この本から得られるもの——お金の不安を手放し、自分の家計を管理するツールを手に入れる
女性はお金の話をするのを気まずく感じることがあります。正しい知識がないまま育ったと感じたり、「お金は女のものじゃない」と言われてきたかもしれません。しかし現代では、誰もが自分の家計をしっかり管理しなければ前に進めません。もう固定観念は捨てましょう。
お金に強い関心を持つことをためらう理由はありません。女性はかつてないほど収入を得ており、男性と同じように成功する力があります。パートナーより稼ぐ女性も増えています。お金はあるのです。あとは、それを最大限に活かす方法を学ぶだけです。これから、借金から抜け出し、不測の事態から身を守り、お金を貯めて資産を築くために必要な実践的なツールを学びます。さらに、次のこともわかります。
- 「雪だるま方式」で借金を返済する方法
- 通勤ルートを変えるだけで家計を大刷新できる理由
- 株式投資を始めるための最初のステップ
ダイエットや体を鍛えようとしたことがある人なら、すぐに結果が出る方法はないと知っているでしょう。人生の大きな新しいステージと同じように、経済的な目標を達成するには変化への準備が必要です。自分に夢を見ることを許し、その夢が現実になると信じることが大切です。
経済的な成功への旅は、必要な変化を起こすモチベーションから始まります
家計を管理する鍵は、最大の精神的障害——過去のお金の失敗と和解することです。それにとらわれることで、多くの人が前に進めなくなっています。誰でも失敗し、無駄遣いもしますが、そこで立ち止まらずに進むことができます。その第一歩は、失敗を認め、自分を許すことです。
そのためには、感情を書き出したり、必要なら大声で叫んだりしてもいいのです。ため込んだ感情を外に出すことはしばしば癒やしになり、手放す助けとなります。成功しようという内なる決意の問題です。過去は過去だと気づけば、すでに起きたことで自分を責めたり裁いたりする必要はなくなり、未来に集中できます。運動を始める時と同じで、どんなに高価なウェアを買っても、心が伴わなければ筋肉はつきません。次のステップは、失敗から教訓を学び、お金への向き合い方を変え始めることです。
教訓を見つけるには、再びペンと紙を手に取り、じっくり内省するのが良い方法です。過去にお金で犯した過ちを、大小にかかわらずすべて書き出します。そして、そこから何を学べるか、どうすれば今後より良くできるかを書きましょう。これが行動のレシピになります。
例えば、かつてデザイナーバッグに必要以上にお金を使い、貯金に手が回らなかったのなら、今すぐ毎週5ドル貯金すると決めます。たとえ少額でも、継続的な行動が正しい軌道に乗せ、異なる経済的未来が可能だと信じさせてくれます。知らない街で地図なしに歩き回ろうとは思わないでしょう。
行動を始める前に、家計を整理して生活を楽にしましょう
同じように、経済的な幸福感を得たいなら、自分の向かう先とそこへの行き方を知ることが不可欠です。支出を整理することで、自分のお金の「地図」を作り、より良い進み方を見つけられます。まずはすべての支出を記録することから始めます。最初の2週間はすべての取引を書き留め、毎日見直し、どこに一番お金を使っているかを確認しましょう。
そうすれば、無意識に染みついた悪い習慣——使いすぎや支払いの遅れなど——に気づき、改善し始められます。習慣を断ち切るのは大変なことで、研究によると平均66日かかります。しかし、何に立ち向かうのかを理解すれば、プロセスはスムーズになります。また、悪い習慣を新しいより良い行動に置き換えると変化が楽になります。例えば、通勤途中にいつも高いコーヒーを買うカフェに寄っているなら、朝のルートを変えて、職場に着いてから自分でコーヒーを入れてみましょう。
自分を整理するもう一つの要素は、目的地を知ることです。そこでは、自分の価値観を定義し、目標を設定することが重要になります。その方法の一つは、じっくり考えて人生で最も大切なことを明確にすることです。旅行や探検がしたいですか？ 資産を増やしたいですか？ 社会に貢献したいですか？
正解も不正解もありません——完全に個人的なものです。大切なのは、自分の価値観をはっきりさせて、家計計画を立てる際に優先順位をつけられるようにすることです。次は目標を設定します。そうすることで、指針となる計画ができます。価値観を考えた時に全体像は見えています。今度は、夢を具体的な短期・中期・長期の目標に落とし込みましょう。
例えば、5年で借金をゼロにし、10年で家を買い、25年で快適に老後を過ごせる十分な蓄えを持つ、といった目標です。自分のお金の全体像が明確になったら、成功へ導く具体的なステップに進めます。友人とのワイン1杯、仕事用の新しいシャツ、忘れていた請求書——なぜ次の給料日前の最後の数日をいつも苦労して過ごすのか不思議に思ったことはありませんか？ 予算を立てることが、この状況を避ける方法です。予算とは、意図しない支出の罠に陥るのではなく、あなたがお金に指示を出すということです。
予算管理は手持ちのお金を最大限に活かす鍵。自分に合ったスタイルでできます
予算というと窮屈に聞こえるかもしれませんが、厳格である必要も、毎月同じである必要もありません。収入と必要なもの次第です。肝心なのは、家賃や光熱費などの必要な支出を最初に支払い、その後で旅行や外食などの他の支出の計画を立てることです。すべての収入と支出を追跡するのは複雑になりがちなので、カテゴリーを使って予算を整理しましょう。
例えば、家賃や光熱費は「必需品」に分類します。また、緊急時の資金や、休暇や住宅購入などの目標のための貯蓄を別に確保しておくことも良い考えです。残りは「その他」のカテゴリーでカバーします。ここまでで、予算を立てて支出を計画するのが理にかなっている理由がわかったはずです。正しく行えば、お金をよりコントロールできるようになります。でも、どうすればモチベーションを保ち、ただでさえ忙しい日常に面倒な作業がまた一つ増えたと感じずに済むでしょうか？
予算を生活の中でよりやりがいのあるものにするには、自分に合ったスタイルで行いましょう。例えば、収入が定期的で予測しやすい人は、割合で分ける方法が便利です。家賃に30％、目標に20％といった具合に割り振ります。昔ながらの「封筒に現金」方式が向いている人もいます。手持ちの額に応じて、各カテゴリーごとに現金を分けておく方法です。また、デジタルネイティブなら、追跡を自動化してくれるアプリがたくさんあるので、定期的にチェックするだけで済みます。予算管理を楽しくするもう一つのコツは、ご褒美を忘れずに組み込むことです。ただし、そのご褒美は、大切な人との時間など、本当に幸せにしてくれることに使うようにしましょう。
借金は圧倒されそうに感じますが、新たな優先順位と適切な戦略でコントロールできます
たとえ少額の借金でも、特にのんきだった学生時代など、すでに遠い記憶となったものに対してまだ支払い続けていると、すぐに落ち込んでしまいます。最初のステップは、自分の状況をはっきり把握することです。まず、借りているものをすべて書き出します。クレジットカードの明細、当座貸越、ローンなどをすべて掘り起こし、詳細な全体像を作りましょう。
つらいかもしれませんが、後々良い判断をするのに役立ちます。まず、良い借金と悪い借金を整理し、どれから取り組むべきかを見極められます。良い借金とは、経済的利益をもたらす可能性のある借金です——住宅ローンなどがそうです。それでも借金ですが、家の価値は上がる可能性が高く、少なくとも最終的には自分の資産になります。一方、悪い借金は単なる負債にすぎません。クレジットカードの残高がその典型で、お金はとうに消え、今は何の経済的価値ももたらさないもののために支払い続けることになります。
言うまでもなく、悪い借金の返済を最優先すべきです。次のステップは、借金返済の戦略を選ぶことです。お金の世界では、これを行う2つの有名な方法があります。一つ目は「雪だるま方式」です。これは、借金のうち最も少額のものから取り組み始め、それを完済します。次に二番目に少ない借金に移り、借金が一つずつ消えていくまで続けます。
効果をすぐに実感できるため、非常にやる気が出ます。ただし、大きな借金の利息を払い続けることになるため、長い目で見ると支払総額が多くなる可能性があります。二つ目の方法は「雪崩方式」です。これは金利が最も高い借金から返済を始めます。元本を減らすことで、支払う利息の総額を減らせます。しかし、これが大変な場合もあります。
もし一番大きな借金が最も高い金利なら、最初の勝利までしばらく待たなければならないでしょう。どちらのアプローチを選ぶかはあなた次第です。大切なのは、計画を守り抜くことです。株式市場は異世界のように思えるかもしれませんが、見かけほど複雑ではありません。
資産を築き、お金を働かせるために、株式市場への投資を始めましょう
基本は誰でも学べますし、始めるのに大金は必要ありません。なぜ気にかけるべきなのでしょう？ 投資は長期的に見て、お金でできる最善のことです。なぜなら、それこそがお金が増える方法だからです。それは一言で言えば「複利」——投資によって資産が増えていくプロセスです。
仕組みはこうです。投資で利息を得ると、その利息が元本に加わります。その間、元本は利息を生み続け、つまり利息が利息を生むようになります。時間が経てば、本当に大きな額になります。例えば、1,000ドルを年利10％で運用するとします。1年後には1,100ドルになります。
しかし翌年には、増えた100ドルもまた利息を生みます。そのため2年後には1,210ドルになります。さらに翌年には、さらに110ドルがあなたのためにお金を稼ぎます。毎年、何の追加努力もなしに生み出される金額が増えていきます。25年後には、たとえその口座に二度とお金を入れなくても、最初の投資額1,000ドルに対して9,000ドル以上の利益を得ていることになります。投資のメリットは明らかですが、どこから始めればいいのでしょう？
いくつかの基本原則を押さえましょう。まず、投資は長期戦略だと理解することが重要です。株式市場の予測は難しく、一時的な下落で短期的に損失が出ることもあります。しかし長期的に見れば、平均して上昇傾向にあります。これを活かすには、例えば老後資金のような、完璧な長期の「投資目的」を考えてみてください。投資を考える際のもう一つのポイントは、自分がどれだけリスクを取れるか、すなわち「リスク許容度」です。
すべての投資には、お金を失うリスクが伴います。投資のリサーチを始めたら、「リスクプロファイル」で投資のリスク度合いを比較できます。初心者のうちは、まだ要領をつかんでいる間は、低リスクの選択肢を選ぶのが賢明です。経験を積んで投資に慣れてきたら、より高リスクな選択肢を探求し始めてもいいでしょう。それまでは、あまりに多くの選択肢に圧倒されず、自分で決断する勇気を持ちましょう。
クレジットは、活用法を知れば良いものになります
家を買う予定ですか、それとも自分のビジネスを始める夢がありますか？ すでにお金持ちでない限り、これらを行うにはクレジット（信用）が必要です。借金をして返せなくなるのは誰だって嫌ですが、クレジットこそが、資産を増やし、望む人生を送るための経済的チャンスを活かす手段です。例えば、アパートを借りる、住宅ローンの審査に通る、あるいは携帯電話の契約をするといったことも、優れた「クレジットスコア」があればずっと簡単になります。クレジットスコアとは、ローンやサービスの提供者にとって、支払いに関するあなたのリスク度合いを示す指標です。
ですから、自分のクレジットスコアをよく理解し、何がそれに影響するかを知り、クレジットを賢く使えるようにするのが理にかなっています。クレジットスコアは「クレジット履歴」に基づいています。これは、ローンや請求書の支払いをどれだけきちんと行ってきたかの記録です。そしてこれらはすべて「クレジットレポート」に記録されています。正確性を確認するために、これにアクセスすべきであり、アクセスすることができます。現在の記録がわかったら、優れたクレジットスコアを維持するための行動を始められます。これはもちろん、請求書を期日通りに支払うことを意味します。しかし、借金を完済し、そして——意外かもしれませんが——クレジットカードの口座を解約しないことも重要です。
期限内に支払っている限り、クレジットカードを使い続けることはスコアに良い影響を与えます。それは、請求書を期日通りに支払い続ける一貫した実績を築く方法だからです。一方、もしクレジットスコアが悪くても落ち込まないでください。悪いクレジットは再構築できないというのは迷信です。
悪い習慣に取り組み、それを良い習慣に変え、請求書を期日通りに支払い、借金に対処し、必要であれば取り立て業者と合意に達することで、時間をかけて完全に改善することが可能です。また、専門家のカウンセリングやコーチングを受けて、きれいな状態に戻す手助けをしてもらうのも良い考えです。置かれた状況がどうであれ、望まない驚きを避けるために、自分のクレジットを常に監視するようにしましょう。
不測の事態から自分を守ることは、経済的健康に不可欠です
もしアパートが火事になったらどうしますか？ 重い病気にかかったら？ 身に降りかかるかもしれない災難をあれこれ考えたくはないものですが、悪いことは実際に起こり、家計に大きな負担をかけます。幸い、緊急事態やその他の予期せぬ出来事の影響から身を守る手立てはあります。
適切な保険は、被害を最小限に抑えるか、完全に回避するのに大いに役立ちます。健康保険や自動車保険はわかりやすい例で、地域によっては加入しないことが違法な場合さえあります。それにはもっともな理由があります。例えば米国では、軽微な自動車事故で修理費や病院代に8,000ドルかかるかもしれませんが、保険があれば、ずっと少額の500ドルの免責額を支払うだけで済みます。その上、あなたの家計計画は影響を受けません。家の中の家財をすべて買い替える費用や、緊急時に犬の命を救う費用を考えれば、他の種類の保険の価値も見えてきます。
賃貸の人も、持ち家の人も、ペットを飼っている人も、自分にとって大切なものを守り、経済的な打撃を回避する対策を取るのが賢明です。しかし、あなたの経済的幸福に影響を与えるのは、個人生活の出来事だけではありません。経済の状況も大きな影響を与えます。なぜなら、経済は変動する傾向があるからです——拡大と後退のサイクルを繰り返します。後退（景気後退）の時期には、経済活動が縮小し、生産される財が減り、サービスへの需要も減少します。その結果、解雇や失業が増えます。
しかし、たとえ職を失っても、食べなければならず、請求書の支払いも必要で、そうして借金が積み上がっていきます。ですから、そのような事態に備えることは良い考えです。必須のステップは、緊急時資金を積み立て、借金を返済し、身の丈に合った生活をし、複数の収入源を作ることです。12か月分の生活費が貯蓄にあり、借金の心配がなければ、経済的な嵐をずっと簡単に乗り切れます。
そしてその間、あなたが築いた安定した基盤を使って、経済的成功のための新たなチャンスを作り出せるのです。それについては次に見ていきます。女性は、自分が受けるに値するものを直接要求するのに苦労することがよくあります——特にお金に関して。しかし、そうである必要はありません。
仕事や私生活での未開拓のチャンスを活かし、もっとお金を稼げます
私たちの多くは、給与交渉で自分を過小評価しています。驚くべきことに、統計によると、女性はより高い賃金を求めないことで、仕事人生全体で100万ドルから150万ドルを失う可能性があると示されています。しかし、より優れた交渉人になり、ふさわしい高い給与を得るために実践できる具体的なステップがあります。
一方で、自分の職種の平均的な給与レンジを調べ、現実的な期待を持つことが重要です。他方で、肝心なのは心配を脇に置き、行動することです。例えば、給与についての面談の前に、自分が雇用主にとって特にユニークで価値ある存在である理由を自分に言い聞かせたり、鏡の前で言うことを練習したりすることもできます。しかし、収入を増やす方法はそれだけではありません。仕事以外のことに目を向け、自分が得意で楽しめることを考えれば、副業でお金を稼ぐ予想外の機会が見つかります。お菓子作りでもネット販売でも、可能性は無限です。
副業を成功させるには、まず事業を整理する計画を立てることが第一です。もちろん、お金の面をきちんと詰める必要があります。これは、どのように収益を上げるかという問題です。価格設定、事業経費のカバー、予算の準備といった問題を考えることが含まれます。ウェブサイトのホスティング料金の支払いなど、細部に至るまで計画しなければなりません。しかし同時に、自分がどんな価値や体験を提供したいのか、それが実務的に何を意味するのかを自問する必要もあります。
新しいラグジュアリーブランドを創りたいとしましょう。そのラグジュアリーな体験を顧客にどう伝えるのか？ それを実現するには何を整える必要があるのか？ それはパッケージや適切なウェブサイトデザインといった細部に行き着くかもしれません。
また、どのように実際に商品を届けるかといった物流面も考え抜くことを忘れないでください。楽しみながらお金を稼ぐことは、個人的にも経済的にもやりがいがあります。ですから、自分の恐れと向き合い、成功に必要な戦略を練りましょう。女性は、経済的な潜在能力を完全に発揮するのを妨げる多くの精神的しがらみの中で育ってきましたが、私たちは経済的幸福を達成するための具体的なステップを踏むことができます。
最後のまとめ
私たちが踏み出せるステップには、借金の返済、より良い給与の交渉、投資について学ぶことなどが含まれます。現在の仕事や収入の状況がどうであれ、あなたはお金を管理し、借金から解放され、望む人生を送るための貯蓄と投資の確かな基盤を築くことができます。実践的なアドバイス：自分を奮い立たせましょう！経済的目標を達成する長い道のりで集中力と熱意を保つために、モチベーションを維持する楽しい刺激源のリストを作りましょう。
これには、興味深い本やポッドキャスト、お金に詳しい友人などが含まれます。そのリストをこなす期間を設定しましょう。それが前に進み続ける力となり、なぜこの旅に出たのかを思い出させてくれます。
