『Die with Zero』（2020）は、先延ばしの満足や快適な老後といった神話を打ち破り、誰もがお金からより多くの喜びを引き出す方法を探ります。
この要約のポイント：人生は生きるためにある
どれだけ多くの人が、汗水たらして働き、一銭も無駄にせず貯金し、安泰な老後を楽しめと言ってきただろうか。そして、この「責任ある生き方」について、どれだけ説教されてきただろう。だが、もしそのすべてが間違っていたら？もし皆と同じことをすることで、自分の人生を無駄にしているとしたら？
この要約では、お金、富、人生の満足度に関してあなたが聞かされてきた常識が、なぜ誤っているのかを明らかにします。地球上で過ごす限られた時間を最大化し、お金を使うことで自分自身や大切な人に喜びをもたらす方法を発見できるでしょう。相続から保険、旅行からキャリアまで、本書が明かす秘訣は、思い出と知恵、そして心の平穏に基づいた人生です。この要約から得られる学びは以下の通りです：
- なぜ子供たちは、あなたが死ぬ前に相続すべきなのか
- 夢を追いかけるのに最適な年齢
- 自分の経験を投資に変える方法
お金はおそらくもっと稼げるが、時間は決して取り戻せない
ジョンが末期がんと診断されたのは、まだ35歳のときだった。家族がその知らせを受けると、妻のエリンは仕事を辞め、残された時間を二人で過ごした。ジョンの死後、エリンは最後に一緒に過ごした日々の思い出に感謝した。この話は少し単純で極端に聞こえるかもしれないが、私たちに深い真実を思い起こさせる。すなわち、地上での時間は有限だということだ。
限られた時間は慎重に使わなければならない。しかし、誰もが持つ限られた資源について考えるとき、私たちは時間そのものに目を向けることがほとんどない。悲しいことに、この姿勢は人生を無駄にすることにつながる。重要なポイント：お金はおそらくもっと稼げるが、時間は決して取り戻せない。 人は時間を無限だと考えがちで、そのために満足を先延ばしにする。たとえば、老後を楽しみにしている30歳の女性を考えてみよう。
イタリア旅行に行くのも、水上スキーを習うのも、世界一周の旅に出るのも、すべて「定年後」だ。一見すると分別があるように思えるが、これらの経験を晩年に先送りすれば、おそらくその喜びはかなり薄れてしまう。あるいは、もっと悪いことに、そうしたことの一つもできないまま終わるかもしれない。なぜか？理由は単純だ。健康がなければ、富は無意味だからである。お金と時間があっても、年老いてからローマのスペイン階段を上るのを心から楽しめるだろうか？90代で水上スキーを楽しめるだろうか？だったら、なぜ30歳の彼女は今、人生の絶頂期にそうした経験を始めないのか。それは、私たちの多くと同じように、彼女もお金を使うより貯めることを教えられてきたからだ。著者もかつてはそうだったが、ある日、人生を変える会話を経験する。
その会話があったとき、著者は金融業界の下積み社員だった。薄給ながら、できるかぎりお金を貯めていた。ある日、彼は先輩社員に自分の貯蓄を自慢した。ところが、意外なことに先輩はまったく感心しなかった。その先輩が示した理屈はこうだ。いま低賃金の仕事をしているのは、将来的にもっと高い役職について高収入を得るためだろう。それなら、なぜ今のわずかな金を将来のより豊かな自分に渡すために貯めるのか。
この考えが著者の金銭感覚を変えた。彼は余剰金を20代を楽しむために使い始めた。次のセクションでは、今お金を楽しみながら将来にも投資する方法を探っていく。
あなたの経験は貴重な「思い出の配当」を生み出す
私たちは誰もが金融投資の概念を知っている。現金を株式や不動産などに投じ、いずれ利益とともに戻ってくることを期待する。しかし、お金以外のものを投資できるとしたらどうだろう。経験そのものを投資できるとしたら？
たとえば、1万ドルをかけてヨーロッパ旅行に行ったとしよう。旅のあいだに新しい友人をつくり、異文化に触れ、視野を広げる。帰るころには、まるで生まれ変わったような気分になる。ところが、この発見の旅がなぜ投資なのか？1万ドルは戻ってこないし、将来の収入を増やす研修でもない。では、なぜこれが投資なのか？それを理解するには、お金だけが受け取る価値のある配当ではないことを思い出す必要がある。重要なポイント：あなたの経験は貴重な思い出の配当をもたらす。 ヨーロッパ旅行の写真を見るたび、あるいは旅行の話を友達とするたび、あなたは楽しい思い出の高まりを感じる。そしてその思い出は、残りの人生ずっと配当を支払い続ける。もちろん、旅の思い出は実際の体験ほどの楽しさではないが、それでいいのだ。
もし人生が変化に富み豊かであれば、いつか、あなたの思い出銀行から絶えず支払われる小さな配当のすべてがひとつにまとまる日が来る。楽しい思い出の流れが、あなたを豊かにする。だがそれは、冷たい現金ではなく、経験という富だ。もしかしたら、あなたはいつかあの大きな旅に出ようと考えているかもしれない――でも今は後回しにして、お金を貯めることに集中しようと。そこで一つ考えてほしい。旅に出るのが早ければ早いほど、その思い出を楽しめる年数が増える。著者は、父親の健康が衰え、新しい有意義な思い出をつくる力を失ったときのことを覚えている。そこで著者は、父親の大学時代のフットボールのハイライト映像をプレゼントした。父親はそれが、これまでで最高の贈り物だったと語った。経験にお金を使うことには明らかな利点がある。しかし、忙しく働きすぎてお金を使う暇がないときはどうなるのか。それは次のセクションで明らかになる。
ゼロで死ぬか、タダ働きするか
もし上司に「タダで働け」と言われたら？ あなたはきっと断るだろう。だが、何百万人ものアメリカ人がまさにそれをしている。何年も、金銭的な見返りゼロで働き続けているのだ。
たとえばエリザベスという45歳の女性がいる。子供はおらず、年間の手取り収入は4万9千ドル。しかしエリザベスは、そのうち3万3千ドルしか使わない。残りの1万6千ドルは年金と貯蓄口座に回している。65歳で退職する時点で、彼女の純資産は77万ドルに達する。その額には、貯蓄のほか自宅の持ち分も含まれる。
退職後、彼女は年間3万2千ドルを使い、20年後の85歳で亡くなる。重要なポイント：ゼロで死ぬか、タダ働きするか。 死の時点で、エリザベスの口座にはまだ13万ドルが残っている。悪くないように思えるかもしれない。しかし、彼女の家計を詳しく見てみよう。働いていたときの時給は約19ドルだった。
つまり、彼女が残した13万ドルは、6千時間以上の労働に相当する。それは約2年半分の仕事だ。ところが、エリザベスはもうこの世にいないから、そのお金を使うことは決してない。結局、彼女はこれだけの時間をタダ働きに費やしたことになる。エリザベスに別の選択肢はあったのだろうか？彼女はお金の使い方に別のアプローチをとることができただろう。
そのアプローチは、ライフサイクル仮説と呼ばれる理論に基づいている。その内容はこうだ。お金を最も効率的に使う方法は、支出を平準化すること、つまり生涯を通じて支出をほぼ一定に保つことである。すると、年を取るにつれて資産は減少し、やがて純資産ゼロで死ぬことになる。もちろん、いつ死ぬかは誰にもわからないため、ライフサイクル仮説では、残りの年数を予測することを勧めている。エリザベスがこれを実践していれば、生涯にわたって資産を使い切ることができたはずだ。ところが彼女は、お金を口座に寝かせたままにした。すでに見たように、そのお金は6千時間もの無駄な労働を意味していた。その6千時間で、彼女は思い出銀行に蓄える経験と思い出を生み出し、もっと充実した人生を生きることができただろうに。
ゼロで死ぬことは、子供の遺産を使い果たすことではない
ゼロで死ぬことは理論的には良さそうに聞こえるが、もし子供がいたらどうだろう。ほとんどの親は、子供に十分な遺産を残したいと思う。すべてのお金を自分の楽しみに使うのは利己的ではないのか。結論から言えば、そうではない。
その理由を理解するために、次の質問を自分に投げかけてみよう。自分の資産のうち、どれだけを「自分のもの」と考え、どれだけを「子供のもの」と考えているか。重要なポイント：ゼロで死ぬことは、子供の遺産を使い果たすことではない。 たとえば、娘に5万ドルを残したいとしよう。そのお金はもはや自分が使えるお金ではないと考えるだけでいい。そして一度そう決めてしまえば、資産管理はずっとシンプルになる。だが、それは銀行口座に5万ドルを残したまま死ぬべきだということではない。
むしろ、生きているうちに子供たちに相続財産を渡すことを目指すべきだ。経済学の研究によると、アメリカ人の大多数は、両親が亡くなった後に初めて親からお金を受け取る。そして、そのときの平均年齢は60歳である。しかしよく考えてみれば、自分が死ぬ前に、子供たちがもっと若いときに財産を渡したほうがはるかに理にかなっている。たとえば、娘が30歳のときにお金を渡せば、彼女はそれをもっと有効に活用できるだろう。もし子供がいるなら、そのお金は快適な家族の住まいにあてられるかもしれない。生活に苦労せずに済む。あるいは経験に使うこともできる――すでに学んだように、経験は若いときに行うほどはるかに優れた投資になる。それでも多くの親は、子供のためのお金を手放せずにいる。
ときには、老後に慢性の――そして金のかかる――病気になることを恐れているからだ。もしあなたがそうなら、長期介護保険に入るほうが、起こるかどうかもわからない最悪の事態に備えて貯蓄するより割安だということを覚えておこう。この方法こそ、子供に早期に相続しつつ、自分の将来もカバーする答えになるだろう。
変化は避けられない。だからすべてのチャンスをつかめ
人生は一度きり。死ぬのも一度きり。そう思っているかもしれない。それは真実でもあり、そうでないとも言える。私たちは肉体的に一度しか死なないが、人生のうちに何度も「死」を経験しているとも言えるのだ。いったいどういう意味なのか、疑問に思うかもしれない。
著者はこんな例を挙げている。娘が幼い頃、著者と一緒に映画を見るのが大好きだった。特にお気に入りの作品があった。ところがある日、娘はもうその映画は好きではないと言った。そしてまさにその瞬間、著者の人生は小さくも計り知れないほど大きな変化を遂げた。彼はもはや、いつも一緒にいたがる小さな子供の父親ではなくなったのだ。代わりに、彼はますます自立し、自分の興味を持つ一人の人間の父親になった。重要なポイント：変化は避けられない。だからすべてのチャンスをつかめ。 ある意味で、その日、著者の中の一人の自分が死んだ。ちょうど娘が生まれたときに、子供のいない気楽な自分が死んだのと同じように。そして、その何年も前に、10代の自分が死んでいたのと同じように。これは、あなたのお金の使い方とどう関係しているのだろう。
じつは、ある「自分」が死ぬたびに、その特定の人物が持っていた趣味や情熱も死ぬ。だからこそ、自分の人生を「時間のバケツ」の集まりとして考えるといい。それぞれのバケツは5年から10年の期間で構成される。たとえば、今30歳なら、残りの人生をあと6つか7つのバケツに分けられるだろう。人生を時間のバケツに分けたら、残りの人生でまだ経験したいことをすべてリストアップする。次に、それぞれの経験をどの年齢で最も楽しめるかを考える。それが終わったら、それぞれの経験を適切な時期のバケツに割り当てる。そうすれば、人生の各時期でお金をどれだけ使うべきか、良い目安が得られる。人生の各章はいつか必ず終わるという事実を受け入れるなら、それぞれの章のチャンスを最大限に活かし、それに応じてお金を使うことができるようになる。
老後の備えは十分に、しかし一分たりとも余分にするな
ここまで、ゼロで死ぬことの利点を探ってきた。しかし多くの人にとって、ゼロで生きることへの恐怖は、それらの利点をはるかに上回る。これはもっともな懸念だ。だって、働けなくなった晩年にお金が尽きたらどうなるのか。
では、退職にはいったいいくらあれば十分なのか。この問いに答えるには、自分の純資産に注目する必要がある。純資産は、全資産を合計し、そこから負債を差し引いた額だ。重要なポイント：老後の備えは十分に、しかし一分たりとも余分にするな。 ほとんどのアメリカ人と同じなら、純資産は生涯を通じて増加していく。
たとえば若い頃は、多額の学生ローンを抱え、低賃金の初級職に就いているかもしれない。しかし年を重ねるにつれて、たいていはその借金を返済し、より高収入の仕事に就き、持ち家を得ることもあるだろう。純資産が右肩上がりならば、それは人生の成功だと思うかもしれない。たしかに豊かになるのは良いことだ。だが、それも程度の問題だ。
純資産は、高くなりすぎることがある。それは、残りの人生を働かずに生きていけるだけの資産を蓄えた瞬間に訪れる。例を見てみよう。あなたが生きていくのに年間1万2千ドル必要で、あと40年生きると予想するとしよう。これは、退職するには48万ドルの純資産が必要な計算になる。実際には、この金額よりかなり少なくても仕事をやめられる。なぜなら、お金や資産は時間とともに利息を生むため、純資産の減少は予想より遅くなるからだ。実際に退職のために必要なのは、見積もりの約70％だ。利率が残りをまかなってくれる。
地上での時間を最大限に活かしたいなら、純資産を生存に必要な額よりはるかに高くしてはいけない。そしてもし超えそうになったら、資産を築くよりも減らし始めることだ。たとえば、素晴らしい経験にもっとお金を使うか、仕事量を減らすといった選択である。
年をとるほど、リスクの結末は深刻になる
「リスクが大きければ大きいほど、リターンも大きい」という言葉を聞いたことがあるかもしれない。しかし、それは完全に正しいわけではない。実際には、リスクを取ることは、まるで世界中をバックパッキングするようなものだ。若いうちのほうが、より多くを得られる。なぜ、早い段階で大胆になるほうが良いのだろう？
ハイリスクなシナリオを見てみよう。あなたの夢がハリウッドスターになることだと想像してほしい。夢を実現するために、何千マイルも離れたロサンゼルスに引っ越す。オーディションを受けながら、生活費を稼ぐためにウェイターの仕事を始める。リスクは明らかだ。俳優を志す者のほとんどは成功せず、失業して一文無しになる者も多い。重要なポイント：年をとるほど、リスクの結末は深刻になる。
21歳で俳優の夢を追いかけるなら、失敗した場合の影響は最小限である。若いから、もし上手くいかなくても簡単に別の道に進める。まったく異なるキャリアを築く時間もまだ十分にある。この年齢では、非対称のリスクに直面している。つまり、成功の見返りが失敗のマイナスをはるかに上回るのだ。実際、21歳で夢を追わないことこそ、より大きな賭けと言える。なぜなら、「もしあのときやっていれば」と考え続ける人生を送るリスクを負うことになるからだ。しかし、年を重ねるにつれて状況は変わり始める。
仮に、安定した仕事を辞め、ロサンゼルスに引っ越し、35歳でオーディションを受け始めたとしよう。そのときにはキャリアもあり、家庭も、子供さえいるかもしれない。失敗した場合の結末はまったく違ったものになる。年齢とともにリスクのマイナス面が大きくなることは容易に理解できるが、成功のプラス面も小さくなる。たとえば、55歳でようやく俳優としてブレイクしたと想像してみてほしい。スターダムを楽しめる年数はどれだけ残っているだろう？若い人よりずっと少ないはずだ。この話の教訓は、「今を生きろ」ということだ。
もし、どうしてもやりたいことがあるなら、ぐずぐずしてはいけない。より多くの経済的安定を待ってはいけない。人生は有限であり、チャンスも有限だ。しかし、無限なのは、あなたの夢の力である。
最終的なまとめ
人生を「いつかの雨の日」のために貯金して無駄にしてはいけない。歳を重ねるにつれてお金は増えるかもしれないが、健康や新しい経験への開放性は衰えていく。若いうちに可処分所得を使い、リスクを伴う夢を追い、視野を広げる旅に出るのが賢明だ。何ものも永遠には続かないこと、そして自分自身もそうであることを決して忘れてはならない。
だから、拡大し続ける銀行残高より、幸福を選ぼう。
実践的なアドバイス：黄金期を再考する 私たちは、黄金期とは退職後――おそらく65歳を過ぎた頃に訪れると教えられてきた。時間もお金もあり、ずっとやりたかったことのすべてを実現できる貴重な瞬間がそこにある、と。しかし、だまされてはいけない。黄金期は実際にはもっと早く、おおむね50歳から65歳の間に訪れる。この時期には、若い頃よりも時間と資金に余裕があり――そして何より重要なことに、多くの人はまだかなり健康でいられるのだ。
だから、退職を待ってはいけない。お金、時間、健康という黄金の組み合わせが揃った瞬間に、思い切って好きなことを始めよう！
次に読むべき本：FIRE 最強の早期リタイア術（Playing with FIRE） スコット・リッケンズ著
お金を貯める代わりに使い切る考え方を探った今、次はまったく逆のアプローチに触れてみませんか？本書では、多くの人がなぜ今すべての貯金をし、後に自由を得ようとするのか、その理由を学ぶことができます。FIRE（経済的自立と早期リタイア）という成長ムーブメントの背景を知り、ある信奉者の人生を変えた旅を追体験しながら、より倹約的なライフスタイルを実現するヒントが得られるでしょう。支出を減らし、情熱を追求したい方におすすめの一冊です。
