『Breaking Free from Broke』（2024年刊）は、著者ジョージ・カメルが4万ドルの借金を抱えた状態から、借金ゼロのミリオネアになるまでに実践した独自の金融哲学を詳述した一冊です。パラダイムシフトと正しい資産管理法によって、どのように経済的な目標を達成し、望む人生を歩み始められるのかを発見できるでしょう。
この要約で学べること：お金のコントロールを完全に取り戻す方法
そこそこの収入があるのに、給料日前にはいつもカツカツで、まるで迷路に迷い込んだような感覚に陥ったことはありませんか？
実は、それはあなただけではありません。
2017年の衝撃的な調査によると、アメリカ人労働者の10人中8人が、同じように自転車操業の状態に陥っていることが明らかになりました。しかも、これは最低賃金でなんとかやりくりしている人たちだけの話ではないのです。決済イノベーションに関するデータやニュース、インサイトを提供するプラットフォーム「PYMNTS」が2023年に発表した調査では、年収10万ドル以上を稼ぐ人の半数強が、生活費を月々の給料でやりくりしていると回答しています。
そう、少し時間をとって、この事実をよく考えてみてください。
では、この終わりのないサイクルから、何十年もかけるのではなく、たった10年で抜け出せるとしたらどうでしょうか？ ジョージ・カメルはそれを実現しました。『Breaking Free from Broke（「金欠」からの脱出）』は、彼を支えた哲学を詳しく解説した本です。
この要約では、あなたがお金の管理を始めるために必要な「パラダイムシフト」――つまり、捨て去るべきお金に関する思い込みと、それに代わる新しい信念――、そして借金をなくし、資産を築き、夢見る人生を歩み始めるための具体的なステップを学びます。さあ、何を待っていますか？ 始めましょう！
パラダイムシフト
もしあなたが一度でも、あるいは今まさに自転車操業の生活を経験しているなら、そのストレスは身に染みているでしょう。毎月、家賃や食費を払えるかどうか不安になったり、家賃と食費のどちらかを選ばなければならなかったり。ましてや、子どもや扶養家族がいる場合は、さらに深刻です。
給料日前にカツカツになる生活は、極めて居心地の悪いものです。カメルも大学を卒業したばかりの頃、まさにそんな状況でした。4万ドル近い借金を抱え、仕事は毎月の生活費と学生ローンの返済をかろうじてカバーできる程度でした。彼はアメリカ社会が流布する従来の金融哲学、つまり「クレジットカードで支払うのは普通のこと、学生ローンも、巨額の住宅ローンも、お金のストレスを抱えるのも当たり前」という考え方に従って生きていたのです。
しかし、デイブ・ラムジーの会社で働くうちに、カメルは新しい金融哲学を学び、ラムジーのファイナンシャル・プログラム「ベイビー・ステップ」に取り組みました。そして、ご存知の通り、10年以内に彼は借金ゼロのミリオネアになりました。
では、彼はどうやってそれを成し遂げたのでしょうか？ そして、あなたはどうすればいいのでしょうか？
その第一歩は、社会から刷り込まれてきた従来の金融哲学を再評価し、捨て去ることです。その中には、自分では完全に意識できていないものもあるかもしれません。このパラダイムシフトは時に困難で、怒りさえ覚えることもありますが、あなたの経済的人生を変えるために不可欠なプロセスです。カメルは、人それぞれ異なる生い立ちや生活環境があることを認めています。しかし、正しい知識を得て、カメルや他の無数の人々が借金ゼロのミリオネアになるために実践したテクニックを学べば、誰もが自分の財政状況を一変させることができるのです。
次のセクションでは、あなたがおそらく持っている（自覚しているかどうかにかかわらず）、経済的自由の達成を妨げているいくつかの思い込みについて深く掘り下げます。なぜなら、不健全な考え方を取り除くには、まずそれが何であり、どこから来ているのかを理解する必要があるからです。
クレジットスコアに関する不健全な思い込みを解体する
さて、あなたは夢を実現する準備はできています。これまで懸命に働き、一般的な金融知識に従ってすべて「正しく」やってきたとしましょう。それなのに、まだ借金を抱えている。何があなたを妨げているのでしょうか？ それは、あなたを助けるはずだと思っていた金融知識そのものかもしれません。実際、カメルはこれらの広く浸透した考え方を、確固たる真実というよりは、むしろ「神話」に例えています。
再考すべき最大の神話は、クレジットスコア（信用スコア）に関する考え方です。おさらいしておくと、クレジットスコアとは、あなたが借りたお金を返済する可能性の高さを示す指標です。ほとんどの人は人生のどこかで、良いクレジットスコアを持つことが重要であり、そのスコアを築くためにはクレジットカードを作ることが必要だと教えられてきました。
実際、ラムジー・ソリューションズによる2023年の調査では、クレジットカードを使う理由のトップ3に「信用構築」が入っており、他には「ポイント獲得」や「緊急時の備え」が挙げられています。クレジットスコアの最大の問題点は、それが完全に「借金」に基づいているという点です。つまり、あなたが既存の借金をどれだけうまく管理しているか、そして将来負う借金をどれだけ返済する可能性が高いか、という評価に過ぎません。
しかし、あなたが注力すべき重要なことは「借金管理」ではなく、「お金の管理」です。良好なクレジットスコアを維持するには、借金をし、それを遅すぎず、かつ早すぎずに返済し続ける必要があります！ あなたの収入や銀行口座の残高はスコアに一切影響しません。それはただ「借金」についてだけの指標なのです。
なるほど、何らかの信用（クレジット）を利用したいなら、良いクレジットスコアは確かに必要です。しかし、そもそも信用取引自体を完全に避ける方がはるかに良いのです。クレジットスコアを全く持たない方が、資産形成は早く進みます。6ヶ月から12ヶ月間、一切の信用取引や借金をしない状態――つまり、クレジットカードを一切使わず、借金もない状態を続けると、あなたのクレジットスコアは「判定不能」になります。これはスコアが存在しないことを意味します。怖く感じるかもしれませんが、カメルと同じ金融原則に従う場合、これは信じられないほど解放的なことなのです。
クレジットスコアが「低い」のは確かに悪いことです。それは、支払い漏れやカードの限度額いっぱいまでの使用など、借金に関してミスを犯したことを意味します。しかし、カメルの戦略、つまり大きな買い物のためにお金を貯め、現金やデビットカードで支払う方法に従えば、そもそも借金をする必要はありません。
カメルは、クレジットスコアに関する他の神話も真実ではないことを発見しました。収入が十分にあり、犯罪歴がなければ、ほとんどのアパートはスコアなしでも借りられます。初期保証金は少し高くなるかもしれませんが、退去時に部屋に損傷がなければ全額返金されます。また、クレジットスコアなしで仕事を得ることも完全に可能です。HR.comによると、大半の企業は採用候補者の信用調査を行いませんが、仮に行われたとしても、彼らが見るのは「スコア」ではなく「レポート」だけです。レポートには、延滞している支払いや口座があるかどうかといった情報しか記載されていません。旅行先でのレンタカーや保険加入でさえ、クレジットスコアなしで行うことができます。
カメルが「クレジットスコアなし」の話をすると、人々が抱く最大の疑問の一つは、「スコアなしでどうやって家を買うのか？」ということです。もちろん、現金で家を購入できるだけのお金を貯めるという選択肢もあります。しかし、カメル自身は、クレジットスコアなしで、かつ頭金100％でなくても家を購入できることを示す実例です。2019年、彼と妻は多額の頭金と15年固定金利の従来型「ノー・スコア・ローン」で家を購入しました。ノー・スコア・ローンとはその名の通り、クレジットスコアがない人のためのローンです。そして、ノー・スコア・ローンの金利は、「非常に優れた」クレジットスコアを持つ人向けのローンと同水準になることもあるので、その点についても心配は無用です。
さて、最大の金融神話を払拭したところで、次はあなたが生きているシステム全体に目を向けてみましょう。
現在のシステム：マーケティング、消費主義、そしてそこからの脱却
時代遅れで有害な金融上の思い込みに加えて、人々がお金の管理をできずにいる大きな要因が他に二つあります。それは、マーケティングと消費主義です。世界は大部分が消費を促すように作られています。マーケティングはもはやテレビCMや看板だけではありません。SNSやあなたが訪れるウェブサイトで「パーソナライズされた」広告を目にし、身近な人だけでなく、有名人や「インフルエンサー」が次に何を買うべきかを示す様子を目撃しているのです。
カメルは、マーケティングや商品販売それ自体が「悪」だと言っているのではないとすぐに断ります。人々の生活向上に真に役立つ製品もあり、そうしたものを世に広めることは重要です。しかし、消費者が自分の購買に注意を払わず、意図的でなければ、支出と財政状態は手に負えなくなりかねません。
では、現代のマーケティングと消費主義文化に、どう立ち向かえばいいのでしょうか？ それを理解し、将来に向けて意識的になることです。
マーケティングには実に様々な形があります。「対面販売」は一対一のやり取りで、対面、SNSのメッセージ、電話などを通じて、誰かがあなたに何かを買うよう説得しようとします。「プロダクト・プレイスメント」は、企業が自社製品を店舗内の戦略的な場所に配置するためにお金を払うことで発生します。つまり、あなたは当初その店を訪れた目的である安価な商品にたどり着く前に、実際には必要のない製品の目を引くディスプレイの前を通り過ぎなければならないのです。「ブランド・アソシエーション」とは、企業が製品のマーケティングに、それを所有することで「あなたが」どんな人間になるかというストーリーを結びつける手法です。例えば、自動車ブランド「スバル」と聞いて、あなたは何を思い浮かべますか？ アウトドア、冒険、あるいは心の平安でしょうか？ ブランド・アソシエーションとは、「スバルを買えば、自分も自然を愛する冒険家になり、終わりのない穏やかさの中で生きられる」という感覚を抱かせることです。
そして、信じがたいかもしれませんが、セールやプロモーションもマーケティングの一形態です。セールやお買い得品が有益なのは、あなたが元々その製品を買うつもりだった場合だけです。そうでなければ、あなたは自分では使わなかったであろうお金を使うように、まんまと乗せられてしまったのです。カメルは自分もセールを見つけるのは好きだと認めていますが、彼は「お得」マインドセットの罠に陥らないために、自分が「使っているお金」に注目することを推奨しています。セールだから買った、という状況は、本当にお金を「節約」していると言えるのでしょうか？
マーケティングと消費主義の渦から抜け出す方法は、突き詰めればシンプルです。有害な金融哲学と無思慮な消費主義など、自分に影響を与えているものの真実を学んだ後は、支出に対する2つのシンプルなアプローチを取るだけです。一つは、「予算に組み込んだものだけを買う」こと。そしてもう一つは、常に「今持っているお金で全額」支払うこと。決してクレジットや分割払い（ファイナンス）を利用しないことです！ 消費主義が育む「欲しいものを欲しい時に何でも手に入れられる」という、ある種の「権利意識」から抜け出すのは難しいかもしれません。しかし、真に自分の財政をコントロールし資産を築くためには、「今この瞬間」に全額を支払える時だけ物を買い、支払いを先延ばしにして将来のお金を当てにするクレジットやローンに頼らないことが重要なのです。
さて、これで捨て去るべき古い思い込みと、警戒すべき文化的な消費システムが分かりましたね。次のセクションでは、真の経済的自由とあなたの望む人生への旅路であなたを助ける、いくつかのテクニックを探求していきましょう。
望む人生のための予算管理と賢い支出
最初に取り上げる財務ツールは、おそらく想像がつくでしょう。そうです、「予算管理」です。これは、あなたの財政をコントロールするための重要な要素の一つです。様々な手法があります。例えば、「50/30/20ルール」では、月収の50％を住居費や食費などの「ニーズ」に、30％を映画鑑賞などの「ウォンツ」に使い、残りの20％を貯蓄に回します。世の中にはたくさんの予算管理法があるので、ぜひ調べてみて、一つの方法を選び、実践し始めてください。毎月のお金の「使い道」を事前に計画するようになると、後から「どこに消えたんだろう」と頭を悩ませるのではなく、力とコントロールを得た感覚に驚くかもしれません。
一般的なイメージとは裏腹に、予算とは支出を「制限する」ものではなく、ただ「意識的な方法で」支出することを自分に「許可する」ものなのです。制限されているという感覚と戦うための一つの方法は、予算に「雑費」という費目を作ることです。これは、毎月発生する予期せぬ出費や、ちょっとした「欲しいもの」のためのカテゴリです。ただ、予算全体の中で大きな金額にならないようにだけ注意してください！
お金のコントロールを手に入れ、維持するために役立つもう一つのツールは、「SMART（スマート）」な支出家になることです。これは、Self-awareness（自己認識）を養い、Motive（動機）を理解し、Affordability（購入可能かどうか）を念頭に置き、Research（調査）を行い、適切なTiming（タイミング）を見極める、という意味です。そう、頭文字をとってSMART（S:自己認識、M:動機、A:購入可能性、R:調査、T:タイミング）です。
まず、マーケティングや、あなたの購買欲求に影響を与えているかもしれないものを理解することで、自分の消費習慣に対する「自己認識」を養い始めましょう。自分に問いかけてください。「これは自分の人生に価値を加えるだろうか？ そして、実際に使うだろうか？」と。
自分の「動機」を理解するには、それが正しい理由で買おうとしているのかどうかを考えます。「周りに合わせなければ」という恐れから買っていませんか？ あるいは、あの厄介なマーケティングマシンが生み出す「取り残される不安（FOMO）」からでしょうか？ 人生の他の領域での悲しみや欲求不満を紛らわすために、何かを買おうとしているのでしょうか？
「購入可能かどうか」も常に念頭に置いてください。自分にこう尋ねましょう。「クレジットや分割払いに頼ることなく、購入時に文字通り『全額』を支払う余裕が本当にあるだろうか？」
「調査を行う」ことは、まさに想像通りのことです。最初に見つけた選択肢に飛びついて、結果的に払いすぎたりしないようにしましょう。ここではインターネットが強い味方です。オンラインで価格を比較したり、プロモコードやクーポンを検索したりできます。これは、特価コーナーをチェックしたり、購入しようとしているものによっては中古品を検討する良い機会でもあります。
そして最後に、「適切なタイミングを見極める」とは、支出を比較検討し、「今すぐ」お金を使いたいものは何か、そして、もっと緊急性の高いもののために後回しにできる購入はどれか、あるいはお金を使わずに投資に回せるのはどれかを見極めることです。
これら5つの検討事項をすべてクリアし、それでも購入することが理にかなっているのであれば、晴れやかな良心と、自分が賢明な経済的決断をしているという安心感を持って、購入に進むことができます。
最終的なまとめ
広く信じられている伝統的な金融の常識の多くは、借金のない生活と資産形成を目標とする場合、実際には有害です。クレジットスコアは実は必ずしも必要ではなく、資産形成を始めるための柱となるのは「予算管理」と「SMARTな支出」なのです。
力はあなたの手の中にあります。カメルが数万ドルの借金から、10年足らずで借金ゼロのミリオネアになれたのなら、あなたにもできるのです。さあ、何を待っていますか？ あなたの財政をコントロールし始めるのに、最適なタイミングは「今」です。
