『これを買え、あれを買うな』（2022年）は、経済的自立と自由を達成するための究極のガイドです。何を買うべきか、いくら使うべきか、そしてお金を最大限に活用する方法を教えてくれます。
この本から得られるもの：正しい決断が経済的自立を実現する
この要約を読んでいるあなたは、おそらく経済的自立という考えに惹かれているでしょう。惹かれない人なんていませんよね？ でも、目標に向かって行動を始める前に、まず「なぜ」それを望むのかを理解する必要があります。具体的に何を達成したいのでしょうか。
経済的自由はあなたにとって実際何を意味するのでしょうか。健康や幸福のために求めているのかもしれません。経済的自立とは、仕事のストレスや金銭的な心配から解放されることを意味します。あるいは、自分や大切な人が病気になったときに病院代を支払えるという安心感を得たいのかもしれません。多くの人と同様に、雇用の安定を心配している可能性もあります。上司に嫌われているのではと不安ですか？
競争の激しい業界にいて、同僚に（比喩的に）裏切られるのを恐れていますか？ あなたのポジションでは、会社の合併によってリストラされる可能性がありますか？ 一般的に、雇用の安定は以前ほど簡単には得られなくなっているように思えるかもしれません。経済的自立があれば、「しなければならないから」ではなく「したいから」働く自由が手に入ります。あるいは、世界や経済の現状を見て、起こり得る不況を心配しているかもしれません。経済的自立は、その嵐を乗り切る手段を与えてくれます。
もちろん、経済的自立を求める理由は他にもたくさんあります。例えば、両親を誇らせたいかもしれません。あるいは、子どもと過ごす時間を増やしたいとか、自分の信念に反する会社で働きたくないと思うかもしれません。サム・ドーゲンによる『これを買え、あれを買うな』の要約は、経済的自由を達成するための道のりで考慮すべきことを探ります。貯蓄をどのように金融資産に配分すべきか？ 不動産にいくら投資すべきか？ といった質問に答えます。
車はどうすればいい？ そして、意外かもしれませんが、愛は方程式のどこに入るのでしょう？ さあ始めましょう！ この要約では、次のことを学びます。
- 借金に取り組むべき順序
- 不動産購入の「30/30/3ルール」の仕組み
- 教育と愛に投資すべき理由
借金を片付け、「後払い」の誘惑を避けよう
月々の収入とその使い方を少し考えてみましょう。毎月いくら貯金できていますか？ 経済的自立を達成するために、収入をどのように活用していますか？ そもそも経済的自立とは何でしょうか。
まず最初に。サム・ドーゲンは経済的自立を、次の二つのいずれかと定義しています。純資産が平均総収入の20倍以上あること、または生活費をまかなうのに十分な不労所得を生み出す投資があることです。理想は両方です。経済的自立を達成するのがどれだけ早いかは、どれだけ努力するか、どれだけ貯蓄・投資するか、そしてどれだけリスクを取れるかにかかっています。もう一度貯蓄について考えてみましょう。税引き後の収入の50％を貯金できれば、それは1年分の生活費に相当します。70％なら2年分です。
もし今それが現実的でないなら？ 最低でも20％は貯金しましょう。そうすれば4年以内に1年分の生活費が貯まります。賢い選択は、早い時期に節約して質素に暮らし、後で報酬を得ることです。経済的自由を達成するには、稼ぎ、貯め、投資し、計画する必要があります。しかし、投資の方法に入る前に、まず厄介な問題に取り組む必要があります。借金です。私たちの多くは、単に払えない生活をしようとして借金をします。
「後払い」の誘惑は至る所に潜んでいて、努力をスキップして報酬だけを得たくなります。しかし、それに屈することは、経済的自立を達成しない確実な方法です。もちろん、借金が避けられない場合もあります。災害や予期せぬ医療費、シングルペアレントとして家計が厳しい場合などです。しかし、経済的自由を真剣に求めるなら、借金の返済が最優先でなければなりません。どこから始めるか？ クレジットカードです。
平均年利は約15％ですが、29.99％に達するものもあります。だからカードはすぐに完済し、特典や保険のためだけに使うべきです。残高を繰り越してはいけません。クレジットカード会社に搾取されるだけです。次に、車の借金に取り組みましょう。車の価値は毎月下がります。たとえローン金利が低くてもです。
「車購入の十分の一ルール」に従いましょう。つまり、車の購入に総年収の10分の1以上を使ってはいけません。何しろ、5年落ちの走行距離が多いハッチバックに乗り続けたとしても、新車を現金で買えるようになるまで死ぬことはありません。第三に、学生ローンを完済しましょう。まだ大学に行っておらず、学位を取りたいなら、手頃な学校を選びましょう。そうすれば、卒業後4年以内にローンを完済できます。
最後に、住宅ローンについて考えましょう。これは複雑な分野なので、次の章で詳しく見ていきます。人生のほとんどのことと同様に、経済的自立を達成するには計画が必要です。
富の可能性を最大化する投資戦略を設計しよう
富を最大化するには、貯蓄を「どこに」「いつ」投資するかを考えることが重要です。貯めれば貯めるほど、経済的自立は早く達成できます。税制優遇のある退職口座に最大限拠出し、同時に課税口座もできるだけ増やしましょう。お金をどこに置くかは、ライフステージと状況によりますが、株式、債券、不動産を所有することを目指しましょう。
貯蓄の一部を「緊急資金」としてリスクフリー資産に入れておきましょう。後で分散投資をしたいなら、アート、ワイン、農地、暗号資産、コレクターズアイテムなどの代替投資を検討しましょう。ドーゲンは、性格と年齢に応じて検討すべき3つの配分モデルを提示しています。第一の「コンベンショナル」は低リスクの選択肢です。株式、債券、不動産、リスクフリー資産に投資します。これは、定年まで働くことに抵抗がない人に最適です。
第二の「ニューライフ」は、より積極的にリスクを取ります。これは、40歳前後で人生を新たに始めたい人のためのものです。ベンチャーキャピタル、プライベートエクイティ、暗号資産などの代替投資を検討しましょう。第三の「フィナンシャル・サムライ」は、最も積極的です。自分自身に投資し、自分のビジネスを構築し、結果として若いうちに経済的自由を得ます。20代のうちから不労所得の流れを作り始めましょう。
そして、基本的な生活費をまかなえるだけの副収入を生み出す副業を始めましょう。どのモデルを選んでも、60歳までには平均的な人よりも多くの富を築いている可能性が高いでしょう。ただし、リターンは保証されていないことを忘れないでください。景気後退や不況に対処するためのコツは分散投資です。いくつかの一般的なルールを挙げます。40歳を過ぎたら、純資産の50％以上を単一の資産クラスに入れないこと。そして富を築いた後は、資本保全に切り替えることです。
さて、不動産に戻って選択肢を詳しく見ていきましょう。まず最初に覚えておくべき重要なことは、あなたは経済的自由を追求しているのであり、最適な選択は必ずしも最も魅力的なものとは限らないということです。田舎のコテージではなく、今はもっと安い街中のアパートが選択肢かもしれません。賃貸は住宅ニーズへの短期的な解決策としてのみ考えましょう。キャリアを確立し、どこに住むかを決める間、選択肢を開いたままにしておけます。しかし、5年以上同じ場所に住むと分かったら、購入すべきです。では、準備ができたら自宅にいくら使えるのでしょうか。
ドーゲンは、過剰な支出を防ぐために「30/30/3住宅購入ルール」を考案しました。第一に、月々の住宅ローン支払いは総収入の最大30％に抑えること。収入が少ないほどこれは重要です。それ以上使うと、他のことに使える資金が大幅に圧迫されます。第二に、住宅価格の30％を現金または半流動性資産で貯めておくこと。そのうち3分の2は頭金用です。残りの3分の1は、予期せぬ困難に備えるキャッシュバッファーです。
頭金を20％未満にする誘惑は避けましょう。そうしてバッファーを持たない住宅所有者は、不況時に最も苦しみます。第三に、家に総年収の3倍以上を費やさないこと。つまり収入が10万ドルなら、購入価格は30万ドルを超えないことです。これで月々の支払いが無理のない範囲に収まります。主たる住居以外の不動産を所有することも富を築く素晴らしい方法ですが、この購入にも30/30/3ルールを適用しましょう。
不動産は通常、景気後退時に株式や債券よりも良いパフォーマンスを示し、好景気には家賃と不動産価格の上昇から恩恵を受けます。例えば、新型コロナウイルスのパンデミックの影響を考えてみましょう。2020年3月に株式は暴落しましたが、不動産価値は安定していました。その後、見通しが改善すると不動産需要が急増しました。若い間は、キャリアが投資能力を支え、それがさらにキャッシュを生み出し、最終的に経済的自由へとつながります。
キャリアを最適化し、副業を始めて経済的自立を早めよう
理想的には、高収入で好きな仕事がほしいものです。でも好きな仕事が見つからなければ、少なくともやっている仕事に対して十分な報酬を得られるようにしましょう。好きなことは自分の時間でいつでもできます。キャリアの最初の21年間を使って、可能な限り最高の基盤を築きましょう。
そうすれば、40代になったときにより多くの選択肢が生まれます。キャリアを始めたばかりなら、収益性の高い業界の仕事を探し、何かに長けるよう努力しましょう。まだ大学にいるなら、高収入の業界で働ける資格を得られるコースを見つけましょう。理想的には、卒業直後または入社5年以内に6桁の収入が得られる業界です。これに該当する業界には、ベンチャーキャピタル、投資銀行、戦略コンサルティング、IT、エンジニアリング、不動産、石油などがあります。また、仕事が提供する将来の年金制度も忘れずに確認しましょう。特に公共部門では重要です。しかし、高収入の仕事は競争が激しいものです。
面接にたどり着ける確率はおそらく1％程度でしょう。そして面接後、仕事を得られる確率は25％かもしれません。だから、望む仕事を得るまで応募し、応募し、応募し続けましょう。低賃金の仕事に就いている場合、あるいは仕事を辞めたり変えたりできない状況にある場合は、副業を始める時です。ドーゲンには、経済的自由を求めるすべての人に受け入れてほしいマントラがあります。「他の人が眠っている間に働き、最終的に他の人が働いている間に遊べるように」ということです。あなたの仕事は主な収入源である可能性が高いので、昇進や昇給を通じてそれを最大化すべきです。
しかし、経済的自立への道のりを加速するには副業も必要です。副業は大きくても小さくても構いません。朝型人間なら、仕事に行く前に数時間早く起きて副業に取り組みましょう。そうでなければ夕方に取り組みましょう。1日2時間で、年間700時間以上の生産的な時間が生まれます。始めるのに遅すぎることはありませんが、理想は若いうちに副業を始めることです。年を取るにつれてエネルギーは衰えていくからです。
でも実際に何ができるのでしょうか。通常の勤務時間外にできるセカンドジョブ（フリーランスや契約業務など）を取得して「ギグエコノミー」に参加することができます。マクドナルドの夜勤、ウーバーやリフトの運転、アマゾンの荷物配達など、身体的なものもあれば、スタートアップのロゴデザイン、フリーランスのライティング、ナレーションなどのオンラインのものもあります。ただし、これらの例では、まだ他人のために働いています。もっと良いのは、自分自身のもの、自分のブランドを築く長期的な副業を見つけることです。
例えば、ピアノを一対一で教えたり、オンラインでグループレッスンをしたりする代わりに、自分のブランド名でピアノレッスンのコースを作ることができます。そうすれば、追加の作業をすることなく他の人にコースを販売できます。最終的に、副業が本業になるかもしれません。そのタイミングは、二つのことを確信したときです。本当に楽しんでいること、そして基本的なニーズをカバーするのに十分な収入があること。この要約の最後の章では、教育と愛に目を向けましょう。
教育を身につけ、愛も忘れないで！
まず教育について見ていきましょう。教育は何よりもあなたを自由にします。キャリアパス、投資、人生のパートナーに関する選択を助けてくれます。また、ビジネスの構築や自信を持つことにも役立ちます。
最終的には、幸せになるための助けになります。必ずしも正式な教育である必要はありません。オンラインには無料のコースがたくさんあります。意見が合わない人からさえ学ぶことができます。重要なのは、オープンで継続的に学ぶ姿勢でいることです。常に新しい学びがあります！ 学位の取得を考えているなら、一流校に行くことはそれほど重要ではないと覚えておきましょう。
確かに、両親の自慢になるかもしれませんし、学校を出たばかりのときは採用担当者もより感銘を受けるかもしれません。しかし、職場で数年経験を積めば、誰も気にしなくなります。あなたの実績があるからです。要するに、払える範囲で最良の学校を選ぶべきです。就職の可能性を高めるためだけに、6桁もの学生ローンを抱えてはいけません。では愛について考えましょう。ここで非常に重要な質問です。「お金持ちで孤独なのと、貧乏でも愛があるのと、どちらがいい？」 実際に答える必要はありません！
どちらの状況も最適ではありません。お金を持ってパートナーと、そしていずれは子どもと一緒に使う方がはるかに良いのです。真実は、愛が必要なのと同じくらいお金も必要だということです。お金がなければ、経済的に苦しくなるかもしれません。子どもを持つとなれば、与えたい機会を与えられるか心配することになります。悲しいことに、離婚の36％が経済的苦境に起因するという事実もあります。
でも良い知らせがあります。愛とお金の両方を持つことができます。独身なら、人生のパートナーを見つけることを優先しましょう。すでにパートナーがいるなら、毎日関係を育みましょう！ そして、本当に誰かを愛しているなら、その人が経済的に自立するのを助けたいと思うはずです。愛を見つけたら、次の質問は「結婚すべきか」かもしれません。純粋に経済的な観点から見ると、考慮すべきは税金と社会保障の二つです。
高所得者（合計所得が50万ドルの人々）は所得税のペナルティを受ける可能性があるため、同棲の方が良いかもしれません。ただし、ルールは時々変わるので、税理士に確認しましょう。また、結婚は社会保障の受給においてより多くの経済的利益をもたらす可能性があることも忘れないでください。特に片方のパートナーが亡くなった場合です。その場合、生存配偶者は亡くなった配偶者の社会保障給付を受け取り続けます。結婚することに決めたら、結婚式の費用を抑えましょう！ ドーゲンは、以下のいずれかを超えない金額にすることを提案しています。合計所得の10％、税引前退職プラン合計の3％、副業の総収入合計の50％、または年間の不労投資所得の10％です。
最後の選択肢は、両親が使いたいと思うだけ使うことです。何しろ、彼らの寛大さを断る理由はないでしょう？ 銀行口座については、共同口座と個人別口座の両方を持つことが最適です。自分専用の口座があれば、好きなものを買う自由が得られます。また、配偶者の資産や共有資産が遺産検認で凍結されるような事態が起きた場合の保険としても機能します。そして最後に、子どもについてはどうでしょうか。ドーゲンは、子どもがほしいなら、経済的にも精神的にも安定しているときが最適な時期だと言います。
生物学と経済学の両方を考慮すると、32歳頃だと彼は考えています。しかし、いずれにせよ、経済的な準備ができていなければなりません。そうでなければ、常に心配と疲労（そして間違いなくストレス！）に見舞われます。子どもが成長したら、経済的に助けるのは大いに結構です。でも利子をつけ、返済期限を設定しましょう。子どもがお金を返す準備ができたとき、そのときにローンを免除するかどうかを決めればよいのです。それ以前ではありません。子ども自身が自分の力でやれたことを誇りに思えるようにしましょう。
まとめ
経済的に自立するには、まず「なぜ」を明確にしましょう。これは努力の焦点を定めるのに役立ちます。第二に、クレジットカードから始めて借金を返済しましょう。第三に、車の購入ルール（年間収入の10％以上を使わない）と、住宅購入の30/30/3ルール（住宅ローン支払いは月収の30％以下、頭金とバッファーのために購入価格の30％を貯める、総年収の3倍以上を使わない）を覚えておきましょう。そして第四に、愛のための余地を作りましょう。何しろ、共有する相手がいなければ富に何の意味があるでしょうか？
ここでもう一つ実践的なアドバイスを。意思決定の「70/30哲学」に従いましょう。私たちはしばしば、自信を持って決断するのに十分な情報を持っていません。しかし、二元的な絶対値ではなく確率で考えるなら、意思決定の思考力を養うだけでなく、勝てる決断を下す可能性も高まります。では、70/30哲学とは何でしょうか。それは、ある決断に少なくとも70％の成功確率があると予測できるなら、それを実行すべきだという意味です。
同時に、30％の確率で決断が最適ではないものになり、その結果と共に生きなければならないと認識することでもあります。 この哲学を取り入れれば、間違いなく後悔することもあるでしょう。しかし、そこから学ぶことができます。そして長期的には、あなたの意思決定はほぼ確実により利益をもたらすものになるでしょう。
