この本から得られるものとは？貯金が一向に増えない本当の理由を知り、お金との関係を変えることで、人生をより豊かにする方法を探ります。
持続可能で世代を超えた富を今すぐ築くという考えは、すでに上位1％に入っている人以外にとっては、夢物語のように思えるかもしれません。しかし、本当の富、つまり必要なものを持ち、好きなことをして生きるという種類の富は、夢ではありません。経済的な道のりのどこに今いるとしても、それは達成可能なのです。
年収が数百万円でも最低賃金でも、長期的な経済的安定を高める選択をすることは可能です。そして次の世代の成功への道を助けることさえできるのです。本書は一晩で億万長者になれると約束するものではありません。しかし、貯金が一向に増えない思考パターン、今持っているものを最大限に活かす方法、そしてより豊かな明日を築くために今日から実践できる具体的なステップを、順を追って解説します。給料日前にいつも金欠の生活から抜け出し、本当の富を育てる習慣を身につけたいと思っているなら、本書はあなたのためのものです。
マインドセットの「脱影響化」
クーポンを切り抜いて万一に備えて貯蓄する家庭に育った人も、クレジットで食料品を買い、住宅ローンを目一杯抱えた家庭に育った人も、私たちは皆、お金が重要な意味を持つ世界に生まれます。一方で、憧れを刺激するマーケティングやSNSの影響力が、他人と競って遅れまいとする風潮を煽り、雇用市場は不安定なまま、医療費は急騰しています。高い生活費、停滞する賃金、そして同世代が楽しんでいるのを目にするライフスタイルを手に入れたいというごく人間的な欲求の板挟みになり、多くの人が不安定な経済状態に置かれています。貯蓄率は下がり続け、学生ローンの負債は増加の一途をたどっています。
こうした状況により、多くの若者が多額の借金を抱えた状態で人生をスタートさせます。これらは現代社会の現実ですが、だからといって給料日前にいつも金欠の生活や、退職できない人生が運命づけられているわけではありません。こうした現実を前にして、富への道の最初の一歩は、最も意外なものかもしれません。それは「マインドセットを変えること」です。幸いなことに、この一歩には一切お金がかかりません。もちろん口で言うほど簡単ではないので、詳しく見ていきましょう。「価値」という概念は、現代の会話からほとんど消えてしまったように思えますが、実はあらゆる富が築かれる堅固な土台なのです。
率直に言えば、間違ったものを重視することは、確実にお金が貯まらない状態を続ける道です。しかし価値は普遍的ではないため、ある人にとって価値あるものが別の人にとっても価値があるとは限りません。だからこそ、自分にとって何が価値あるのかを見極める指針を持つことが役立ちます。簡単な例を考えてみましょう。友人と買い物に出かけたとします。人気のショップでジーンズを買おうと立ち寄ると、最新のスタイルにはすべて戦略的に配置された切り裂き加工が施されていることに気づきます。友人は高額な値段にもかかわらず、すぐに一着を手に取ります。あなたもジーンズは必要ですが、その切り裂きがあると長持ちしないことが分かっていますし、おそらく流行も長くは続かないでしょう。
その店にいる多くの人は、クレジットカードを差し出し、借金をおしゃれでいるためのコストとして片付けてしまうでしょう。しかし、ここで重要なのは、こうした小さな選択が何ヶ月、何年と積み重なっていくということです。それは、着ることもない服を大量に所有することにつながり、さらに深刻なことに、貯蓄の減少、あるいは退職資金ゼロにつながります。道行く人に「流行のジーンズと退職資金、どちらが欲しいか」と尋ねたら、ほとんどの人はその馬鹿げた質問に笑い出すでしょう。
しかし、他人の影響が自分の求めるライフスタイルに与える影響と、自分が重ねる借金との関連性に気づく人はほとんどいません。本当の富は、最新のガジェットや高級車、流行のタンブラーを持つことからではなく、必要なもの、望む人生のために十分なお金があり、明日のために残せるものがあるという安心感から生まれます。言い換えれば、本当の富の姿は一人ひとり大きく異なりますが、その出発点は、お金に対して最大限の価値を得ることにあるのです。
価値基準で最適化する
マインドセットを「脱影響化」することは、即効性のある解決策ではありません。一息ついて、私たちがどうしてこの状況に至ったのかを振り返ることが役立ちます。消費主義は買い物を面倒な作業から娯楽へと変え、SNSはそれをライフスタイルにしました。問題は、消費文化が巧妙な長期戦だということです。企業は広告に何百万ドルも費やし、自社の商品を持てばより幸せに、より魅力的に、より人気者になれると信じ込ませようとします。あるいは、誰もがPinterestに載せられるような家や、インスタ映えするレストランの食事が必要だと思わせようとします。しかし、ここで大切なのは、自分は他の人と同じ経済状況にあると思いたいかもしれませんが、実際はそうではない可能性が高いということです。
いつも高級な新車に乗っている友人は、借金まみれかもしれません。一番立派な家を持つ隣人は、その後の請求書を恐れて治療を先延ばしにしているかもしれません。他人の生活の外側に見えるものからは、彼らの経済状況の内実はまったく見えてきません。自分の経済状況は自分だけのものであり、他人が持っていると思っているものはすべて幻想かもしれないという現実に、しっかりと足をつけましょう。そこで、自分の支出習慣を批判せずにじっくり見つめ、あらゆる支出において価値を最適化できる場所を探し始めましょう。
例を考えてみましょう。社交の場としてビュッフェレストランに招待されたとします。一人あたりの料金は安くないと気づきます。レストランに入ると、ほとんどの人が皿を手に取り、最初のテーブルを占める野菜やご飯、パスタ料理を大量に盛り付け始めるのを目にします。空の皿のままそれらを素通りして、肉や魚介類に向かう人はごくわずかです。食材の原価と一人あたりの料金を知っていれば、便利で美味しいからと安い料理を大量に盛り付ければ、高い食材のためのスペースがほとんどなくなることが分かります。それがビュッフェの儲けの仕組みです。
システムの中で価値を探した客は、より高価な品目を狙うことに集中しました。他の人と同じ食事体験をしながらも、コストに対して大きな価値のある品目を楽しんだのです。小さな例ですが、お金に対する価値というものは日常のあらゆる決断に影響を与えます。同じ価格でより良いものを手に入れることができるのです。ですから、それぞれの支出から得られる価値を見る目を持ち始めましょう。
使っていないストリーミングサービスは？解約しましょう。しかし映画が好きで頻繁に観るなら、映画館のチケット代を考えれば、十分な投資対効果があると言えます。同様に、履き心地が良く長持ちする靴にお金をかけることは良い価値です。安くて足を締め付け、靴擦れを起こす靴でクローゼットをいっぱいにするのと比べれば明らかです。大事なのは、今あるお金からできるだけ多くの価値を絞り出すことです。これをマスターすれば、同じ価値意識を重要な決断にも活かせるようになります。特に大きなお金がかかるときはなおさらです。
大きな買い物
食事や靴の話となると、お金に対する価値を追求するのは些細なことに思えるかもしれません。でも、そうした小さな決断も積み重なります。それ以上に、同じ考え方を車や家のような大きな買い物に適用したときに、価値ベースの経済的思考が大きな恩恵をもたらします。誰もが住む場所を必要とし、ほとんどの働く大人は移動手段を必要とします。この二つの支出だけで、多くの家計の大部分を占めています。
では交通手段について考えてみましょう。消費文化は、洗練された車やスポーティなSUVが成功の証だと語り、数年ごとに新しい車に買い替えるのが普通だと言います。しかし価値のマインドセットからは、まったく違う景色が見えます。移動手段としての価値は、確実に目的地まで運んでくれることにあります。安くて環境に優しければ、なお良いでしょう。新車は購入した瞬間に価値が下がります。そのため、新車を買って数年ごとに下取りに出す人は、その経済的打撃を繰り返し受けます。最新の装備を付ければさらに損失が膨らみ、一台ごとに何千ドルもの損をします。価値を重視する買い手は、新車をすぐに通り過ぎて中古車を選びます。
本当に必要な機能、つまり信頼性や燃費、安全性には妥協せず、それらを価格に見合うだけ最大限得ようとします。色などの表面的な特徴に目を向けず、ボンネットの下のエンジン性能を優先するのは理にかなっています。そして、どの車も動く限り乗り続けることを選べば、生涯で数万ドルの価値損失を防ぐことができます。車に当てはまることは、家の購入ではさらに重要になります。しかし、広さ、費用、立地、学区や地域の利便性などの要素をバランスさせる必要があり、この選択ははるかに複雑です。検討する際には長所と短所のリストを作り、短期的・継続的なコストと潜在的な長期的利益のバランスを視覚化しましょう。
そして、家を買うことは夢の選択かもしれませんが、誰にとっても理にかなっているわけではないことを忘れないでください。仕事で頻繁に引っ越す場合や、大規模な修繕を自分で対応したくない場合は、賃貸の方が合理的なこともあります。キャリアチェンジや学校に通う予定があるなら、賃貸は柔軟性を与えてくれます。しかし、ある地域に定住し、キャリアも安定して、家族を増やしたいと考えているなら、購入は素晴らしい投資になります。
ほとんどの人にとって、家の頭金は人生最大の支出であり、従来型の住宅ローンに20％の頭金を用意できる人ばかりではありません。しかし、今ある貯蓄を活用するための制度を検討する価値があります。初めて住宅を購入する人を支援する州や連邦のプログラム、退役軍人向けの給付金などです。自分の州や地域で利用できるものを調べ、不動産業者から住宅ローンの貸し手に至るまで、必ずセカンドオピニオンを求めることを恐れないでください。細かい文字を読むかどうかが、一生に一度のお得な取引と、一生付き合う損失の分かれ目になることもあります。
難しいお金の話をする
大小さまざまな経済的決断に注意を向け、賢く支出し、できるところで貯蓄するようになると、貯蓄が増え始めることに気づくでしょう。すると、富を育てる上での次の課題が浮上します。それは「他人」です。家族や友人が、あなたがお金に慎重なのを見て、あなたにお金を借りに来るかもしれません。そうした状況でどう対応するかが、あなたの富への道のりを左右します。
あなたは必要な買い物と、感情やエゴ、社会的地位を満たすだけの買い物を区別することを学んでいるかもしれませんが、誰もが同じ教訓を学んでいるわけではありません。姉妹が携帯電話代を借りに来続けたり、パートナーがいつも家賃に困っていたりすると、富を築くよりも早く富を失いかねません。退職後の蓄えのない高齢の両親は、あなたを最後の頼みの綱と見なすかもしれません。ですから、自分の貯蓄と支出について自分自身と率直に向き合うことに加えて、他人とも率直な話し合いを持つことに慣れましょう。
これはスクルージのようなケチになりなさいと言っているのではなく、反射的に「はい」と言う前に立ち止まり、家族や友人に資金を出すことの結果を考えるということです。たとえば、いとこの新しいビジネスのためにお金を貸すのは、二度と戻ってこなくても大丈夫な場合を除いて、やめるべきです。さらに重要なのは、両親やパートナーと長期的な経済状況について、自分から率先して話し合うことです。こうした会話は確かに難しい感情を呼び起こします。多くの人は、デリケートな話題を避けるためだけに、問題にお金を投げつけてしまいます。
しかし、両親に年金がないことや、パートナーに5桁の学生ローンがあることを知れば、現実をありのままに受け止めることができます。定期的にお金の話をする時間を設けることで、プレッシャーが減り、経済的な健康状態について話すことが食事の計画を立てるのと同じくらい普通のことになります。友人や家族が実際にお金を求めてきたら、そのお金が相手にとってもつ価値と、自分にとっての価値を比べてみるのは全く問題ありません。たとえば、姉妹がいつも携帯電話代の助けを求めてくるなら、その理由を尋ねるのはまったく正当なことです。彼女が学生なら、学生生活の予算をしばらくサポートするのは理にかなっています。
しかし、あなたを予備の財布として使いながら、美容院や洋服に散財しているなら、それは不公平で持続可能ではありません。お金以外にも支援する方法はあります。現金の代わりに手助けを申し出たり、予算を超えるイベントへの招待を断ったりすることは、まったく問題ありません。自分の優先順位、限界、お金に関する境界線について正直かつオープンでいることは、お金から感情を切り離すのに役立ちます。平均的な人が感情をなだめるためにどれだけのお金を使っているかを考えれば、これが長期的な富に大きな影響を与えることは明らかです。
未来を守る保険
価値を最適化し、お金についてオープンな会話をしていても、道にはまだまだ障害が立ちはだかります。子育てや退職生活を楽しむためのコストは莫大で、そのための貯蓄が楽になることは決してありません。遅延報酬は難しいものです。そして貯蓄こそが遅延報酬なのです。さらに悪いことに、教育や医療に数十年後いくらかかるかを予測するのは困難です。
しかし、砂に頭を埋めて良い結果を願うのではなく、早い段階で現実と向き合い、頻繁に確認することで、未来を守ることができます。価値ベースのマインドセットは、目の前の本当のニーズに焦点を当て、何があっても最適化を図ります。高齢の両親と成長する子供たちの間に挟まれた状況では、革新的な思考が必要になるかもしれません。しかし、こうした重なり合うニーズは機会も生み出します。一部の州のプログラムでは、家族による育児や介護に補助金が出ます。元気な祖父母が育児を提供して追加収入を得ながら、親の費用を節約できるのです。適切な時期に子供たちと大学の夢やキャリアプランについて話し合うことも、戦略を立てるのに役立ちます。
私立大学の4年間の学費が捻出できないなら、コミュニティカレッジや州立大学は、はるかに手頃な価格で優れた教育の機会を提供します。音楽レッスンやスポーツチームなどを通じて子供の興味に投資することで、活動実績に基づく奨学金の対象になり、レッスンや用具の費用に対してボーナス的な価値が生まれます。若いうちから資金を確保しておくことには、ほとんどの人が考えもしないさらなる利点があります。複利の奇跡です。もちろん、これは金融投資にも当てはまります。
高利回りの貯蓄口座や投資信託に置いたお金は、利息が元本に加わることで、時間とともにさらに速く成長する機会を得ます。利息の付く普通預金口座でさえ、お金にアクセスできる状態を保ちながら、苦労なく老後資金を増やしてくれます。保険のことを考えたい人はいませんが、保険がなければあなたの富は一晩で消えてしまう危険に常にさらされています。良い医療保険、住宅保険または賃貸保険、賠償責任保険は、災害が起きたときに大きな違いを生みますが、コストがかかります。毎月の保険料と免責額や補償限度額などのバランスを取ることが、価値を最適化する鍵です。
また、相続や和解金、保険金などの予期せぬ臨時収入があったら、散財する前によく考えましょう。今日の思いがけないお金は、明日の投資や退職資金への大きな先行投資になり得ます。そうすれば、そのお金は利息や配当を通じて与え続けてくれます。究極的には、お金を貯めること自体が目的ではなく、ストレスや不安、苦難を減らして人生の時間を最適化するための手段なのです。価値の最適化は、この地上でのあなたの時間にも同じように当てはまります。ですから、経済的な健康を運動や健康的な食事と同じように考えましょう。それは生涯にわたって喜びを最大化し、苦しみを最小化する方法なのです。
ヴィヴィアン・トゥの『潤沢な資産』の主要なポイントは、経済的自由と資産形成への道は、自分が本当はなぜお金を使うのかを理解し、エゴや感情、社会的地位ではなく価値を最適化するために日々の買い物を見直すことから始まるということです。
まとめ
さらに、自分の優先順位と目標を冷静に見つめ、パートナーや家族、友人とお金についてオープンな会話を持つことが続きます。たとえその会話が難しい感情を引き起こすとしてもです。長所と短所に細心の注意を払い、細かい文字を読むことで、最大の買い物が経済的な後退にならないようにできます。手持ちのお金を活用して、早いうちから貯蓄や投資で増やし、配当や複利を活用しましょう。保険は退屈で複雑ですが、予期せぬ医療やその他の緊急事態によって富が一晩で消えるのを防いでくれます。保険料に対する補償を最大化するよう努め、ストレスを減らし、喜びを増やし、次世代のスタートを助けられるようにしましょう。
以上でこの本のまとめを終わります。お楽しみいただけたなら幸いです。よろしければ、ぜひ評価をお寄せください。皆様からのフィードバックをいつも感謝しています。次回のまとめでお会いしましょう。
