ブローク・ミレニアル（2017）は、お金に悩む20代・30代が将来の準備をするための賢いパーソナルファイナンスガイドです。シンプルで効果的なヒントやコツが満載。この要約を読めば、日々のやりくりから抜け出し、経済的にも精神的にも豊かに生きる方法がわかります。
この本で得られること――お金への恐怖を手放そう
大学を出たばかりの20歳や、高い物価の都会でなんとか暮らす30代にとって、お金の話はとても怖いものだ。毎月の請求書を払うだけでも大変なのに、緊急時のための予備資金を見つけるなんて、いったいどうすればいいのか？ ましてや老後の貯えなど夢のまた夢だろう。
しかし、人生のあらゆる大きな挑戦と同じように、「経済的ゼロ」から「経済的ヒーロー」への旅も、たった一歩から始まる。たとえば、給料から月10ドルを自動的に貯蓄に回すとか、より良い金利を求めてネット銀行に切り替えるとか、それくらい小さな一歩でいい。これから、パーソナルファイナンスのアドバイザー、エリン・ローリーと一緒に、どんなに貧しいミレニアル世代でも経済的成功を手に入れられることを示していこう。さらに、次のようなことも学べる。
- お金の問題を“フロイト流”に掘り下げる方法
- 予算管理は万人に同じではない理由
- 緊急時に備えていくら貯めるべきか
20代から30代前半の多くは、お金をストレス、混乱、恐怖の対象と感じている――それが足かせになっている。
- ある夜の街遊びのあと、著者のエリンと友人のリジーはコーヒーで酔いを覚ましていた。
- リジーは、ニューヨークに惹かれてやってきた多くのミレニアル世代と同じく、クリエイティブなキャリアを夢見て大都会に出てきた。
- しかし、現実には退屈な会社勤めに縛られていた。
- エリンは「どうして辞めないの？」と尋ねた。
- 23歳で借金もなく、独身――まさに、安いウエイトレスやベビーシッターの仕事をしながら本命の夢を追いかけるには絶好のタイミングではないか。
- 「わからない」とリジーは答えた。
- 「とにかくお金のことがストレスで！ 毎月、銀行口座も見ずに、月末までなんとかもつように願うだけなの」
- 仕事を辞めるということは、自分でお金を管理するということ。でも彼女は、そのやり方を一度も学んだことがなかった。
- このパートのポイント：20代から30代前半の多くは、お金をストレス、混乱、恐怖の対象と感じている。そして、それが彼らを縛っている。
- リジーは裕福な家庭で育ち、賢い女性だ。そんなやり手のプロでさえお金を管理できないなら、同じ年代の他の人たちはどうしているのか？
- エリンはこの疑問が頭から離れなくなった。
- そしてすぐに気づいた。リジーの経験は、ミレニアル世代では極めてありふれたものだと。
- お金を管理できるかどうかは、充実した人生と不満だらけの人生の分かれ目になる。
- きちんと管理しなければ、家賃は払えても欲しい子供やペットをあきらめなければならなくなるかもしれない。
- やりたいことリストの体験をすべて飛ばすか、あるいは今全てに浪費し、残りの人生を給料日前に怯えながら暮らすか、そんな状況に陥りかねない。
- お金の管理は真剣勝負なのだ。
- 不安が麻痺させるほど大きくなるのも無理はない。
- では、この不安の罠から抜け出すには――できれば最初から避けるには――どうすればいいのか？
- この本で見ていくように、やり方さえ知ればそれは決して難しくない。
- お金との関係を改善するのに複雑な方程式は必要ない。
- 必要なのは、小さなステップの積み重ねが大きな変化を生むと知ることだけだ。
お金との関係を変える第一歩は、隠れた障害の発見から始まる。
- お金の管理はロケット科学ではない。
- 予算を守り、万一の備えをする――これはとてもシンプルな考え方だ。
- それならなぜ、実行するのがこんなに難しいのか？
- 「食べる量を減らし、運動量を増やす」という常識があっても、健康に良い決断につながらないのと同じだ。
- 衝動的な行動は合理的ではない。その根底には、ほとんどの場合、もっと深い問題が隠れている。
- 変わる唯一の方法は、なぜ過剰に消費してしまうのか、その理由を掘り起こすことだ。
- このパートのポイント：お金との関係を変える第一歩は、隠れた障害の発見から始まる。
- お金との関係は、学生ローンを組むずっと前から始まっている。
- だから、衝動的な行動を変えるには、子供時代にまでさかのぼらなければならない。そこに、あなたを縛るパターンが最初に作られたのだ。
- それは、親や保護者がどのようにお金と向き合っていたかを認識したときから形づくられ始める。
- 家庭の財政をオープンに話していたか、それともお金はタブーで、ひそひそ声でしか語られなかったか。
- 食料が不足していたかもしれないし、あるいは家庭の裕福さが恥ずかしかったかもしれない。
- どんな幼少期であれ、現在のお金にまつわる悩みの種を、そうした形成期の経験にたどれる可能性は大いにある。
- これらの障害を発見することが、経済的自由への道の第一歩だ。
- 旅を始めるために、次の質問にできるだけ正直に答えてほしい。
- 答えは書き出しておこう。後で振り返る必要があるからだ。
- お金に関する一番古い記憶は？ その記憶を思い出すとどんな気持ちになるか？
- 子どもの頃、使っていたお金はどうやって手に入れたか？ 新聞配達か、お小遣いか？
- どんなものを買っていたか？
- 親や保護者はお金についてどう話していたか？
- 現在、経済的に不安なことは何か？
- 書き出した答えを見直し、それがあなたのお金に対する考え方について何を語っているか考えてみよう。
- お金が尽きることや、永遠に借金を抱えることを心配しているだろうか？
- もしそうなら、あなたのマインドはおそらく「恐怖」に支配されている。
- もし今も子どもの頃のようにお金を使っているなら、「無力感」のループに陥っているかもしれない。
- これらの問題をはっきりさせれば、この後で紹介する具体的なステップがずっと実行しやすくなる。
予算管理の基本アプローチは2つ。キャッシュ・ダイエットと一円単位の記録。
- お金のコントロールを取り戻すのに、全員に効く万能の解決策はない。
- これまでに見てきたように、態度や悩みは人それぞれで、それらは独自の子ども時代の経験にさかのぼることができる。
- だから、ある方法が他の人よりも合うのは当然だ。
- たとえば、予算管理を例にとってみよう。
- 毎月の支出計画をどう立てるかは、何を達成したいかによって変わってくる。
- このパートのポイント：予算管理には、キャッシュ・ダイエットと、一円単位の記録という2つの基本アプローチがある。
- まず「キャッシュ・ダイエット」から始めよう。
- 文字通り、できるだけ多くの支払いをカードから現金に切り替える方法だ。
- デジタル時代になぜ古臭い方法を選ぶのか？
- それには2つの大きな理由がある。
- 第一に、研究によると、カードをスワイプするより紙幣や硬貨で払うほうが支出が減ることがわかっている。
- 第二に、ずっと安上がりだ。
- 現金払いなら、クレジットカードの手数料や利息、あの毎月の恐ろしい請求書を心配しなくて済む。
- 完全現金制への移行は厄介に思えるだろうが、難しくはない。
- まず、1か月分の予算を週ごとに分割しよう。
- こうすれば支出を把握しやすくなるし、机の引き出しに1か月分の札束を押し込まずに済む。
- さらに、例えば100ドル程度の緩衝金をとっておくのもいい。月の半ばにうっかり忘れていた請求書に襲われたときのためだ。
- もう一つの方法が、「一円単位の記録」システムだ。
- これは、日付、買った品物、合計金額の欄を設けたスプレッドシートに、一銭まであらゆる取引を記録するという考え方だ。
- 極端に思えるかもしれないが、月末に「一体お金はどこへ消えた？」と思うタイプの人にはうってつけだ。
- こんなふうに支出を記録すれば、それまで見えなかったパターンが浮かび上がる。
- そして、お金をより良い使い道に振り向けられるようになる。
- たとえば、著者の友人は、スターバックスのペットボトル水に月100ドル近く使っていることに気づいた。
- そこで、10ドルのマイボトルを買い替えただけで、毎月90ドルものお金を他のことに回せるようになったのだ。
現実的な予算配分の割合が、長期的な目標達成と毎月の支払いを両立させる。
- 一般的に、お金の使い道は3つに分かれる。家賃のような固定費、住宅購入のための貯蓄などの経済的目標、そして日々の生活で自由に使う変動費だ。
- 理想を言えば、手取り収入の50％を最初のカテゴリーに、20％を2番目に、30％を3番目に充てることである。
- もしあなたが大都市に住むミレニアル世代なら、これはまったく非現実的に聞こえるだろう。
- 家賃だけで給料の半分を食い潰し、光熱費やローン返済、地下鉄代を考える余地すらないかもしれない。
- それでも、割合による予算管理が役に立たないわけではない。
- ただ、理想に向かってゆっくり進めばいいのだ。
- このパートのポイント：現実的な予算配分の割合が、長期的な目標達成と毎月の支払いを両立させてくれる。
- これらの理想的な割合は、十分な収入があって初めて現実的になる目標と考えよう。
- 今は、自分の状況に合わせて調整し、状況が変わるたびに見直していけばいい。
- どんな状況でも、配分は合理的でなければならない。
- つまり、固定費に40％、変動費に55％、長期的な目標にはたった5％などという配分はすべきではないのだ。
- 次の架空の例を見てみよう。
- ドワイトはニューヨーク市に住み、年収45,000ドル。
- 税金と退職金への拠出を引かれた後の手取りは31,800ドル、月に2,650ドルだ。
- 家賃、光熱費、交通費で1,350ドルが必要。
- さらに学生ローンの返済が月250ドルで、固定費は合計1,600ドル――手取りの約60％に達する。
- これで残りは約1,000ドルだ。
- 理想なら、ドワイトは手取りの20％、つまり月500ドルを目標貯蓄に回すべきだ。
- だが、それではニューヨークのような物価の高い都市で暮らしていけない。
- ドワイトの解決策は？
- 月200ドルを貯蓄に回し、残りの850ドル（手取りの約30％）を食費などに充てる。
- これは一時的な調整だ。
- 次の昇給のとき、固定費と変動費を現状のまま維持し、増えた収入を経済的目標に回せばよい。
- そうすれば配分は変わり、理想に近づいていく。
ネット銀行に切り替えれば、貯蓄により有利な金利がつく。
- 銀行口座の残高は、まるでお金がじっと待っているかのように表示される。
- それは直感的に理解できる。
- だって自分のお金なのだから、口座以外のどこにあるはずだろう？
- 実際には、あなたが預けたお金は他の顧客への融資に使われ、銀行はそこから大きな利益を得ている。
- 見返りとして、銀行は年利回り（APY）という形で利息を提供する。
- 通常、これは0.01％程度とごくわずかで、100ドルあたり年間1セントしか利息がつかない。
- ところが銀行が融資するときには、貸した100ドルごとに3ドル近い金利を請求する。
- これは大きな差だ。そろそろあなたも、もっとましな条件を手に入れるべきだ。
- このパートのポイント：ネット銀行に切り替えれば、貯蓄により有利な金利がつく。
- おそらく、あなたはAPYで銀行を選ばなかったはずだ。
- むしろ、利便性で選んだのではないか。親が使っていた銀行だから、あるいは家の近くにあったから。
- しかしAPYこそ決め手にすべきだ。
- APYがごくわずかな口座に2,000ドルを預けていれば、1年後のリターンはたったの20セントだ。
- ほとんどの街では、それではコインランドリーの乾燥機を2分も回せない。
- 一方、同じ金額でもAPYが1％の口座なら、20ドルの利息が得られる。
- もちろん大金とはいえないが、20セントよりはずっと早く積み上がる！
- では、そうしたAPYを提供する銀行はどこにあるのか？
- 一言でいうなら、ネット銀行だ。
- インターネット専業の銀行は、土地を買ったり支店を建てたり固定資産税を払ったりする必要がないため、運営コストが格段に低い。
- そのため、浮いた分をより良い金利という形で顧客に還元できる。
- 自分に合った銀行を見つけるには、”最も金利の高い貯蓄口座”とググればいい。
- ただし、切り替える前に、その銀行の手数料や他の利用者の評判をよく読んでおくこと。
- 粗悪な銀行からもっとひどい銀行に移るのだけは避けたい。
クレジットカードは、毎月きちんと完済するなら素晴らしい金融ツールだ。
- クレジットカードはお金を湯水のように使ってしまう手軽な手段だ。
- 支出の感覚が麻痺するだけでなく、月末には高い金利がのった請求書の山に直面する。
- それを考えれば、クレジットカードを一切使わないというのも十分理にかなっている、そう思わないか？
- ところが、そうとも言えない。
- 現金のみのアプローチは支出を把握し、余計な請求を避ける助けになるが、クレジットカードを使うことで信用スコアが構築され、いつか家を買うための融資を受けるときなどに役立つ。
- このパートのポイント：クレジットカードは、毎月きちんと完済するなら素晴らしい金融ツールだ。
- リスクを負わずにクレジットカードの恩恵を受ける最善の方法は、一つのシンプルなルールを守ることだ。それは、「一銭も余計に使わず、毎月必ず残高を全額支払う」こと。
- 理論上、クレジットカードは1か月のローンに似ている。
- カード会社は、合意された月々の限度額まで買い物ができるプラスチックのカードを渡す。
- あなたは必要なものを買い、月末に請求書が届く。
- しかし、その請求書には2つの数字が記されている。
- 一つは、あなたが実際に負っている合計金額。
- もう一つは「最低返済額」だ。
- これは、債務不履行にならずに支払える最小の金額で、それを選ぶと残りの借金は翌月に繰り越される。
- ここで、あなたに2つの選択肢がある。
- 全額を支払えば、清算完了。借りがないのだから、カード会社は金利を請求できない。
- 一方、最低返済額だけ支払うと、金利が発生する。
- この金利は年20％以上にもなることがあり、支払いを一度でも逃すとさらに金利が上がるという特約付きのケースも多い。
- これは巧妙に設計された罠であり、何百万人ものカードユーザーを、支払える以上の支出へと誘い込む。
- その結果は？
- 信用スコアの破綻と、月を追うごとに返済が難しくなる雪だるま式の借金だ。
貯金は借金の罠からあなたを守ってくれる。
- 金融行動において最も効果的な変化は何かと、パーソナルファイナンスの専門家に尋ねれば、こんな言葉が返ってくるだろう。「最初に自分自身に支払え」。
- この言葉は、給料が入ったらまず一部を貯蓄に回し、月末に残りがあればラッキーと待つのはやめなさい、という意味だ。
- 安定した仕事に就いているキャリア中期の40代なら、これはさほど難しい要求ではない。
- しかし、トントンで暮らせるだけでも幸運に感じる貧しいミレニアル世代にとって、「自分に支払う」のはかなり難しい。
- それでも、どうしても実践すべき説得力のある理由がある。
- このパートのポイント：貯金は借金の罠からあなたを守ってくれる。
- 人生は予測不可能だ。次に何が起こるかわからない。
- だからこそ、最悪の事態から身を守ることがこれほど大切であり、まさに貯金はその手段になる。
- 不運が続き、すべてが崩れ始めたとき、あなたは二つの選択肢を持つ。
- ひとつは、予想外の請求書を貯金から支払うこと。もうひとつは、クレジットカードを使うことだ。
- 最初の選択肢は痛みを伴う。誰も、せっかくの緊急資金は使いたくないだろう。
- しかし、二つ目の選択肢ははるかに厄介だ。
- 緊急時をカードの限度額まで使い切れば、将来への貯蓄ではなく、借金への利息を支払うことになる。
- そうなると、次に何かが起きたとき、さらに脆弱な状態に置かれてしまう。
- では、この借金の罠を避けるために、どうやって「自分に支払う」か？
- 最も簡単な方法は、小さく始めることだ。
- 給料日ごとに、一杯10ドルのクラフトカクテルを1回や、5ドルのコーヒーを2、3回我慢して、そのお金を貯蓄口座に入れる。
- 大した額ではないが、そこが肝心だ。
- 小さくて簡単な変化に慣れれば、新しい習慣は定着しやすい。
- 月に10ドル少なく暮らすことに慣れたら、もっと大きな変化を起こせる。
- 貯蓄額を20ドル、50ドル、あるいは100ドルに増やしていけばいい。
- さらにこのプロセスは、人事部に話して、給料日に会社が直接貯蓄口座に送金するよう手配すればもっと簡単になる。
- それが無理なら、銀行で自動振替を設定しよう。
- そうすれば、一切考えずに済む。
緊急資金の額は、現在のあなたの財務状況で決まる。
- 学生ローンでも消費者ローンでも、あるいはその両方でも、借金があると、いつか必ず予想外の出費に見舞われる。
- そして、一度の危機への備えが不十分なら、次の危機にはさらに無防備になる。
- だからこそ、次の給料日まで持ちこたえるための緊急資金がそれほど重要なのだ。
- それがあれば、クレジットカードの借金を避け、状況が好転したらすぐに貯蓄を再開できる。
- 不運に打ち勝つには、いくら貯めればいいのか？
- 端的な答えは「場合による」だ。
- このパートのポイント：緊急資金の額は、現在のあなたの財務状況で決まる。
- 古典的な金融の知恵では、緊急資金は生活費の6か月分をカバーすべきだと言われる。
- しかし、借金に苦しむ未就労のミレニアル世代なら、それは手が届かないかもしれない。
- その場合、最低でも1,000ドルを目標にしよう。一人暮らしなら、いざというときにこれだけあればどうにかしのげる。
- もし扶養家族やペットがいるなら、扶養一人につき少なくとも500ドルを上乗せする。
- 一方で、借金がないか、あっても管理可能なら、そのアドバイスを実践し、基本的な生活費6か月分をカバーできるだけ貯められるはずだ。
- 家賃や請求書、食料品など、必須支出の1か月分を合計し、それを6倍する。それが目標額だ。
- 最後に、フリーランスなら、9か月分の生活費を貯めておく必要がある。
- 自分が自分のボスになるとすべてが割高になるだけでなく、月ごとに変動する収入でやりくりしなければならない。
- それだけで普段からストレスが大きいのだから、緊急時の貯えには余裕をもたせるのが賢明だ。
- 理想的には、緊急資金は投資や株に回さず、APYが最低でも1％の銀行口座に現金として置いておくこと。
- 緊急資金は経済的なクッションになるだけでなく、心の平穏も与えてくれるからだ。
- 他のことでストレスを抱えているときに、お金を引き出すために株を売り回るなんて、誰がしたいだろうか！
- さあ、これでお金の管理を握り、経済生活を一変させるための簡単なコツ一式が揃った。
- 大勢のミレニアル世代がお金にストレスを感じ、それが彼らを縛っているのだ。
最後のまとめ
- 財務管理ができていなければ、将来への貯蓄などおぼつかず、それはまっすぐ借金の罠に向かっていることになる。
- しかし、給料日から給料日への暮らしを続ける必要はない。
- 割合による予算管理を学び、クレジットカードを正しく使えば、素晴らしいスタートが切れる。
- さらにネット銀行と、困難な時に助けてくれる緊急資金を加えれば、経済的自由への道は拓けるだろう。
- 実践できるアドバイス：気まずいお金の場面で、きちんと自己主張しよう。
- こんな場面を想像してほしい。
- 友人と外食することに同意したものの、自分は厳しい予算制限中だ。
- そこで慎重に注文し、メニューで一番安い料理を選び、ドリンクも一杯だけにした。
- けれど他のみんなはそう倹約していない。
- 友人は次々とドリンクを注文し、いつの間にか前菜がテーブルに並ぶ。
- 結末はわかっているだろう？
- 仲良く割り勘と言われ、大したことのないタコスとレモネードに80ドルも払う羽目になる。
- でも、実はそうならなくて済むのだ。ここであなたには2つの選択肢がある。
- たとえケチ呼ばわりされても、自分の立場を守ること。もしくは、もう少し外交的に、「私が計算するよ」と提案して、自分で請求書を分ける役を買って出ることだ。
- しばらくすれば、大人数の割り勘の面倒な作業を「指定会計係」に任せられることに、みんなが大喜びだと気づくだろう！
