ベビーステップ・ミリオネア（2022年）は、誰でもミリオネアになれる実践的なガイドです。借金を脱却し、純資産を増やし、人生を向上させるための7つのシンプルなステップを紹介します。
自分にとってのメリットは？100万ドルの夢を現実に変える
なぜ給料は、砂時計の砂のように手からこぼれ落ちていくのでしょう？自分がミリオネアだったら、人生はもっと楽なのに……でも残念ながら、生まれながらにお金持ちではありません。7桁の資産を築くなんて、非現実的な夢物語に思えるでしょう。本当にそうでしょうか？
この要約では、デイブ・ラムジーの『ベビーステップ・ミリオネア』をもとに、純資産100万ドルを達成するのが決して非現実的でないことを知るでしょう。すでに多くの人が実現しており、特別な才能や恵まれた環境は必要ありません。自分の経済状況を一変させ、7桁の純資産を手に入れる方法を知りたければ、さっそく本題に入りましょう。
ミリオネアになるのは、あなたのすぐ手の届くところにある
55歳までにミリオネアになると宣言した友人や同僚は、これまでに何人いたでしょうか？一人もいませんか？それも不思議ではありません。ミリオネアになるのは、家の裏庭でドードー鳥を見つけるのと同じくらいあり得ないことだ、というのが多くの人の共通認識だからです。
つまり不可能だと思っているのです。しかし実際には、7桁の資産を築くのは十分に達成可能で、必要なのはたった2つのこと。自分の信念を変えることと、＜em＞ラムジーのベビーステップ＜/em＞を実践することです。「信念を変える」とはどういう意味でしょうか？まず、ミリオネアになることが、イーロン・マスクやジェフ・ベゾスのような贅沢三昧の暮らしを送ることだという考えを捨てることです。彼らは＜em＞ビリオネア＜/em＞であって、＜em＞ミリオネア＜/em＞ではありません。そしてこの2つには雲泥の差があります。そもそもビリオネアは通常、少なくとも1つは全国規模の会社を経営しています。
一方、ミリオネアはエンジニア、会計士、教師といったごく一般的な職業の人々です。これは著者の会社ラムジー・ソリューションズが実施した「全米ミリオネア調査」でも明らかになっています。ビリオネアは広大な敷地に複数の邸宅を所有し、最高級車を何台も乗り回すのに対し、ミリオネアはありふれた住宅街に家を持ち、車は2台まで。ビリオネアは割引を気にせず食事や買い物をしますが、ラムジー・ソリューションズの調査では、ミリオネアのほとんどが今でもクーポンを利用していることがわかりました。このとてつもない違いがわかるでしょう？
ミリオネアはごく普通の人であり、そんな彼らにできたのなら、あなたにできない理由はどこにもありません。ミリオネアとビリオネアの違いを明確にすることに加え、信念を変えるということは、「どうせ自分には無理」という無力感から、「自分で人生をコントロールできる」という感覚へ切り替えることでもあります。もし「自分は貧しいから」「移民だから」「有色人種だから」「10万ドル以上の借金があるから」と言って、ミリオネアになれないと思っているなら、考え直してください。誰にでもその人なりの困難はありますが、人生の責任を引き受けた人だけがミリオネアへと羽ばたくのです。ラムジー・ソリューションズのミリオネア調査では、調査対象となった1万人のミリオネア全員が白人富裕層の出身だったわけではありません。さまざまな人種、教育レベル、生い立ちの人々で構成されていたのです。
これは、あなたがどんな状況にあっても、ミリオネアの地位に到達できることを示しています。アイビーリーグを卒業する必要も、エグゼクティブレベルの仕事に就く必要も、世帯年収が6桁である必要もないのです。必要なのは、不利な条件に足を引っ張られるのをやめ、「できる、そして必ずやる」と信じ始めること。それができたら、ミリオネアになるための第2のステップ、＜em＞ラムジーのベビーステップ＜/em＞を忠実に実践する準備が整います。
借金を片付けて、ラムジーのベビーステップを始めよう
人間はせっかちです。食事が出てくるのを待つのも嫌。渋滞に巻き込まれるのも嫌。クリスマスまでの日数を数えるのも嫌。
資産形成についても同じです。だからこそ、100万ドルが欲しいなら、そこへ一番早く到達できる方法を取りたがるのです。あなたにとって幸運なことに、それこそが＜em＞ラムジーのベビーステップ＜/em＞です。著者は、この7つのステップからなる計画が、100万ドルの純資産を築くための最も速く、最も確実な方法だと述べています。この方法は過去30年にわたって、最初にどんな状況にあった人でも、何千人もの人を救ってきました。このプロセスに従えば、あなたも多くの＜em＞ベビーステップ・ミリオネア＜/em＞たちの仲間入りができるのです。
しかし、これを宝くじの当選や相続のような一夜にして成功する話と混同してはいけません。＜em＞ラムジーのベビーステップ＜/em＞は、1日でミリオネアの地位を与えてくれるわけではありません。どれくらいかかると思いますか？3年でも5年でもありません。平均して17年かけて、最初の100万ドルを手に入れることになります。なぜなら、本当に確実に金持ちになる方法は、ゆっくりと、一歩ずつ進むことだからです。
では、具体的にどんなステップを踏めばいいのでしょうか？詳しく見ていきましょう。ベビーステップその1：＜em＞まずは1000ドルの緊急予備資金を確保する＜/em＞。人生でちょっとした予想外の出来事が起きたときの救いの手として考えてください。このステップは、すぐにでも完了させましょう。安心感と心の平穏を得た状態で、ベビーステップその2：＜em＞住宅ローン以外の借金を完済する＜/em＞に全力で取り組めるからです。
すべての余剰資金をここに充ててください。そうです、外食や旅行、そして投資に使う予定だったお金さえもです。退職プラン以外の全てを借金返済に回し、できるだけ早くこの項目をリストから消しましょう。借金への取り組み方は、「雪だるま方式」を使います。一番小さな借金から返済し終えてから、より大きな借金に移るのです。そして気持ちがくじけそうになったら、「自分にはできると信じれば、必ずできる」ということだけを思い出してください。ベビーステップその3：最初の緊急予備資金を＜em＞十分な額の緊急予備資金＜/em＞にアップグレードすることです。
つまり、失業や健康上の緊急事態などの大きな挫折に直面した場合に備え、最低生活費の3～6ヶ月分をカバーできる額を確保します。収入が安定しているなら3ヶ月分、歩合制だったり自営業だったりするなら6ヶ月分を貯めるほうが賢明です。ベビーステップの1から3までに取り組むのにかかる期間は、平均2.5年から3年です。しかし、これをやり遂げれば、本当の意味で資産を増やす自由を手にすることができます。その方法を見ていきましょう。
長期投資でラムジーのベビーステップを完了させる
借金を整理し、緊急予備資金を貯め終えました。いよいよ本格的に資産を築く番です。ベビーステップその4：世帯収入の税引き前15％を＜em＞退職口座＜/em＞に拠出すること。では、具体的にどうすればいいのでしょうか？
最優先事項は、雇用主が拠出する401(k)のマッチングを最大限に活用することです。例えば会社が5％のマッチングを提供しているなら、あなたも税引前収入の5％を自分のプランに投資します。会社のマッチングを上限まで使い切ったら、次はRoth IRAへの拠出に移ります。最後に、15％のうち残った分は、従来の勤務先提供の税制優遇プランに投資します。投資ポートフォリオについては、著者は4種類の投資信託（国際株、成長株、アグレッシブ成長株、成長・インカム株）に均等に配分することを提案しています。投資の基礎を学ぶために、必ず投資アドバイザーの指導を仰ぎましょう。
とはいえ、初めから最高のリターンを得ようと躍起になる必要はありません。結局のところ大切なのは、お金を投じて、あとは時間に仕事をさせることだからです。ベビーステップその4に取り組みながら、同時にベビーステップその5にも着手しましょう：529カレッジ貯蓄プランか教育貯蓄口座（ESA）を利用して、子供の大学資金を準備すること。いくら拠出するかはあなたの個人的な状況に大きく左右されますが、退職プランが常に最優先であることを忘れないでください。結局のところ、あなたは確実に退職しますが、子供は（もし持つと決めたとしても）大学に行きたがらないかもしれませんし、自分で学費を払う道を選ぶかもしれませんし、すでに大学を卒業しているかもしれません。結論として、この資金を満額用意できなくても、あるいは全く用意しなくても、まったく問題ありません。ベビーステップの4と5に取り組むのと並行して、ベビーステップその6も同時に行います：残っている唯一の借金である住宅ローンを完済すること。
15％の退職資金と子供の大学資金を差し引いた後に残ったお金は、すぐに住宅ローンの返済に充てる必要があります。そうすることで、時間だけでなく利息も節約できます。ラムジー・ソリューションズのミリオネア調査によると、ほとんどのミリオネアは平均して11年強で住宅ローンを完済しており、一般的な30年とは大違いです。これこそがベビーステップその6の必要性を裏付けています。ベビーステップの1から6までをひたむきにやり遂げたあと、ついにベビーステップその7に到達します：自分の富を他の人と分かち合うこと。家族を休暇旅行に連れて行ったり、見知らぬ人にコーヒーをごちそうしたり。あなたがそのお金で何をするにせよ、それはあなたが自らの手で勝ち取ったものなのです。
ベビーステップ・ミリオネアは普通の人たち
過去30年にわたり、ラムジーのベビーステップによって、何百人もの人々がベビーステップ・ミリオネアへと変わりました。彼らのストーリーは、あなたが最初の100万ドルを達成するための大きな励みとなるでしょう。そんなベビーステップ・ミリオネアの一人がティファニーです。著者の7ステップ計画に出会う前、ティファニーは2人の子供を養わなければならない新米シングルマザーで、6万ドルの借金を抱えていました。
年収3万ドルでの生活は、食卓にラーメンが並ぶのがやっとの状態でした。確かにそれは、彼女の人生のめちゃくちゃな時期でしたが、ティファニーはそこから抜け出さなければならないと自覚し、すぐに行動に移しました。そこでベビーステップを実践することに決め、その結果、20年後には純資産185万ドルという驚くべき額に到達したのです。ベビーステップ・ミリオネアの顔ぶれには、もう一人シングルマザーのジャッキーもいます。貧しいアフリカ系アメリカ人の家庭で育ったジャッキーは、借金を避けて懸命に働くことの重要性を幼い頃から学んでいました。
だから大学に進学した時も、学生ローンを最低限に抑え、自分を支えるためにできるだけ働くようにしました。数年後に結婚が破綻したとき、彼女が真っ先に取り組んだのは、すべてのローンをなくし、新たにスタートを切ることでした。当時はまだベビーステップの存在を知りませんでしたが、後にこの7ステップ計画を知ったとき、自分がこれまで正しい選択をしてきていたのだと気づきました。彼女は残りのステップを続け、49歳で120万ドルの純資産を達成しました。ベビーステップ・ミリオネアのベンもまた、ジャッキーと同じような信条を持って育ちました。
14歳のとき、彼はすでに芝刈りの仕事をして自分のお金を稼いでいました。この事業で十分に貯蓄し、高校時代に開設したRoth IRAに上限まで拠出し、さらにローンを組まずに大学を卒業しました。大学卒業前にベビーステップのことを知ったベンは、すでに計画のいくつかのステップを達成していることに気づきました。彼は大学を出てすぐに残りのベビーステップに取り組み、その数年後、同じく勤勉なガールフレンドのコートニーと結婚。2人は40歳を迎える直前に、純資産170万ドルを築き上げました。
ラファエルとジョベスも、ベビーステップの助けを借りてミリオネアになった、感動的な夫婦です。ラファエルは小さな国エルサルバドル出身で、両親と6人の兄弟と共に経済的に苦しい生活を送っていました。より良い生活を求めて、両親は一足先にアメリカへ渡り、その3年後に子供たちを呼び寄せました。しかし移民として、決して贅沢な暮らしをしていたわけではありません。依然として政府の援助に大きく依存していました。幸いなことに、高校卒業後にアメリカ陸軍に入隊してから、ラファエルの人生は好転し始めました。
それがきっかけで、もう一人の軍人の娘であるジョベスと出会いました。結婚してから、クレジットカードやホームエクイティ信用枠（HELOC）など、あらゆる種類の借金を重ねました。2人はゆっくりと借金まみれになっていきましたが、10年後にベビーステップと出会います。現在、彼らは無借金で、純資産は110万ドル。2人とも50代前半での退職を目指しています。これらはベビーステップ・ミリオネアたちの、数ある感動的な実話のほんの4例にすぎません。さあ、あなた自身の物語を創り出す時です。
まとめ
ミリオネアになることは、すぐ手の届くところにあります。すべては、自分には7桁の純資産を築けると信じることから始まり、そのあとはラムジーのベビーステップを実践するのみです。ベビーステップその1は、まず1000ドルの緊急予備資金を用意すること。ステップ2は住宅ローン以外の全ての借金を完済すること。ステップ3は3～6か月分の生活費を緊急資金として貯めること。ステップ4は収入の15%を退職プランに拠出すること。ステップ5は子どもの大学資金を作ること。ステップ6は住宅ローンを完済すること。そしてステップ7は、その富を惜しみなく分かち合うことです。ラムジーのベビーステップは、あなたとあなたの家族の人生の流れを変え、同時にあなたの周りの人たちが自分自身の100万ドルの純資産を目指すよう奮い立たせる力を与えてくれます。さあ、最初の一歩を踏み出す時です。
