『セカンド・チャンス』（2015年）は、アメリカで広がる富の格差の理由を明らかにし、経済的な階段を上るためのアドバイスを提供する一冊です。資産と負債を活用して、将来より大きな経済的成功を手に入れ、日々の重労働から顔を上げる方法を解説します。
本書の要点：富裕層と貧困層の格差がなぜこれほど大きいのかを知る
2007年から2008年にかけて金融危機が発生したとき、戸惑った人々は何が起きたのかを理解しようと必死でした。これは確かに極端な状況でしたが、経済全般、特にどうすればお金持ちになれるかということに関しては、私たちの多くは今でも多くの誤解を抱えたままです。
たとえば、ほとんどの人は今でも「お金持ちになるには学位を取り、良い仕事に就き、一生懸命働くことだ」と考えています。しかし本書で示すように、これは真実とはかけ離れています。たとえ高給の仕事に就いても、お金持ちにはなれません。現在の金融システムは、そもそもそうはできていないのです。
本当にお金持ちになる方法はひとつだけです。それは、資産を所有し、それを活用することです。では、具体的にどうすればいいのでしょうか。本書でその方法をお伝えします。
本書で学べることは次の通りです。
- 銀行がどのようにお金を生み出すのか
- なぜ高給の仕事に就いてもお金持ちになれないのか
- なぜ学校では金融について教えてくれないのか
アメリカの経済システムはインフレに基づいており、人々から富を奪っている
「貧乏人はますます貧乏になり、お金持ちはますますお金持ちになる」という言葉は、カウボーイ映画の台詞のように聞こえるかもしれませんが、アメリカではかつてないほど真実味を帯びています。
一般の人々が富を奪われるのは、システムがインフレに基づいているからです。インフレは平均的な人にとって確かに厄介なものです。懸命に働いて得たお金の価値が突然下がってしまうのですから。さらに悪いことに、インフレは人々がより多くのお金を貯蓄に回すことを促しますが、実はそれ自体もインフレの原因になります。理由は次のとおりです。
銀行に貯金すると、銀行はそのお金を借り手に貸し出します。しかし銀行は、預かった金額よりもはるかに多くのお金を貸し出すのです。
2007年の暴落前、銀行の貸出上限は34倍で、実際に持っている1ドルにつき34ドルしか貸せませんでした。しかし、その通貨供給量の増加がインフレを引き起こし、あなたの1ドルの価値をはるかに低いものにしてしまいます。
このような無謀な貸し出しは周期的に金融バブルを引き起こし、通貨システムはそれにベイルアウト（救済措置）で応えます。ベイルアウトの資金は納税者から取られるため、ベイルアウトは実際にはシステムに組み込まれているのです。これも現在の通貨システムが貧困を生み出すもう一つの方法です。
しかし、ベイルアウトとインフレのシステムは、給料のために働く人々、つまり従業員、フリーランサー、小規模事業者、専門家にしか害を与えません。これらのグループが最も高い税金を支払い、貯蓄を銀行に預ける傾向があるからです。
これが中産階級が急速に縮小している理由です。1970年にはアメリカ人の50.3%が中産階級の収入を得ていましたが、2010年にはその数字は42.2%にまで減少しました。
ほとんどの人は金融の問題について十分な教育を受けていない
富についてはさまざまな見方がありますが、ひとつ確かなことは、誰もがお金持ちになりたいと思っているということです。残念ながら、学校は人々に貧乏になる方法を教えています。
現代の教育は、人々を従業員、納税者、消費者に変えるように設計されています。人々はしばしば「教育が貧困の解決策だ」と思い込んでいます。より一生懸命勉強すれば、より良い仕事に就き、より多く稼げると。
残念ながら、物事はそれほど単純ではありません。修士号を3つ持っていても、失業して貧乏であることはあり得ます。勤勉で税金を納める消費者であることは決して悪いことではありませんが、それだけではお金持ちにはなれません。学校は実際には、学生が世の中でお金を稼ぐ準備をさせていません。学校は金融教育を一切提供していないのです。
そのため、多くの人が金融危機に対して無防備なままです。たとえば、ほとんどの人は2007年の危機が株式市場の暴落だと思っていますが、実際にはデリバティブ（金融派生商品）市場の暴落でした。デリバティブは、当時市場の大きな部分を占めていた複雑でリスクの高い保険商品です。
もし国民がより良い金融教育を受けていたら、2000年から2007年にかけてのデリバティブ市場の拡大が大きなリスクをもたらし、最終的に暴落を引き起こすことを知っていたかもしれません。そして、将来同様の問題に立ち向かう準備もより良くできていたでしょう。
教育の欠如は、お金と富についての誤解にもつながります。多くの人は「お金持ちは邪悪で、意図的に他人を貧乏にしている」と誤って思い込んでいます。場合によってはそれは真実ですが、常にそうとは限りません。寛大であるからこそお金持ちになる人もいるのです。
ジョン・D・ロックフェラーはその一例です。彼はどの競合他社よりも安い価格で石油を販売することでお金持ちになりました。それはまた、それまで石油を利用できなかった何百万人もの労働者階級の人々の生活をはるかに楽にしました。
十分な金融教育なしに裕福になることはできない
人々が「裕福になるには教育が必要だ」と言うとき、通常は大学に行って学位を取る必要があるという意味です。しかし、実際に必要なのは金融教育です。
学校が金融教育を教えないのは、それが強力すぎるからです。金融教育とは、従来の説明を超えて目を向け、より多くの資産を生み出すために必要な知識を得ることを意味し、あなたをお金持ちにする力を持っています。過去には、奴隷は読み書きを許されませんでした。なぜなら、それが所有者に対してあまりにも大きな力を与えてしまうからです。現代では、ほとんどの人が同じ理由で金融教育を奪われています。
本当の富は高額の給料を受け取ることではありません。それはもうひとつの誤解です。本当の富とは、働かなくてもお金をポケットに入れてくれる資産を持つことです。それらを生み出す方法を知るために教育が必要なのです。
古い家を買い、修理して貸し出し始めたら、資産を生み出したことになります。働かなくてもテナントから家賃を得られます。さらに、政府は資産に対して低い税率で報いるため、それはあなたが得る富を増やします。
金融教育を受けていない人は、代わりに収入と支出の観点で考えます。だからこそ、負債を資産と間違えることがよくあります。
たとえば、多くの人は自分の家を資産と見なしています。しかし、実際には住宅ローンの支払いや税金を通じてお金を奪っていくため、負債なのです。
自分の財務状況を評価し、資産形成を始めよう
誰かがお金持ちか貧乏かを判断するのは簡単だと思うかもしれませんが、実際にはそれほど単純ではありません。素敵な家に住み、高級車を運転していても、貧乏である可能性はあります。
財務状況を変えたいなら、まず自分がどこにいるかを知る必要があります。収入と支出を書き出す損益計算書と、資産と負債を記録する貸借対照表が必要です。
たとえば、月に10,000ドル稼ぐ仕事があり、月に1,000ドルで貸しているアパートがあるとします。また、毎月2,000ドルの住宅ローンの支払いがあり、フェラーリを月1,000ドルでリースしているとしましょう。
ほとんどの人はそれらすべてを資産だと思うでしょうが、実際には唯一の資産はアパートだけです。他のものはあなたにお金を使わせるか、働くことを要求します。
将来を計画する最良の方法は、4つの資産クラスから選ぶことです。財務状況を評価したら、新しい資産の獲得に集中する時です。たとえまだ方法を知らなくても！
4つの資産クラスとは、ビジネス、不動産、ペーパーアセット（紙の資産）、コモディティ（商品）です。最も興味のあるものを選びましょう。関心のあるものに取り組むと、成果が違ってきます。
たとえば、著者はコモディティと不動産に最も興味を持っています。金、銀、石油、歴史的建造物が本当に好きだからです。その興味が、価格が上がったときに売るのではなく、資産を研究し、持ち続ける動機にもなります。
資産を獲得することは、新しい、より裕福な未来への第一歩です。次の章では、その方法について見ていきます。
望む未来を選び、それを目指そう
これまで見てきたように、学位を持っていても必ずしも裕福になるとは限りません。金融教育が成功の鍵ですが、実際にはどこから勉強を始めればいいのでしょうか。
まず、自分がどんな未来を望んでいるのかを見極める必要があります。覚えておいてください。裕福であることは人生で最も重要なことではありません。一生9時から5時の仕事を続ける方が、高いプレッシャーのキャリアに挑むよりもずっと幸せな人もいます。
しかし、もし本当に裕福になりたいのなら、9時から5時の仕事ではたどり着けません。だから、自分に最も合った未来を考え、それを目指しましょう。裕福で経済的に独立したいのなら、従業員のメンタリティを手放し、大きなビジネスやプロの投資に乗り出す必要があります。
そして、適切な教育なしに大きなビジネスやプロの投資で成功することはできません。起業家のスキルが必要です。
起業家と自営業者の主な違いのひとつは、起業家はゼネラリストであるということです。つまり、幅広いトピックについて少しずつ知っており、残りは専門家を雇って対処します。なぜなら、起業家がビジネスを始めるとき、製品開発からチームのリーダーシップまで、すべての部分に責任を持つからです。
だから、起業家になりたいなら単一の分野に特化してはいけません。チームビルディング、リーダーシップスキル、企業ミッションなど、ビジネスを機能させるすべてのことについて少しずつ学びましょう。
競争ではなく協力を目指しましょう。従業員のメンタリティは、出世するには同僚と競争しなければならないと思わせますが、それはチームに望む考え方ではありません。熟練した起業家は、グループを成功に導く方法を知っています。
経験と実践を通じて実践的な思考力を身につけよう
お金持ちと貧乏人の最大の違いのひとつは知性ですが、それは学校で測られる種類の知性ではありません。学校では、記憶力が良く、読み書きを早く覚えれば賢いと見なされますが、現実の世界では、異なるスキルがあなたを前進させます。
起業家にとっての知性とは、リスクと経済的損失を処理し、失敗から学び、冷静さを保つことです。起業家は、第36代大統領が誰だったかを覚えていることよりもはるかに重要な実践的なスキルを使って、ゼロからビジネスを構築します。
では、どうやってそのスキルを身につけるのでしょうか。コーチや友人から学ぶか、専門家のコースを受講することです。そして、実践することでスキルを磨きます。
とりわけ、私たちは実行することで学びます。記憶に残るのは経験であって、筆記試験のために暗記した情報ではありません。そして、実行することはしばしば間違った方向に進んだり、計算を間違えたり、ミスをしたりすることを意味します。そのミスは、嫌な経験のおかげで二度と繰り返さないミスです。学校ではミスをすると罰せられ、ミスをするのは愚かな人だけだと信じ込まされます。真実は正反対です。
しかし、すぐに投資を始める十分な現金がなければ、実行して学ぶことはできません。だから、実践を通じて経験をシミュレートする必要があります。著者は最初に不動産を購入する前に、広告を研究し、家を訪ね、ブローカーと話すことに時間を費やしました。それが経済的に成功するために必要な起業家スキルを学ぶ最良の方法です。
負債を恐れず、資産を作るために借金をしよう
ほとんどの人は負債について単純なルールに従っています。一生懸命働き、借金をしないでいれば大丈夫だと。しかし起業家にとって、負債は新しい親友になるかもしれません。
負債は実際にはレバレッジを得るための強力なツールになり得ます。ほとんどの人は、より一生懸命働けばより多く稼ぎ、お金持ちになれると思い込んでいます。実際には、逆のことがよく起きます。より高い税率に陥り、さらに稼ぎが減ってしまうのです。
お金持ちになりたいなら、より少ない労力でより多くのことをする方法を見つけましょう。ライブ演奏だけからCD販売に移行したミュージシャンを考えてみてください。より少ない仕事でより多くの人に音楽を届けています。
負債も似たような形であなたを助けることができます。金融の世界では、負債はそうでなければ貯蓄がなくてできないことを可能にするため、強力になり得ます。
たとえば、著者は1980年代に5万ドルの小さなアパートを購入して不動産に初めて参入しました。5,000ドルの頭金を支払い、残りの45,000ドルを10%の金利で借り入れました。毎月の支払い（利子を含む）は約450ドルで、その地域の家賃は約750ドルでした！
だから、負債を利用して自分のための資産を作りましょう。伝統的な考え方では、一生懸命働き、お金を貯め、ローンなしで資産を買うべきだと言いますが、実際にはそうは機能しません。ほとんどの人は価値ある資産を買うのに十分なお金を貯められません。ローンを組んで資産を作る方がはるかに理にかなっています。
著者にはこの戦略で大きな成功を収めた友人がいました。彼はスコットランドにある築150年の教会を買うために借金をし、それを高級住宅複合施設に変えました。その建物は何年も廃墟のままで、人々はいつもその前を通り過ぎていました。しかし彼はそれを資産に変える機会を見出しました。自分自身のためにお金を稼ぎ、人々に興味深い新しい住まいを提供したのです。
最終まとめ
本書の重要なメッセージ：
現在の通貨システムは労働者階級から苦労して得た富を奪い、教育システムは彼らがそれを止める方法を学ぶのを妨げている。お金持ちになりたいなら、自分に最適な資産クラスを見極め、それを研究し、借金をして資産を獲得しよう。自分の望む未来に向かって舵を取ろう。
実践的なアドバイス：
金融語彙を増やそう。
ウォール・ストリート・ジャーナルなどの金融出版物を読み始め、知らない単語を調べましょう。1日2語学べば、1ヶ月で60語学べます！
さらにおすすめの一冊：『金持ち父さん 貧乏父さん』ロバート・T・キヨサキ著
『金持ち父さん 貧乏父さん』は、自伝と個人的なアドバイスを組み合わせて、経済的に独立して裕福になるためのステップを概説しています。著者は、このニューヨークタイムズのベストセラーで教えていることは、社会で決して教えられないことであり、上流階級が子供たちに伝えるのは、お金持ちになる（そしてお金持ちであり続ける）ために必要な知識だと主張しています。彼は、投資家としての非常に成功したキャリアと47歳での早期リタイアを、彼の主張を裏付ける証拠として挙げています。
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