『お金のプロになる10のステップ』（2021年刊）は、お金と健全で幸せな関係を築くための10のステップガイドです。中心となるのは「経済的全体性（financial wholeness）」という概念で、建設的な支出と貯蓄習慣を体現し、経済的安定と心の平穏をもたらします。
お金と賢くつきあい、輝かしい未来を築く方法
ティファニー・アリチェは順風満帆でした。幼稚園の先生が天職で、まとまった貯えも築いていました。ところが、不況と詐欺まがいの金融トラブルに遭い、人生は一変。仕事を失い、多額の借金に陥りました。
どん底から見上げた先には、上へ行くしかありません。アリチェは自力で抜け出す道筋を描き、「経済的全体性」に焦点を当てた公式にたどり着きました。一発逆転や複雑な儲け話とは違う、誰でも取り組めるアプローチです。この10の原則によって、100万人以上の女性が貯蓄し、数百万ドルの借金を返済してきました。お金のコントロールは怖いものではなく、むしろ力が湧いてくるものです。ここでは、次のことを学びます。
- 予算管理の基本
- なぜリスがお金の優れたお手本なのか
- 「ほどほどに豊か」になる方法
お金に対する健全なマインドセットが経済的成功の土台になる
災難に襲われたとき、経済的にどう対処すればいいのか考えたことはありませんか。多くの人にとって、その仮定は痛ましい現実になりました。コロナ禍が示したように、予測不能なことはいつでも起こり、仕事や収入の安定は一瞬で消え去ります。しかし、経済的全体性があれば、そんな心配とは無縁でいられます。
お金に関するあらゆる面が、あなたのために調和して動くのです。ペントハウスに住んでいようと、実家にいようと、誰でもこの状態を目指せます。10のステップを始める前に、お金に対する自分のマインドセットを点検しましょう。お金はしばしば不安や恥をともなう話題ですが、いくつかのシンプルなエクササイズで、そのトリガーを克服できます。ここでのポイントは：お金に対する健全なマインドセットを育てることが、経済的成功の土台となるということです。行動を長続きさせるには、いつ、なぜそれをするのかを知ることが大切です。まず、自分が受けてきたお金の影響とパターンを認識しましょう。
あなたのお金への向き合い方は、家族や社会によって形作られてきました。自分の役に立っていないパターンがあれば、やさしく行動を探りながら断ち切っていきましょう。金銭習慣を書き出し、それがどこから来ているか、どんな気持ちになるか、どのように目標の妨げになっているかを正直に見つめます。次に、自分の中に「お金の声」を確立し、それを使って主導権を握ります。
お金に強い自分をイメージしましょう。「お金のために必死に働く」のではなく、お金を自分のために働かせるのです。自分がボスだと思えば、違う決断ができるようになります。感謝できることを見つけ、喜びのために生きることも欠かせません。お金が増えれば生活は楽になるかもしれませんが、ある程度を超えれば幸福度は上がりません。金銭習慣を変え始めると、居心地の悪さを感じるかもしれません。
しかし、それは成長の証であり、感謝すべきことです。感謝リストを作り、毎朝と毎晩、書き加えていきましょう。さらに、ポジティブさと責任感を持てる環境を整えることも忘れずに。あなたに影響を与える人たちは、励まし、支えてくれるでしょうか？
もしそうでなければ、そうしたエネルギーを奪う存在を、自分を高めてくれる人に積極的に置き換えましょう。最後に、自分の内なる力を思い出してください。経済的に豊かになるために必要なものは、すべて自分の中にあります。今の状況がゴールではなく、スタート地点です。
しっかりした予算が経済的将来の土台となる
予算を作り管理できるようになることが、経済的全体性への第一歩です。予算とは「イエスと言うためのプラン」であり、南国旅行や学校への復学といった夢をかなえる力になります。予算管理は受身の作業ではなく、毎月の収入を把握し、固定費と変動費をしっかり認識する能動的なタスクです。とにかく具体的に進めましょう。
ここでのポイントは：しっかりした予算が経済的将来の土台となることです。まずは自己診断から。収入を大小問わずすべて書き出した「お金が入るリスト」を作ります。次に「お金が出るリスト」を作ります。典型的な一日を思い浮かべ、いつ、何に使っているかを書き出します。
たとえば、多めのデータプラン、オンラインショッピング、友達にサプライズでドリンクをおごることなど。全部書き出しても、自分を責めないでください。それぞれにかける金額を書き、月の支出合計を計算します。次のステップは少し感情的になるかもしれません。アリチェは、リラックスできる音楽をかけたり、香りつきキャンドルを灯したりして気持ちを落ち着かせることをすすめています。いよいよ「最初の月間貯蓄額」を計算します。これは収入から支出を差し引いた額です。
この数字に驚くかもしれませんが、ここでもジャッジは禁止です。さあ、経済状況を癒やす準備をしましょう。支出に戻り、「コントロール・カテゴリー」を割り当てます。それぞれにラベルを付けます。B（固定の請求書）、UB（光熱費などの公益費）、C（現金支出）。ここでの現金支出とは、食料品や美容院代など、契約に縛られない費用を指します。
もしお金の大半がBとUBに消えているなら、おそらく収入が足りていません。一方、C支出が最も多いなら、使いすぎの問題があります。これに取り組むには支出を減らすこと。まずはコントロールしやすいC支出から。少なくとも1週間（できれば2〜3週間）オンラインショッピングをやめ、使っていないサブスクリプションを解約しましょう。同時に収入を増やす必要がありますが、それについては後ほど。
さあ、資金を振り分ける時です。当座預金口座を2つ用意します。一つは現金支出用、もう一つは請求書用。さらに貯蓄口座も2つ、緊急資金用と長期目標用です。できるだけ自動化しましょう。これが予算管理の最終ステップです。入出金をすべて自動化すれば、時間とエネルギーが節約できるだけでなく、うっかりミスも防げます。これで、「イエス」と言える予算の完成です。
リスのように貯めれば、心の平穏が手に入る
リスは貯蓄の達人です。ドングリの季節には恵みを集め、穴を掘って後で使うために植えさえします（これは投資とも言えます）。冬が来てドングリが全く見られなくなっても、リスは慌てません。心地よい巣にこもり、景気の良かった時期に蓄えた貯えで暮らします。
一方、典型的な人間の行動はその逆です。好景気の時には散財しがちです。「今を生きろ！」と。しかし、貯蓄上手になるには、リスのように貯めること——これが経済的全体性への第二のステップです。意識を「使うための貯蓄」から「お金を生むための貯蓄」へと切り替えましょう。貯めれば貯めるほど、投資に回せたり、苦しい時のクッションにできたりします。ここでのポイントは：リスのように貯めれば、心の平穏が手に入るということです。
予算を立てた時に設けた貯蓄用サブ口座を覚えていますか。ここに実際に入金を始めましょう。貯蓄目標には「緊急時」と「個人」の2種類があります。まず、緊急時の貯蓄目標額を決めましょう。少なくとも3ヶ月分の家計費をまかなえる額が目安です。次に、投資を含む個人の目標のために、毎月いくら積み立てられるかを計算します。この余剰金はどこから来るのでしょう？
「月に最低いくらあれば生きていけるか？」と自問してみてください。これが「ヌードル・バジェット（切り詰め予算）」です。ずっとヌードル・バジェットで暮らすのが目的ではなく、どこを削れるかを見極めるためです。自炊をしたり、自分で髪を整えたり、無料の娯楽に頼ったりすることを、少なくともしばらくは続けることになるかもしれません。もう一つの節約法は、「マインドフルな支出」を実践すること。何かを買う前に、必ず次の4つの質問を順番に自問してください：必要か？
大好きか？ 好きか？ 欲しいだけか？ 「好き」や「欲しい」への支出を、「必要」や「大好き」のための貯蓄にシフトする方法を探しましょう。
緊急用と個人用の貯蓄目標を、支出リストに新たな「請求書」として加え、それぞれに毎月の自動振替を設定します。最適な貯蓄口座とは、できるだけ高い金利がつき、すぐに引き出せず、安全にお金を守れるものです。オンライン口座なら衝動買いを抑えられ、従来の実店舗銀行よりも高い利回りが期待できるかもしれません。
借金をゼロにし、クレジットスコアを上げてお金を増やすことに集中する
貯蓄の裏返しは、もちろん借金です。重たいテーマですが、幸いなことに、借金から抜け出すことは経済的全体性への第三ステップ。住宅ローン、学生ローン、クレジットカード、どれを抱えているにせよ、借金に立ち向かい始めるには、考え方と言葉を変える必要があります。
「私は借金まみれだ」と表現する代わりに、「返すべき借金がある」と言いましょう。借金は場所ではありません。そこに居座ってはいけません。ここでのポイントは：借金をゼロにし、クレジットスコアを上げることで、お金を増やすことに集中できるようになるということです。負債の全体像を把握するために、金額、金利、支払期日をリストにしましょう。そして返済戦略を選びます。2つの方法を検討してください：スノーボール方式とアバランチ（雪崩）方式です。
スノーボール方式では、借金を残高の小さいものから順に返していきます。アバランチ方式では、最も高い金利の借金から優先的に返済します。どちらが最適かは、あなたの行動パターン次第です。小さく素早い勝利がモチベーションになる人もいれば、より時間はかかっても大きな成果が欲しい人もいます。アリチェは、二つの方式をミックスして小さな成功と大きな成功の両方を味わうことをすすめています。
ただし、借金で自分を定義してはいけないのと同様に、借金ゼロになることに過度に集中しすぎないでください。それはお金の旅の一部に過ぎません！次は経済的全体性の第四ステップ：クレジットスコアを上げることです。クレジットスコアとは、借金を返済する可能性をコンピューターが数値化したもの。良好なクレジットは、最良の金利を得る道であり、家や車といったクレジットで購入するものすべてで大きな節約につながります。目指すべき数字は、少なくとも米国では740以上です。思い切って無料のクレジットレポートを請求した結果、
……現在のスコアがひどい状態だとわかったとしても、心配はいりません。お金の失敗を当たり前のことと受け止め、ゲームプランに集中しましょう。スコアに影響する要素はいくつかあります。もっとも重要なのは支払い履歴、つまり請求書を期日通りに支払う能力です。
過去2年間に焦点を当て、履歴を調べて、異議申し立てできるエラーがないか確認します。次にクレジット利用率、これは利用限度額に占める使用割合です。平均して30％未満に抑えるのを目標にしましょう。信用履歴を築くには十分で、かつ毎月必ず残高を完済するようにします。
自己価値の見直し、スキル構築、副業で収入を増やす
さて、銀行口座にもっとお金を流し込みましょう！ヌードル・バジェットで生活し、貯蓄に苦労していると、行き詰まりを感じがちです。でも、自分の力を忘れないでください。金の卵を産むガチョウの話を知っていますか？
あのガチョウは比喩的に、あなたのことです！経済的全体性の第五の要素である収入を増やす方法はいくつかあります。現在の収入をアップグレードすることと、副業を攻略することです。しかし、まずは昇給を求めましょう。ここでのポイントは：自己価値の見直し、スキル構築、副業で収入を増やすことです。上司に賃上げを交渉する際には、あなたの仕事が会社に直接どのような利益をもたらしているかをまとめた「ブラグブック（自慢帳）」が強力な武器になるでしょう。スキルを広げることも効果的です。
とはいえ、今の雇用主があなたの価値を認めないなら、別の仕事を探しましょう！複数の面接を受けて練習と自信をつけ、すべてのオファーを交渉しましょう。自分が完璧な候補者だと思えなくても、仕事に応募すること。男性は常にそれをやっている、と研究でも示されています。条件の50％がマッチすれば、自分の可能性に賭けてみる価値は十分にあります。本業で収入を増やせないなら、副業の戦略を練る時です。自分のスキルを考え、家族や友人に得意なことを聞き、どの才能をお金に変えられるか決めましょう。
副業に数値目標を定めると、より現実感が増します。手始めに良い目標は月500ドル（約5万円）です。これは週125ドル、1日あたり約16ドル強です。教師だったアリチェ自身、以前はベビーシッターや家庭教師の副業で年間6,000ドルの追加収入を得ていました。彼女の今の成功も、かつての副業から生まれました。最初は友人のお金の悩みを手伝い始めたところ、その友人の友人が気づいて、同じように助けを求めるようになりました。
妹が彼女を「バジェットニスタ（予算の達人）」と呼び始め、あとはご存じの通りです。これで経済的に安定する方法がわかりました。次はあなたの富を育て、守っていく段階です。次のパートでは、経済的全体性の第六ステップである「インサイダーのように投資する」を見ていきましょう。老後と資産形成のための投資は、今の自分が未来の自分をケアする行為であり、最高のセルフケアの一つです。
お金を自分のために働かせる—老後と資産形成のための投資
お金は植物のようなものです。投資口座に入れれば、成長します。この成長は「複利」と呼ばれる仕組みによって起こります。お金がお金を生み、そのお金（利息）がさらに多くのお金を生むのです。つまり、利息が利息を稼ぐということ。そして、これは多額の資金から始めようが、少額から始めようが機能します。投資はお金持ちだけのもの、という迷信に騙されてはいけません！
コツコツと続ければ、景気に左右されることなく株式市場を通じて富を築くことができます。ここでのポイントは：老後と資産形成のために投資をし、お金を自分のために働かせることです。まずは老後のための投資から。遠い未来のためにお金を積み立てるのは、必ずしも簡単ではありません。しかし、将来の自分をケアするのは若い自分の役目です。今日あなたが下す選択によって影響を受ける人の姿を、少し想像してみてください。老後に必要な投資額を計算するには、年間支出額を25倍します。
これは今の生活水準を永遠に維持するのに必要な金額です。4％ルールに従い、年間の引き出しをその額以上にしなければ、お金が尽きることはありません。そこに到達するには、理想的には毎月収入の20％を投資します。勤務先の401(k)か、自分で設定するRoth IRA口座を通じて行いましょう。一般論として、急成長を狙うなら株式、よりゆっくりでも安定した成長なら債券に投資します。一貫した自動積立を設定し、その後は放っておいて成長させるのです。
未来の自分がきっと感謝してくれます！老後への投資を始めたら、資産形成のための投資も始められます。まずは毎月いくら拠出できるかを把握します。支出、貯蓄、借金、老後資金を差し引いた後に、何が残るでしょうか？次に、自分がどんな投資家か、アクティブ型かパッシブ型かを考えます。時間に余裕があり、リサーチ（やリスク）を厭わないなら、個別株を積極的に調べてみるのも手です。
そうでなければ、投資信託や上場投資信託（ETF）のようなパッシブ投資が最善の選択でしょう。もし圧倒されそうになったら、小さく始めましょう。大切なのは、投資を習慣にすること。アリチェも最初の約1年は、月に5ドルから始めました。やがて、その5ドルは50ドル、500ドル、そしてそれ以上になりました。覚えておいてほしいのは「投資しない」という選択肢はないということです！
保険に強くなることで純資産を増やす
保険は厄介なものです。必要になるまではお金の無駄のように感じられますが、いざ必要になった時にそれがないと、大変なことになりかねません。保険に強くなることは、経済的全体性への第七のステップです。
これは、危機が訪れた時に備えるセーフティネットとして保険を捉えることです。まず、まだ入っていないなら健康保険に加入しましょう。雇用主は通常いくつかの選択肢を提供してくれます。自営業で米国にお住まいなら、healthcare.govが適切な保険を見つける良いリソースです。
次に生命保険。これは被保険者が死亡した場合に、指定した受取人に一時金が支払われるものです。独身で扶養家族や大きな借金がなければ、生命保険は必要ないかもしれません。しかし、配偶者や子どもがいる場合、あるいは大きな借金がある場合は、年収の少なくとも10倍の保険に加入しましょう。障害保険は、何かあって働けなくなった場合に備えるものです。さらに、財産保険や損害保険にも入っておく価値があります。ここでのポイントは：保険に強くなることが純資産の増加につながることです。保険は、これまで扱ってきた予算、貯蓄、借金、クレジット、収入増、投資と並んで、経済的全体性の第八ステップである純資産を増やすことに結びつきます。
アリチェはこれを「ほどほどに豊かになる（getting richish）」と呼びます。純資産はクレジットスコアのように特権を与えるものではありませんが、重要な財務指標です。プラスの数字は、あなたが上り調子にあることを示します。純資産は、資産から負債を差し引いて計算します。負債とはローンや長期間残っているクレジットカード債務などの、あなたが「借りている」お金。資産とは、貯蓄、株式、不動産など、価値を持つ「所有している」すべてのものです。どんな数字が出ても、自分を責めないことを忘れずに。
純資産の目標を設定しましょう。たとえば、「今後2年で1万ドル増やす」といった具合です。それを達成するための毎月の行動を定義します。負債を減らすことに焦点を当てることも、資産を増やすことに焦点を当てることもできます。6〜12ヶ月ごとに純資産を追跡・確認し、必要に応じて目標を更新しましょう。純資産を念頭に置いて、あらゆるお金の決断を下します。可能な限り現金で支払うこと。多くの場合、交渉力が増し、心理的にも支出を抑えるきっかけになります。そして、欲しいもののためにお金を貯めましょう！
お金のプロを仲間にして全体性を達成し、レガシーを残す
クレジットで買うということは、未来の自分からお金を盗んで今日使うことだからです。経済的な目標を達成する最も確実な方法は、サポート、アドバイス、専門家の指導を求めること。これがあなたの「マネーチーム」です。金融のプロフェッショナルと説明責任を果たすパートナーでチームを組み、軌道に乗り続けることは、経済的全体性への第九のステップです。たとえば、アパートを借りていて、いくらか貯蓄があり、勤務先の401(k)を設定しているとしましょう。
その場合、マネーチームはファイナンシャル・エデュケーターと、あなたのパートナーか仲間グループだけでも十分かもしれません。彼らがアリチェの言う「ドリーム・キャッチャー」、つまり経済的な成長に熱心で、あなたに力を与えてくれる人々であることを確かめてください。もしあなたの財務状況がより複雑なら、チームにもう少しメンバーが必要になるでしょう。会計士、弁護士、そして一般的なサポートや適切な保険選びのために、ファイナンシャル・プランナーや保険ブローカーといった人たちです。ここでのポイントは：お金のプロを仲間に迎えることが経済的全体性とレガシーを残すことにつながるということです。マネーチームを持つことは、あなたが自分の人生だけでなく、自分の遺産のボスでもあるということです。エステートプラン（遺産計画）を作成することは、経済的全体性の第十番目にして最後の要素です。
死後のための計画を立てるのは辛く、とても大人な感じがするかもしれません。しかし、銀行口座の大小に関わらず大切なことです。取り組みやすくするために、これらのステップのうち一つだけに、3〜6ヶ月ごとに取り組んでみてください。まず、受取人（ベネフィシャリー）を特定します。あなたが亡くなった場合、現金、不動産、宝石、その他の資産といった遺産を受け取るのは誰ですか？そして、誰があなたの借金を引き継ぎますか？
次に後見人制度です。18歳未満の子どもがいる場合は、ケアプランが確実に用意されているようにしてください。大切なペットについても同じです！第三に、遺言書を作成します。予算が許せば弁護士に相談して作成しましょう。あるいは、簡単な遺言書ならオンラインでも作成できます。
また、「事前指示書」にも取り組む必要があります。これには、あなたが生きてはいるものの意思表示ができない状態になった時のための「リビングウィル」と、「永続的委任状」が含まれます。最後に、食事や入浴といった日常生活の介助が必要になった場合に備え、長期ケアプランを文書化してください。
最終的なまとめ
経済的全体性を達成すれば、死後であってさえも、あなたのお金があなた自身と大切な人たちのために働くように整えたことになります。この要約から得られる重要なポイント：実証済みの10のステップを実践することで、経済的全体性を達成し、お金をあなたのために働かせることができます。前半の5ステップは、予算、貯蓄、借金、クレジットスコア、収入をカバーします。これらは経済的に安定するための基本です。
後半の5ステップ（投資、保険、純資産の増加、マネーチームの構築、レガシーの創出）は、富を育て、守るためのものです。人生を歩む中で、あなたの経済状況や目標は変わっていきますが、この10のステップに立ち返れば、どんなステージも乗り越えられます。
実行に移すアドバイス：クレジットスコアを「ジョーダンのようにジャンプ」させる。クレジットスコアを素早く改善するには、ティファニー・アリチェが伝説のマイケル・ジョーダンにちなんで名付けた裏技を試してみてください。たとえば毎月のNetflix代のような少額の請求書を一つ選び、残高がゼロのクレジットカードで支払うようにします。このカードは、この支払いだけにしか使わないようにしましょう。
そして、明細書の締め日が過ぎてから毎月自動引き落としで支払います。こうしてカード残高の一つを毎月ゼロにすることで、クレジットスコアは「ジョーダンのようにジャンプ」するでしょう！
