『たった1ページの家計管理術』（2015年刊）は、家計管理を驚くほど簡単にします。自分にとってお金がなぜ大切なのかさえ分かれば、あとは安定した収入を得るにせよ、将来に備えて貯蓄するにせよ、自分の望みを叶えるのに十分なお金を確保するだけです。このシンプルな計画法は、あなたの経済的な夢を実現するためのあらゆるツールやヒント、コツを教えてくれます。
あなたへのご褒美：パーソナルな資産計画でお金を貯める
お金に目がない投資家やギャンブラーでなくても、自分が思っている以上にお金のことを考えてしまうものです。家賃の支払いや子供の養育費に追われていると、急に車が高額な修理代を必要としたりします。そうして月末には、自分がやりたいことに使えるお金は何も残っていません。あなたに必要なのは、自分の人生とニーズに合わせた資産計画です。
難しそうとか退屈そうに聞こえるかもしれませんが、これからご紹介する内容が示すように、自分だけの資産計画を立てることは、生活からストレスを取り除くだけでなく、とても楽しいことでもあります。そして、いくつかのシンプルな変化が、あなたが本当に大切にしていることのためにお金を生み出すと気づけば、その計画を続けて、さらに多くの変化を起こすのは簡単だと感じるでしょう。この要約で学べること:
- 家計管理をゲームに変える方法
- Amazonのショッピングカートをちょっと休ませるべき理由
- 投資アドバイスをCNBCに頼るべきではない理由
まず、なぜお金があなたにとって大切なのかを発見しよう。
成功するあらゆる資産計画の基礎となるのは、あるシンプルな問いへの答えです。それは、お金が私にとってなぜ本当に大切なのか？ということです。少し立ち止まって、先に進む前にこの質問について考え、答えを紙の一番上に書き出してみてください。それは後で必要になります。なぜお金が大切なのかを自問することは、自分が何を大切にしているのかを明確にする助けとなり、それがひいては、あなた個人のニーズに合った資産計画を作る手助けとなります。
例として、最後に医者にかかった時のことを思い出してください。医者は全ての患者に同じ薬を処方したりはしません。適切な治療法を決めるために、まず何が問題かを尋ねる必要があります。これは資産計画でも同じことです。お金をなぜ大切に思うのかを知ることは、あなたの経済状況を診断するのに役立ちます。そうして初めて、あなたに効果のある「治療法」を考え出すことができるのです。
世界旅行のためにお金を貯めたい人と、確かな年金を確保したい人とでは、おそらくその資産計画は全く異なるものになるでしょう。一方はキャンピングカーに投資したいと思うかもしれませんし、他方は優良な年金基金に投資したいと思うかもしれません。お金をなぜ大切に思うのかを知れば、自分の時間の使い方が自分の価値観を反映しているかどうかを評価するのにも役立ちます。例えば、家族と過ごす時間を増やす経済的自由をお金が与えてくれるから、お金が大切だと想像してみてください。
そして今、あなたが個人事業を営んでいて、週末中ずっとTwitterに張り付いて、フォロワーを増やして自分のブランドを成長させようとしていると想像してみてください。あなたはTwitterにあまりにも多くの時間を費やすあまり、ツイートに返信したりフォロワーをチェックするために、夕食時の家族との会話を中断してしまいます。あなたは本当に自分の価値観に従って生きていると言えるでしょうか？さて、なぜお金があなたにとって大切なのかを明確にしたところで、今度はあなたの経済的な未来を導くための目標をいくつか定める時です。
目標を推測して立て、そこに到達するために微調整しよう。
20年前を振り返ってみてください。SkypeやWhatsAppのような無料アプリによって、電話料金が激減するなんて、当時予測できたでしょうか？未来は予測不可能です。あなたの資産計画と、それを支える目標は、この予測不可能性に対処できるだけの柔軟性を持つべきです。目標を立てる第一歩は、常に未来を予測できるとは限らないと受け入れることです。
資産形成の計画は、休暇の計画を立てるようなものだと考えることができます。訪れたい場所ややりたいことのような目標をいくつか設定したとしても、予期せぬことのために、ある程度の余地を残しておくべきです。例えば、外が嵐だったら、自転車に乗ったりピクニックを楽しんだりはできません。それなら、計画を変更して代わりに美術館を訪れてみてはどうでしょう？それは資産形成の計画でも同じです。あなたの目標は石に刻まれたものではないので、軌道から外れてしまったらいつでも、喜んで目標を変更すべきです。
あなたの目標の一つが、4万ドルの学生ローンを3年で完済することだとしましょう。突然、金融危機が起こり、計画していたほどお金を貯蓄に回せなくなってしまいました。以前の計画に固執する代わりに、同じ期間で2万8千ドルを返済するというように調整し直すことができるのです。未来が予測不可能であるという事実を受け入れたら、次は目標を書き出し始める時です。
しかし、あなたの目標は何であるべきでしょうか？先ほどの「なぜ」という質問へのあなたの答えがこうだったと想像してみてください。「お金が大切なのは、子供たちに最高の機会を与え、彼らを安全に守る助けになるからです。」
- 2年後に、息子の学費の一部を援助できるだけのお金を確保しておきたい
- 来年は、娘を3ヶ月間の海外交換留学に送り出したい
- 子供たちが大学を出てすぐに仕事が見つからなかった場合に備えて、緊急用の資金を作っておきたい
簡単な貸借対照表を作って、現在の財務状況を評価しよう。
あなたの価値観と目標は、経済的にどこに到達したいかに関わらず、あなたの指針となります。しかし、実際に行動を起こす場所について何かを決断する前に、まず自分の現状を理解しなければなりません。自分の資産と負債を明確に把握することは、目標を達成するために必要なステップを踏む助けとなります。しかし、自分が自分の正確な財務状況を知らない、あるいは知りたくないと想像してみてください。
この情報なしでは、望む場所にたどり着くために何をすべきか、一体どうやって知ることができるでしょうか？現在の自分の財務状況を見極めるには、簡単な貸借対照表を作りましょう。紙にT字を描き、左側にあなたの投資や貯蓄といった資産を、右側に住宅ローンや借金といった負債を置きます。単純に、資産から負債を差し引けば、あなたの純資産が分かります。それをT字の上に書きましょう。全てがテーブルの上に並べられれば、自分がどこに立っているのかが明確に見え、最初の一歩を決めることができます。
例えば、学生ローンを5千ドル借りていると判明したら、あなたの最初の行動は、それを返済する計画を立てることかもしれません。次のステップを決めるのに役立つことに加えて、自分の財務状況を理解することは、お金に関する不安を和らげ、行動を起こすことを可能にします。住宅ローンが払えず、何週間も債権者に電話するのをためらっている状況を想像してみてください。しかし、いったん電話をかければ、自分がいくら借りているかを知り、どう前進していくかについて、合理的な計画を立てることができるのです。
あるいは、ほとんど使っていない車に、まだたくさんのローンが残っていると気づくかもしれません。それを売却すれば、借金からの解放に一歩近づくことができるでしょう。資産計画を立てるための基本を理解したところで、次は、効率的にお金を使い、貯蓄するための実践的なヒントをお伝えします。そうすることで、賢く投資し、目標を達成するためのリソースを生み出すことができるでしょう。
家計管理を使って支出を追跡しよう。
本質的に、家計管理とは、自分がどのようにお金を使っているかをよく観察し、自分の経済的な目標を達成するために調整を行うことです。上手に家計管理をするためには、自分がどこにお金を使っているのか、そして、その支出が自分の目標や価値観と合致しているかを理解することが極めて重要です。私たちの多くは、家計管理や支出の追跡は退屈で面倒なもので、経済的に成功した人のためのツールというよりは、自制心のない人への罰のようなものだと考えています。しかし実際には、経済的な成功は、上手に家計管理をし、お金の使い道を追跡し、それを自分の目標や価値観と照らし合わせて、それに応じて調整して初めて、本当に可能になるのです。
例えば、あなたの目標の一つがもっと旅行することなのに、収入の30％をパーティーや高級な食事に使っているなら、ベトナム旅行の資金を準備するのは難しいでしょう。この夢を現実にするためには、何か変化を起こさなければなりません。まずは、毎月の固定費のリストを作り、コストを削減したり振り替えたりできる場所を探すことから始めましょう。それをゲームかチャレンジのように捉えてみてください。意識的にお金を使わないように努力してみましょう。公共交通機関を使う代わりに、自転車で通勤しましょう。
ランチを外で食べる代わりに、サンドイッチを持参しましょう。映画館に行く代わりに、近所を散歩して、これまで一度も注意を払ってこなかった場所を発見しましょう。2ヶ月に一度、何日成功したかを集計してみましょう。あなたが試せるもう一つのチャレンジは、一週間に取引の回数をできるだけ少なくすることです。
もし配偶者やパートナーがいれば、お互いに競争することだってできます。もしあなたの悪癖がAmazonで衝動的に本を買うことなら、次に仮想カートをいっぱいにしたら、数日間そのままにしておいて、本当にそれらの本が欲しいかどうかを確認してみましょう。これらのチャレンジは楽しいだけでなく、あなたの消費習慣を再調整し、お金を本当に使う必要があるものと、余計なものはどれかを明確にするのにも役立ちます。
できる限り貯蓄し、借金返済を投資の一形態と見なそう。
世間でよく言われていることとは反対に、「毎月収入の何％を貯金する」といった経験則は、あなたの経済的目標を達成するのにそれほど役立つものではありません。あなたの資産計画がパーソナルなものであるのと同じように、あなたの貯蓄計画もまた、そうあるべきです。目標は、あなたができる限り多く貯金することです。その金額は、あなたの固有の状況によって変わります。自分がいくら貯蓄できるかが決まったら、そのプロセスを自動化することで、生活をずっとシンプルにできます。
あなたに月々300ドルの貯蓄の余裕があるとしましょう。取引を自動化することで、お金を使うか貯めるかについて考える時間を減らすことができます。やがてそのことを完全に忘れてしまい、何年も経ってから、貯蓄が増えていることに嬉しい驚きを感じるかもしれません。貯蓄に加えて、借金の返済もすべきです。その際、最も金利の高いものから始めましょう。借金の返済は、本質的にはあなたの経済的な未来への投資です。もし自分の目標に合わないもののためにクレジットカードで借金を重ねているなら、それは、自分が本当にやりたいことのために貯蓄するのではなく、将来にわたって借金の利子をせっせと支払うことになるのを確実にしているようなものです。
本質的に、あなたは自分が設定した目標に「ノー」と言い、何か別のものに「イエス」と言っているのです。もしこの「何か別のもの」が本当に重要なら、目標を修正する必要があるかもしれません。これで、自分のお金がどこから来ているのか、どう使っているのかを特定し、借金を返済する計画も立てました。最後のパートでは、あなたの資産計画の最終ステップである投資について見ていきましょう。
科学者のように投資し、分散させよう。
お金を出せば投資収益を約束するという、数え切れないほどのビジネス、イニシアチブ、機関が存在します。では、どこに投資すべきかをどうやって知ればいいのでしょうか？友人や家族、あるいはCNBCに出ている権威ありげな金融専門家たちのアドバイスに従うべきでしょうか？そうすることもできますが、それでは投機であって、本当の投資ではありません。
つまり、頭で考えて投資判断を下すのではなく、直感で下しているのです。最善の投資をするためには、投資を科学として捉える必要があります。経済的な失敗やリスクを避ける良い方法は、投資に関する学術誌やその他の査読付き出版物を参照することです。人々は長い間、自分のお金を増やそうとしてきましたし、専門家たちは何年も投資を研究してきました。将来、株がどう動くかを予測するのは複雑な仕事であり、直感だけで解き明かせるようなものではないのです。
どんな投資をする前にも、まるで科学者になったかのように研究しましょう。そうしなければ、後で後悔する決断をしてしまうかもしれません。投資を科学のように扱うことに加え、ポートフォリオを多様化する、つまり多くの異なる種類の株式に分散させることで、リスクを軽減することが重要です。どんな単一の銘柄も、富への黄金のチケットとなるわけではありませんし、もしそんな株があるとしても、それを見つけられるとは期待できません。Facebookが初めて株式公開したときに、これほど大きくなるだろうと予測できた人がどれだけいたでしょうか？2008年の金融危機を予測できた人はどれだけいたでしょうか？
そのような奇跡の銘柄を見つけようとする代わりに、できるだけ多くのセクターにリスクを分散させるべきです。いくつかの銘柄は価値を下げるかもしれませんが、他の銘柄は値上がりし、潜在的な損失のバランスを取る助けとなるでしょう。あなたのポートフォリオは、国内および国際的な企業、大企業と中小企業、そして多くの異なるセクターを含む、かなり混合されたものにすべきです。こうすることで、利益を上げ、あなたの経済的目標を達成するための最善のチャンスを得られます。
最終的なまとめ
この本の重要なメッセージ: 資産計画は、自分自身に「なぜお金が大切なのか」と問いかけ、その答えを反映した目標を作ることから始まります。その後は、自分の支出、貯蓄、投資を評価し、それらの目標を達成するための軌道に乗せるように調整するだけの簡単な話です。実践的なアドバイス: パートナーとお金の話をしましょう。もし配偶者やパートナーと家計を共にしているなら、どの価値観が重なり合い、どの価値観が相容れないかを見極めるために、その人が資産計画に参加することが重要です。
こうすることで、二人にとってWin-Winとなる経済的な未来に向けて、協力して取り組むことができます。
さらなる読書のおすすめ: 『ヤングマネー』ケビン・ルース著 ケビン・ルースは、2007年の金融危機とその余波が金融業界にどのような影響を与えたかを探るため、3年間にわたって8人の若きウォール街トレーダーを追跡調査しました。『ヤングマネー』は、6桁の収入を得ながらも、終わりのない徹夜と極度のストレスというノンストップのジェットコースターに自ら乗り込む若手アナリストたちの、実に痛ましい姿を描き出しています。
私たちは、この内容に関するあなたのご意見をお聞きするのをとても楽しみにしています！ぜひ、この本のタイトルを件名にして、感想を日記に書いたり、誰かと共有したりして、あなたの考えを深めてみてください。
