フィナンシャル・フェミニズム（2022年）は、お金にまつわる神話を覆し、有害な仕事や借金の連鎖から抜け出せない多くの人々を縛りつける制度的な抑圧を暴き出す。賃金格差を縮め、経済的な健全性を高め、夢見る人生を築くために、誰もが今日から始められる実践的な解決策を提示する。
私にとってのメリットは？──富の格差を打ち砕き、お金の恐れと向き合い、愛する人生を築く
家父長制が、マンスプレイニングやキャットコーリングよりもはるかに大きな存在であることは周知の事実だ。それは、シスジェンダー男性のニーズや価値観を推し進めるために設計された法律、経済政策、社会慣習のシステム全体であり、しばしばそれ以外のすべての人々を犠牲にする。賃金格差、いわゆる「マミートラック」や「ピンク税」、略奪的融資、住宅ローンのレッドライニングといった現実は、有色人種、女性、障害者、LGBTQ+コミュニティから生涯で100万ドル以上の個人資産を失わせかねない。この厳しい現実に対して「お金で幸せは買えない」と思うなら、考え直してほしい。
資本主義のなかでは、お金は自由を買う。飢える心配なしに、有害な仕事や人間関係から離れる自由。燃え尽きたときに回復のための休暇を予約する自由、あるいは毎週喜びをもたらすサルサダンス教室に通う自由。お金があれば、自分を満たすものにアクセスでき、空っぽのまま走り続けずに済む。つまり、お金が幸せそのものを買うのではなく、幸せにつながる自由と選択肢を買うのだ。個人の資産形成はフェミニズムの課題だ。抑圧のシステムは、個人があまりにストレスを抱えていてそれを変えられないときに存続するからだ。あなたがいまお金の旅路のどこにいようとも、この要約は、夢の人生を築く妨げになっているかもしれない、お金にまつわる長年の神話やミソジニーを打ち砕く。
プロセスの各段階に応じた明確で実践的なアドバイスを提供し、あなたの成功のために設計されていないシステムのなかでうまくやっていく難しさについても、容赦なく正直に語る。借金を返済し、個人資産を築くことが不可能な夢のように思えるなら、読み進めてほしい。あなたは一人ではない。そして次に見ていくように、自分の感情について自分を責めるべきでもない。
恥を手放そう──純資産は自己価値ではない
なぜお金の話を恥から始めるのでしょうか？ 実はあまり知られていない事実があります。お金に対する認識は、7歳までに形成されるのです。初めて口座を開設する前、初めてカードを切る前に、あなたはすでにお金に対する態度や感情を形成していたのです。毎晩、請求書をめぐって両親が言い争うのを聞いて育ったとしても、毎週一緒に家計簿を合わせる姿を見て育ったとしても、そうした幼少期の経験はあなたに影響を与えています。
人は「お金の扱い方」を生まれながらに知っているわけではありません。それは教育と練習が必要なことです。男性と女性では、受ける金融教育の種類も大きく異なることが多いのです。男の子は、投資や不動産、起業を通じて資産を築くことを教わることが多い一方、女の子への金融教育は、家計のやりくり、クーポンの切り抜き、支出の削減にとどまることが多いのです。長期的に見てどちらがより多くの見返りをもたらすか、想像できるでしょう。
社会は、借金を抱える人、貯金をしない人、「アボカドトーストのせいで」家の頭金を払えない人を恥じることで、問題をさらに悪化させています。まるで、突然の緊急事態も自然災害も人種差別も障害者差別も同性愛嫌悪もなく、誰もが自分の状況を完全にコントロールできるかのように。まるで、誰もが医療、保育、教育などに平等にアクセスできるかのように。女性は男性よりも多くの学生ローンを抱えて卒業し（有色人種の女性ではその格差はさらに大きい）、賃金も低く、略奪的融資の標的にもなりやすいことを考えれば、こうした経済的恥辱はガスライティングに等しいのです。女性は1974年まで自分のクレジットカードを持つことさえできず、自分の名義で事業融資を受けられるようになったのはさらに10年後のことでした。だから、今日、まさに今、この瞬間、自分を許してあげてください。
個人の資産を築くための第一歩は、お金にまつわる自分の感情と向き合い、その感情が自分に与える影響にもっと意識的になることです。昇給の交渉が怖い？ 自己価値についてネガティブなメッセージを内面化しているのかもしれません。こうした感情と向き合い、処理することは正しい方向への一歩です。この第一歩、つまり感情と向き合うことが、お金に対する自信を高める助けになります。そして自信は重要なのです。
自信は、より良い仕事を探す勇気、学び直す勇気、債権者に電話して金利引き下げを交渉する勇気を与えてくれます。時間をかければ、こうした小さな変化が積み重なり、経済的目標における大きな成果につながります。どれほど大きな成果か？ それについては次の章で取り上げます。
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お金の世界では、知らぬが仏にはならない
経済生活を変えるには、まず現在に至るまで影響を与えてきた、お金と自己価値をめぐる深い感情を処理することから始まります。ただし、たとえ白紙の状態でも、多くの人にとって現在の経済状況はかなり圧倒されるものです。自分のお金のことを考えると極度の不安を感じるなら、いま大切なのは、その感情を認め、変化を起こす意志を持つことです。つまり、第二のステップは、自分の経済生活を点検することに尽きます。
お金の現実から逃げていては、目標を達成するための計画を立てることはできません。夢の人生を築くという大変な仕事を、偶然に任せてしまうことになります。この点検に必要なのは、何が起きているかを知ること、つまり、いくら入ってきて、いくら出ていき、それがどこへ向かうのかを把握することです。まず、収入、貯蓄、借金についての情報を集めましょう。フリーランスやコミッション制の仕事などで収入が不規則なら、平均的な収入をつかむために数か月分の情報が必要です。計画は、1か月に得られる最低額に基づいて立てるようにしましょう。
3か月分の生活費をまかなえる緊急資金がないなら、それを書き出しましょう。この資金は現在の幸福にとって極めて重要だからです。退職後のために貯蓄していないなら、それも記録しましょう。高金利の借金、つまり平均的な株式市場のリターンである7パーセントを超えるものは、住宅ローンのような低金利の借金とは分けて考えるべきです。こうした作業のあいだ、自分のことを責めないことを忘れないでください。点検するだけで、あなたは前進しているのです！ 次に、支出についての情報も必要になります。
経済的フェミニズムは我慢を強いるものではありませんが、お金がどこへ消えているかを知っておけば、重要度の低い支出を削ることができます。多くの人にとって、一番簡単なのは支出を記録することです。銀行やオンラインツールを使って、支出を分類し、使いながら追跡できます。これを永遠に続ける必要はありません。数か月連続で記録するだけで、十分な情報が得られるでしょう。できるだけ多くの情報を集めたら、いよいよ目標を設定する段階です。
山を登るには？ 一歩ずつ前へ
すべてのデータを手にしたら、最初の3つの目標を決めましょう。あえて3つに絞ることで、それぞれの目標に向けてより速く進めます。進歩を実感することほどやる気を生むものはありません。3つのうちどれかを達成するまでは、新しい目標を設定してはいけません。いま貯蓄なしで生活しているなら、緊急資金を最初の目標にすべきです。
それはどこかの自称マネー男子が言ったからではなく、緊急時に備えがあるとわかっているだけで、人生の驚くほど多くのストレスが軽くなるからです。3つの目標はできるだけ具体的にし、達成までの期間を設定し、達成したときに自分がどう感じるかも含めましょう。この段階での優れたコツは、目標を過去形で述べることです。「今年、緊急資金として5000ドル貯めて、ストレスがずいぶん減った」とか「7か月でクレジットカードを完済して、郵便物を受け取るのが怖くなくなった」のように。少し奇妙に感じるかもしれませんが、目標を過去形で述べることで、無意識の心に「自分にはその課題に立ち向かう力と意志がある」とシグナルを送ることになるのです。数か月以上かかる長期的な目標なら、小さなかたまりに分割しましょう。全体像を見ていると迷子になり、落ち込みやすくなります。大きな目標は月ごとのステップに分け、それを追跡していきましょう。
それぞれの目標が何を象徴しているかを考えるのも役立ちます。残高表の適当な数字よりも、「この仕事、辞めてやる！」資金のために貯めるほうがはるかに満足感があります。余分な100ドルを「トスカーナ資金」、つまりトスカーナ行き航空券の10％だと考えれば、一瞬の散財を我慢しても、あの美味しいパスタが手の届くところにあると思えて、欠乏感を味わいにくくなります。だから、自分の幸福と幸せを念頭に目標を設定しましょう。それはあなたのものであり、それを達成するために動くのもあなた自身なのですから。具体的な数字に基づく方法は、次の章で取り上げます。
バスケットを満たし、優先順位をつけよう
さあ、これからの支出を導く計画を立てる時です。ニーズ、目標、優先順位を考慮した、毎月の支出のための3つのカテゴリーを設定しましょう。これらを3つのバスケットと考えるとわかりやすいでしょう。すべての卵を一つのバスケットに入れるな、ということわざがあるように。最初のバスケットは支出です。
このバスケットに入れるのは、生活を維持するための費用、つまり住居、食費、交通費、光熱費、保険などです。電気をつけ、お腹を満たすための毎月の出費です。2つ目のバスケットは目標を表します。目標は人それぞれ異なります。これから説明する優先順位に従うと役立ちますが、一般的にこのバスケットは未来への具体的な投資となります。3つ目のバスケットは、すべての楽しいことのための支出を表します。
これも人によって異なりますが、一般的には、生活維持のためではなく、人生を生きる価値あるものにするための支出がここに含まれます。各バスケットの金額を決める際は、50-20-30ルールから始めるのがいいでしょう。収入の50％を支出に、20％を目標に、残りの30％をその他に充てるというものです。ただし状況は人それぞれなので、それに応じて調整しましょう。2つ目のバスケットをどう満たすかを計画する際には、いくつかの優先順位が役立ちます。まず最初の優先事項は緊急資金です。
人生の不確かな旅路であなたを支えてくれる資金の魔法は、自信と安定をもたらすことです。一部を高利回りの普通預金口座に入れておけば、少し早く増えます。毎月の自動振替を設定すれば、あとは忘れている間に資産が育っていきます。与え続けてくれる贈り物のように、この優先事項は状況を一変させます。次の優先事項は、クレジットカードや個人ローンなど、7％を超える高金利の借金を返済することです。株式市場の長期的な平均成長率は7％ですから、それ以上の利息を払っているなら、他人の懐を潤しているだけです。
だから、経済的な足かせを捨てて、資産がより速く育つのを見守りましょう。3つ目の優先事項は、低金利の借金を返済しながら退職後のために投資することです。退職後のためにお金を積み立てるということは、複利の魔法によってそのお金が育つ時間を増やすということです。退職後の計画を早くから立てるのは難しいものです。終わりが見えないからです。しかし、それを優先事項にしておけば、日々の雑事に埋もれてしまうことはありません。最後の優先事項は、その他の人生の大きなこと、たとえば家の頭金、起業資金、あるいは一生に一度のマチュピチュへのトレッキングです。2つ目のバスケットを満たすとき、あるいはこのカテゴリーにいくら充てるかを決めるとき、これらの優先順位に従えば、予想していなかった配当をもたらしてくれるでしょう。
安心は利己的ではない！
自分の感情と向き合い、現在の経済状況と向き合い、将来の目標を設定したら、次はそれがなぜそれほど重要なのかに取り組む番です。緊急時のための貯蓄がなぜ優先リストの一番上に来るのかを分解してみましょう。それは単に経済的困窮から抜け出すため以上に重要で、フェミニズムの課題なのです。賃金格差は現実に存在します。どの職場からでも離れても大丈夫だという安心感があれば、より良いポジションを探しながら、個人としてその格差にはるかに簡単に挑むことができます。
収入の半分以上を支出に費やし、貯蓄が難しいと感じているなら、昇給交渉をしたり新しい職を見つけたりする自信があれば、時間とともに大きな違いが生まれます。具体的な目標と計画があるだけで、目標に近づくための他の行動を起こす意欲も湧いてきます。自信があれば、高金利のクレジットカード会社に電話して金利引き下げを交渉することも可能です。それは長い目で見れば数百ドルの節約になるかもしれません。経済生活と目標を管理することは、続けながら調整していけば、自分の時間を大切にし、自己価値を高め、自分にとって大切なものに投資する自信を与えてくれます。それは、自分に役立たないものから離れる力を与えるだけでなく、より良い世界を築くために動く力も与えてくれます。なぜなら、まず自分の幸福に資する目標、優先順位、計画を持つことが、世界を変える自由と力を与えてくれるからです。現在の支出を地元のビジネスや職人に投資することを選べば、やがてそれは、自分の価値観を反映した課題、組織、企業への資本投資へと育っていきます。
自分が経済的パイのほんの小さな一切れにすぎないから影響力がないと思う？ 考え直してください。マイクロレンディング・プログラムでは、地元でビジネスを始める人にわずか60ドルが投資されますが、融資を受けた女性は返済の面で群を抜いて信頼でき、投資収益率も著しく高くなります。それはプログラムとコミュニティの両方に利益をもたらします。貯蓄が安定し、退職後の資金や人生の大きな貯蓄が軌道に乗ったら、投資を優先事項にしましょう。それは自分の未来を守るためでもあり、他者の未来を守るためでもあります。インデックスファンドに一定額を定期的に積み立て、10年間そのままにしておくだけで、「いつか退職する」と「余裕を持って早期退職する」の違いが生まれうるのです。
その投資を、自分にとって大切な人々や活動を支援するために充てることもできます。少し調べれば、環境、経済的平等、マイノリティ経営のビジネスに投資するファンドが見つかるでしょう。どの性別であれ、経済的フェミニストとして、自分の価値観に合う活動やビジネスを育てられるほど未来に安心感があれば、全員が勝つのです。
最終まとめ
お金で幸せは買えません。でも、より幸せな人生を意味する自由、選択肢、安心を買うことはできます。お金にまつわる感情と現実に向き合い、目標と優先順位を設定し、進みながら調整していくことで、短期的にはストレスや恐怖を和らげ、時間をかけて愛する人生を築けます。あなたの成功は利己的でもありません。それは、誰にとってもより平等で公平、そして公正な世界を築く力を与えてくれます。
実践的なアドバイス：支出の際は感情を記録しよう 衝動買いや外食が本当に価値があるかを判断するために、支出と一緒に感情も記録する支出日記をつけてみましょう。3列のノートに、支出額、状況（同僚とのランチ、新しい本など）、支出にまつわる感情（絵文字だけでも）を書くだけです。時間が経つと、友達との時間や刺激的な読書のように、散財の中には大きな見返りをもたらすものがあることが見えてきます。だから、そういうことには投資し続けましょう！
