『お金に強くなる方法』（2022年）は、しばしば複雑になりがちなパーソナルファイナンスの世界を分かりやすく解説することで、一般的なお金の悩みに立ち向かいます。ある家族の経済的自由への道のりを追いながら、より良いお金の習慣を身につけて夢の生活を築くための実践的な戦略と役立つヒントを読者に提供します。
この本のポイント：より良いお金の習慣を身につけ、経済的自由を築くためのステップバイステップガイド
2013年3月、ジェシー・フィアロンの人生はどん底に突き落とされました。第2子を妊娠中だった彼女は、夫とこれから数ヶ月で直面する出費のリストを作るために腰を下ろしました。数字を見渡したとき、彼女は愕然とする事実に気づきました——自分たちは完全に破産状態だったのです。小さな家族はすでに給料日前にはお金が尽きる生活を送っていましたが、もうすぐ借金に完全に飲み込まれようとしていたのです。
何かを変えなければなりませんでした。こうしてジェシーと夫の、夢の経済的自由を目指す旅が始まったのです。生活スタイルを大幅に変え、賢いお金の戦略を実践することで、彼らは借金を完済し、貯蓄を築き、住宅ローンまで返済することができました。しかも年収4万7,000ドルでです。お金の悩みは人生の当たり前のように思えるかもしれませんが、そうである必要はないのです。
本記事では『お金に強くなる方法』から、ジェシー・フィアロンのパーソナルファイナンスをコントロールするためのヒントとテクニックをいくつか紹介します。予算を作り、それを最大限に活用することから借金の返済まで、経済的自立の人生を作る方法を具体的に学ぶことができます。お金に強くなる準備はできていますか？
お金の悩みの4つのタイプ
パーソナルファイナンスはまさに「パーソナル」、つまり人それぞれです。経験は人によって異なります。とはいえ、お金の悩みは一般的に4つのカテゴリーに分けることができ、それぞれ異なる性格タイプに対応しています。最初のカテゴリーは「フローター（漂流者）」です。
このタイプの人は、給料日から給料日までのサイクルに閉じ込められ、終わりが見えない状態にいます。フローターは自分の財政目標に向かって前進していないと感じ、しばしばすべてを諦めてしまいます。次に「デアデビル（向こう見ずな人）」です。このタイプは貯蓄口座がないことで簡単に見分けられます。給料日サイクルに陥ってはいないかもしれませんが、大きな買い物をすると必ず借金に沈んでしまいます。3つ目は「スペンダー（浪費家）」で、過剰な支出習慣をコントロールできない人たちです。
スペンダーは「お買い得」と自分を正当化するかもしれませんが、予算内に収まらないことがよくあります。最後のカテゴリーは「アボイダー（回避者）」です。このタイプの人は学生ローンの返済や老後の貯蓄など大きなお金の問題に忙殺され、完全に燃え尽きています。すべての責任と心配に押しつぶされ、将来を見失いがちなグループです。私たちのほとんどは、財政的な旅のどこかの時点で、これらのカテゴリーの少なくとも1つに当てはまります。すでに1つ、いくつか、あるいは4つすべての性格タイプに自分が当てはまることに気づいているかもしれません。
お金に関する個人的な悩みのどこにいるかは関係ありません。自分のタイプを特定することが、本当の前向きな変化への第一歩です。実際のところ、お金の管理を学ぶことは、約20%が計算で、80%が行動の変化です。つまり、今の自分に至った行動を発見し、状況を改善するためにそれを変える方法を見つけ出す必要があるのです。たとえば、フローターは予算の作り方とそれを守る方法を学ぶことで利益を得られます。
デアデビルは貯蓄口座を築けば、はるかに安定した立場に立てます。スペンダーは、浪費の引き金となるものを発見し、それを避けることで改善が見られます。そしてアボイダーは、将来の目標を再評価し、それを実行に移す計画を作ることで問題を解決できます。
予算を立てる
予算を立てるために座ることを考えると、逃げ出したくなる人もいるかもしれません。でも心配しないでください。あなただけではありません。多くの人が、面倒だと思って予算を立てるのを避けていますが、そのプロセスは複雑である必要はありません。シンプルにするために、ジェシーは「クイックスタート予算」と呼ぶ方法を使っています。この方法は初心者に最適です。シンプルで、簡単に実践でき、セットアップもほとんど必要ありません。
実際に必要なのは、当座預金口座の残高と、カレンダー、電卓だけです。まず、現在の残高を取り、今から次の給料日までに支払うべき請求書を差し引きます。口座にまだ反映されていない保留中の請求も必ず含めてください。残ったお金が、食料品やガソリンなどの必需品のための予算に使える金額です。娯楽のセクション、貯蓄のセクションを別に作ってもよいでしょう。残高が0ドルになるまで、各セクションに一定の金額を割り当てます。
これは「ゼロベース予算」と呼ばれるものです。金融の専門家の中には、毎月必ず貯蓄口座にお金を入れることに集中すべきだと提案する人もいますが、ジェシーはそれに同意しない傾向があります。貯蓄口座にお金を入れることはできるときに行うべき重要なことですが、彼女の方針では請求書の支払いが常に優先されます。給料を受け取るたびに、その金額を前回の予算の残高に加えます。前と同じ手順を繰り返します。カレンダーを確認し、請求書のリストを作り、予算の残りをバランスさせます。それだけです。
ほら、そんなに悪くなかったでしょう！クイックスタート予算法の主な利点は、賢いお金の習慣を築けることです。お金を整理するのに役立つだけでなく、何が入ってきて何が出ていくかに注意を払う習慣も身につきます。そして、やればやるほど簡単になっていきます。
緊急資金を用意する
少し想像してみてください。人生を変えるような緊急事態が突然起きたらどうなるでしょうか。事故に遭ったり、仕事を失ったりしたら？収入が一切なくても数ヶ月生き延びられるでしょうか？これこそが緊急資金の役割です。最悪の事態が起きたときに、あなたと家族を守るための十分な貯蓄口座です。
このような資金を築くには、通常の貯蓄口座よりも確かに時間と労力がかかりますが、人生がひっくり返ったときに大きな違いを生みます。目標は、追加の収入なしで6ヶ月間生活できるだけのお金を口座に入れておくことです。この金額を計算するには、毎月の必要不可欠な支出をすべて合計し、その合計を6倍します。それが貯める必要がある総額です。この数字はかなり大きいものになるでしょうが、それに怯えないでください。それはあくまで最終目標です。より小さな出発点を目指し、毎月より多く貯められるように努力していきましょう。
たとえとても魅力的でも、予期しない出費を支払う必要があるたびにこの資金に手をつけないように最善を尽くしてください。経済的自由を目指して働いている間、緊急資金を築くことは最初は直感に反するように思えるかもしれません。借金をすべて返済しようとしているのに、どうやってそんなにお金を別にしておけるのでしょうか？実際のところ、緊急資金を作ることは借金がなくなるまでにもう少し時間がかかるかもしれませんが、借金のない状態を維持するための鍵です。緊急事態は必ず起こります。そしてそれが起きたとき、借金を1セントも残さず返済していたとしても関係ありません。最悪のシナリオの間も生活を続けられるだけの貯蓄がなければ、最初の状態に戻ってしまう可能性があります。
借金返済：スノーボール方式と雪崩方式
借金を重ねることは、体重が増えることに非常によく似ています。簡単にできてしまい、突然起こることもあれば、時間をかけて忍び寄ることもあります。そして、体重を減らすのと同じように、それを取り除くのは大変な苦労です。減量に魔法の薬はありません。そして、借金から抜け出すための手っ取り早く簡単な方法もありません。
それは、袖をまくり上げて努力しなければ実現しません。怖く感じるかもしれませんが、まだ慌てないでください。個人的な経験から、ジェシーは借金を返済することは貯蓄を築くことよりも実際には簡単だと考えています。この考え方は少し奇妙に聞こえるかもしれませんが、借金のほんの一部でも取り組むことで、ゴールラインに向かって進み続けるモチベーションが生まれます。借金を返済するための主な戦略は2つあります。スノーボール方式と雪崩方式です。スノーボール方式では、借金を最小のものから最大のものへと返済していきます。
雪玉を丘の上で転がすように、小さく始めて、時間をかけてより大きな残高を返済していきます。雪崩方式は逆のアプローチを取ります。大きく始めて小さく終わります。この戦略では、最も高い金利の口座から先に返済し、最も低い金利へと進んでいきます。どちらの方法でも、同じ基本戦略に従うべきです。まず、予算を見直すときは常に借金返済を最優先にしてください。安定した収入がある場合は、毎月借金の最低返済額に充てる特定の金額を取り分けておきます。
収入が少し不規則な場合は、できるときに残った資金を使いましょう。次のステップは、支出を減らし収入を増やす方法を見つけることです。これを行う具体的な方法については後ほど説明します。しかし基本的な考え方は、毎月返済できる金額を増やすことです。
どの返済方法を選ぶにしても、ジェシーには借金から抜け出し、それを維持するための黄金律が1つあります。それは使うのをやめることです！つまり、お金を借りない、新しいローンを組まない、そしてご想像の通り、クレジットカードも使わないということです。これはおそらく、これまでお金について学んできたすべてに反するかもしれませんが、借金のない生活を本当に送るための唯一の方法です。
住宅ローンの返済
次に、住宅ローンの返済についていくつかのポイントを説明します。住宅ローンについて最も一般的な思い込みの1つは、金利が低ければ利息はそれほどかからないだろうというものです。多くの人が理解していないのは、総利息率、略してTIPという概念です。たとえば、30年の住宅ローンが30万ドルで金利が4%だとしましょう。
そのローンを30年かけて返済すると、総額51万5,608ドルもかかってしまいます！なぜでしょうか？TIPの累積的な影響により、実際にはローンに対して72%の利息を支払っていることになり、その額は21万5,000ドル以上になります。この事実を知って、多くの人がより早く残高を返済し始めるようになるのも無理はありません。住宅ローンの返済プロセスを始める前に、いくつか知っておく必要があります。具体的には、住宅ローンの種類と、早期返済にペナルティがあるかどうかです。迷ったときは、思わぬ事態に巻き込まれないように、必ず先に銀行に電話するのが賢明です。
住宅ローンを返済していく中で、あなたの最良の友となるのが償却表と呼ばれるものです。これは基本的に、各支払いの影響（計算された金利を含む）が住宅ローンの元金にどう影響するかを確認する方法です。オンラインには無料の償却計算ツールが多数あり、数字を計算するのに使えます。たとえば、支払い速度を30年から10年に変更して、支払い額にどう影響するかを確認できます。
期間が短くなればなるほど、月々の支払い額が高くなることを覚えておいてください。しかし、この数字を知ることの利点は、目指すべき目標ができることです。現時点では完全に達成可能でなくても、この情報を使ってすべての財務判断や月々の予算に反映させることができます。
予算に余裕を作る
借金に取り組んでいるにせよ、緊急資金を築いているにせよ、住宅ローンを返済しているにせよ、予算に余裕を作ることは目標を達成するための最速の方法の1つです。予算を拡大するのは最初は難しいかもしれませんが、小さな調整でも大きな影響があります。良い出発点は、毎月予算の大部分を消費しているものを特定することです。皮肉なことに、その最有力候補は食費です。
自炊はお金を節約する素晴らしい方法です。テイクアウトや冷凍食品は便利ですが、通常は家で作る食事よりはるかに高くつきます。また、本当に必要なものだけを買うために、常にリストを持って買い物をするのも良い考えです。さらにお金を節約する別の方法は、支払っている贅沢品を見直し、そのお金に見合う価値があるかを判断することです。たとえば、契約しているストリーミングサービスの数を減らしたり、あまり使っていないジムの会員資格を解約したりできます。コストを抑える方法を見つけることは不可欠です。しかし予算に余裕を作るには、入ってくるお金を増やすことも必要です。
言うは易く行うは難しですが、いくつかのヒントを紹介します。当たり前のことから始めましょう。給与の高い仕事に転職する、昇給を求める、あるいは副業を始めることで収入を増やせます。余分な時間があれば、サイドビジネスを始めることも検討できます。これらのルートがどれも実行可能でない場合は、他の選択肢もあります。臨時の現金を作るために、人気のマーケットプレイスサイトで不要になったものを売ってみるのもよいでしょう。あまり知られていない別の選択肢は、光熱費をより安い価格に交渉することです。
プロバイダーと電話で数時間過ごし、より安い料金について尋ねることで、毎月かなりのお金を節約できる可能性があります。もちろん、これは予算を拡大する方法の完全なリストではありませんが、始めるには良い場所です。これはあなたが創造的になり、自分に最適なものを見つける機会です。お金を貯めるという大きなプロセスに目を向けがちですが、小さなことをおろそかにしないでください。小さな一歩を踏み出し、細部に集中することが長期的に報われます。パーソナルファイナンスは複雑である必要はありません。
最終まとめ
最初は怖く感じたり、気が引けたりするかもしれませんが、誰でもお金の扱いが上手くなれます。経験は人それぞれ異なりますが、誰にでも効果がある戦略というものがあります。経済的自由への道のりは、計算よりも、自分の行動を変える能力の方が重要です。圧倒されたり燃え尽きたりしないように、小さな目標から始めて、徐々に大きな目標へと進んでいきましょう。
お金の悩みのサイクルは終わりのないループのように感じられるかもしれませんが、希望はあります！自分のお金の習慣を発見し、前向きな変化を起こすことで、自分なりの「夢」に近づくことができます。あなたが望む経済的自由の生活は手の届くところにあります。あとは最初の一歩を踏み出すだけです。
