『自分を知り、お金を知る』（2021年）は、個人のファイナンスに斬新な視点から取り組みます。ただ単に予算の立て方や毎月の貯蓄増加を説くのではなく、意思決定の背後にある心理を解き明かします。経済的な健康を改善したいなら、なぜあなたがそのような失敗をするのかを理解しなければなりません。それを把握すれば、お金に対する考え方を変え、より良い未来を築き始めることができます。
この要約でわかること お金の行動の根源に迫る
アメリカのセールスマンでモチベーショナルスピーカーのジグ・ジグラーは、「お金は世界で最も大切なものではないかもしれないが、酸素と同じくらい重要だ」と冗談めかして言ったことがあります。
言い換えれば、お金が幸せにしてくれるとは限らないけれど、貧乏なら確実にみじめになるということです。
そして、理論的にお金の管理方法を知っていても、悪い習慣に逆戻りしてしまうのはあまりにも簡単です。
なぜこんなことが起こるのでしょう？ それは、自分のお金の使い方の「理由」に注意を払っていないからかもしれません。自分の行動、信念、お金との関係を振り返れば、個人のファイナンスを掌握するのがずっと楽になります。
この要約では、以下のことを学びます。
- 子どもの頃の経験がお金に対する見方にどう影響するか
- お金を貯めるなら、自分の夢を明確にすることがなぜ重要なのか
- お金に対する恐れとどう向き合えばいいのか
お金に対する考え方は、子どもの頃に学んだことによって形作られる
レイチェル・クルーズの友人アマンダは、昔から買い物が大好きでした。彼女にとって買い物は、お買い得品を探すだけのものではなく、一種のスポーツのようなものでした。
しかし、次第にそれ以上の問題になっていきました。高収入の仕事に就いていたにもかかわらず、彼女はいつも収入以上の支出をしていました。30代後半になる頃には、パートナーは彼女のお金の使い方にますます不満を募らせ、結婚生活は危機に瀕していました。何かを変えなければならなかったのです。
カウンセラーに相談したアマンダは、自分の行動が極端に倹約家の両親のもとで育ったことへの反動だと気づきました。その両親は、シリアルの空き箱を「念のため」に取っておくような人たちでした。
浪費は、アマンダにとって過度な節約への反抗だったのです。これは彼女だけの体験ではありません。実際、ほとんどの人のお金との関係は、子ども時代によって形作られています。
ここでの重要なポイントは：お金に対する考え方は、子どもの頃に学んだことによって形作られる
お金に関する決断は、真空の中で行われるわけではありません。収入がいくらかといった要素は明白ですが、他の要素は背後で作用していても、同じように影響力を持っています。
心理学者でベストセラー作家のヘンリー・クラウドが言うように、「あなたがどのように“接着”されているかは、お金の使い方とすべて関係している」のです。より良い選択をし、個人のファイナンスを改善したいなら、まず自分がなぜそのようなお金の扱い方をするのかを理解しなければなりません。
そこに「お金の教室」という概念が登場します。これは、あなたが大人のお金の世界に初めて気づいた場所です。
すべての子どもは、二つの異なる方法でお金について学びます。一つは親が言葉で伝えること。もう一つは親が感情で伝えることです。
家庭が違えば、異なる教室が生まれます。子どもとお金の話をまったくしない親もいれば、お金のことを一切口にしない親もいます。これは言葉の面で「閉ざされた」教室です。一方、「開かれた」教室では、請求書や投資の話が食卓で交わされます。
一方、感情面のコミュニケーションは「ポジティブ」か「ネガティブ」に分かれます。ある家庭では、お金の話題が出ると子どもは落ち着きを感じます。他の家庭では、お金はストレスや不安と結びついています。
これらの変数が組み合わさって特有の教室が生まれますが、自分の子ども時代の経験をこのように考えることは、現在のお金との関係を探るのに役立ちます。では、よくある三つのタイプの教室と、そこで育った人が直面する課題を詳しく見てみましょう。
不安の教室では、気まずさと恐怖が最も一般的な症状
クルーズの別の友人は、自分の子ども時代について彼女に話したことがあります。
少年の頃、彼は母親と一緒に食料品の買い物に行きました。母親はいつも前日のパンを買っていました。彼はそれを何とも思っていなかったのですが、ある日、友達のお母さんとお店に行きました。彼女はパンの棚から別の場所のパンを取り、一斤一斤注意深くチェックしていました。何をしているのか尋ねると、一番新鮮なパンを選んでいるのだと教えてくれました。
後で母親に、なぜ自分たちもそうしないのかと聞くと、母親の顔に一瞬不安が走りました。賞味期限切れのパンは半額だし、すぐに食べてしまうのだと母親は説明しました。そして、1セント節約するごとに月末の支払いが楽になると付け加えました。
そのとき彼は初めて、お金が両親にとって常に心配の種であることに気づいたのです。
ここでの重要なポイントは：不安の教室では、気まずさと恐怖が最も一般的な症状
クルーズの友人は「不安の教室」で育ちました。
この教室では、お金の行動についてはあまり話し合われません。しかし、お金が大きな口論の原因になることはなくても、本能的な感情的反応を引き起こし、子どもはそれを敏感に感じ取ります。
もしあなたがこのような環境で育ったなら、後に大きな課題に直面する可能性が高いです。それは、お金の話をすることそのものです。それも当然でしょう。大切な人たちにあれだけのストレスを与えた話題を、どうして話したいと思うでしょうか。
少し時間を取って、自分とお金の関係について考えてみてください。あなたのパートナーや親友は、あなたがどれだけ家計をやりくりするのに不安を感じているか知っていますか？老後のために十分に貯金できていないという恐れを口にしたことはありますか？答えがノーなら、変えるべき時です。
それは難しいことなので、ゆっくり始めましょう。信頼できる誰かに、お金の話をするのがとても苦手で、それを変えたいのだと伝えてください。口に出すだけで、貴重な会話が生まれます。お金の話題がもっと心地よくなったら、なぜそれを難しいと感じるのかはっきり言葉にしてみてください。
最初は間違いなく気まずいでしょう。でも覚えておいてください：恐怖は暗闇の中で育ちます。光に当てれば当てるほど、あなたに対する力は弱まっていきます。
不安定な教室は無関心につながることがある
今見てきたように、お金に関して沈黙している家庭もあれば、とても騒がしい家庭もあります。
しかし、それも常に良いこととは限りません。お金の問題について正直に話すことは教訓になりますが、絶え間ない喧嘩は子どものお金との関係を損ねる可能性があります。
親が家計について不平不満をあらわにすることの問題は、子どもは否定的な感情を受け止めやすく、かつ自分たちの状況を変えることがまったくできない点にあります。
その結果、不安定さと混乱に直面した無力感が生まれます。
ここでの重要なポイントは：不安定な教室は無関心につながることがある
これを「不安定な教室」と呼びましょう。この中では、大人たちはお金の話を決してやめず、怒鳴ったりもしますが、家計を掌握しているようには決して見えません。問題は山ほどあるのに、解決策はほとんどありません。
このタイプの環境で育った著者の友人の例を見てみましょう。
彼女の両親はお金のことをいつも心配し、ためらうことなく家計の苦境を子どもたちに話しました。悪い時は短気で、よく喧嘩をしました。もし子どもたちが特別なシリアルや新しいスニーカーをねだると、そんな贅沢は論外だと怒って言われました。
しかし良い時は、両親は決して倹約家ではありませんでした。突然みんな機嫌が良くなり、買い物やごちそうのためのお金が出てきました。クルーズの友人にとって、この突然の逆転はむち打ちのようなものでした。両親の決断にはほとんど一貫性や理由がありませんでした。振り返ってみると、両親は自分のお金と「意図的に」生きていなかったと彼女は言います。まるで天気のようなもので、晴れの時もあれば雨の時もありました。どちらにしても、誰にもコントロールできないものでした。唯一の違いは、お金がなくなるのとは違って、雨が両親の喧嘩の原因にはならなかったことです。
不安定な教室を卒業した人が、お金に無関心になりがちな理由は簡単にわかります。お金は争いの原因であり、気まぐれに現れたり消えたりすると教えられてきたため、お金の話題を丸ごと避けようとすることが多いのです。もしあなたがこのタイプの教室で育ったなら、「どうせ喧嘩になるだけだし、頑張る意味なんてあるの？」と思うかもしれません。そんな反応ももっともですが、現状を受け入れる必要はありません。後ほど見るように、自分でコントロールを握れば、本当に状況は好転するのです！
お金の存在に気づいていなければ、その仕組みは理解できない
不安や不安定な教室はお金がないことに関係していますが、十分なお金がある家庭、あるいは少なくとも十分にあるという観念の中で育つこともまた問題となり得ます。
それが「無自覚の教室」です。もしこの教室で育ったなら、子どもの頃にお金の心配をしたことは一度もなかった可能性が高いでしょう。実際、お金のことを考えたこともなかったかもしれません。お金はあなたの意識にのぼらず、両親もお金について話したり心配したりする様子がなかったので、それも当然です。
無知は至福だと言う人もいますが、ここでは当てはまりません。いつかは自分のお金を管理しなければなりません。その方法を教わっていなければ、それは非常に困難な注文になるでしょう。
ここでの重要なポイントは：お金の存在に気づいていなければ、その仕組みは理解できない
子どもが無自覚の教室で育つ理由は主に二つです。
一つ目は想像がつきやすいでしょう。裕福な家庭の子どもです。もし両親にとってお金が問題でなければ、あなたにとっても問題にはなりにくいでしょう。ただし、両親がわざわざあなたに個人のファイナンスについて教育した場合は別です。もしそうしなかったなら、あなたはその仕組みを本当に知らぬまま大人になってしまった可能性が高いです。
もう一方は、両親は本当に家計のやりくりに苦労していたけれど、子どもを守ろうとしたケースです。彼らは、子どもに大人の心配を背負わせるか、それとも知らせずにおくかという選択に直面し、後者を選んだのです。
どちらの状況でも、親はたいてい子どものために良かれと思って行動しますが、その戦略が裏目に出ることもあります。最もよくある問題は？多くの人が裏切られたと感じることです。なぜ両親はこの重要なライフスキルを教えてくれなかったのかと自問する人もいます。両親が嘘をつき、問題がないふりをしていたことを恨む人もいます。
お金について教わらなかったことは、実際的な影響も及ぼします。子どもが大人になると、突然、自分が何も知らないこのものがとても重要だと気づきます。簡単に言えば、知らないことは自覚できないということです。だから、もし予算立てのようなことを一度も教わったことがなければ、予算の重要性やそれが自分の人生の目標とどう結びつくかを直感的に理解できる理由はありません。
ここまで見てきた三つの教室のどれかに心当たりがあっても、心配しないでください。これから、家計を把握するのに役立ついくつかのアプローチを見ていきます。
1000ドルの緊急予備資金づくりがお金の恐れを手なずける最善の第一歩
恐怖は、体が危険を知らせる方法であり、人間に普遍的な感情です。
怖がると、脳はホルモンを放出し、知覚を研ぎ澄まし、脅威に対応できるようにします。この生化学的反応が闘争・逃走反応の核心です。
しかし恐怖には代償が伴います。危険への注意力が高まると、心は狭まります。ライオンに襲われているときに人生の意味を熟考したりはしません。
さらに悪いことに、恐怖は人を麻痺させ得ます。それが不安です。危険な状況から抜け出す明白な道が見えないときに、あなたをその場に根付かせてしまう、焦点の定まらない恐怖です。
最近では野生動物はさほど脅威ではありませんが、この組み込まれた反応は、あなたの生存が脅かされるといつでも発動します。だからこそ、多くの人がお金が尽きる恐怖におびえているのも当然なのです！
ここでの重要なポイントは：1000ドルの緊急予備資金づくりがお金の恐れを手なずける最善の第一歩
調査のたびに示されるのは、ピンチの時にお金を用意できないことほど人々を心配させるものはないということです。
「もし明日上司が解雇を言い渡したら？」「もし子どもが病気になって突然多額の医療費を払わなければならなくなったら？」「もしさらにパンデミックが起きて経済が止まり続けたら？」「もし車が動かなくなって、誰かにお金を払って修理しないと仕事に行けなくなったら？」
こうした恐ろしい質問が、毎晩何百万人ものアメリカ人の眠りを妨げています。そしてもっともな理由があります。2017年のCareerBuilderの調査によると、アメリカ人の78％が給料日から給料日への生活を送っています。一方、連邦準備制度理事会は、アメリカ人の40％弱が400ドルの緊急出費を現金で賄えると報告しています。言い換えれば、アメリカ人の10人に4人は、不運が一度続けば生存を脅かす財政危機に陥るのです。
では、あなたも夜眠れずにそんな「もしも」を心配しているなら、何をすべきでしょうか？答えはシンプルです。緊急予備資金をつくることです。
人生は予測不可能ですが、ほぼ確実なことが一つあります。あなたがお金で自分を救い出さなければならない時が必ず来るということです。良いスタート地点は1000ドルです。この金額は、少し頑張れば現実的な低さでありながら、車の修理や少額の医療費といった多くの予期せぬ出費をカバーするのに十分な大きさです。
手の届きやすいところから集中すれば、借金から早く抜け出せる
クルーズの友人の一人はかつて4万ドルの借金を抱えていました。エリザベスはささやかな給料の学校教師で、毎月返済はしていましたが、借金を掌握できずにいました。利子のせいでむしろ膨らんでいたのです。この穴から抜け出すのに必死で、エリザベスはクルーズに助言を求めました。
クルーズのアドバイスは？一言で言えば、もっと稼ぐことです。エリザベスは教師の給料を補うための単発の仕事を探し始めました。犬の散歩、ベビーシッター、地元のパン屋での週末のシフト、旅行中の家の留守番などです。それは功を奏し、追加の収入でエリザベスは借金を完済することができました。
ただし、彼女はやみくもにお金を問題に投げつけたわけではありません。彼女は「雪だるま方式」として知られる、実証済みの戦略に従っていたのです。
ここでの重要なポイントは：手の届きやすいところから集中すれば、借金から早く抜け出せる
雪だるま方式は、借金から抜け出す最もシンプルな方法です。その仕組みはこうです。
最初にすべきことは、自分の借金を棚卸しすることです。いくら、誰に借りているのか？金利がいくらであれ、すべての借金を金額の小さい順にリストアップします。それが終われば、始める準備はできています。
これからのあなたの唯一の目標は：他のすべての借金に最低限の支払いを続けながら、一番小さな借金をできる限り早く完済することです。
どうやって？状況次第です。月に2回のテイクアウトを1回に減らすような小さな予算の変更で十分な資金を捻出できる場合もあります。しかし、もしそうした余裕がないなら、副業が必要です。要するに、やれることは何でもやるのです。
最初の借金を完済したら、次に小さい借金に移ります。そしてそれがなくなったら、さらに次へと進み、このプロセスを繰り返し続けます。
覚えておいてください。3番目に小さい借金に移るとき、あなたは2番目に小さかった借金への最低支払いを全くしなくなります。しかし、このお金はすでに計算済みなので、毎月の予算に負担を感じることなく、その分を回すことができます。
丘を転がる雪だるまのように、この借金削減のアプローチは勢いを増していくことです。進めば進むほど、楽になっていきます。そしてそれは、経済的な健康に良いだけでなく、より大きな心の安らぎをもたらしてくれるのです。
必要なものだけを買うことで出費を減らし、借金を避ける
2019年、『ニューヨーク・タイムズ』は新婚カップルにハネムーンについてインタビューしました。なぜこれほど多くの人がひどい体験をするのか知りたかったのです。
理想的なカリブ海のアルバ島への旅行に大金をつぎ込んだあるカップルが、その答えを提供してくれました。
花婿が最も覚えていたのは夕日でした。しかし、印象に残ったのはその美しさではなく、妻がソーシャルメディア用に写真を撮るのに費やした時間の長さでした。高級レストランでのディナーも同じでした。花嫁は、自分が楽しめる料理を注文するよりも、インスタグラム映えする料理を選んでいたのです。
ハネムーンには莫大な費用がかかり、結婚生活はほとんど破綻しかけました。何が間違っていたのでしょう？そう、他人に良く見せるためにお金を使うのは高くつく仕事です。そして自分をみじめにする可能性も高いのです。
ここでの重要なポイントは：必要なものだけを買うことで出費を減らし、借金を避ける
見かけは当てになりません。すでに見たように、アメリカ人の約40％が緊急時に400ドルを用意するのに苦労しています。この事実は、簡単にクレジットを利用できることで隠されています。
クレジットカードの借金がある世帯の平均残高は14,500ドルです。借りたお金は必需品や予期せぬ請求書だけをカバーするわけではなく、そうした世帯が実際には払えないライフスタイルの資金にもなっています。隣の人の車庫にある真新しいSUVは、その人がすべてうまくいっているように見せているかもしれませんが、統計が示すところでは、彼は給料日前の生活で、何千ドルもの借金を抱えている可能性が高いのです。
だからこそ、他人が持っているものに基づいてお金の決断をするのはひどい考えなのです。あなたが自分の車庫にも新車が必要だと決めたとしましょう。あなたが本質的にしているのは、自分を破産している人と比較していることです。言うまでもなく、破産している人のようになろうと望むのは、最悪の財政計画です！
この罠から抜け出す最善の方法は内省です。買い物をする前によく考えてください。そのために、買う前にいくつか質問を自分に投げかけましょう。第一に、もし誰もあなたの休暇の写真を見なかったり、同僚が電車通勤だったとしたら、あなたはまだそのアルバ旅行や高級な欧州車を欲しいと思いますか？次に尋ねるべき質問はこれです：「この買い物は本当に私を幸せにするだろうか？」
どちらかの答えがノーなら、おそらくあなたは他人に良く見せるためにお金を使っています。それは購入をいったん見送り、別の心の状態のときに再検討する良い理由です。
極端な節約と浪費の間には心地よい中庸がある
お金に関する間違いは避けられず、私たちはみな犯してしまいます。しかし、すべての間違いが同じではありません。
経済的な健康を損なう悪い決断もあれば（払えない休暇をクレジットカードで予約したり、予算外の新車を買ったり）、銀行口座には良いけれど人間関係に悪い決断もあります（友人との割り勘の暗黙の了解を無視し、自分が食べた分だけ支払うと言い張るなど）。
解決策は？この二つの極端のバランスを見つけることです。
ここでの重要なポイントは：極端な節約と浪費の間には心地よい中庸がある
浪費家は寛容すぎる傾向があります。請求書の支払いを忘れて延滞料金が発生し始めても肩をすくめます。もしその手数料が積み上がり、給料で月の食費をまかなえなくなれば、「まあ、そんなこともあるさ」と気楽にクレジットカードに手を伸ばします。
確かに、そんなことは時には起こります。しかし、終わりのない言い訳は自滅的なサイクルを永続させます。もし「計画を立てるのが苦手」だからと常に使いすぎていたり、「ご褒美を受ける資格がある」と借金を重ねているなら、あなたは富を築くのをやめていることになります。それを続ければ、あなたを幸せにしない人生に閉じ込められたままになるでしょう。厳しい言い方に聞こえるかもしれませんが、回避する方法はありません。もしこれがあなたのお金との関係を表しているなら、自分にもっと厳しくならなければなりません。
対極には、あまりにも厳しすぎる極端な節約家がいます。著者の友人の一人を例に取りましょう。家族のためにテイクアウトを買って帰宅した彼は、レストランが小さな商品を二つ入れ忘れていたことに気づきました。料理は全員に行き渡るほど十分にあり、みんな満足していましたが、彼はそれを放っておくことができませんでした。
彼は1時間かけてレストランに電話し、車で戻り、事情を説明しました。家に戻ったときには8ドルの返金を手にしていましたが、彼はカンカンに怒っていました。そして、その8ドルよりもはるかに価値のある家族との食事の時間を逃してしまったのです。
もしあなたも規則に厳しいタイプなら、次に似たような状況に直面したとき、「5年ルール」を適用できます。「これは5年後に重要だろうか？」と自分に問いかけてみてください。ノーなら、深呼吸して次に進みましょう。
夢と再びつながることで、貯金が楽になる
貯金はしばしば犠牲のように感じられます。結局のところ、将来のためにお金を取っておくことは、現在の選択肢を制限することを意味するのですから。
しかし、それは間違った考え方です。貯金は実際には負担ではなく、喜びの源です。もしそう感じられないなら、あなたは貯金と夢のつながりを忘れてしまっているのかもしれません。
ここでの重要なポイントは：夢と再びつながることで、貯金が楽になる
もしあなたがお金を貯めていないなら、今すぐに始める必要があります。しかし、これは人生の避けられない危機や緊急事態に備えることだけが目的ではありません。貯金はまた、自分の夢に耳を傾けることでもあります。
中には筋金入りの貯蓄家もいます。彼らにとっては、貯めること自体が貯蓄の動機として十分です。それは稀な精神状態です。ほとんどの人は、もっと意味のあるものを拠り所にする必要があります。そこで夢の出番です。
本当に何かを望むとき、それを実現するために働き、貯金することを止められるものは何もありません。たとえば、理想のリタイア生活をすべて計画し終えているなら、毎月収入の15％を貯蓄するのはおそらく簡単に感じるでしょう。他の人生の目標も同じです。地元地域の貧困と戦うことに情熱を注いでいるなら、より多くの寄付ができるように出費を削るでしょう。なぜでしょう？貯金は自由の一形態だからです。それは、あなたが大切にしている目標を追求することを可能にしてくれるものです。
では、どれくらい貯金すればいいのでしょう？最善の策は、夢を一連の達成可能なステップに分解することです。たとえば、新しい街への引っ越しを固く決心したとしましょう。そこにたどり着くには何が必要で、各ステップにいくらかかるでしょうか？まず、新しい仕事が必要です。それから新しい家と引っ越し費用があります。仕事探しはお金よりも時間がかかりますが、それでも、手伝ってくれる人とのランチ代や履歴書のプロによる編集のために500ドルを取っておきたいかもしれません。家自体には、頭金と諸費用で3万ドルが必要です。そして引っ越し業者を雇うにはさらに6,000ドルかかるかもしれません。
これらをすべて合計すると、それがあなたの貯蓄目標額です。次に、目標を達成するための現実的な期限を設定します。これで計画ができました。それを守れば、あなたは夢を実現できるでしょう。
最終的なまとめ
これらの要約の重要なポイント：
子どもの頃にお金について学んだことは、後にそれについてどう考え、どう使うかに影響を与えます。ある親は家計についてオープンでしたが、別の親は請求書の話を一切しませんでした。ある人は自由奔放に無謀にお金を使い、別の人は過度に倹約しました。これらの異なる「お金の教室」は、後の人生で特有の課題を生み出します。しかし、お金に対する恐れやこだわりが何であれ、あなたはコントロールを取り戻し始めることができます。始めるのに最適な場所は？緊急予備資金をつくり、なぜ自分が今の物を買うのかを分析し、自分の夢とつながることです。
ご意見をお聞かせください
内容についてのご感想をお待ちしています！件名を「Know Yourself, Know Your Money」として、ご意見をお寄せください。
次に読むべき本：『The Total Money Makeover』、デイブ・ラムジー著
レイチェル・クルーズの『自分を知り、お金を知る』はデイブ・ラムジーによって推薦されました。これは高い評価です。今日、これほど多くの人生を変えてきたパーソナルファイナンスの書き手はほとんどいません。ラムジーは、歯に衣着せぬ実践的なアドバイスで知られるお金の専門家です。最も危険なお金の神話を見分けるには？借金に取り組む最善の方法は？緊急時や老後のためにどうやって貯蓄の元手を築くか？これらはラムジーが検討する質問のほんの一部です。答えを知りたいですか？『The Total Money Makeover』の要約で確かめてください！
