『インデックス・カード』（2016年）は、パーソナルファイナンスをシンプルに解説する一冊です。住宅ローンの賢い組み方から、質の高い生命保険の選び方、貯蓄口座の開設、さらにはファイナンシャル・アドバイザーの選び方まで、幅広くカバーしています。
この本で得られること：手遅れになる前にお金の管理を掌握しよう
2013年、シカゴ大学の教授ハロルド・ポラックは、金融ジャーナリストのヘレイン・オレンにインタビューしました。会話の途中で、彼はパーソナルファイナンスは非常にシンプルで、知っておくべきことはインデックスカード1枚に収まると語ったのです。実際、彼はそれを証明するためにインデックスカードをつかみ、一連のルールを書き出して、その写真をオンラインに投稿しました。画像は瞬く間に拡散され、2人はこのアイデアの背後に本があることに気づいたのでした。
瞬く間に拡散されたこのカードの内容をさらに掘り下げた本書では、著者たちはお金のコントロールを取り戻す方法と、そうすべき理由を正確かつ詳細に説明しています。良いニュースは、それが本当にシンプルだということ。いくつかの簡単なコツを取り入れれば、今日から将来のための貯蓄を始められます。秘訣は、賢いお金の判断をし、正しい人からアドバイスを得て、すぐに始めること！本書で学べる内容は以下の通りです。
- お金のアドバイスには、ちゃんとお金を払うべき理由
- 雇用主が退職後の貯蓄をどう手助けしてくれるか
- 借金から抜け出す秘訣
今の時代に貯金するのは難しい。それでも、いくつかのコツが役立つ
誰にでも経験があるでしょう。給料を換金したとたん、家賃や光熱費、食費の支払いで消えてしまう。さらに、突然の車の修理費用という常に潜む脅威も忘れてはいけません。では、どうすればこのような経済的苦境から抜け出し、お金のコントロールを取り戻せるのでしょうか。当然ながら、それは貯蓄から始まります。しかし、言うは易く行うは難しです。
実際、アメリカの家計の年間所得中央値は、1998年から2013年の間に3,000ドルも減少しました。賃金が下がるか停滞する一方、生活費は上昇しています。賃金の急落と生活費の高騰という最悪の嵐を背景に、恐ろしい統計があります。アメリカの世帯の実に27パーセントが純資産5,000ドル以下であり、47パーセントの人が緊急時に400ドルを借金や売却なしでは用意できないと答えています。これほど多くの人々が家計の立て直しに苦労しているのですから、貯蓄がないからといって落ち込む必要はありません。でも、行動を起こすべきです。すぐに貯蓄計画を立てなければ、将来のための投資も借金の返済も永遠にできなくなります。
こう考えてみてください。毎月収入のわずか10パーセントを貯金するだけで、1年目の終わりにはすでに1か月分の給料が貯まっているのです！始めるためのコツをいくつか紹介します。まず、プラスチックではなく現金を使いましょう。ばかげているように思えるかもしれませんが、多くの研究で、クレジットカードやオンライン決済で支払うときは、現金で払うときよりも20パーセント以上多く使ってしまうことが示されています。紙幣や硬貨を手放すのはより具体的な感覚があるため、出費へのハードルが高くなるのです。
自動貯蓄口座を設定するのも良いでしょう。これは毎月給料の一部を自動的に引き落として貯蓄してくれるもので、使ってしまいたいという誘惑に耐える必要がありません。多くの雇用主は、給料の一部を貯蓄口座に振り分けることもしてくれます。
クレジットカードの借金を全額返済して、財務のコントロールを取り戻そう
あなたの祖父母の時代なら、現金が足りない「どうしても欲しい」買い物に出くわしたとき、人は毎週の分割払いで支払い、最終的に完済していました。しかし現在では、そのような我慢は必要ありません。クレジットカードがこの障壁を取り除き、カードを持つ平均的なアメリカ人は1人あたり3.7枚ものカードを所有しています。
しかし、これは経済的自由を意味するものではありません。実際、経済的破滅への入り口です。簡単に手が届く高金利のクレジットへの急激な移行により、平均的なアメリカの家計はなんと7,000ドルものカード債務を抱えています。その理由はこうです。1970年代、カード会社は、多額の借金を積み上げて完済しない人々からどれだけ稼げるかに気づきました。現在これらの企業が得る利益は、元本を返済しきれない消費者によって毎月支払われる莫大な金利から生まれています。だからこそ、金利だけでなくクレジットカードの請求額を常に全額支払うべきなのです。
残念ながら、カード所有者の約3分の1しかこの方法を取っていません。なぜでしょうか。心理学者は、これは「アンカリング」という概念によるものだと考えています。人々は明細書に大きく表示された最低支払額を見て、いくら支払うべきかについての思考をその最低額に「アンカリング」してしまうのです。このカテゴリーに当てはまる人や、単に請求額をすぐに全額支払えない人は、次のシンプルな戦略を取ってください。まず、各借金の「年率（APR）」を計算します。
この数字は、1年間で借金にかかる金利を示します。借金から最も早く抜け出す方法は、最も高い金利の借金から返済することであり、この数字が重要なのはそのためです。まず、すべての借金をAPRの高い順にランク付けしたリストを作りましょう。それから、金利の最も高いものを優先し、他のものは最低支払額だけを支払います。最初の借金を完済したら、リストの下に向かってすべての借金がなくなるまで続けましょう。
住宅ローンは比較検討して、何千ドルも節約しよう
家を探すときに人々が設定する予算は、一般的に借りられる金額に基づいています。しかし、必ずと言っていいほど、人は夢のマイホームに恋をし、住宅ローンをもう少しだけ延ばせないかと考え始めます。残念ながら、これは大きな間違いです。自分の予算の上限を超えるのではなく、自分が実際に何を買えるのかを見極めるべきなのです。
そのためには、簡単な経験則があります。購入価格の20パーセントを頭金として支払える場合にのみ、家を買いましょう。つまり、20,000ドルの頭金があれば、100,000ドルの家を買えるということです。頭金が多ければ多いほど、毎月の住宅ローン返済額は少なくなるため、これは重要です。借りる金額が少なければ、返済額も少なくて済みます。このように、頭金を多くすることで、ローンの生涯を通じて何千ドルも節約できるのです。場合によっては、金利自体も低くなるでしょう。
なぜなら、小さなローンは貸し手にとってリスクが低く、高い金利を課す必要がないからです。さらに、頭金が多ければ多いほど、住宅の市場価値が住宅ローンの残債を下回る可能性も低くなります。住宅市場が暴落して、急いで物件を売却しなければならない場合、これは現実的な脅威です。そんな場合、市場の回復を待つ余裕はないでしょう。だからこそ、20パーセントの頭金が重要なのです。それが用意できたら、住宅ローンの比較検討を始める準備は完了です。
とはいえ、調査によると、実際に住宅ローンを比較検討する人は約50パーセントにとどまります。なぜ比較すべきなのか？20万ドルのローンを4.5パーセントで妥協するのと、4パーセントのものを探すのとでは大きな違いがあります。前者のローンは年間700ドルもの追加コストになります。30年で考えると、選択肢を比較する時間を取らなかっただけで、21,000ドルもの余分な出費になるのです。
今日から退職後の貯蓄を始め、あらゆる選択肢を最大限に活用しよう
新しい仕事に就いたばかりで、契約書やその他の書類にサインしているところを想像してみてください。給料の何パーセントを退職年金に拠出したいかを尋ねる書類に出くわしました。あなたは若くて健康だから、それをゴミ箱に捨ててしまいます。それだけで、あなたは自分の未来を捨ててしまったかもしれません。
この間違いは簡単に避けられます。退職後の貯蓄ができないという共通の失敗は、多くの場合、誤った論理から生じているのです。人は自分が退職することはないと思いがちですが、退職者の大半は、予定よりも早く仕事をやめざるを得なかったと報告しています。実際、65歳を超えて働く人はわずか20パーセントにすぎません。健康問題、年齢差別、家族の危機など、状況が自分のコントロールを超えてしまうことはいつ起こるかわかりません。また、「退職までの貯蓄には何十年もあるから急ぐ必要はない」というのもよくある考えです。
しかし、複利がこの見積もりを複雑にします。例えば、25歳から月々わずか104ドルを年利6パーセントの年金基金に積み立てると、65歳までに20万ドル貯まります。一方、45歳まで同じ基金への投資を待つと、退職年齢までに同額を貯めるには月々430ドルを積み立てる必要があります。では、実際にいくら貯める必要があるのでしょうか。専門家は、快適な退職を確保するために毎月の総支給額の15パーセントを貯蓄に回すべきだと見積もっています。それは大変に思えますが、雇用主が成功の鍵となるかもしれません。
なぜなら、多くの雇用主は退職貯蓄に対する「雇用主マッチング」を提供しているからです。このような制度では、雇用主があなたの年金拠出に同額を上乗せしてくれます。通常、年収の最大6パーセントまでです。ですから、すべてのメリットを享受するために、最大限の拠出をしましょう。そうしなければ、調査によると雇用主のマッチング制度を十分に活用できていない25パーセントの人々の仲間入りをすることになります。こう考えてください。何もしないでお金を得る、これがそれに最も近い方法なのです！
最悪の事態に備えることで、家族と家計を守ろう
保険選びが気のめいるような、やる気を失うような経験であることは周知の事実です。将来への備えは、自分や家族に起こりうる恐ろしい出来事と向き合うことになります。誰がそんなことをしたいと思うでしょうか。しかし、何かが起こったときに自分が適切な保険に加入していなかった場合のことを考えるほうが、もっと恐ろしいのです。あなたに何かがあったら、大切な人たちはどうなるのでしょうか。
彼らは経済的に苦しむでしょうか。そうなら、生命保険が必要です。生命保険は、被保険者が亡くなったときに保険金が支払われます。しかし、すべての生命保険が同じではありません。最も低コストで最高の保障を得られるのは、「定期保険」です。これは、一定期間（著者の推奨では30年間）に限定された生命保険です。
その期間中、契約者は保障を維持するために毎年保険料を支払い、保険は年単位で解約できます。もう必要なくなったら、支払いをやめれば保障はなくなります。しかし最も重要なのは、定期生命保険を選ぶ際には、保険期間全体を通して毎年の保険料が一定の保険を選ぶことです。生命保険は最悪の結果をカバーする鍵ですが、トラブルは毎日起こります。自分を守り続けるためには、住宅保険も必要になります。良い住宅保険は、実質的にあなたの純資産に対する保険です。家は家族にとって最も価値のある資産である可能性が高いからです。だからこそ、どの保険が何をカバーし、何をカバーしないのかを知っておくことが重要なのです。
ですから、保険を比較するときは、暴風で家が破壊されたり、山火事が町をのみ込んだり、大規模な洪水が起きたりする最悪のシナリオを考えましょう。これらのシナリオを保険の営業担当者に提示し、その保険でカバーされるかを尋ねてください。しかし、口約束では不十分です。書面で確認する必要があります。紙に書いてもらうことで、細かな条項のせいで重要な保険金請求が拒否されるのを防げます。
ファイナンシャル・アドバイザーは慎重に選び、報酬を払う覚悟をしよう
ファイナンシャル・アドバイザーを探していると、「チャータード・カレッジプランニング・スペシャリスト」や「リタイヤメント・マネジメント・アナリスト」といった紛らわしい肩書を持つ人々に出会うかもしれません。結局のところ、ファイナンシャル・アドバイザーはクライアントに自分の評判を納得させることで成り立っています。その結果、高齢者向けファイナンシャルプランニングの専門家を表す肩書だけでも50種類以上存在します。では、お金のアドバイスは誰に頼めばいいのでしょうか。
良いニュースがあります。注目すべき肩書は1つだけです。それは「フィデューシャリー（受託者）」です。常に、フィデューシャリー基準に従うファイナンシャル・アドバイザーを選ぶべきです。フィデューシャリーには、あなたの利益を自分の利益よりも優先する法的義務があるため、これは重要です。つまり、客観的なお金のアドバイスをしてくれたり、割高な投資から遠ざけてくれたり、常にあなたの利益を最優先にしてくれると信頼できるのです。フィデューシャリーでなければ、誰でも自分をファイナンシャル・アドバイザーと呼べますが、その場合、彼女は単に金融商品で生計を立てようとしているだけのセールスパーソンであり、公平なアドバイザーを装っているにすぎません。こうした自称アドバイザーには、あなたの利益を自分の収益よりも優先する法的義務は一切ありません。
健全なお金のアドバイスは無料ではありません。ファイナンシャル・アドバイザーがあなたから、そしてあなただけから報酬を得ていることを確認してください。多くの非フィデューシャリーのアドバイザーが無料サービスを提供しているように見えるのは、手数料を受け取れる特定の投資へとあなたを誘導するためであり、これは重要なポイントです。対照的に、フィデューシャリーが請求する報酬はさまざまな形がありますが、どれも正当なものです。
借金から抜け出す方法のアドバイスには時間あたり50ドル、専門的な投資アドバイスには時間あたり500ドルというように、時間単価が設定されている場合もあります。フィデューシャリーの中には、予算レビューや包括的なファイナンシャルプランなど、合意した一連のサービスに対して一定料金を請求する人もいます。どの料金体系を選ぶにせよ、しっかりとしたアドバイスをくれ、家計を整理してくれるアドバイザーを今日こそ見つけましょう！
まとめ
本書の重要なメッセージは次の通りです。パーソナルファイナンシャルプランニングは、安定した未来と先延ばしにされた退職の違いを生むのです。 しかし、良いニュースは、いくつかのシンプルなルールでお金との関係のストレスを減らし、家計を整えられるということ。 早めに、そして頻繁に計画を立てることで、借金から抜け出し、快適な退職を確保できます。
実践的なアドバイス：社会保障制度を支えよう
政府の給付は時に評判が悪いこともありますが、実際には、メディケアや社会保障などのプログラムのおかげで、私たちの家計はより快適で管理しやすくなっています。これらの制度がなければ、退職は不可能と言っても過言ではありません。アメリカ人の96パーセントが、学生ローン、住宅ローン控除、失業保険など、何らかの形の政府の金銭的支援に、人生のある時点で依存しています。私たちは皆、これらの制度を支える義務があります。制度が批判されているときは声を上げることで、あなたも力になれます。
さらなるおすすめ書籍：『ワンページ・ファイナンシャル・プラン』カール・リチャーズ著
『ワンページ・ファイナンシャル・プラン』（2015年）は、予算管理を簡単にしてくれます。お金が自分にとってなぜ大切なのかがわかれば、安定した収入を得ることでも将来のための貯蓄でも、自分がお金でやりたいことをするのに十分な額を確保するだけの問題です。このシンプルな計画方法で、あなたの金銭的な夢を実現するために必要なツール、コツ、ヒントがすべて手に入ります。
