『お金に賢い子どもを育てる方法』（2014年）は、親や子育てに関わるすべての人に向けて、子どもをお金に強く育てる方法を指南する一冊です。仕事とお金の関係といった基本をおさらいしながら、幼児期から十代まで、それぞれの年齢に応じてお金に対する自信を身につけさせるための実践的なアドバイスが満載です。
この本から得られること——お金に賢い子どもを育てる方法を学ぶ
自己破産を経験したことはありますか？ 経験がないなら、それは素晴らしいことです。もし経験があっても、あなたは一人ではありません。パーソナルファイナンスの専門家であるデイブ・ラムジーも、かつて妻と共に自己破産を経験しました。
当時、二人は二十八歳で、歩き始めたばかりの子と生まれたばかりの子という二人の子どもがいました。しかしラムジー夫妻は必死に努力を重ね、自らが成功を収めただけでなく、子どもたちもまた独立して経済的に豊かになるよう育て上げました。お金に賢い子どもを育てる方法を学ぶなら、デイブ・ラムジー本人とその娘であるレイチェル・クルーズほど適任な人物はいないでしょう。二人は、借金から抜け出すための「予防」と「立て直し」の両方を網羅しています。著書『お金に賢い子どもを育てる方法』は、親が子どもにお金に対する正しい考え方と習慣を身につけさせる方法を示しています。なぜなら、子どもに最高の人生を歩んでほしいと願っていても、親は子どもの人生にずっと寄り添えるわけではないからです。
子どもを成功する人生へと導く鍵となるのは、お金との健全な付き合い方を教えることです。今回は、仕事、支出、貯蓄という基本概念を子どもに教える方法について解説します。幼児期から十代まで、年齢に応じた実践的なヒントが見つかるはずです。子どもに予算管理をいつ、どのように教えればよいのか、大学進学費用の準備に関する重要な洞察も得られるでしょう。子どもの成長は本当にあっという間です。それでは早速始めましょう！
基本——仕事・支出・貯蓄
「働くことがお金を稼ぐことにつながる」と、誰かに教えてもらった経験はありますか？ 多くの人は、人生の中でなんとなくその知識を身につけていきます。しかしこれは、子どもに教えるべき最も基本的な概念の一つ——仕事とお金を稼ぐことのつながり——なのです。この教えは幼い頃から始められますが、子どもの成長に合わせて内容を調整していく必要があります。
ラムジーとクルーズは、お小遣い制ではなくコミッション制（出来高制）を採用することを提案しています。お小遣い制では、懸命に働くこととお金を稼ぐことの直接的なつながりを教えられませんが、コミッション制ならそれが可能です。ラムジーはクルーズを含む自分の子どもたちに、まさにこの方法を実践していました。子どもが三歳頃になったら、いくつかの重要な家事に対して数ドルを稼ぐ選択肢を与えることで、そのつながりを教え始められます。三歳から五歳頃までは、おもちゃをかごに片付ける、ベッドを整える、買い物帰りに軽い荷物を運ぶといった簡単な家事が適しています。仕事とお金のつながりをしっかり定着させるために、家事が終わったらすぐに報酬を渡しましょう。
お金を入れる容器には、大きくて透明な瓶を使い、一ドル紙幣で支払いましょう。これは幼い学習者にとって楽しい要素を加えてくれます。さらに、一ドル紙幣を使うことで瓶がすぐにいっぱいになり、見た目にも印象的です。これが仕事とお金を稼ぐことへの興奮を引き出してくれるのです！ 子どもが成長するにつれて、家事の難易度を上げ、封筒システムを導入しましょう。封筒を三つ用意し、それぞれ「貯蓄用」「支出用」「寄付・チャリティ用」に使います。
賢い支出習慣と貯蓄習慣の両方を教えることが大切です。幼い子どもの場合は、支出習慣から始めましょう。これは幼い子どもにとって最も楽しい部分であり、お金の学びの入り口で退屈させたり圧倒させたりしたくはありませんから！ 賢い支出習慣には、お買い得品や値引きを探すこと、何かを買うかどうかは少なくとも一晩待ってから決めること、支出の機会費用を理解することなどが含まれます。最後の「機会費用」についておさらいが必要ですか？ 大丈夫です！
それは、今週おもちゃにお金を使えば、来週出る欲しい新作ゲームにそのお金を使えなくなる、という考え方です。もちろん、この教えは三歳児よりも、もう少し大きな子向けです！ 子どもが成長するにつれて、賢い貯蓄習慣も教え始めましょう。大きな買い物のための貯蓄について説明するのです。幼い子どもが毎週お菓子にお金を使っていれば、新しい人形のようなもっと大きなものを買うための貯蓄はできません。自分の子どもを一番よく知っているのはあなたです。その子に合った例を使って説明しましょう！
これらの幼い頃の教えは、子どもが成長して車や大学、家などの大きな買い物のための貯蓄を始める際にも活きてきます。すべての教えは、子どもが成長するにつれて繰り返し伝えましょう。これらの概念は、繰り返しと実例があってこそ、しっかり定着するからです。子どもに貯蓄と支出の習慣を教える際に覚えておいてほしいのは、ほとんどの人は生まれつき「貯める人」か「使う人」のどちらかだということです。どちらかが優れているわけではありませんが、自分の傾向を自覚し、どちらの場合でも賢い習慣を守ることが賢明です。クルーズは自分が生まれつき「使う人」寄りだと認めていますが、支出習慣に気を配り、予算管理などの他の賢いお金の習慣——これについては後ほど説明します！——を取り入れることで、借金のない生活を送り、成功することができているのです。
あなたの子どもの「使う人」「貯める人」の傾向は、あなたとは違うかもしれません。それでまったく問題ありません！ イリノイ大学アーバナ・シャンペーン校の学生を対象にしたCNNのレポートによると、優れた金融スキルを示した学生のほぼ全員が、幼い頃に両親の指導に基づいてその習慣を身につけたと報告していました。だからこそ、今のうちに子どもに賢い貯蓄と支出の習慣を身につけさせましょう。これらのスキルは生涯にわたって役立ちます。
予算管理
ここまで、仕事とお金のつながり、賢い「使う人」対「貯める人」の習慣という基本を解説してきました。次は、パーソナルファイナンスの話題が出るたびに飛び交うあの言葉——「予算」について掘り下げていきましょう。言葉自体はよくご存じでしょうが、認識を合わせるために定義しておきます。予算とは、一定期間（多くの場合一ヶ月）に扱うすべてのお金についての慎重な計画と記録のことです。
これには収入、使ったお金、貯蓄したお金、贈与されたお金、支払った税金などが含まれます。すでに毎月の予算を立てているなら、素晴らしいスタートを切っています！ もし立てていないなら、子どもにお金の賢さを本当に教えたいのであれば、まず自分が始める必要があります。人間は、他人が言うことだけでなく、することから学びます。これは特に子どもに当てはまります。子どもに将来、予算を上手に使えるようになってほしい——そう願っていますよね？——なら、まずあなた自身が手本を示さなければなりません。
まずは自分自身の毎月の予算から始めましょう。座って、その月に得る予定の収入を紙の一番上に書きます——スプレッドシートでも構いません——そして、その収入のすべての一ドルを、何らかの支出、貯蓄、寄付のいずれかに割り当てて記録します。目標は、予算の最後に残るお金をゼロにすることです。ラムジーとクルーズは、まず貯蓄と寄付に一定額を割り当て、残りを支出に使うことを推奨しています。往々にして、これらの項目を最初に予算化しないと、結局まったくお金を回せなくなってしまうからです。自分自身の予算を始めたばかりでも、子どもにその方法を教えることはできます。
ただ、自分に優しく、ミスをしたときはオープンに子どもと共有しましょう。それは教えの瞬間——経済的な失敗から冷静に学び、修正する方法を示せる機会なのです。ここでも、支出・貯蓄の習慣と同様に、予算管理の教えは子どもの年齢に合わせて調整する必要があります。三歳から五歳の子どもには、小切手帳を触らせてあげたり、あなたが予算を立てている隣で遊ばせてあげたりするといいでしょう。予算管理の細かい仕組みを知る必要はありませんが、あなたが毎週または毎月、一貫して予算を立てる時間を確保している姿を見ることで、それが人生の重要な一部だと伝わるのです。成長するにつれて、毎月の請求書の支払いのために小切手を書くのを任せてもいいでしょう——ラムジーは十二歳の娘デニスにまさにそれを任せていました！ 予算管理を子どもの生活に取り入れるもう一つの方法は、それは今月の予算には入っていないのという言葉を使うことです。たとえあなた自身が欲しいものであってもです。
子どもにあなたが自分の予算を守っている姿を見せることで、このツールの重要性がさらに刻み込まれます。十代の子どもには、予算についてより深く説明し、彼ら自身が予算を持つことをより強く求めることができます。たとえ子どもが働いていなくても、予算管理の方法を学ばせることは可能です。あなたが毎月子どものために支出しているものをすべて見てみましょう——衣類、学用品、すべての基本的なもの——。その数字を合計し、その金額を十代の子どもの当座預金口座に入金します。予算の立て方と銀行との付き合い方に必要な知識を、必ず一通り教えてあげてください。
五百ドルの緊急予備費を築くことを提案しましょう。これがあれば、携帯電話の故障や、車を持っているならパンクなどの緊急事態に対応できます。その後、その月の支出を子ども自身に管理させます。子どもがミスをしたときの対応には注意が必要です。たとえば、ある月に高いコンサートチケットを買うために緊急予備費に手をつけ、コンサートで携帯の画面を割ってしまい、修理代を払えなくなったとします。自分が払って助け出さないことを検討しましょう。これは重要な教えの瞬間となり、子どもは修理のためのお金が貯まるまで数ヶ月間、割れた画面のままで過ごすことになるかもしれません。緊急予備費の重要性とその目的を、優しく繰り返し伝えてください。
あなた自身も過去にミスをしたことがあると伝え、良いお金の習慣を目指して努力し続けることが大切だと伝えましょう。一方で、寛容さも重要です。子どもが大きな買い物のために何百ドル、何千ドルも貯金するという大きな努力をしたのに、税金のことを忘れていたという場合は、その不足分を払ってあげるのはまったく問題ありません——あなたに余裕があればの話ですが！
大学進学
子どもの大学進学費用をどう払うかを考えると、冷や汗が出てくる——そんな思いをしているのはあなただけではありません。親にとって最大の経済的ストレスの一つが、子どもの大学の学費の支払い方法です。その高額な請求書をカバーする方法に入る前に、ラムジーとクルーズから親への重要なメッセージがあります——あなたは子どもの大学費用を払う責任はないということです。
もちろん、経済的に余裕があれば、その請求書を払ってあげるのはまったく問題ありません。しかし、道徳的に義務付けられているわけではないのです。そして、経済的に払う余裕がないとしても、それもまったく問題ありません！ 子どもが大学を乗り切る方法はたくさんありますし——心の準備はいいですか？——借金をせずに大学を卒業することも可能なのです。あまりに出来すぎに聞こえるかもしれませんが、これが間違いなく達成可能な目標である理由を探っていきましょう。
借金なしで大学を卒業するための最も重要な要素の一つは、早い段階から計画を始めることです。できるだけ早く、十代の子どもと向き合って座り、大学進学のためにどれだけ経済的にサポートできるかを話し合いましょう。まったくできないのであれば、それで大丈夫です。他の形でサポートできることがあれば伝えましょう——家に住まわせること、週に一度食事を作ってあげること、その他何でもです。経済的またはその他の形でサポートできる場合は、あなたの期待を明確にしましょう——家に住むなら門限を守る必要があるとか、家でパーティーを開かないとか、成績を維持するといったことです。彼らの大学進学という取り組みをサポートするのであれば、これらはすべてまったく妥当な期待です。
大学を手頃なものにする最大の方法の一つは、州内の公立大学に絞ることです。2022年、州内の公立大学の授業料は私立大学より74パーセント安かったと、『U. S. News & World Report』は報じています。州内の公立大学を選ぶだけで、これは驚くべき節約額です！ 十代の子どもには、高校最後の数年間で、見つけられる限り多くの奨学金に応募するよう勧めましょう——あるいは必須にしましょう。
ラムジーが知っているある母親は、高校三年生の娘にとっての「仕事」にしました——娘は毎日少なくとも三つの奨学金に応募しなければならなかったのです！ そして最終的に、大学の最初の三年間をカバーするのに十分な額を獲得しました。二百ドルや五百ドルといった少額の給付でも、違いを生み出します。そしてそれらはすぐに積み上がります。世の中にはあらゆる種類の奨学金や給付金があります。公共の場でミルク口ひげをつけるというような簡単なものから、複雑な小論文を書くものまで。
誰にでも合う選択肢があるのです。計画を前もって立てるもう一つの要素は、お金を稼ぎ、貯めることです。十代の子どもが高校の学期中に働けなくても、夏休みや冬休みなどの長期休暇中にかなりのお金を稼ぐことができます。高校でも大学でも、あるいはその両方でもです。簡単に計算してみましょう——子どもが夏の三ヶ月間、週四十時間、時給十五ドルで働いた場合、ひと夏で七千二百ドルになります。通常の四週間の冬休みを加えると、合計は九千六百ドルです。これは、2022-2023年度の州内公立大学の平均費用である一万四百二十三ドルのほぼ全額に相当します。
少額の奨学金や給付金をいくつか加えれば、十代の子どもは大学の授業料を完全に自分で払えるかもしれません！ 家族の状況はそれぞれ異なるので、ここでのアドバイスのうち、あなたの状況に合うものだけを取り入れてください。ただ忘れないでください——早く計画を始め、どれだけ助けられるかを子どもに明確に伝えること。多くの奨学金に応募することや州内の公立大学を選ぶことなど、賢明な選択ができるように導くこと。あなたの十代の子どもは借金をせずに大学を卒業することができるのです。
まとめ
お金はすべての人の人生において重要なものです。お金は善でも悪でもなく、それを使う人次第なのです。子どもにお金の賢さを教えるのは簡単なことではありません。そもそも、子育て自体が簡単ではないのですから！ でも、この本から学んだヒントがあれば、子どもが経済的に賢くなるための道をしっかり歩み始めているはずです。
これで、子どもとお金についての会話を始め、年齢に合わせて調整していくための確かな土台ができました。忘れないでください。これらは大きくて重要なテーマです。忍耐強く、粘り強く取り組みましょう。自分自身が手本を示しましょう。シンプルな教えから始めて、子どもの年齢に合わせて調整しましょう。そして最後に、子どもに失敗させてあげましょう——あなたの優しい導きがある今のうちに失敗する方が、あなたというセーフティネットがない人生の後半で失敗するよりもずっといいのですから。
