『今から始める経済的幸福』（2018年）は、お金に関する不安を克服するためのシンプルなツールを提供し、快適な生活と老後のために十分なお金を貯めるための最善の方法を教えてくれます。
この本で得られること：家計を強化し、快適な生活に備えましょう。
経済的安定。誰もが欲しがるものだと言うのは、あまりにも明白です。しかし、それが遠い夢のように思えることも少なくありません。実際には、快適な生活を送るのに十分なお金と、老後を過ごせるだけのお金を持ちたいという願いは、実現可能なのです。
しかも、それは思っているよりもずっと簡単に達成できるのです。本書では、77の章からなる『今から始める経済的幸福』のエッセンスを凝縮しました。収入を増やすだけでなく、増やしながら自分自身を守るための道筋を学びます。圧倒されるように感じるかもしれませんが、課題を構成要素に分解すれば、それほど怖くはありません。
健全な家計へのシンプルな道。すべては「貯蓄」を理解することから始まります。
この要約では、以下のポイントを学びます。
- クレジットカードを普段から使うことが、それほど悪くないかもしれない理由
- 老後資金としてどれくらい積み立てるべきか
- 衝動買いを祖先のせいにできる理由
- ファイナンシャルアドバイザーでなくても、稼ぐ人が皆同じではないことは誰にでもわかります。
- つまり、お金のアドバイスは常にすべての人に当てはまるわけではありません。
- しかし、誰にでも当てはまるいくつかのシンプルなルールがあり、あなたがまだ実行していないなら、まさにこれら一般的な原則に従うべきなのです。
- 本題に入る前に、基本のひとつである「複利」についておさらいしましょう。
- お金を貯めることが理にかなっているのには理由があります。複利という現象のおかげで、その金額は急速に増えていくのです。
- 例えば、1,000ドルの貯金があり、毎年6％の利子がつくとします。
- 複利がなければ、毎年60ドルの利子しか得られません。
- 30年後には、わずか2,800ドルにしかなりません。
- しかし、複利のおかげで、毎年得られる利子が元本に加算されます。
- 翌年の利子は、この新しい金額に対して計算されます。
- つまり、30年複利で運用すれば、2,800ドルではなく、5,743ドルになるのです。
- ここでの教訓は明らかです。
- 今すぐ貯蓄を始め、その利子をできるだけ早く得ることです。
- 本当にその価値があります。
- さて、ここまではっきりしたので、健全な家計のためのシンプルなルールに目を向けましょう。
- もしあなたが会社員なら、まずは会社の退職金制度をしっかり活用することです。
- 通常、あなたが退職金プランに1ドル積み立てるごとに、会社は給与の最大6％に対して50セントを上乗せしてくれます。
- つまり、給与の6％を全額退職金プランに拠出すれば、会社からの拠出が加わり9％になります。
- これが長い目で見ると積もり積もっていきます。
- 2つ目の基本ルールは、クレジットカードの借金を決して抱えないことです。
- なぜなら、クレジットカード会社は未払い残高に最大20％もの利息を課すことがよくあるからです。
- 当たり前のように思えますが、忘れがちなことです。
- カードの支払いは必ず済ませましょう。そうしなければ、文字通りお金を捨てているようなものです。
- 良いスタートを切りましたが、次に進みましょう。お金を貯めるさらに良い理由について見ていきます。
失業に備えて経済的なセーフティネットを用意しましょう。
- 人々の夜の眠りを妨げるものがあるとすれば、それはきっとお金の心配でしょう。
- それももっともなことです。給料日までかつかつの生活はストレスのもとです。
- だからこそ、緊急予備資金を準備するために最大限努力することが非常に重要なのです。
- 理想的には、平均的な生活費の3～6か月分を緊急予備資金として蓄えておくべきです。
- また、このお金はすぐに手が届かない場所に置いておくようにしましょう。普通預金口座か、非常に安全な投資の形で保管するのが良いでしょう。
- このような資金を持っておく主な理由は、失業した場合の頼みの綱になるからです。
- それに比べれば、車や洗濯機が故障した場合、そのお金はどこかからかき集められるでしょう。
- しかし、失業は別です。主な収入源を失うということは、新しい仕事を探す間、生活をつなぐものが必要になるということです。
- また、自分の専門分野がかなり専門的であれば、自分の特定のスキルセットに合った仕事を見つけるのにより長い時間が必要になるということも念頭に置いてください。簡単に言えば、管理職はウェイターよりも職探しに時間がかかるのです。
- つまり、生活をつなぐためには、より多くの緊急予備資金が必要になるということです。
- 幸いなことに、緊急予備資金を作るのはそれほど複雑ではありません。
- いくつかの基本的なルールに従うだけでいいのです。
- まず、月々の生活費を見直し、緊急予備資金がどれくらいの規模になる必要があるかを計算します。
- 次に、高金利の普通預金口座を開設します。
- 最後に、当座預金口座から新しい普通預金口座へ毎月自動的に入金されるように設定します。
- 目標額に達するまでこれを続けます。
- この方法が緊急予備資金を増やす最も簡単な方法であり、手持ちの資産を劇場のチケットや高価な服などの贅沢に使いすぎることがないようにしてくれます。
- もう一つ考慮すべきことは、苦しい状況に陥った場合にすぐに削るべき支出はどれかということです。
- 外食をやめることは明らかな解決策ですが、経済的な問題がしばらく続きそうであれば、より安いアパートに引っ越すことも検討する必要があるかもしれません。
進化的に深く根付いた行動が悪い経済的決断を招くことがあります。しかし、良い習慣がそれを克服します。
- もし私たちが、一つ一つの決断を細かく評価しながら人生を送るとしたら、決断すること自体がすぐにまったくもって疲れ果ててしまうでしょう。
- だからこそ、人間は日々、周囲の世界に対して本能的に行動し反応するように進化してきたのです。
- それは大いに結構なことですが、残念ながら私たちに染み付いた本能の中には、お財布にとってあまり喜ばしくないものもあるのです。
- 遺伝子に受け継がれてきたある習慣を考えてみてください。
- 資源を完全に活用するために、私たちの遊牧民の祖先は機会があればいつでも食料や物資を探し回らなければなりませんでした。
- 食べ物や住まいを得るのが困難な環境で生き残るためにはこれが必要でした。
- しかし、私たちは今でも進化的に同じことをするように条件づけられており、まさにその同じ本能が、過剰に摂取したり浪費したりすることにつながるのです。
- 同様に、深く刻み込まれた生存本能のせいで、私たちは勤勉さをポジティブな特性として過大評価するようにもなりました。
- なぜなら、私たちの祖先は狩猟や採集に莫大なエネルギーを費やす必要があり、努力と成功の間に直接的な関係があると信じるようになったからです。
- もちろん、懸命に働くことは一般的に良いことです。
- しかし、その結果が無思慮な過度の熱意であるならば、下手な投資をするリスクがあります。
- 例えば、適切な計画や支援なしに自分のビジネスを始め、結局は惨事に終わった人々が大勢います。
- ですから、不十分な計画につながる、置き去りにされた進化的衝動を打ち消すために、定期的に自分の財政状態が良好かどうかをチェックするのが良い考えです。
- そのためには、まず毎月の固定費を計算しなければなりません。
- これには、家賃、住宅ローン、光熱費などが含まれます。
- これらの費用は、税引前の総収入の50％を超えてはいけません。
- その後、固定費、毎月の税金の支払い、そして毎月貯蓄に回している金額を合計します。
- 目安として、収入の少なくとも12％は退職後のために積み立てるべきです。
- では、その合計額を税引前の収入から差し引きます。
- 残った分が、趣味や休暇などに使えるお金です。
- あとはあなた次第です！
倹約は経済状態だけでなく、健康状態も改善します。
- もしあなたが、一夜にして億万長者になる秘密を発見したいと期待してこの要約を読み始めたのなら、ひどくがっかりすることになるでしょう。
- 実のところ、経済的成功に秘訣などないのです。それは単に、良い習慣のセットを身につけることに他なりません。
- あなたはただ、それらの習慣を学び、実行する必要があるだけです。
- 健全な財政を維持するための不可欠な要素は、倹約です。
- 支出を低く抑えなければなりません。
- これは、より安いインターネットパックに切り替えることから、ガソリンを大量に消費する車を手放すことまで、何でもありえます。
- しかし、どこかから始めなければなりません。
- これに加えて、不必要なものへの支出を抑えなければなりません。
- それらは、長い目で見ればあなたの利益にならないかもしれない贅沢品です。
- ですから、中古品で十分なのにデザイナーズソファが必要なわけがありません。
- そして、あの新しく始めた趣味については、どうしても必要だと思えるサーフィン用品にお金をつぎ込む前に、少し待ったほうが良いかもしれません。
- お金は衝動買いで無駄になることが多いので、飛びつく前に自分が何をしようとしているのか、じっくりとよく考えてみてください。
- 倹約すべきもう一つの立派な理由があります。
- 奇妙に思えるかもしれませんが、節約は健康を改善してくれるのです。
- なぜなら、悪い支出習慣は、往々にして私たちの体に悪いものと結びついているからです。
- それには、ギャンブルや、アルコール、コーヒー、タバコといった類のものが含まれます。
- これらはすべて、それぞれのやり方で中毒性があります。
- さあ、少し立ち止まって、あなたのちょっとした後ろめたさを感じる楽しみと、それが金銭的にどんな影響を及ぼすか考えてみてください。
- もしあなたが、健康に良い量を超えて頻繁に食べているなら、それを満喫するのに毎日どれだけの費用がかかっているか計算してみましょう。
- そして、喫煙に至っては、毎日お金を文字通り燃やしているようなものだという事実を考えてみてください。
- 腰を据えて計算してみましょう。こうした不健康な習慣に、1年間でどれだけのお金が消えているか？
- 不健康な習慣に毎年何十万円も無駄にしているという事実に直面すれば、ついにそれをやめるために必要な動機が得られるかもしれません。
保険は重要ですが、常に必要とは限りません。
- 部外者にとって、保険や保険契約は理解不能で困惑させるものに見えるかもしれません。
- 時には、事務的で専門的な用語の羅列のように思えてしまうこともあります。
- しかし、本質的に保険は実用的であり、かなりシンプルなものです。
- それは、リスクをプール（共有）するための方法にすぎません。
- 契約者たちはお金をひとつのプールに出し合います。
- これは、契約者の一人が不運に見舞われた場合、その不運のコストがそのプールから集団的に負担されることを意味します。
- しかしながら、すべての保険契約が必要なわけではありません。
- もしあなたが、配偶者と子供を持つ40歳の専門職なら、生命保険は賢明な考えです。
- もしあなたが早くに亡くなった場合、あなたの家族は間違いなく保険金の支払いから恩恵を受け、より快適な生活を送ることができるかもしれません。
- しかし、定年退職の年齢に達し、子供たちがみな成人した後では、生命保険にお金を払い続けることに意味はありません。
- この評価の考え方は、あなたの保険に関するすべての決断に当てはまります。
- 世の中にはたくさんの異なる種類の保険があり、実際にあなたに該当するものはごくわずかです。
- 例えば、若い専門職なら、就業不能保険なしでは済ませるべきではありません。
- 事故や病気の場合、働けなくなったときに誰が請求書を支払ってくれるのでしょうか？
- 社会保障による支援は申請に非常に手間がかかり、最初の支払いが届くまでに何ヶ月も待つことになるかもしれません。
- したがって、短期または長期の就業不能保険には入っておく価値があります。
- しかし、雇用主がすでにあなたの障害保険料を支払っている場合もあるでしょう。
- その場合、自分で別途就業不能保険に加入することはまったく不要です。
- 同様に、退職間近で、普通預金口座に100万ドル以上あるようなら、おそらく就業不能保険なしでも大丈夫でしょう。
- そのような状況では、万一障害を負ったとしても、家計にあまり負担をかけることなく、障害による追加コストをカバーするのに十分な蓄えがあるはずです。
- ただ、ケースは人それぞれであり、自分自身で判断しなければならないことを忘れないでください。
車はお金を浪費する原因になりえますが、幸いなことに、それに対抗する手段があります。
- キャリアの成功を象徴する買い物を考えてみると、おそらく頭に浮かぶのは高価で豪華な車でしょう。
- 確かにそれはステータスシンボルですが、多くの人にとって一流の乗り物を運転する経験は、単純にとても楽しいものです。
- 結果として、車に過剰にお金を使ってしまうことはあまりにも簡単なのです！
- 米国労働統計局は何十年にもわたり、アメリカの家族がどのようにお金を使うかを追跡してきましたが、そのデータはこの点を裏付けています。平均的なアメリカの家計の予算のなんと16％が交通費、つまり米国では通常、車に使われているのです。
- この支出は、家計の支出の平均33％を占める住居費に次いで、注目すべき第2位です。
- 車にお金をかけすぎることは明らかにリスクです。
- しかし、自分がやりすぎているかどうかを計算するのは比較的簡単です。
- まず、あなたの車にかかる年間コストを計算してください。
- 分割払い、ガソリン代、保険料、修理費、登録料など、車に使うものをすべて合計します。
- その合計額を、あなたの年間収入と比較すべきです。
- もし家計の15％以上が車関連のコストに使われているなら、間違いなく使いすぎです。
- そしてもちろん、もしあなたが車にお金を無駄にしているなら、より重要な項目、例えば貯蓄に回るお金が減っているということです。
- では、その15％の基準を超えている場合、どうすべきでしょうか？
- 幸いなことに、いくつかの簡単な解決策があります。
- まず、今の車を買い替える時期が来たら、注意深く選ぶことです。
- 新車は高価ですが、その価値は最初の2～3年で急速に下落します。
- ほんの少し年式が古い中古車を買えば、かなりお得な買い物ができることもあります。
- 少し忍耐が必要なだけです。
- 新車ほど価値がない中古車を所有することのさらなる利点は、保険料がそれほど高くならないことです。
- そうは言っても、たとえ新車のほうが維持費が安くても、あまり頻繁に車を買い替えるべきではありません。それでも消費税や新しい登録料を支払わなければならないからです。
- 理想的には、3年落ち程度で、走行距離が3万マイル未満の中古車を探すべきです。
日々の慎重さと、賢明な自社株購入で資産を増やしましょう。
- 資産を増やす最善の方法について誰かに尋ねれば、彼らはおそらく堅実な投資機会を探すよう提案するでしょう。
- 老後のための高利回りの貯蓄口座が真っ先に思い浮かぶかもしれません。
- しかし、投資だけがあなたの資産を守る唯一の方法ではありません。
- あなたの財政を健全に保つためには、日々どのように現金を扱うかについて考えなければなりません。
- まず、一部のクレジットカードが提供する特典を活用しましょう。
- お金を使うときは、それらを使います。
- 多くのカードは、ある一定の利用額に達するとキャッシュバックを提供します。
- 旅行ポイントで報酬をくれるものもあります。
- 言うまでもなく、ポイントのためだけにより多く支出するという罠に陥ってはいけません！
- もう一つ注意すべきは、あなたの当座預金口座です。
- これらは低金利なので、大金をそこに置いておく意味はありません。
- 日々のコストをカバーするのに十分な金額をそこに入れておき、それを超える分は普通預金口座に移す必要があります。
- 当座預金口座から余剰資金を移すことには二重のメリットがあります。利息を得られるようになることと、それを使う可能性が低くなることです。
- 普通預金口座は素晴らしいスタートですが、得られた利子はすぐに税金で目減りしてしまいます。普通預金だけではあなたをより裕福にしてくれますが、大幅にではありません。
- もし本当にお金に働いてもらいたいなら、ある企業の株式を購入する必要があるでしょう。
- これは単に、あなたがその企業の一部の所有者、つまり株式を保有することを意味します。
- しかし、株式の購入は、健全な年金や緊急予備資金など、すでに十分な貯蓄がある場合にのみ実際に有効な選択肢です。
- 簡単に言えば、経済的に困難な状況に陥るようなタイプの人なら、急いで保有株を売却しなければならないかもしれません。
- そして、もし会社が不振にあえいでいる時にそれを行うと、全体として多額の損失を被ることになります。
- しかし、自分自身を養いながら、なおかつ余剰資金で株式を購入できるなら、それは確かに価値があります。
- 株式は比較的高いリターンをもたらす可能性があり、正しく行えば、いつの間にか資産は増えているでしょう。
- 通常、人々がお金について考え始めるとき、その思考は次に来る大きなものへと向かいます。
老後のための計画を立てるとは、今すぐ貯蓄し、未来に目を向けることです。
- それは、家の頭金を払うことかもしれませんし、車を買うことや、子供のための大学資金を準備することかもしれません。
- しかし、あなたの経済的な最優先事項は、実は最後に来るものに関してであるべきなのです。
- 職業人生の終わりにやってくるのが、退職です。
- その理由は明白です。退職は家を買うのとは違って、任意ではありません！
- ほとんどの人が退職し、退職から死までの期間は実に長い年月になりえます。
- だから、老後のための貯蓄を先延ばしにする理由はないのです。
- あまりに長く待ちすぎると、退職後資金が本来の機能を果たすためには、非常に多額の資金を積み立てておく必要が出てきます。
- もし30代後半や40代前半まで待つと、月収の約20％にもなります。
- そしてそれは多大な経済的ストレスになります。
- 学生ローンがあっても関係ありませんし、不動産投資のためにお金を貯めたいと思っていても変わりません。最優先されるべきは、あなたの退職後計画なのです。
- 税引前収入の少なくとも12％を、毎月退職後プランに拠出することから始めましょう。
- それによってどこか他のコストを削減しなければならないのなら、先ほど取り上げたような部分で、そうせざるを得ないでしょう。
- しかしもちろん、退職後のために貯蓄することは、方程式の一部でしかありません。
- その期間に実際に何をするかを考え抜かなければなりません。
- 退職してビーチに行ったり、日向ぼっこをしたりする生活は素晴らしく聞こえるかもしれません。
- しかし、そんな生活もほんの数週間もすれば、かなり退屈になってしまうことがあります。
- うつ病につながることさえあります。
- ですから、時間がもっとできたら本当に打ち込みたい趣味は何か、前もって計画しておきましょう。
- 理想的には、これはあなたが夢中になれ、時間が経つのを忘れるような活動であるべきです。
- ですから、例えば、退職後に楽器を演奏することが必要なものになるかもしれないと思うなら、今すぐ練習を始めるべきです。
- 退職する頃には、それを十分に楽しめるだけの腕前になっているでしょう。
- それは自分の時間を建設的に使っていると感じられるでしょうし、さらに言えば、高齢になってからまったく新しいスキルを学ぶことにイライラする可能性もずっと低くなるでしょう。
- これで要点はつかめましたね。
- 経済的な幸福を高める方法、将来の計画を立てる方法、そして貯蓄に必要な資金をどうやって積み立てるかを、これで理解できたはずです。
- 緊急予備資金であれ、大きな支出の計画であれ、あなたはその課題にどう取り組み、経済的に幸福な状態を保つかを知っています。
- この要約の核心的なメッセージ：経済的幸福への秘訣はシンプルですが、それを実践するのは必ずしも簡単ではありません。
- その最も基本となるのは、支出を減らすか、あるいは毎月一定額を高利回りの口座に積み立てることで、お金を貯蓄することです。
- 幸いなことに、あなたはこれを達成できます。
最後のまとめ
- 車の維持費などの固定費を削減し、保険契約についてよく考え、倹約生活を送ることで、すぐに健全な貯蓄を築き始めることができます。
- そして、現金の管理を賢く行い、余剰資産を株式に投資すれば、お金にあなたのために働いてもらうことができます。
- 正しく行えば、快適な生活を送るのに十分なだけでなく、退職後も暮らしていくのに十分な資金が手に入るでしょう。
- 実践的なアドバイス：毎月の支払いを自動化しましょう。
- 家賃、保険料、そしてすべての定期的な請求書の支払いが自動で行われるように、インターネットバンキングの口座を設定しましょう。
- 自動引き落としは、自分の財政について現実的にならざるを得なくさせるだけでなく、クレジットカードの支払い遅れ（これはあなたの信用スコアに悪影響を及ぼします）を確実に防いでくれます。
- 次に読むべき本：『Sam Walton: Made in America』（サム・ウォルトン、ジョン・ヒューイ共著） この要約では、経済的安定を確保するための基本を理解しました。
- でも、おそらく今あなたに必要なのは、少しのインスピレーション、つまり目標としたくなるような何かでしょう。
- 貯蓄は賢明な習慣ですが、経済的安定へのもう一つの明らかな道は、起業家としての成功です。
- そこで、アメリカで最も成功したビジネスマンの一人の物語、そして彼がどのようにして無一文から大富豪になったかを学びましょう。
- 『Sam Walton: Made in America』は、世界最大の企業のひとつとなるウォルマートを創業したサム・ウォルトンの、感動的な物語を伝えています。
