『FIRE 最速で経済的自由を手に入れる』(2019)は、FIRE（Financial Independence, Retire Early＝経済的自立・早期リタイア）として知られる成長中のムーブメントに注目した一冊です。著者自身の人生を変えた旅の詳細な記録と、多様なFIRE実践者たちの事例を通じて、情熱を追求し、より意味のある人生を送るために支出と投資の習慣をどう変えられるかを示しています。
この本から得られること：早期リタイアへの道と、より意味のある人生
今日多くのアメリカ人と同様に、スコット・リーケンズは大学卒業以来、自分には必要だと思い込んでいた贅沢なライフスタイルを維持するために、過剰に働き続けてきました。
その後、ある日仕事に向かう車の中で、彼はポッドキャストで金融の達人「マネー・マスタッシュ」氏へのインタビューを聞きました。テーマはFIREムーブメントについてでした。これがリーケンズの人生を変えたのです。FIRE（Financial Independence, Retire Early＝経済的自立・早期リタイア）は、積極的な貯蓄と低コストの投資を組み合わせることで、最も貴重な資源である「時間」を買い戻すことを目指すコミュニティです。
5ヶ月以内に、リーケンズは仕事を辞め、家族の支出を半分に減らし、この旅を記録するドキュメンタリー制作に乗り出しました。2年後、彼はリタイアまであと9年というところまで到達し、ドキュメンタリー映画『Playing with Fire』を完成させ、その過程で本書を執筆しました。
この要約では、本当に大切なことに集中できるよう、お金を最大限に活用するためのコツを紹介します。これから見ていくように、FIREに目覚めた人々は、新たに得た経済的自立を活用して、早期リタイア、柔軟なキャリア選択、情熱プロジェクトへの挑戦、生活のシンプル化など、さまざまなことを成し遂げています。そして何より素晴らしいのは、FIREのライフスタイルは富裕層だけのものではなく、極端な献身を要求するものでもないということ。もっと意図的な人生を送りたいと思うすべての人のためのものなのです。
この要約で学べること：
- 車に払う最適な価格
- 全貯蓄を株式市場に投資することが、思うほど危険ではない理由
- FIREがクリスマスショッピングを諦めることを意味しない理由
スコット・リーケンズは、FIREを発見するまで持続不可能なライフスタイルに囚われていた
ほとんどの人は65歳前後まで働きます。十分な年金という保障がなければ、早期リタイアは考えられないものだから、それが当たり前だと思われています。しかし、人々が何のために働いているのかを見てみると、何かがおかしいことに気付きます。
消費文化が人々に不必要な贅沢のために働き過ぎることを求める一方で、FIREは質素なライフスタイルを提唱し、人生の本当に大切なことに集中するための貴重な時間を解放します。
2016年、著者のスコット・リーケンズは、カリフォルニア州コロナドでの「完璧な」ビーチタウンのライフスタイルを支えるために、クリエイティブ・ディレクターの職に就きました。同時に、彼と妻のテイラーは、高価なVitamixブレンダーや毎晩の外食のような贅沢が「必要」だと感じていました。
税引後の世帯年収は14万2,000ドルあり、夫婦は経済的に十分やっていけているので、これらの贅沢を楽しむ余裕があると感じていました。それに、401kの退職口座にもずっと拠出していたではないか、と。
しかし、将来には他の大きな出費が控えていました。夫婦は家を購入し、生まれたばかりの娘の大学資金を貯め始めたいと考えていました。年間1万ドルの貯蓄がいかに不十分であるかに気づいた著者は、絶望し始めました。これらの必需品を捻出するためだけに、キャリアの残りをこの新しい給与職に縛られなければならないのだろうか？それは彼の起業家としての夢を諦めることも意味します。計画がなければ、状況を変えたいと思っても、彼と妻には大きなチャンスが必要でした。
2017年2月のある朝、仕事に向かう車の中で、リーケンズはお気に入りのポッドキャスト『The Tim Ferriss Show』で、マネー・マスタッシュ氏のインタビューを聞きました。マネー・マスタッシュ氏はカナダ人ブロガーで、本名をピート・アデニーといい、わずか30歳でコロラド州ボルダー近郊にリタイアしました。それ以来、彼は、自分たちも数十年前倒しでリタイアできるよう、経済的に賢いライフスタイルの選択を求める人々から熱狂的な支持を集めています。
これらの「マスタッシュ派」の人々は、FIRE（Financial Independence, Retire Early＝経済的自立・早期リタイア）と呼ばれる成長中のムーブメントの一翼を担っています。シンプルなオンラインのリタイア計算ツールを使って、スコット・リーケンズは、もし妻と自分が支出を半分に減らして貯蓄を投資に回せば、わずか10年でリタイアできることを発見しました。
その日、彼は悟りました。必要なのは大きなチャンスではなく、ライフスタイルの変化だったのです。
経済的自立は、お金のために働かなくてもよい柔軟性をもたらす
ここまで読むと、早期リタイアは退屈なのでは？と思うかもしれません。しかし実際には、FIREを通じて経済的自立を達成した人のほとんどは、従来の意味での「リタイア」をしているわけではありません。
経済的自立とは、生活費を賄うために働く必要がなくなるだけの資産を持つことを意味します。しかし、FIREはさまざまな柔軟なキャリア選択を可能にしてくれます。
例えば、2005年、シルビアはロースクールを卒業したばかりで、ニューオーリンズの法律事務所に就職した矢先に、ハリケーン・カトリーナが街を襲いました。洪水の後、シルビアは車に収まらない持ち物をすべて手放し、別の場所でやり直す準備をしました。彼女の支出習慣は一般的な基準から見ても既に妥当なものだったのですが、この経験により、物質的な所有物がいかに簡単に消え去りうるかを痛感したのです。
その結果、彼女は質素なライフスタイルを取り入れることを決意しました。食費を月50ドルに抑え、弁護士としての収入を補うために週末は配達ドライバーとして働きました。学生ローンを完済した後も、給料が増えても彼女はこれらの習慣を続けました。
現在、シルビアは38歳で、経済的自立から6年が経ちます。しかし彼女は働くのをやめたわけではありません。むしろ、FIREは彼女に自分の法律事務所を立ち上げる挑戦をする自由を与えてくれたのです。
他の人々は、FIREを旅行、慈善活動、クリエイティブな情熱の追求に活用しています。結局のところ、経済的自立をどう使うかはあなた次第なのです。
では、実際にいくら必要なのでしょうか？そう疑問に思うかもしれません。
計算してみましょう。FIREの公式によれば、年間支出の25倍を貯蓄・投資すれば、経済的自立に到達できます。
リーケンズ夫妻は、年間支出を6万ドルまで削減できると考え、リタイアするには150万ドルを貯める必要があると試算しました。貯蓄を投資に回せば、少なくとも5%の利回りが期待でき、年間7万5,000ドルの収入が得られます。
さらに、トリニティ大学の研究によれば、「4%ルール」に従うことで、市場の暴落やインフレを乗り切ることさえ可能です。毎年、150万ドルの最大4%——つまり支出の予算である6万ドル——を引き出すことで、残りの1%のリターンを蓄えることができ、バッファーを築けます。こうすれば、長期的には元本の150万ドルが減ることはないはずです。つまり、その貯蓄で永遠に生活できるということです！
あとは、家族の支出を目標の年間6万ドルまでどう削減するかを考えるだけでした。
FIREの鍵は、積極的に貯蓄し、低コストで投資すること
これまで見てきたように、経済的自立の背後にある計算はシンプルです。支出を抑え、リターンで生活できるだけの資産を築くだけ。では、家計を分解していきましょう。
最初のステップは、現在すべてのお金がどこに消えているのかを追跡することです。過去1年間にいくら使っていくら貯めたのかを把握すれば、そこから調整を始められます。FIREにおける一般的な目標は、収入の50〜70%を貯蓄・投資することです。これが難しく感じられるなら、支出を減らしてより多く貯蓄する簡単な方法は、まず最大の支出カテゴリー——住居、交通、食費——に注目することです。
スコットとテイラーが共にFIREを追求する決断をしてから5週間後、彼らは1年間の旅に出発しました。節約のために両親の家に滞在することに加えて、より手頃な価格の定住先の街を見つけるのが目的でした。そして、アウトドア活動が豊富で、学校区の評価が高く、35万ドル前後で3ベッドルームの家が買えるオレゴン州ベンドで、彼らはすぐに「ここが新しい家だ」と感じました。
次に交通手段の問題です。スコットは自転車通勤を計画していたので、車は1台で十分だと判断しました。では、どんな車がFIREに適しているのでしょうか？
FIREブログ「Mad Fientist」を運営するブロガーのブランドンは、リース車は価値が下がり続ける一方、5,000ドル程度の信頼できる中古車なら、大きな価値下落なしに10年は持つと夫婦にアドバイスしました。
しかし、新しい家の周りの山岳地帯には四輪駆動車が必要だったため、5,000ドルで適切な車を見つけるのは難しいことがわかりました。結局、彼らは妥協して、中古の四輪駆動ホンダCR-Vを7,500ドルで購入しました。
次は貯蓄を最大限に活用する番です。リーケンズ夫妻がFIREを追求し始めたとき、彼らは投資の初心者でした。全資産を株式市場に投資することには不安があったので、貯蓄を3つ——低コストのインデックスファンド、不動産、起業プロジェクト——に分散させました。
低コストのインデックスファンドは、アルゴリズムを使って市場全体の株式を購入します。株式市場全体の価値は通常、年率約10%のペースで上昇するため、インデックスファンドへの投資もおおよそそれに沿った動きをします。インデックスファンドは非常に低コストで、これは運用管理手数料がリターンを食いつぶすのを避けたい場合に理想的です。さらに、インデックスファンドは一般に最も収益性の高い投資アプローチの1つと考えられています。実業界の大物ウォーレン・バフェットも、マネーマネージャーに支払うよりも収益性の高い代替手段として推奨しています。
株式市場の不可避な変動に不安を感じるなら、貯蓄目標と引き出し率を、より快適に感じられる水準に調整すればよいのです。実際には、リタイア前にもっと長く働くか、支出をさらに削減することを意味します。
パートナーにFIREを切り出すには、まず価値観を話し合い、FIREコミュニティとつながって仲間を見つけよう
いわばFIREに「感染」したなら、友人や愛する人たちにもその熱意を共有してほしいと自然に思うでしょう。それは、パートナーにこの新しいライフスタイルへのコミットメントを求める場合に特に重要です。
パートナーがFIREを受け入れてくれるか確信がないなら、著者の「10のことエクササイズ」を試してみてください。
著者はFIREを発見してから数週間、妻のテイラーにこの話題を切り出すのを先延ばしにしていました。彼女が、また彼の短命な起業家の妄想の1つだと思うのではないかと恐れていたのです。また、彼は家計における主たる稼ぎ手は彼女であることも認識していました。彼女が自分のお金で選んで楽しんでいた贅沢を諦めるよう提案すれば、簡単に喧嘩になりかねませんでした。
ある日、彼は彼女に、毎週自分を一番幸せにしてくれることを10個書き出してみてはどうかと提案しました。嬉しいことに、彼女のリストは彼が以前に書き出した自分のリストと驚くほど似ていました。そして、二人とも娘と過ごす時間やアウトドアで活動することなどを挙げていた一方で、二人のリストのどちらにも、彼らが多額のお金を投資してきたビーチライフは含まれていませんでした。
こうして著者がテイラーにFIREへの熱中を打ち明けたとき、彼女は耳を傾けました。現在の支出パターンが彼らの価値観を反映していないことが明確だったからです。
しかし、友人に自分の計画を共有する際には、あまり独断的になったり説教くさくなったりしない方がいいでしょう。友人たちもあなたの新しい金融の知見から利益を得られるかもしれませんが、FIREは人にとって受け入れがたいものであることが多いのです。代わりに、同じように刺激を受け、旅に同行してくれる人を見つけるには、FIREコミュニティに参加するのが良い方法です。
二人が旅に出る頃、スコットのFIREドキュメンタリーのアイデアが注目を集め始めました。BBCワールドワイドの上級副社長でFIRE実践者でもあるトラビス・シェイクスピアから、このプロジェクトの監督に興味があるというメールを受け取ったのです。数週間のうちに、スコットとテイラーの旅を追うクルーが編成されました。
FIREドキュメンタリーの制作のおかげで、スコットとテイラーは、マネー・マスタッシュ氏を含むFIREコミュニティの主要な発信者の多くや、FIREライフスタイルを実践する何百人もの人々と出会うことができました。クルーが撮影予定だった4日間の「キャンプ・マスタッシュ」リトリートに向かう際、テイラーはカルトのような雰囲気を想像していました。しかし実際には、彼女はそこに、居心地の良さを感じる多様な人々のグループを見つけたのです。
次の章で見るように、FIREへの熱意は、多様な人々を惹きつける一連の共有価値観によって決まります。
FIREはあらゆる収入レベルの人のためのものであり、柔軟に実践できる
6桁の給料がないなら、FIREはお金持ちのためのトレンドに過ぎないのではないかと思うかもしれません。そもそもあまり稼いでいなければ、年間支出の25倍をどうやって貯められるというのでしょうか？
高い収入があれば経済的自立に早く到達できるかもしれませんが、FIREを実践するために高収入は決して必須ではありません。
コロラド州エバンス出身の26歳の経営アナリスト、カレンを例にとりましょう。彼女は、65歳前後まで働くという見通しが自分を縛り付け、不満を感じさせたことから、いわゆる「ミレニアルうつ」を経験し始めていました。
同時期に、カレンは投資に興味を持ち始めました。彼女のボーイフレンドであるカイルの母親が、入門としてFIREブログをいくつか勧めてくれたのです。あとは言うまでもありません。
世帯年収5万ドル未満のカレンとカイルは、2016年からFIREライフスタイルを実践しています。年間支出を3万2,000ドルまで削減したことで、現在では6年後に経済的自立を達成する見込みです。しかし、二人は単に早期リタイアのためにFIREを追求しているわけではありません。
経済的自立を5年で達成しようと30年かかろうと、FIREの核心は物質主義よりも幸福を大切にすることです。それは、収入のレベルに関係なく、誰にでも開かれた選択なのです。
多くの人にとってFIREのもう一つの大きな障壁は、それがいかに極端に聞こえるかということです。確かに一部のFIRE実践者は貯蓄のために極端な手段を取りますが、FIREへの取り組み方は柔軟でいいのです。むしろ柔軟であるべきです。
著者と妻は、アイオワでスコットの両親と滞在していたときに、これを身をもって学びました。12月が近づくと、彼らはクリスマスの予算を組んでいなかったことに愕然としました。この祝日に通常の1,500ドルを使うことは明らかに選択肢ではありません。しかし、残っていた150ドルの「ショッピング予算」を家族全員へのプレゼントに変えようとするのは無理な話でした。
突然、彼らの新しい質素なライフスタイルは、苛立たしい重荷のように感じられ始めました——しかしFIREは長期的な幸福をもたらす選択をすることです。人生を楽しむために経済的自立まで待つ必要はなかったのです！
結局、彼らはクリスマス問題をFIREに優しい方法で解決しました。幼い娘のジョビーには中古の本をあげましたが、彼女は大喜びでした。姪たちには、新しいライフスタイルでお祝いを台無しにしないよう、新品のプレゼントを買いました。友人への贈り物はやめることにしました。
ベンドに落ち着く頃には、スコットとテイラーは支出を6万ドルまで削減し、経済的自立まであと9年となっていました。しかし、アイオワでのあのクリスマスは、彼らに気づきをもたらしました。常に質素である必要はなく、支出が価値観を反映するよう意図的であればいいのだと。
最終まとめ
この要約の重要なメッセージ：
家族とともにより安い街に引っ越すにせよ、スターバックスに行く回数を減らすにせよ、FIREで自分の財政をコントロールすることは、誰にでもできる力強い一歩です。積極的な貯蓄と低コストの投資によって比較的短期間でリタイアすることも可能ですが、FIREはより広く、消費習慣を価値観と一致させ、人生を最大限に生きるためのものです。
実践的なアドバイス：
オンラインフォーラムに参加してお金について話し合いましょう。
ほとんどの人にとって、お金の話はタブーとされています。ウェルズ・ファーゴの調査では、お金が死や政治を超えて、最も難しい会話のトピックの第1位にランクインしたほどです。その結果、FIREへの道のりは、パートナーがいてもいなくても、孤立した体験になりがちです。一方、FIREコミュニティは協力と正直さを大切にしています。FIREカンファレンスに直接参加できない場合でも、匿名で気軽に参加できるオンラインフォーラムがたくさんあります。
ご意見をお聞かせください。
コンテンツについてのご感想をお待ちしています！ぜひ本書のタイトルを件名に、ご意見をお寄せください。
次に読むべき本：クリス・ファレル著『Unretirement（アンリタイアメント）』
ここまで読んでわかったように、早期リタイアはかつてないほど人気が高まっています。しかし、なぜ今になってこれが起きているのでしょうか？その一部は、仕事、コミュニティ、お金に対する社会の見方が変化していることに関係しています。
『Unretirement』でクリス・ファレルは、従来の早期リタイアがほとんどの人にとってますます現実的でない選択肢になっていることを明らかにします。代わりに、多くの高齢労働者は「アンリタイアメント」——自分を活気づけ、世界に貢献する新しいキャリアを自ら築くこと——に向かっています。ベビーブーマー世代がこの背景にどのように関わっているのかを知るには、『Unretirement』の要約をお読みください。
