『The Financial Diet』（2018年刊）は、お金の管理がもっと上手くなるための初心者向けガイドブックです。支出習慣をコントロールしたい、学生ローンを返済したい、あるいは将来のためにお金を貯め始める方法を知りたい――そんなあなたに、そのためのツールを提供します。
この本で得られること：お金と上手につきあい、より満足度の高い人生を送る方法を学ぶ
多くのミレニアル世代は、お金に関してまったく無知です。彼らは給料日から給料日までの生活を送り、クレジットカードが使えるかどうかヒヤヒヤしながら、口座のマイナス残高については考えすぎないようにしています。これは驚くにはあたりません。現代の「願望」社会は消費をあおりながら、金融教育をほとんど提供していないのです。
多くの若者にとって、唯一目にする金融アドバイスといえば、無神経な記事くらいです。アボカドトーストを買いすぎるミレニアル世代は、そのせいで家を買えない（その過程で、彼らを押しつぶす学生ローンの問題は都合よく忘れ去られています）といった内容のものです。もしあなたも、お金に関して――予算、貯蓄、投資、そして経済的な将来の確保など――少し途方に暮れているなら、この本はまさにあなたのためのものです。家計を整理するための、小さくても重要な一歩を踏み出す助けとなり、お金に精通することが、退屈な予算表や貯蓄口座の話だけではないと教えてくれるでしょう。それは、上手に料理をすることや、自分を大切にすること、キャリアを育てることでもあるのです。この本では、以下のことを学べます。
- 収入と支出を理解するための簡単な予算の立て方
- 「使った1ドル」と「貯めた1ドル」が同じ価値ではない理由
- 自分にふさわしい報酬を得る方法
お金との関係を改善するために、この4つの「絶対にするな」を避けよう
もしお金に関して途方に暮れているなら、「お金のダイエット」はゆっくりと始めるのが一番かもしれません。誰もが覚えて実践できる、4つの「絶対にするな」ルールがあります。これを守れば、家計を安定させるための大きな一歩を踏み出せるでしょう。第一に、一ヶ月以内に返済できないお金をクレジットカードで使ってはいけません。確かに、クレジットカードには利点もあります。クレジットヒストリー（信用情報）を構築したり、マイルを貯めたりできます。
しかし、もし持っているなら、デビットカードのように扱いましょう。一ヶ月で返済できないお金を使ったその日が、あなたの経済的健康を損なう日です。なぜなら、その時点から利息が発生し始めるからです。第二に、「CEOライフスタイル」に陥ってはいけません。著者が自身の会社のCEOになった時、彼女の考え方は変わりました。突然、「CEOは見た目が良くないといけないから、この150ドルのフェイシャルエステを受ける価値がある」などと考えるようになったのです。私たちは皆、望むライフスタイルを送るために特定のものが必要だと自分に言い聞かせます。それが毎日のアイスラテであれ、地下鉄の代わりにタクシーで帰宅することであれ。
現実には、これらは必要ないものなので、考えを改めるべきです。自分が送るべきだと思うライフスタイルのためではなく、今ある予算に応じて支出しましょう。第三に、少なくとも週に2回は銀行口座の残高を確認せずに一週間を過ごしてはいけません。ダイエットに消極的な人が、食べているケーキのカロリー表示を見ようとしないのと同じように、経済的に苦しい状況にある多くの人は、口座残高を見る気になれません。最初に見た時の残高がどれほど悲惨であっても、自分の収入と支出の現実と向き合うまでは、「お金のダイエット」を始めることはできません。そして最後に、貯金は魔法のように現れると想像してはいけません。
若いときは、今の自分と未来の自分をまったくの別人のように考え、貯蓄の責任を「未来の自分」に押し付けがちです。多くの人は、借金をしないだけで十分で、貯蓄は将来心配すればいいと考えています。しかし、現実にはあなたは一人しかいません。たとえ少額でも、今すぐ貯蓄を始める必要があるのです。これらのルールに従えば、多くのよくある間違いを避けられるでしょう。しかし、「お金のダイエット」に真剣に取り組むには、予算の立て方を学ぶ必要があります。
支出をコントロールするためにできる、最も重要なことは予算を立てること
大人であることの楽しい点の一つは、自由があることです。夜更かししたり、自分の好きなようにお金を使ったりする自由です。その自由は爽快で、自分のために厳格な予算を立てることは、束縛のように感じられるかもしれません。しかし、予算がなければ、あなたは永遠に経済的に迷子のままです。ですから、「お金のダイエット」における最初の最も重要なステップは、どんなお金が入ってきて、どんなお金が出ていくのかを明確にすることです。
これを行うのに使える便利なアプリはたくさんありますが、簡単な表計算シートを作るだけでも構いません。どちらを選ぶにしても、まずは給料やフリーランスの収入など、税引き後の収入をすべて入力することから始めましょう。次に、すべての支出を入力します。少なくとも過去2ヶ月分について、家賃から昨日買ったダイエットコーラに至るまで、すべての費用を含めて正直に行いましょう。最後に、退職金積立など、すでに確保している貯蓄があれば追加します。これが完了したら、結果の分析を始められます。
毎月の食費はいくらか？深夜のネットショッピングにはいくら使っているか？借金をもっと早く返済できるのではないか？月80ドルのテイクアウトのコーヒー習慣は、年間960ドルの貯蓄の可能性を犠牲にする価値があるのか？予算を分析するだけで、自分の経済行動についていくつかの賢明な結論に達するはずです。しかし、将来の行動を導くシステムを導入することも役立ちます。
「50/30/20プラン」は、支出をコントロールし、貯蓄を妥当な水準に保つための簡単な方法です。ここでは、収入の50％は家賃や光熱費などの固定費に、30％は食料品、交通費、外食などの変動費に充てます。そして最後の20％は貯蓄します。
このシステムがうまく機能するのは、自分の支出を判断するための、理解しやすい枠組みを提供してくれるからです。もし収入の40％を生活費に費やし、10％しか貯蓄していなければ、いくつか調整が必要だとわかります。人によって内訳は少し異なりますが、基本をしっかり把握することが重要なステップです。つまり、いくらのお金が入ってきて、それが何に使われているのかを把握することです。そうして初めて、自分のお金からより多くの価値を引き出すことを考え始められます。
できるだけ若いうちから、お金を自分のために働かせよう
自問してみてください。あなたはお金のために働いていますか、それともお金があなたのために働いていますか？もしお金のために働くという考えにとらわれているなら、お金のボスになる時です。投資をすることで、できるだけ早く、できるだけ多く、お金を自分のために働かせましょう。1日1ドルでも10ドルでも、できるだけ早く貯蓄を始めるべきです。
若さは資産を増やすための秘密の近道です。なぜなら、お金が増えるための時間がより多くあるということだからです。これがどのように起こるかを理解するには、「72の法則」を知る必要があります。「72の法則」は、投資の価値が2倍になるまでにどれくらいの期間がかかるかを示しています。72という数字を、投資や貯蓄口座で受け取る年利（リターン）で割るだけです。これで、元のお金が2倍になるまでの年数が算出されます。例えば、7％のリターンがある投資は、約10年でお金を2倍にします。
つまり、年7％のリターンが見込めるファンドに1,000ドルを投資すれば、あなたが何もしなくても、10年後には2,000ドルになっているということです。自分のお金がどのように自分のために働くかを理解した今、貯蓄・投資された1ドルは、使ってしまった1ドルと同じではないことがわかるでしょう。あなたが新しいドレスに100ドル使おうかと考えているとしましょう。
ドレスは素敵ですが、あなたの選択は「100ドルを使うか、100ドルを貯めるか」ではないことがわかるはずです。それは「今すぐ100ドルを使うか、10年後に200ドル、20年後に400ドル、30年後に800ドルを手に入れるか」なのです。もし投資は年寄りがするものだと思っているなら、だまされてはいけません。投資においては、若さが強みになります。始めるのが早ければ早いほど、お金が増えるための時間が長くなるからです。次に、実践的にお金で何をすべきかを見ていきましょう。
投資は、思っているよりずっと簡単かもしれない
私たちの多くは、投資について考えると、取引フロアで男性たちが狂ったように株や債券を売買しながら電話に向かって叫んでいるイメージを思い浮かべます。良いニュースは、実際の投資はそれとは大きく異なり、ずっとシンプルだということです。しかし、飛び込む前に、やるべきことが二つあります。第一に、緊急資金を築くことです。
日常的な支出のために、普通預金口座に常に少しのお金を入れておくことに加えて、最低でも3ヶ月分の生活費をカバーする緊急資金も必要です。病気になったり、家が水浸しになったり、すぐに現金が必要になるような災害がいつ起こるかわかりませんから。第二に、借金を返済することです。特にお金を貯蓄や投資に回すことで得られる利益よりも高い金利がかかる借金がある場合は優先しましょう。もし投資で3％のリターンを得ているのに、クレジットカードや学生ローンに4％支払っているなら、それは純損失です。この二つのステップを完了したら、投資を始める準備が整いました。最良の出発点はおそらく、401(k)のような退職金口座でしょう。
なぜなら、一定額までは、雇用主があなたの拠出額と同額を上乗せしてくれる可能性が高いからです。それはつまり、無料のお金です！401(k)への拠出を上限まで行っているなら、次はIRA（個人退職口座）を検討しましょう。これは投資を行い、その投資額を税金から控除できるというものです。さらなる無料のお金です！401(k)とIRAを理解したら、投資の全世界があなたを待っています。例えば、ニューヨーク証券取引所のダウ平均株価のような指数全体の動きに連動する、インデックスファンドのような低リスクのファンドに投資することができます。
あるいは、十分な自信があれば、購入する個別銘柄を選び始めることもできます。しかし、最初のうちはシンプルに保ち、職場の人事担当者に401(k)について相談しましょう。どのような選択肢があるか、個別にアドバイスをもらえる可能性が高いですし、もしそうでなくても、世の中には無料の金融ワークショップがたくさんあります。あっという間に、あなたは一人前の投資家になり、ゆったりとくつろぎながら、自分のお金が自分のために働いているという知識に満足できるでしょう。
キャリアに投資し、自分にふさわしい報酬を得ているか確認しよう
積立にお金を回すことだけが、自分の将来への投資ではありません。キャリアの可能性を広げたり、スキルセットや経験を構築したりすることもできます。そのための素晴らしい方法は、自分を助けてくれるメンターを見つけることです。著者の初期のメンターの一人は、ジャーナリストで起業家のジョアン・クリーバーでした。クリーバーは、人脈作りが成功し満足のいくキャリアを築く鍵だと主張します。適切なことで適切な人々に知られていることは、長い目で見れば常に報われるからです。
人脈作りの素晴らしい方法の一つは、ボランティアをすることだとクリーバーは言います。確かに、無料で働くのは大変に聞こえます。しかし、それは自分のために働くことであり、報酬は少し先にやってくると考えてください。クリーバーが地方新聞で働いていた時、毎年恒例のチャリティー募金活動の手伝いを申し出ました。彼女は、街についての心を打つ記事と、寄付がそれらにどう対処できるかを載せた新聞の第一面のモックアップ（模型）を作りました。その結果は？
新聞社の募金額は過去最高を記録しました。数週間後、クリーバーは新聞社の社長室に招待されました。社長はそのモックアップを非常に気に入り、他の重役全員に配るために大量に印刷しており、クリーバーはすぐに評判と好意を築くことができました。しかし、あなたがどれほど優れたネットワーカーであっても、自分の仕事に対して適切な報酬を得ていなければ、あなたの経済的健康は常に苦しいものになるでしょう。給与交渉は少し怖いかもしれませんが、経済的健康を改善するための最も強力な方法の一つでもあります。ありがたいことに、最近では、求人情報サイトや業界関係者に尋ねたり、あるいはRedditに匿名で世界に向けて質問したりするだけで、どんな仕事でも基準となる給与額を簡単に見つけられます。
自分の価値を明確に理解したら、どんな報酬の話し合いにも、最初の提示を受け入れるためではなく、交渉するつもりで臨みましょう。交渉は、自信に満ちたプロ意識の表れであることを忘れないでください。前向きな姿勢を保ち、オファーを検討する時間を必ず求め、提示された条件に過度に感心した態度を決して見せないようにしましょう。これを正しく行えれば、経済的に健全な仕事生活への軌道に乗ることができます。しかし、人生には仕事以上のものがありますから、「お金のダイエット」を成功させる別の側面、つまり実際の食生活について見ていきましょう。
イタリアのおばあちゃんから学び、安くておいしい料理を作ろう
多くのミレニアル世代は、食べ物と奇妙な関係を持っています。必ずしも食生活が悪いわけではありませんが、冷蔵庫の残り物で簡単なものを作るよりも、SNSで見つけた手の込んだレシピに苦労する可能性が高いのです。また、地元のテイクアウトのメニューにも精通していますが、堅実で日常的な料理にはあまり詳しくありません。食べ物へのこのような姿勢は、あなたに損失をもたらします。それは、シンプルな家庭料理を食べる喜びを失わせ、そしてもちろん、経済的にも負担をかけます。
ですから、もし予算を立てて、食費にどれだけ使っているかに愕然としたなら、イタリアのおばあちゃんから少し学べるかもしれません。典型的なイタリアのおばあちゃんは、いつも何かおいしいものを作っていますが、それはたった今インスタグラムで見たものに基づいているのではなく、旬の食材、食器棚にあるもの、傷みそうで使い切らなければならないものに基づいています。彼女は大量に料理し、できるものは冷凍し、流行のダイエット法よりも、すべてにおいて節度を重んじています。では、どうすればそのイタリアのおばあちゃんの境地に達することができるでしょうか？最も重要なことは、キッチンを適切に整えることです。先週レストランで食べたバンバンチキンを再現するために何が必要かといった、個々のレシピベースで考えるのをやめ、家でいつも「何か」を作れるようにするために何が必要か、という観点で考え始めることが重要です。
良質なオリーブオイル、塩コショウ、乾燥唐辛子、スパイス、ハーブ、ニンニク、玉ねぎが家にあれば、冷蔵庫に残ったナスとトマトしかない時でも、おいしいパスタソースに必要なものはすべて揃っているのです。何かをさっと作れることは、常にしっかりと食事ができるようになるだけでなく、特定の材料を買いに出かける高くつく買い物の回数を減らすことにもつながる、素晴らしいライフスキルです。ああ、それともう一つ。絶対に、酔っている時、動揺している時、お腹が空いている時に買い物に行ってはいけません。それは、栄養面と経済面の両方のダイエットを放棄する確実なレシピです。
「中くらいの夢」を持ち、お金に対してオープンになることで、健全なマネー感覚を維持しよう
お金を「幸せを買う方法」としてではなく、「幸せを組み立てるキット」を買う方法として考えてください。心の平穏は買えませんが、リスクを取り、自分の野心を追求するために必要な快適さと安心感は買うことができます。そうであっても、お金、自分の将来、人生の充実感に対して健全なアプローチを維持するのは難しいことです。しかし、以下の方法でそれが可能になります。
第一に、大きな夢を見るのではなく、「中くらいの夢」を見ることです。今日の社会、特にソーシャルメディアは、絶え間なく野心的です。インスタグラムの投稿は、熱帯のビーチや紺碧の海に浮かぶヨットの画像の上に書かれたメッセージを通じて、懸命に働き夢を追いかけさえすれば、何でも達成できると絶えず私たちに語りかけています。現実には、私たちのほとんどにとって、それは単に真実ではありません。エール大学卒の親のスネかじりは、大きな夢を見てスタートアップを立ち上げるのに十分な銀行預金があるかもしれません。二つの仕事を掛け持ちし、3万5000ドルの学生ローンを返済しているシングルマザーにとっては、状況は少し異なります。
ですから、中くらいの夢を見ることには、何の恥もなく、むしろ多くの理にかなっています。つまり、目標を真剣に追求しつつも、その時々で何が可能で何が不可能かについて、少し現実的な視点を持つことです。それは、人生のいつ、どこでリスクを取り、いつ安全策をとるのが理にかなっているかについて、意識的な決断を下すことを意味します。新しい街に引っ越したり、キャリアを変えたりするなど、実際にリスクを取ると決めたら、経済的にも物流的にも、事前によく考え、計画を練るようにしてください。第二に、お金についてオープンになりましょう。奇妙なことですが、絶え間ないコミュニケーションの現代においてさえ、人々は単純にお金について話すのを好みません。著者の友人は、雑誌の編集者として2年間勤務する間、読者から何百もの親密な質問やアドバイスの依頼を受けましたが、お金についてはほとんど何も聞かなかったと語っています。
人々は、自分の給料よりもアナルセックスについて話すほうが気楽なようです。しかし、セックスライフがそれについて話さなければおそらく改善しないのと同じように、お金に対する態度も変わりません。友人やパートナーに対して、お金について自由に、そして率直に話せるようになれば、改善が見られるでしょう。職業的にもっと自信がつき、自分に対してもっと要求するようになり、何が健全で何がそうでないか、より敏感になるでしょう。それを達成できたなら、「お金のダイエット」はあなたにとって効果を発揮したのです。
最後のまとめ
この本の中心的なメッセージ：お金は、今と未来において、あなたが本当に望む人生を築く手助けをしてくれます。だからといって、お金に執着したり、お金を中心に人生を組み立てたりする必要はありません。しかし、お金の管理方法を理解し、お金を自分のために働かせ、あなたの経済状況が夢の実現を妨げるのではなく、支えるものとなるようにすべきです。 実践的なアドバイス：居心地の良い家を作りましょう。
自分の家を心地よく感じられれば、そこで過ごす時間がより幸せになり、生活満足度が高まり、お金のかかる外食が減ります。電球の交換、家具の組み立てや修繕、壁に絵を飾るといった、基本的な家庭のスキルを習得することは大いに報われます。なぜなら、家を改善するハードルを下げてくれるからです。インターネット上にはリソースが豊富にあるので、次に棚を取り付ける必要がある時は、助けを呼ぶ前にまず動画サイトをチェックしましょう。
おすすめの関連書籍：デイモンド・ジョン & ダニエル・ペイズナー著『The Power of Broke（仮訳：ゼロから始める力）』 『The Power of Broke』（2016年刊）は、限られた予算でビジネスを始めることが、どのように不利にならないかを明らかにします。適切な視点があれば、「The Power of Broke（ゼロから始める力）」を活用して驚くべき創造性を生み出すことができます。ビジネスの世界へのこの新鮮な視点によって、お金（あるいはお金がないこと）を起業の障壁として見るのをやめられるでしょう。なぜなら、真実は、正しいアイデアと「やればできる」という姿勢があれば、誰でもビジネスを始められるからです。さあ、あなたは何を待っていますか？
