『平凡な億万長者たち』（2019年）は、米国でこれまでに行われた最大規模の億万長者研究に基づき、本質的な真実を明らかにする――億万長者になることは、誰にでもできることだと。あなたの生い立ち、現在の収入、あるいは運の良し悪しは一切関係ない。必要なのは、実践的な知識と、計画を遂行する決意だけだ。
何が得られるのか？ 億万長者はどこにでもいる――そのなり方を学ぼう
著者が30代の頃、彼は fiscal discipline（財政規律）と資産形成に関するラジオ番組とベストセラー書籍で有名なデイブ・ラムジーのもとで働き始めた。この影響により、著者はファイナンシャルコーチとなり、物事をまったく新しい視点で見るようになった。彼は借金を完済し、真の意味で持続可能な資産を築き始めたのだ。
この要約は、億万長者に関する彼の発見――彼らが誰で、何を信じ、そして最も重要なこととして、どのような行動が彼らを成功に導いたのか――に着想を得ている。これは、著者とその研究チームによる、億万長者を対象とした史上最大かつ最も完全な調査に基づいている。彼らは1万人以上のアメリカ人億万長者に連絡を取り、彼らの習慣、信念、戦略について尋ねた。
億万長者に関しては、世の中に多くの嘘が出回っている。物事を正す時が来た。そして、それがこの要約の目的だ。
この要約で学べること：
- 一流ブランドの教育にお金を払うべきでない理由
- マイケル・フェルプスのオリンピック成功の秘訣
- あなたの「お金のGPS」を設定する方法
億万長者になれると信じなければ、なれるはずがない。そして、一度信じたら、それを誇りに思おう！
「アメリカンドリームは死んだ」という神話が広まっている。「現代では平均的なアメリカ人は成功できない」と言う人さえいる。
しかし、これは真実ではない。人々が自分の夢を実現できると信じるのを妨げる、有害な嘘だ。ホーガンはこれを身をもって体験した。ケンタッキー州でシングルマザーに育てられた黒人男性として、億万長者になるという考えは、かつて彼にとって星のように遠いものに思えた。しかし彼は、億万長者になれるという揺るぎない信念さえあれば、なれるのだと気づいた。あなたは「どうせ無理だ」と説得しようとする人々に遭遇するかもしれない。しかし心配はいらない。そういう人々を消し去る簡単な方法がある。彼らが間違っていることを証明すればいいのだ。
イギリスの長距離ランナー、ロジャー・バニスターはその好例だ。彼の時代、人間が1マイルを4分未満で走ることは不可能だというのが常識だった。その緊張でランナーの心臓が破裂すると考える人さえいた！ しかしバニスターは1954年5月6日、1マイルを3分59秒で走り、彼らの誤りを証明した。そしてロジャー・バニスターが4分未満での1マイル走行が可能であることを示すと、他の人々も自分にもできるという考えを受け入れ始めた。6週間後には、バニスターよりも速く走った人さえ現れたのだ！
億万長者になることも似ている。周りを見渡せば、他の人々がそれを達成していることがわかり、あなたにも可能だとわかる。結局のところ、CNBCマネーが2017年に報じたように、今日のアメリカには約1100万人もの億万長者がいるのだ！
そして、あなたがその数に加わったら、それを恥じてはいけない。億万長者は、勤勉によって経済的に勝っていることを知っており、それを誇りに思っている。ホーガンの研究では、これが極めて明確になった。億万長者は、勝つことは常に良いことであり、恥じることではないと信じている。それは、億万長者が何かを試みるたびに必ず勝つという意味ではない。単に、彼らは挫折によって足を止められることがないという意味だ――彼らは挫折を、次の大きな勝利へのモチベーションとして利用するのだ！
さあ、これから億万長者が誰で、どのような人々なのかという神話を払拭することで、やる気を高めていこう。
ほとんどの富裕層は勤勉によってお金を稼いでおり、それに値する
「あの男は人生で一度も働いたことがないに違いない」と誰かが言うのを聞いたことがあるだろう。どういうわけか、人々は裕福な人は信じられないほど幸運だったか、裕福な家に生まれたに違いないと考えたがる。
しかし、どうだろう？ ほとんどの億万長者は、お金を相続していない。実際、著者がインタビューした人の79％は、一切の相続を受けていなかった。彼らを現在の地位に導いたのは、勤勉さ、犠牲、そして計画を守り抜くことだった。トーマスを例にとってみよう。彼は貧しい家庭で育ち、アルコール依存症と機能不全に悩まされていた。両親はどちらも若くして亡くなり、大学に進学する準備ができた頃には、人生で避けたいものが二つあるとわかっていた――アルコールと貧困だ。
トーマスは博士号を取得したが、派手で高給の仕事に飛びついたわけではない。代わりに、37年間数学を教えた。退職するまでに、彼の純資産は260万ドルになっていた。トーマスは自らの力で億万長者になった――大金を相続する幸運には恵まれなかったのだ。彼は借金を避け、現金で支払い、可能な時は余分に働き、賢く投資することで、着実に貯蓄した。誰かが100万ドル以上を築いたと聞くと、人々は運が役割を果たしたに違いないと考えがちだ。実際には、彼らはその達成の背後にある勤勉さを見ることができないだけなのだ。
水泳選手マイケル・フェルプスのケースを考えてみよう。彼は歴史上最も成功したオリンピック選手であり、水泳に完璧に適した体に恵まれている。多くの人が彼の成功を運と良い遺伝子のおかげで片付けてしまう。しかし、全盛期のフェルプスは、週に1日だけの休みで、1日最大6時間トレーニングしていた。彼は本格的なウェイトリフティングに加えて、週に約50マイル泳いでいた。彼は、遺伝的なアドバンテージも、それを裏付ける勤勉さがなければ何の意味もなさないことを知っていた。
億万長者もそれほど変わらない。そして、億万長者の成功が完全に運に基づいていると決めつけることで、あなたは自分が億万長者になるのを妨げてしまうだろう。実際には、運があろうとなかろうと、相続があろうとなかろうと、誰にでも十分な機会が存在する。しかし、あなたはそれを信じなければならない。ホーガンがこれまで話した億万長者は皆、確かにそう信じている。彼らは自分たちに機会があることを理解しており、次の章で見るように、正しい機会を選ぶ知恵を持っているのだ。
富裕層は愚かなリスクを取って裕福になるわけではない
裕福な人を考えるとき、あなたは一夜にして億万長者になるような大胆な取引を行う、派手なウォール街のトレーダーを思い浮かべるかもしれない。残念ながら、現実はそうではない。裕福な人々がリスキーな投資をするという考えは、ただの神話だ。
例えば、著者の研究に参加した億万長者のうち、個別株への投資に言及した人は一人もおらず、その理由は明らかだ――リスクが大きすぎるのだ。個別株を買うということは、全ての卵を一つのカゴに入れるようなものだ。その株が失敗すれば、苦労して稼いだお金に別れを告げることになる。
次に暗号通貨がある。ビットコインなどは最近多くの報道を賑わせている。それらは新しくて注目されており、人々を途方もなく裕福にする可能性を秘めている。しかし、暗号通貨は文字通り作られた通貨だ。テストされておらず、完全に未規制であり、誰もその責任を負わない。それらは100％リスクが高く、ほとんどの億万長者が猛威を振るう疫病のように避ける類のものだ。
スペクトルの反対側はどうだろうか？ 譲渡性預金や債券のような低リスク投資がある。それらは一般的に非常に安全な賭けだが、その結果、リターンもかなり低い傾向がある。ほとんどの億万長者はこれらを購入しない――彼らは高リスクと低リスクの両極端を避ける。実際、億万長者の79％は、富への道のりは非常に予測可能だったと述べている――雇用主提供の退職金制度だ。そして、それらの制度を通じて最も頻繁に投資したのは何か？ 成長株ミューチュアルファンドであり、これは合理的で分散されたリスクと良好な成長の可能性のバランスをとるものだ。
それは別の神話にもつながる――億万長者は皆、一攫千金を狙っているというものだ。
真実は、億万長者は長期的な視点で取り組んでいるということだ。億万長者の95％は、現在の地位に達するまでに10年以上かかった。ほとんどは49歳になるまで最初の100万ドルを稼いでいなかった。一攫千金という概念全体が単なる幻想であり、人々の注意を証明された資産形成の方法から逸らしてしまう。ホーガン自身も、1990年代に一攫千金の約束に誘惑されたことを覚えている。友人の印象的な高いリターンに納得させられ、彼はAOLという個別株に資金をつぎ込んだ。彼はすぐにこれがいかにリスクが高いかを思い知り、最終的に2万5000ドルを失ってから、ようやく正気に戻り損失を確定させた。
ほとんどの億万長者は一流大学に行ったり、高給の仕事に就いたりしていない
億万長者クラブに入るには、一流の教育と地位の高い仕事が必要だと思っているだろうか？ それには一片の真実がある。しかし、ほんの一片にすぎない。ほとんどの億万長者が大学教育を受けていることは間違いなく真実だ。著者の研究に参加した億万長者の88％が学士号を持っているが、別の調査では一般人口のわずか33％しか学士号を持っていないことが示されている。
あらゆる尺度で見て、大学教育は価値のあるものだ――ジョージタウン大学によると、学士号を持つ人は高校卒業資格しか持たない人よりも、生涯で74％多く稼ぐという。しかし、だからといって一流ブランドの教育を受ける必要があるわけではない。億万長者に聞いてみよう――彼らの62％は公立の州立大学で学位を取得している。もちろん、私立大学が悪いわけではない。余裕のある人にとっては良い選択肢となりうる。しかし、CNNマネーによると、平均的な私立大学の年間総費用は約45,370ドルにもなる。一方、州立大学は約20,090ドルだ。つまり、同じ学位を得るために一流ブランドの大学に行くと、2倍の費用を支払うことになるのだ。
さらに、多くの人々は私立大学に通うために学生ローンに頼るが、これはあなたが犯しうる最悪の過ちの一つだ。これはいくら強調してもしすぎることはない――学生ローンには近づくな！ 学生ローンはあなたの人生を台無しにし、キャリアの極めて重要な初期段階で貯蓄し、利子を築く能力を奪ってしまう可能性がある。億万長者の68％は学生ローンを一銭も借りていなかったが、一般人口の49％は借りている。億万長者は、キャリアのスタート時点から貯蓄を始められるように、大学時代に無借金でいることの重要性を理解していたのだ。
ところで、これらのキャリアは、必ずしも高給の仕事を意味しない。それは億万長者に関するもう一つの神話だ。実際、彼らの30％の世帯収入は、年間10万ドルに達したことが一度もない。そして、平均して年間10万ドルを稼いだことがあるのは、わずか約3分の1にすぎない。では、億万長者は何をしているのか？ 上位3つの職業は、エンジニア、会計士、そして教師だ。ほとんどの億万長者は普通の仕事に就いている普通の人々であることが判明した。彼らを際立たせているのは、年収ではなく、彼らの行動なのだ。
億万長者は、自らの経済的成功に責任を持つ
今日のアメリカは危機で満ちているように思える。金融危機からオピオイドの流行まで、どこを見ても危機がある。しかし、今日アメリカを悩ませている「責任の危機」について語る人は誰もいない。
悲しい真実は、ほとんどの人が自分の財政管理に責任を持っていないということだ。退職後の貯蓄を例にとってみよう。ホーガンの研究チームは、アメリカ人の56％が退職を心配している一方で、実際に準備をしている人はほとんどいないことを発見した。調査対象のベビーブーマー世代の半数は、1万ドルさえ貯蓄していなかった。そしてミレニアル世代の80％は、退職に向けてもっと投資し、老後の蓄えを築きたいと望んでいたが――実際には実行していなかった。
では、何が彼らを妨げているのか？ 結局のところ、自分のお金を投資するのは彼ら自身の責任だ。他の誰も代わりにやってはくれない。億万長者はこれを理解している。彼らは自分に起こることに自分が責任を持つと理解している――実際、97％が、自分の運命を左右するのは自分だけだと述べている。また彼らは、自分の財政に責任を持ったとき初めて、億万長者への旅を本当に始められると知っている。GPSで旅行を計画するのと同じように、自分が今どこにいて、どこに行きたいのかから始めるのだ。
経済的に「自分がどこにいるか」は、純資産によって決まる。それは単に、あなたが所有する全てのものから、借金を差し引いたものだ。自分がどういう状況にあるのかを把握する前に、それを正確に計算する必要がある。オンラインの純資産計算ツールを使ってみよう――著者のウェブサイトにもある。数字を手に入れれば、地図上で自分の正確な位置を示す、あの小さな点を手に入れたことになる。
自分がどこにいるかがわかったら、次はどこに行きたいかを明確にする時だ。自分自身に――そして結婚しているなら配偶者に――退職後の生活を具体的にどのようにしたいか尋ねてみよう。どこに住みたいか？ どんな車に乗りたいか？ 非常に明確な絵を描くように努める。それから核心に入る時だ。そのビジョンを実現するために、正確にいくらのお金が必要か？ いくら貯蓄する必要があるか、そしてその数字に到達するために、今、毎月いくら積み立てる必要があるかを把握する必要がある。今日から始めよう――誰もあなたの代わりにやってはくれないのだから。
億万長者は「意図性」を実践することで、経済的な生活をコントロールし続ける
どうやって億万長者を見分けることができるのか？ 結局のところ、ほとんどの億万長者はつつましい生活を送り、他の人々と同じようにジーンズを履いている。ここにヒントがある――人々の行動を見ることだ。億万長者とは、意図性を持って物事を行う人々だ。
意図性とは、「決断すること」と「流されること」の違いである。人生を流されているだけなら、あなたはコントロールできていない。計画もなくただ漂っているだけで、退職年齢になって、貯蓄が一銭もないことに気づくだろう。一方で、決断することは、主導権を握り、意識的な選択をすることだ。
著者が億万長者の研究中に話を聞いた、億万長者のカップル、フランクとアリスを例にとってみよう。フランクの父と祖父は、倹約家で勤勉なドイツ系移民だった。彼らは身の丈を超えた生活をしたり、借金を負ったりすることを想像できず、少年時代のフランクに示した模範は、彼の人生全体を通して彼を導いてきた。つまり、彼がウォール街で働いていたとき、彼は新しくてキラキラしたものにお金を使うのではなく、投資と資産形成について自ら学ぶという意図的な選択をしていたのだ。今日、フランクとアリスは600万ドルの純資産を持ち、彼らは昔ながらの方法でそこに到達した――ニューヨークの高価な店に流されるのではなく、稼ぐよりも少なく使い、将来のために貯蓄することを決断したのだ。
彼らだけではない。ホーガンの研究によると、億万長者の94％が支出を収入より低く抑えており、95％が大きな支出のための貯蓄を優先している。では、億万長者はこの経済的規律をどのように管理しているのか？ それはシンプルだ――彼らは予算に基づいて生活しているのだ。
さて、予算はしばしば悪い評判を持っている。多くの人にとって、それは単に経済的な檻のように聞こえる。しかし、予算は檻ではない。それはあなたがお金をコントロールすることを可能にするツールだ。予算があれば、苦労して稼いだお金をより遠くまで届かせ、大きなことを成し遂げさせることができる。また、予算はあなたの財政に明確さをもたらす。それは謎を取り払い、あなたの全ての1ドルが正確にどこに行っているのかを明るく照らし出す。そして、一度認識すれば、より良い選択ができる。毎月の食料品に必要以上に使っていないだろうか？ 予算を調整すれば、突然手元に余分なお金ができる。
最後に、予算はあなたのお金を働かせる――あなたは全ての1ドルに仕事を与えることができる。食料品から浮いた余分なお金を受け取り、それを寄付、貯蓄、投資、借金の解消など、本当に重要なことに振り向けるのだ。
億万長者は自ら目標を設定し、必ずそれを達成する
億万長者に関する一つの事実は、彼らが何かをやると言ったら、それを実行するということだ。実際、億万長者の97％が、自分で設定した目標をほぼ常に達成していると報告している。目標設定は誰でも学ぶことができ、それをSMARTに行うことは、実際にそれを達成することを意味する。
SMARTとは、Specific（具体的）、Measurable（測定可能）、Achievable（達成可能）、Relevant（関連性がある）、Time-sensitive（期限が明確）の頭文字をとったものだ。
具体的とは、目標が高解像度である必要があることを意味する。具体的には、詳細かつ明確で、曖昧さがあってはならない。退職後の具体的なビジョンを描く時間を取ったなら、それがここで活きてくる。測定可能な目標とは、毎月いくら積み立てるかといった明確なマイルストーンや指標を達成することによって達成される。これらのチェックポイントを持つことは、目標を達成しているかどうかを完全に確実に知ることができることを意味する。
達成可能な目標は、現実的なものだ。不可能なことは何もないが、目標を現実的に保つことは、実際にそれを達成できることを意味する！ 関連性があるとは、「無作為」の反対だ。貯蓄をし、定期的な休暇を取り、高度な学位を追求することをすべて同時に計画することはできない。あなたの主要な目標は、あなたが狙っている人生に具体的につながる、首尾一貫したものであるべきだ。期限が明確とは、締め切りを持つことを意味する。例えば、退職後の計画に集中しているなら、それを正確に何歳で実現したいかを知っておくべきだ。締め切りは野心的に設定しよう――少しの時間的プレッシャーがあれば、自分がどれほど懸命に働けるかに驚くかもしれない！
SMARTを理解したら、目標を書き留めることでコミットしよう。これは説明責任を果たすことになり、また目標を達成する可能性を高める――心理学教授ゲイル・マシューズ博士の研究によると、42％も可能性が高まるという。
理想的には、目標は短期と長期のものを組み合わせるべきだ。素敵な休暇のための貯蓄のような短期目標は、あなたを軌道に乗せ続ける勝利となりうる。長期目標は、人生を変える大きなものだ。これらの最大のものは、おそらく住宅ローンの完済だろう。一度それを達成すれば、それは負債から100％の資産に変わる。言うまでもなく、これを行うのは決して簡単ではない。しかし、それをしなかった年は、一年ごとに、あなた自身ではなく銀行を裕福にしている年なのだ。
住宅ローンを10年早く完済することを想像してみてほしい。そうすれば、住宅ローンの支払いに充てていたはずのお金が、あなたを裕福にするためにあと10年多く使えるのだ！ それは、複利の力を活用するからであり、これについては次の章で詳しく見ていこう。
億万長者の一貫性こそが、眠っている間もお金を成長させる
忍耐強くいるのは難しい。目先の報酬に誘惑されない人がいるだろうか？ しかし億万長者はこれらの誘惑を断ち切り、忍耐と一貫性を通じて富を築く。そして一貫性に関して言えば、複利の魔法より優れたものはない。「宇宙で最も強力な力」と呼んだ、アルバート・アインシュタインのものとされる引用さえある！
あなたが1,000ドルを投資し、1年後に1,100ドルに成長したとしよう。もしそのお金をそのままにしておけば、その余分な100ドルもまた利子を生み始める。これが利子が利子を生むということだ！ そして、忍耐強くいるつもりなら、それは時間とともに雪だるま式に増えていくのだ。
しかし、本当に信頼できる長期的な投資オプションとは何だろうか？ ホーガンの研究は、億万長者の大多数が昔ながらの会社の制度、すなわち401(k)を通じてお金を稼いでいることを証明している。これらを最大限に活用する方法は次のとおりだ。あなたが推奨される収入の15％を退職に向けて投資することを計画していると仮定しよう。
最初のステップは、あなたの会社が401(k)のマッチングを提供しているかどうかを確認することだ。もし提供しているなら、マッチする金額まで401(k)に投資する――もし5％なら、5％を投資する。忘れてはならないのは、これは「無料のお金」なので、それを活用したいということだ。
次に、できるだけ多くをRoth IRAに投資する。これは401(k)と同様に機能するが、より多くの投資オプションを提供する。これを実現するために、投資アドバイザーに相談しよう。Rothは素晴らしい投資ツールであり、非課税であなたの老後資金を成長させてくれるので、それだけの価値がある。ただし、Roth IRAには所得制限があることを知っておくべきだ。もしあなたの収入が現在の制限を超えているとわかったら、その場合は収入の15％全額を401(k)に投資するのが最善だ。Roth IRAには拠出限度額もある――一度その限度額に達したら、あなたの15％の残りを401(k)に入れよう。
忘れないでほしい――その15％は単なる出発点にすぎない。住宅ローンが完済されれば、いくらかの余剰収入ができるので、それを401(k)にも追加するべきだ。それから、あなたが理想の人生へと導くために作成した計画に忠実であり続け、魔法の材料――時間――を加えよう。それは一夜にして起こるものではないが、ゆっくりと、着実に、あなたも億万長者の地位を達成するだろう。
最終的なまとめ
この要約の中心的なメッセージ：
億万長者は、何か特別な選ばれた人々ではない。彼らはお金と特権を持って生まれてきたわけではない。その代わりに、彼らは人生の早い段階で目標を設定し、それらの目標を実現するために勤勉と犠牲を厭わなかった普通の人々だ。億万長者になることはアメリカンドリームであり、それは決して死んでいない。実際、普通の人々が毎日それを実現させているのだ。
実践できるアドバイス：
投資の専門家を味方につけよう。
法廷に行って自分の弁護士を務めようとする人はいないですよね？ 資産を築くときも、一人でやるべきではない。インターネットで投資の専門家を探そう。著者のウェブサイトもそのための一つのリソースだ。候補者リストができたら、時間を取ってそれぞれと面談しよう。彼らの経験、資格、哲学、手数料について質問する。適切な人を見つけることは、十分に時間をかける価値がある――結局のところ、それはあなたの資産であり、あなたの人生なのだから。
次に読むべき本：デビッド・バック著『自動的に億万長者』
これまでの要約は、億万長者になるための堅実で揺るぎないアプローチを示してきた。しかし、別のアプローチを見てみるのも良いと思いませんか？ 結局のところ、道具箱にはできるだけ多くの道具を持っていたいものです。そこで、誰もが使いたくなるような道具、裕福に生き、裕福に終わるためのシンプルなワンステッププラン――『自動的に億万長者』（2003年）の要約を紹介します。これは、普通の収入を財産に変えるための実用的なガイドであり、シンプルなワンステッププランで実現できることです。制限的な予算や魔法のような金融スキルは一切不要です！
