『Visa』（2001年）は、バンク・オブ・アメリカの創業者の謙虚な始まりを記録した一冊である。金融の力で人々をエンパワーしたいという彼のビジョンは、今日22,000以上の銀行と金融機関をつなぐアイデアへと成長した。
この本から得られるもの――あなたの財布に入っているプラスチックカードの歴史を垣間見る
現代では、カードをスワイプしたり給与を預け入れたりすることを、ほとんどの人はほとんど気にかけない。個人の金融管理の多くは日常のルーティンとなっている。しかし20世紀初頭、銀行は大企業と富裕層のためのものに過ぎなかった。それ以外の人々は現金をマットレスの下に隠しておくしかなかった。A. P. ジャンニーニがすべてを変えようと決意するまでは。
この要約では、世界を変える組織を生み出し、グローバル経済とデジタル経済の立ち上げに貢献したシンプルなアイデアについて学ぶ。良くも悪くも、日常を生きる労働者の手に金融の力を届けたいという一人の移民の願いが、世界の流れを変えたのである。
カードの背後にいる男
- A. P. ジャンニーニが7歳のとき、移民で勤勉な農夫だった父親が1ドルの借金をめぐって殺された。しばらくの間、母親は一人で苦労した後、再婚し、農場を売り、サンフランシスコへ向かった。
家族は青果業を営んでおり、ジャンニーニは幼い頃からそこで働いた。農夫たちがどれほど懸命に働き、経済的にやりくりするのがいかに難しいかを彼は身をもって目の当たりにした。また、お金が社会における潤滑油として機能し、すべてを回している様子も目の当たりにした。
若きジャンニーニは、お金の良い面と悪い面の両方を見た。当時、銀行は大企業と富裕層のためのものだった。一般の人々のための銀行など存在せず、融資やクレジットはなおさらだった。
30歳までに、継父のビジネスで生涯働き続けた後、ジャンニーニは経済的に安定した人間となっていた。彼は結婚し、義理の親族の一人が亡くなった際に、経営に苦戦する小さな銀行の管理を引き継いだ。
一般の人々のための銀行システムの必要性についてすでに考えを抱いていたジャンニーニは、その銀行と協力し、経営陣の考えを変えようと試みた。それが叶わないと、彼は自分の銀行を始めることを決意した。1904年10月17日、彼はサンフランシスコでバンク・オブ・イタリーを創業した。
これらすべては、ライト兄弟が有人飛行に挑戦し、ヘンリー・フォードがモデルTを生み出していた時代の出来事だった。ジャンニーニは、人々に金融の力を与える取り組みを先導しながら、その開拓精神を感じていた。
1906年4月、サンフランシスコを地震と火災が襲った。火が自分の銀行に迫っているのを見たジャンニーニは、銀行の金と紙幣をすべて継父の青果会社の配達トラックに積み込み、オレンジで覆って安全な場所へ運び出した。人々が震災後の苦境に立たされる中、ジャンニーニは銀行が地域社会に貢献する機会だと考えた。彼は仮設ブースを設け、労働者や家族が再建できるよう少額融資を始めた。
その経験を通じて、彼は分割払いローン制度を生み出した。後に他の形態の少額融資も生まれることになる。
しかし、これは始まりに過ぎなかった。1907年、ウォール街に端を発する金融恐慌が起こり、人々が銀行に殺到して預金を引き出し、アメリカは金融混乱に陥った。ジャンニーニは独自の信頼構築策でこの嵐を乗り切った。銀行の窓口係の後ろに金の延べ棒を積み上げ、顧客にすべてが順調であるという安心感を与えたのである。その結果、彼の銀行は他の金融機関と同じような金融問題を経験せずに済んだ。
しかし、こうした状況は銀行の安定性の必要性を浮き彫りにした。数年後、連邦準備制度の創設者であるウッドロウ・ウィルソンが近代銀行の欠陥について声を上げ始めたとき、ジャンニーニは行動を起こす準備ができていた。ウィルソンは銀行支店網を提唱した。ジャンニーニはそれを実践した。
彼のバンク・オブ・イタリーは支店銀行システムとなり、やがてバンク・オブ・アメリカとして知られるようになった。
1949年、ジャンニーニは多くの偉業を成し遂げて亡くなったが、彼の遺産は成長を続けた。次の10年で、分割払いローン銀行業務の管理の需要はあまりに大きくなった。バンク・オブ・アメリカは、チャージカードを作るいくつかの試みを見守ることになった。フランク・マクナマラが始めたダイナースクラブカードもその一つで、彼は夕食を賄う現金を持ち合わせていなかったという恥ずかしい夜の経験をきっかけにそれを作った。
クレジットカード開発の初期の試みの問題点は、処理が遅く、利用者の口座に十分な現金があることを必要としたことだった。加盟店はチャージカード取引の資金を受け取るまでに1か月以上待たされることもあった。1958年、バンク・オブ・アメリカはバンクアメリカードと呼ばれる最初のリボルビングクレジットカードでこの問題を解決した。
よく言われるように、その後は歴史が物語っている。しかし、それについては次のセクションで触れよう。
予期せぬ新リーダー
1950年代から60年代にかけて、貧しい田舎の家庭に生まれた若者が銀行の世界に足を踏み入れた。アメリカン・ドリームの自分の分け前を求めて野心的だった彼は、認められることと経済的自由を望んでいた。残念ながら、現状が自分の考えるあるべき姿ほど良くない場合、彼は現状に対して強い嫌悪感を抱いた。
その結果、この若者は仕事で成功するのに苦労した。成功と同じくらい多くの失敗があり、雇用主はしばしば彼にただ規則に従うよう促した。
1968年、ベトナムでのテト攻勢、マーティン・ルーサー・キング・ジュニア暗殺、ケネディ大統領暗殺という混乱の只中、大勢の銀行家たちが問題を解決するためにホテルの会議場に集まった。彼らは皆バンクアメリカードのライセンシーであり、不満を抱えていた。
カードは彼らに富をもたらすはずだったが、代わりに彼らにお金を失わせていた。会議の初日は怒号と口論の不協和音だった。2日目もあまり良くならなかったが、小柄で目立たない男がステージに上がるまでは。彼はディー・ホックと紹介された。誰も聞いたことのない名前で、経歴書を展示したとしても、立派なキャリアというより、失敗と成功のパッチワークキルトのように見えたことだろう。
若き夢想家はついに、自分のビジョンを実践する場を見つけたのである。
銀行家たちが直面していた大きな課題は、カード事業で毎年何億ドルもの損失を出していたことに加えて、バンク・オブ・アメリカがバンクアメリカードのライセンスを所有していたことであった。
ホックは3人の親しい同僚を集めた。その中には、バンクアメリカードの先駆者の一人であるケン・ラーキンの部下も含まれていた。4人は数日間ブレインストーミングを行った。最後の日、彼らはお金の未来について語り始めた。お金とは一体何なのか、ますますグローバル化しデジタル化する経済の中でそれはどうなるのかについて語り合った。
熟考の末、ホックは完全に民主的で自主統治の組織を作るという提案をまとめた。そこではすべての銀行が平等に代表され、バンク・オブ・アメリカでさえも例外ではなかった。障害は、バンク・オブ・アメリカがバンクアメリカードシステムの所有権をその自主統治組織に移譲する必要があることだった。
当初、ラーキンはそのアイデアを真っ向から拒否し、自分の銀行が管理権を保持することを要求した。しかしホックはラーキンを飛び越えて銀行のトップと直接話をすることができた。カード事業は銀行にもお金を失わせており、その事業をこの新しい組織の手に委ねることが実際には全員にとって有益であることがわかった。
こうしてナショナル・バンクアメリカード・インコーポレーション、通称NBIが設立された。しかしホックはそこで止まらなかった。この組織を導く価値観と原則をブレインストーミングする中で、彼と同僚たちは経済の変化とともに成長し進化できるものを作ることを計画した。彼は組織を国際化させ、世界中の銀行と提携するよう推進した。
この時点で、マスターカードとアメリカン・エキスプレスの2大競合他社は市場シェアを支配しようと全力を尽くしていた。ホックは、クレジットを民主化する国際的なコミュニティを構築していると自負していた。それはジャンニーニの使命と非常に合致するビジョンだった。彼は提携銀行を「ビザファミリー」と呼んだ。1979年、クレジットのグローバル化に応じて、カードをVisaに改名した。
デジタルへの移行
ホックは常に未来の可能性を見通す人物だった。彼は、お金が完全にデジタル化され、グローバル化される未来が来る可能性を知っていた。わからないのは、彼がその未来の創造に自ら貢献することになるということを完全に自覚していたかどうかである。
1970年代までに、クレジットカードは広く使われるようになり、世界中に普及しつつあったが、いくつか改善すべき点があった。第一に、承認に時間がかかりすぎることが多く、取引の実行も長いプロセスだった。第二に、クレジットカード詐欺が問題だった。
最初の問題を解決するために、ホックと彼のチームはBASE Iと呼ばれるものを開発した。BASEはBankAmericard Security Exchangeの略で、承認と取引プロセスを劇的に高速化するコンピューターネットワークだった。ネットワーク導入前は、承認プロセスに最大5分かかることがあった。BASE Iはそれを56秒に短縮した。
翌年、BASE IIが開始され、紙の取引の終わりの始まりとなった。それは金融取引のグローバル化を促進し、セキュリティを強化し、何千もの銀行のコストと損失を削減した。1984年までに、BASE IIは総額530億ドル近くに上る10億件以上の取引を処理した。
もちろん、犯罪を長く抑え込むことはできず、より安全な取引を求めるVisaの終わりなき探求は、最終的にカードそのものの変革につながった。かつては名前、銀行名、口座番号が記載された小さなプラスチックカードだったものが、今ではチップとセキュリティプロトコルを内蔵した高度なパスキーとなっている。
世界中の提携関係と不正検知テクノロジーおよび専門部門により、Visaは安全で民主化されたクレジットと金融サービスをすべての人に届ける戦いにおいて、リーダーシップを発揮し続けている。
最終的なイメージ
ホックはVisaのトップとしての任期を、そのイメージの構築を支援することで締めくくった。何事においてもそうだったように、彼はまずマーケティングに着手する前に原則から始めた。また、外部の代理店を雇うことを拒否し、自分の道を歩んだ。代わりに、彼は組織内のクリエイティブな人材を集めた。
彼らは協力してVisaという名前と、その変更を宣伝するためのいくつかのキャンペーンを考案した。それ以来、Visaは以下のようないくつかのマーケティングタグラインを使用してきた。
「Visaが世界を回す。」
「未来はVisaとともに。」
「Visaとともに、人生はより良く流れる。」
「Visa：あなたがいたい場所、どこにでも。」
しかし、Visaの名前とイメージは単なるリブランディングをはるかに超えるものだった。それは、Visaカードのグローバル化という観点から、これから何が来るかについてのホックの理解を表していた。
もし彼が各地域が平等に代表される真に民主的な組織を望むなら、カード名に「アメリカ」という言葉が含まれているままではいけない。かつてバンク・オブ・アメリカが支配権を手放さなければならなかったのと同じように、今度はアメリカが支配権を手放す時が来たのである。
1984年、ディー・ホックはVisaの経営職から退いたが、彼は継続的なグローバル化への流れを作り出していた。
後にVisaのCEOとなったマルコム・ウィリアムソンは、Visaの台頭を段階的に説明した。第1段階は、A. P. ジャンニーニが主導した、クレジットと銀行業務の民主化という原則に基づく創設と革新だった。第2段階は、ディー・ホックが主導したテクノロジーとグローバル化だった。
その2人の先駆者以来、Visaは何度かリーダーシップを交代し、多くの偉大な頭脳に導かれてきた。世界中の銀行が平等に代表されていると感じられるように、同社はアメリカ、ヨーロッパ、中東、ラテンアメリカ、カナダ、アジア太平洋を代表する地域支部を設立した。そして、オリンピックの主要スポンサーとして多くの人が認識していることからも、Visaをグローバルブランドとして想像するのは難しくない。
ウィリアムソンによれば、Visaの第3段階は、ビジネスのやり方を洗練させ、どのようにして利益を上げているかを分析し、市場が必要としているものにより焦点を当てることにあった。
Visaは、その存続期間を通じて原則を保持し続けることができた稀有な組織の一つである。A. P. ジャンニーニは、ディー・ホックが生み出したビジョンと進歩を喜んだことだろう。同組織は分散型構造を維持し続け、すべてのパートナーが平等に代表されることを保証している。
Visaの目標は、金融の力とコントロールを人々の手に委ね、金融を民主化し、人々が必要とする自由と独立を提供し続けることである。
最終的に、Visaの創業理念は、私たちが望む世界の姿を表している。誰もが望む人生にアクセスでき、自分の動きをコントロールできる世界。それは、移民農夫の息子とその家族の青果業という謙虚な始まりに根ざした平等主義の原則である。
最終まとめ
偉大なものはシンプルなアイデアから生まれる。A. P. ジャンニーニは、家族の青果業のおかげで30歳までにすでに経済的安定を達成していたため、それ以上何かをする必要はなかった。しかし、農夫や売り手の中で働く中で、彼は一般の労働者が銀行サービスを利用できることの大きな必要性に気づいた。このアイデアによって、彼は分割払いローンを開拓し、最初の支店銀行モデルの一つを構築し、一般の人々のための最初のリボルビングクレジットの仕組みを作り出した。
彼の最大の後継者であるディー・ホックは、バンクアメリカードをバンク・オブ・アメリカの手から巧みに引き離し、今日のVisaという国際的なクレジットカードへと変革させることで、物事を新たな段階へと引き上げた。
シンプルなアイデアは本当に世界を変えることができる。
