『ファイナンシャル・フリーダム（2019年）』は、投資の利子で生活できるだけの富を築き、働く必要から解放されるための金融戦略を教えてくれます。今の経済状況や収入レベルにかかわらず、この戦略を使えば経済的自立を達成し、より早く、より幸福に退職することができます。
この要約で学べること：定年前に仕事から自由になるだけの富を生み出す方法
あなたは人生で最も輝く時間を、無機質なオフィスに閉じ込められて過ごしていませんか？ お金を貯められず、あるいは生活費をやりくりするのに精一杯ではありませんか？ 借金に押しつぶされ、どう前に進めばいいのかわからないかもしれません。ミレニアル世代のグラント・サバティエも、24歳のときはまさにそんな状況でした。
それからわずか5年後、彼はもう二度と働く必要のない自由を手に入れました。ギャンブルもせず、莫大な遺産が転がり込んだわけでもありません。彼は経済的自立を果たすための金融戦略を編み出し、その目標にコミットし続けたのです。この要約では、グラントの戦略をひも解きながら、あなた自身が経済的自由へのロードマップを描く方法を探ります。ここで得られる学びは以下の通りです。
- アインシュタインが「世界の八番目の不思議」と称したものの正体
- 富を築くうえで予算管理がさほど役に立たない理由
- 5ドルの犬の散歩から、あるミレニアル世代がミリオネアへの道を歩み始めた方法
経済的自由に到達するには、社会の常識に逆らわなければならない
2010年8月、著者のグラント・サバティエはどん底にいました。24歳で無職、実家暮らし。これまでの3年間、約5,000時間にわたって懸命に働いてきたにもかかわらず、銀行口座に残ったのはわずか2ドル26セントでした。
そこでグラントが数字を洗い出してみると、彼のようなアメリカのミレニアル世代にとって貯金がこれほど難しい理由が見えてきました。インフレを考慮すると、彼の世代の平均収入は親世代の半分以下。しかも、学生ローンの返済まで重くのしかかっています。たとえ型どおりに40年間、9時から5時まで働き続けたとしても、快適に引退できる保証はない——その事実に彼ははっと気づいたのです。ここでの最重要ポイント：経済的自由を手に入れるには、社会の常識に逆らう必要がある。
現代の職場が生み出す単調な労苦と不安定さから逃れたいなら、グラントは根本的に異なる行動を取らなければなりませんでした。人生を大きく変えるその日、彼は、人生の最良の時間をオフィスで奴隷のように費やすのはごめんだと決意します。そして、途方もない目標を掲げました。125万ドルを貯め、一刻も早くリタイアする。そうすれば、理想の人生を生きるために必要な時間を手に入れられる。しかし、そのためには家族や友人がはまっている型を破らなくてはならなかったのです。
グラントはまず、お金について学べることをすべて学び、お金に対する認識を変えました。お金は心配の種になる有限の資源ではなく、より多くの富を生み出すための「道具」なのだ、と。この新たな知識を武器に、彼は貯蓄目標を達成するための戦略を練り上げました。フルタイムで働きながら2つの副業を立ち上げ、株式市場に投資する——それは犠牲をともなう厳しい生き方でした。しかし2015年までに、グラントの資産は2ドル26セントから100万ドル以上に成長。
その貯蓄から得られる利子だけで生活できるようになり、働きたくなければ働かなくてもいい状態を手に入れたのです。彼はわずか5年で経済的自由を達成しました。あなたもグラントの戦略を実践すれば経済的自立を果たせます。これから詳しく見ていきましょう。努力とコミットメントは必要です。しかし今日の多少の我慢が、将来の何年分もの自由を買ってくれるのです。
経済的自由への第一歩は、年間の支出額を把握すること
アインシュタインは「複利」を世界の八番目の不思議と称したと言われています。複利によって、あなたの投資口座にもう一銭も追加しなくても、時間とともにお金の価値が増えていきます。これは口座にある1ドル1ドルが利子を生み、その利子を引き出さなければ、さらにその利子が利子を生むためで、いわば無料でお金がもらえるようなものです。
著者のグラントが125万ドルを貯めようと決めたのは、「ミリオネア」という響きがかっこいいからではありません。複利で得られる利子だけで快適に生活するために、最低限必要だと計算した投資額がそれだったのです。彼はまず自分が毎年いくら必要かをはじき出し、それをベースに「貯蓄目標額」を計算しました。ここでの最重要ポイント：経済的自由への第一歩は、自分が年間どれだけ支出しているかを計算すること。理想の人生の描き方は一人ひとり違います。だから、貯蓄目標額にこれという万能の数字はありません。
グラントはシカゴで快適に暮らすには年間5万ドル必要だと計算しました。住む場所やライフスタイルによって、もっと多く必要な人もいれば、少なくて済む人もいるでしょう。あなたの貯蓄目標額を割り出すには、まず現在かかっている継続的な支出——家賃や住宅ローン、税金、光熱費、保険、旅費、教育費、食費、娯楽費など——を洗い出します。年間の全支出をカバーするのにいくら必要か計算し、さらに子どもを持つ、住み替えで広い家に移る、物価の高い地域に引っ越すといった将来の計画も織り込みましょう。次に、電卓を取り出し、年間支出を4%で割ります。その結果が「元本」、つまり、利子だけで生活していくために投資しておく必要がある金額です。
では、なぜ4%なのでしょうか？ これは複利で生活するうえでの絶妙なラインです。ほとんどの複利運用は7%前後で回ります。つまり、4%だけで生活すれば投資元本は増え続け、しかもインフレ分も考慮されている。そうすれば元本を切り崩さずに済み、そこから毎年の収入を得続けられます。貯蓄目標額があまりに大きくて気が遠くなっても、心配いりません。
時間をかけて細分化すれば、ずっと手が届くものに感じられるはずです。忘れないでください。これは数年がかりの旅です。その道中では、複利の魔法があなたを助けてくれるのです。
お金のプランを実行に移す前に、自分のスタート地点を理解する
特別な休暇に出かけるにせよ、新しいビジネスを始めるにせよ、親になるという旅に出るにせよ、すべての旅には出発点があります。経済的自由への道における出発点は、あなたの「純資産」、つまりあなたの総合的な財務価値です。経済的自立を維持するうえで最も重要な数字はこの純資産です。なぜなら、それがあなたの財務戦略の指針となるからです。
それは、貯蓄目標まであとどれくらいかを教えてくれる基準点。これがなければ、舵のない船のようなものです。ここでの最重要ポイント：お金のプランを実行に移す前に、自分のスタート地点を理解しなければならない。純資産を計算するには、まず「資産」を見ます。資産とは、銀行口座や年金基金のお金を含め、金銭的価値を持つあなたの所有物すべてです。100ドル以上の価値がある持ち物をリストアップしましょう。
それぞれを売却したらいくらになるかを書き出します。たとえば、500ドルで買ったソファなら、60ドルで売れるかもしれません。車や不動産はもちろん、アート作品やジュエリーまですべて含めます。銀行の残高と売却推定額を合計してください。その数字があなたの資産です。次に、「負債」を計算します。
負債とは、クレジットカードの残高から住宅ローン、学生ローンまで、あなたが抱えている借金の総額です。すべての債務をリストアップし、合計額を出してください。その数字があなたの負債です。そして、資産から負債を差し引きます。その結果があなたの純資産です。もし純資産がマイナスでも慌てないでください。
著者のグラントも、経済的自由への旅を始めたとき、2万ドルのクレジットカード債務を抱えていました。借金は貯蓄目標額に上乗せして計算しましょう。グラントの場合、125万ドルが127万ドルになりました。もし純資産がプラスなら、素晴らしいことです。資産から得られる収入（所有物件からの家賃など）を貯蓄目標額から差し引きます。そのお金をすぐに投資に回せば、経済的目標にまた一歩近づけます。
毎日5分だけ時間をとって、自分の純資産を追跡しましょう。最初は面倒に思えるかもしれません。しかし、富が増えるにつれて、この日課が貯蓄へのモチベーションを保ってくれます。
支出をコントロールするために、それぞれの買い物に「自分の人生の何時間分」を差し出しているか計算する
たいていの人は、毎日ちょっとした気晴らしの買い物をしています。たとえば、出社前の朝のコーヒーなどがそうです。そうした習慣は大した金額にならず、日々にちょっとした喜びをくれます。しかし、経済的自由を目指しているなら、買い物の価値のとらえ方を変えなければなりません。品物の本当のコストは、値札の金額ではありません。
それは、それを買うために自分が働かなければならない時間の長さです。しかも、値札の金額には税金が含まれていますが、手取り収入には含まれていません。つまり、3ドルのコーヒーを買うには、税引き前で4ドルを稼がなければならないのです。ここでの最重要ポイント：支出をコントロールするには、あらゆる買い物に対して「自分の人生の何時間分を差し出しているか」を把握すること。コーヒーのような少額の出費が週15ドルでも、さほど大きな問題ではないかもしれません。しかし、新しい服、休暇、車はどうでしょう？
それを買うために、机に何時間縛られることになるのでしょうか？ そして、そのお金を投資せずに使うことで、どれだけの複利を失っているのでしょうか？ 買い物を「自分の人生の時間」でとらえる思考に切り替えれば、あらゆる品物がより高くつくように見え始めます。買い物に対する見方を変えることは、物を買うのをやめなければならないという意味ではありません。ただ、その買い物の真のコストを理解し、それだけの価値があるかどうかを判断できるようになることが大切です。そのためには、自分の「時給」を計算する必要があります。
簡単でしょう？ 単に週の収入を労働時間で割ればいいと思われるかもしれません。しかし実際にそう計算していると、自分を安売りしていることになります。通勤時間、シャツのアイロンがけ、就業時間外の付き合い、ストレス解消の時間など、給料の発生しない仕事関連のことに費やしている時間はどうでしょう？
それらの時間を考慮に入れると、あなたの実質時給は大幅に下がるかもしれません。1時間あたりにいくら稼いでいるかを把握すれば、あらゆる買い物の本当のコストがわかるようになります。この数字を基準にすることで、衝動買いや感情的な買い物を減らせるでしょう。その代わりに、そのお金が投資口座でどれだけの複利を生み、早期リタイアへ1ドルずつ近づけてくれるかを考えられるようになります。
住居費、交通費、食費を削れば、貯蓄は大幅に増える
予算は少しダイエットに似ています。あらゆるお店やネットショップに誘惑が潜んでいるため、簡単に破られてしまいます。そして一度破ってしまうと罪悪感でいっぱいになり、結局すべてを投げ出してしまいがちです。予算の問題点は、1セント単位でお金を管理させることで、「お金は乏しい」という印象を植え付けてしまうことです。
しかも、細かな節約はたいてい、より大きな固定的な支出の影に隠れてしまうため、そもそも予算が大幅な貯蓄につながることはほとんどありません。貯蓄を最適化し、支出をコントロールする最善の方法は、こうした大きな支出に狙いを定めることです。具体的には、「三大支出」にメスを入れるのです。ここでの最重要ポイント：住居費、交通費、食費を削れば、貯蓄は大幅に増える。平均的なアメリカの家計は、収入の約60%を「住居」「交通」「食費」の3つに費やしています。2016年では年間約35,000ドルでした。
もしこれを30%にまで減らせたら、毎年17,500ドルを投資に回せる計算になります。20年間投資を続ければ、その額はなんと835,000ドルにまで成長します。では、どうやって三大支出を削ればいいのでしょうか？ まずは一つ目、「住居」から。ほとんどのアメリカ人は収入の約3分の1を住居費に費やしていますが、そうしなければならない決まりはありません。可能であれば、住まいを小さくするか、より手頃な地域に引っ越す期間を設けましょう。
安い家で数年過ごすだけで、貯蓄は大幅に加速します。次に二つ目の「交通費」。車を所有することは多額の固定費を生み、ダメージは購入代金やローン返済だけにとどまりません。年間約15,000マイル走行すると、ガソリン代、整備費、保険料としてさらに約8,000ドルかかります。公共交通機関やカーシェアを利用すれば、そうした追加費用を回避できます。それが難しければ、原付やスクーターも良い選択肢です。
車より費用がかからないだけでなく、乗っていて楽しく、見た目もクールです。三つ目の「食費」をどう減らすか。まず、オンライン小売店のなかには定期購入に割引を適用してくれるところがあります。これを活用するために、自宅で常に使う品物をリストアップし、割引サイトで定期注文しましょう。
外食の際はプロモーション割引を利用し、飲み物は水道水にすれば節約になります。三大支出を削ることで、収入の最低25%を貯蓄に回すことを目指しましょう。これにより、あなたが貯蓄目標額に到達するまでの年数は劇的に短縮されます。
早期の経済的自立のために、本業の給料を最適化する方法を積極的に探る
私たちの多くにとって、職場は週5日通う島のようなものです。本土に戻る週末になると、仕事のことは考えないようにします。たとえ仕事が好きでも、貴重なプライベートの時間は愛する人と過ごしたり、自分の情熱を追求したりするために使いたいものです。このマインドセットはごく自然なものです。
しかし、仕事を日々の泡のようにとらえ、富を築く戦略の一部として見なければ、経済的目標を後押しするチャンスを自ら逃していることになります。ここでの最重要ポイント：早期の経済的自立のために、本業の給料を最適化する方法を積極的に探ろう。最初に見直すべきは、あなたの年金基金です。職場は多くの場合、あなたが追加拠出した分を上限額まで上乗せしてくれる「マッチング拠出」という、実質無料のお金を提供してくれる可能性が高いのです。しかもメリットはそれだけではありません。年金基金に拠出するたび、その金額は税引き前の給与から差し引かれます。
その結果、課税対象となる所得が減ります。さらに、年金基金はあなたの資産の一部なので、貯蓄目標額にも貢献してくれるのです。給料を最適化する二つ目の方法は、昇給を申し出ることです。これは気後れしたり、気まずく感じるかもしれません。しかし、正しいアプローチで切り出せば、そうした負担の多くを取り除けます。まず、同種の職務に対して他社がいくら支払っているかを調べましょう。
オンラインの求人広告が役立ちます。次に、あなたの会社にとっての自分の価値を考えます。職務範囲外の責任をどこで負っているか？ 会社の成果にどんな貢献をしてきたか？ これらの下準備をしたら、タイミングを賢く選びます。上司があなたの価値について考えるのは、人事評価の前や、新予算が組まれる会計年度末です。
昇給のリクエストは金額ではなく「パーセンテージ」で提示しましょう。10%は5,000ドルという具体的な数字よりもずっと実感が薄いため、上司も合意しやすくなります。給与を最適化する三つ目、そして最後の方法は、リモートワークが可能かどうか確認することです。通勤時間と交通費が削減され、時間の柔軟性も増します。2016年のギャラップ社「アメリカ職場の現状」レポートによれば、週に3〜4日在宅勤務する従業員のエンゲージメントが最も高いという結果が出ています。つまり、リモートワークは会社にもメリットがあるのです。
副業を立ち上げて収入源を多様化する
シカゴに住むマットは、年収55,000ドルのフルタイムのグラフィックデザイナーです。仕事が大好きですが、それだけではありません。まだ25歳のマットは、30歳の誕生日までに150万ドルを貯める軌道に乗っています。その秘密は、わずか3年前に立ち上げた犬の散歩ビジネスにあります。
お金に困っていた学生時代、マットは犬の散歩1回5ドルで飼い主にサービスを始めました。最初は週に10匹ほどだった散歩が、近所に犬が増えるにつれて手に負えなくなり、需要に応えるために人を雇わなければならなくなりました。
今ではマットは、9時から5時までの雇用がもたらす安定した恩恵に加え、副業から年間20万ドルもの貯蓄可能な収入を得ているのです。そろそろあなたも彼に続きましょう。ここでの最重要ポイント：副業を立ち上げて収入源を多様化する。副業を持つことは、経済的自由を達成するうえで欠かせない要素です。なぜなら、本業がどれほど良くても、自分の時間を差し出して得られる収入には上限があるからです。しかしマットのように、あなたもほとんど労力をかけずにお金を生み出す副業、つまり「パッシブインカム（不労所得）」を育てることができるのです。
副業を選ぶときは戦略的にいきましょう。副業を軌道に乗せるために余暇の時間を犠牲にしなければならないのですから、好きなことを選ぶのが得策です。自分の興味やスキルに合ったものを見つけてください。そうすれば長続きしやすくなります。コンセプトが固まったら、競合となり得る相手をリサーチします。マットが犬の散歩を始めたとき、近所にはほんの数人の個人事業者しかいませんでした。
マットは、顧客が新規顧客を紹介するたびに無料の散歩1回を提供することで顧客を増やしていきました。もし競合がまったくいなければ、あなたの商品やサービスに市場の需要がないのかもしれません。あるいは、それはとびきりの金鉱を掘り当てたことを意味するかもしれません。恐れずに小さく事業を始め、様子を見てみましょう。
ほとんどの人は何度か試してようやくうまくいくビジネスに出会います。ただ、スタート時のコストを最小限に抑え、金銭的リスクを低く保つこと。そして、稼ぐ力を最大限に活かすために、副業で得たお金はすべて投資口座に回すのを忘れないでください。そうすれば、可能な限り多くの複利を手にできます。
どんなに優れた金融戦略も、実践しなければ効果がない
著者の経済的自由への旅は、「何か違うことをしなければ」という気づきから始まりました。しかし、パイオニアになるのは簡単なことではありません。グラントは2010年、不況のあおりで失業しました。それ以前は、土曜の昼から友人と酒を飲み、そのあと昼寝をするのを楽しんでいました。
しかし貯蓄目標を達成するために、そうした集まりは2〜3カ月に1回に減らし、浮いた時間を副業に充てなければなりませんでした。経済的自立に向けて動き出すことは、流れに逆らう選択をすることです。家族や友人は「何をやっているのかわかっていない」「みんなが従っているアドバイスを拒むなんて愚かだ」と言うかもしれません。その声に、あなたはためらってしまうかもしれません。しかし、すぐに飛び込むことが決定的に重要なのです。ここでの最重要ポイント：どんなに優れた金融戦略も、実践しなければ効果がない。
経済的な不安から自由になるなら、まだ準備が整っていないと感じても、思い切って飛び込み、スタートする勇気を持たなければなりません。人生の大きな変化を前にすれば、先延ばししたくなるのは当然です。始める前に読める本も、受けられる講座も、いつだってあるでしょう。しかし、あなたのお金が複利運用されない1日ごとに、富は失われ、経済的自立に到達するまでの年月が延びていきます。ですから、最善の策は「とにかく始めること」です。今日、人事部に連絡してマッチング拠出の制度について話を聞く約束をしましょう。
あるいは、複利運用の投資口座を開設し、たとえ100ドルでも最初の入金をしましょう。何も思いつかなければ、1時間だけ時間をとってビジネスアイデアをマインドマップに書き出すことでもいい。始める前にすべてを知っておく必要があるとは思わないでください。現実には、誰でも失敗します。それも学びの旅の一部です。
どう始めるにせよ、長期戦を戦う覚悟を持たなければなりません。グラントが貯蓄目標を達成するまでには5年かかりました。あなたの純資産や副業の収益力しだいでは、もっと長くかかるかもしれません。目標に集中し続けることは、友人やパートナーを含む多くの人に「ノー」と言うことを意味します。
しかし、数年間のだらだらした週末を犠牲にすれば、将来何十年分もの自由時間を買えるかもしれません。目指すゴールから目を離さないでください。長い目で見れば、それは必ず報われるのです。
最後のまとめ
この要約の最重要メッセージ：給与の標準的な5%を退職金口座に積み立てているだけでは、経済的な将来は保証されません。 高給取りの人でさえ、支出がかさむか、賢明な投資を怠ることで、仕事からの自由を手に入れ損ねています。 そしてそれ以外の私たちはオフィスで汗水流し、いつか自分の時間が自分のものになる遠い未来を夢見ています。 しかし、誰にでも、今すぐお金をその本来の力で活用し始める力があります。
この要約で学んだ教訓を応用し、収入を最適化し、支出を管理し、継続的な経済的安全を保証する方法で投資してください。 それが経済的自由を手に入れるための勝利の組み合わせです。 実践的なアドバイス：定期的にお金の戦略を話し合う集まりを開こう。多くのコミュニティでは、お金の話はタブーです。ほとんどの人はお金をプライベートな問題と感じ、話し合うべきではないと考えています。しかし、お金の戦略を他の人と一緒に検討することは、貯蓄を最大化する方法を学ぶ優れた手段であり、モチベーションにもなります。
家族や友人で小さなグループを作り、月に一度、お金の戦略について話し合う場を設けてみませんか？ 情報交換をし、集中力を保ち、互いに責任を持ち合うための素晴らしい方法です。
次に読むべき本：スコット・リーケンズ著『Playing with FIRE（FIREで遊ぶ：早期リタイアのための経済的自立）』私たちは今、最も貴重な資源である「時間」を増やす金融戦略を探求しました。しかし、経済的自由への旅で富を最大化する方法は一つではありません。狂ったように節約し、低リスク投資を活用する、もう一つの早期リタイアへの近道を知りたいなら、本書の要約もぜひチェックしてみてください。
