学生ローンを完済したりするまで、あとどのくらいかかるかを追跡できます。
次に読みたい本：コナー・リチャードソン著『Millennial Money Makeover（原題）』。この本では、ミレニアル世代が直面するお金の落とし穴を乗り越えるための具体的な解決策が学べます。学生ローンの返済方法から初めての投資、持ち家の購入まで、家計を改善するための具体的で実践可能なステップが見つかります。タイトルはミレニアル世代向けですが、どの年齢層の方にも役立つ知恵が詰まっています。
