『ミレニアル世代のお金改革』（2019年）は、自分のお金をしっかり管理したいミレニアル世代にとって必読の一冊です。この分かりやすいお金の管理ガイドでは、コナー・リチャードソンが、多くのミレニアル世代が経験する特有の経済的課題やストレス要因に対して、率直な金融ソリューションを提供しています。
この本の要点：お金に働いてもらおう
自分のお金をしっかり管理するのは難しいもの。ミレニアル世代ならなおさら、経済やお金まわりの独特な課題に直面します。しかし、お金の問題を避ければ避けるほど事態は悪化するだけ。そろそろお金の不安から目を背けず、向き合う時です。
予算を立て、貯金を始め、投資の選択肢について学べば学ぶほど、経済的な成功に早く近づけます。借金がなく、経済的に自立することは、人生のあらゆる面に良い波及効果をもたらします。お金をコントロールできるようになれば、自分の情熱を追求したり、自信を磨いたり、キャリアの選択肢を広げたりできます。それこそが、ミレニアル世代にとって最高のセルフケアと言えるかもしれません。この要約では、以下のことを学びます
- 贅沢をあきらめずに家計をやりくりする方法
- クレジットカードの支払いに効率的に対処する方法
- お金の流れを見つけることの重要性
ミレニアル世代は変わった経済状況に適応する必要がある
ミレニアル世代はよくステレオタイプで語られます。インスタグラム中毒だとか、行列に並ぶのが大好きだとか。しかし、そんなステレオタイプはあまりにも狭く、すべてのミレニアル世代に当てはまるわけではありません。1970年代後半から1990年代半ばに生まれたこの世代は、歴史上最も大きく多様性に富んだ世代なのですから。
残念ながら、特にアメリカのミレニアル世代の多くに共通することが一つあります。経済的成功を収めるまでの道のりに、独特の困難があることです。1950年代以降の前の世代は、社会人生活のほとんどを通じて比較的安定した経済状況を享受してきました。そのおかげで、彼らはかなりシンプルな道を歩んで経済的成功を収めてきました。この道を「サクセス・シークエンス（成功の順序）」と呼びましょう。まず安定した生涯続く仕事に就き、次に不動産を購入し、資産を築き、最後に十分な老後資金を持って引退する、というものです。
しかし、2008年の世界的な不況のあと、経済情勢は変わりました。多くのミレニアル世代が社会に出ようとしていたまさにその時に、雇用市場は不安定になったのです。従来のサクセス・シークエンスの第一歩である「安定した仕事」を見つけるのが難しくなりました。不況後も、多くのミレニアル世代はぎりぎりの生活を続けています。生活費は上がり続けるのに、賃金はなかなか伸びず、インフレに追いつきません。住宅価格は高騰し、ミレニアル世代は住宅の購入に苦労しています。そして、まともな老後に備えるという点では、ミレニアル世代の72パーセントが1万ドル未満の貯蓄しかありません。
ミレニアル世代が経済的な安定を得るのに障害があるのは明らかです。さらに厄介なことに、多くのミレニアル世代は、こうした障害を乗り越えるのに必要な知識や自信が不足しています。ジョージ・ワシントン大学ビジネススクールが2014年に行った調査では、23歳から35歳のアメリカのミレニアル世代5500人以上を対象に調査したところ、76パーセントが金融リテラシーを欠いており、パーソナルファイナンスの基礎的な概念さえ理解していないことがわかりました。
なるほど、2015年のギャラップの調査でミレニアル世代の70パーセントが経済的なストレスを感じていると答えているのも納得です。前の世代に通用した従来のサクセス・シークエンスはもはや当てはまりません。しかし、それはミレニアル世代が自分なりの方法で経済的成功を掴めないという意味ではありません。株や債券やエクイティへの投資は一旦忘れてください。
あなたはお金にルーズなのではなく、自信がないだけ
あなたにとって最大の経済的価値は、あなたの自信です。お金に関する自信こそが、お金をコントロールし、賢いお金の決断を下せるようになる秘密の要素です。それは収入の多さとも結びつきません。たくさん稼いでいても、その給料を経済的な自由に変える自信がなければ意味がありません。
逆に、そこそこの給料でも、お金の自信があれば、収入を実際の、そして持続的な富に変えることができます。銀行の残高を見るのが怖かったり、老後資金を貯めることを「不可能」の欄に入れてしまったりしているなら、おそらくお金の自信が不足しています。それも当然です！ 金融システムは消費者を混乱させ、自信をくじくようにできているのです。銀行は高い手数料を払わせようとし、貸し手は不利なローンを組ませようとします。
クレジットカード会社は借金を増やそうとあの手この手です。同時にメディアや広告は、デザイナーハンドバッグや最新のスマートフォンといった品々を購入するようメッセージを浴びせかけ、経済的な安定という目標から私たちをさらに遠ざけます。こうして多くの人が借金に陥ったり、軽率な衝動買いをしてしまうのも説明がつきます。でも、良い知らせがあります。経済的な実績にムラがあっても、それはあなたが本質的にお金にだらしないというわけではないのです。自信を持ってお金を扱うスキルと知識が不足しているだけなのです。
お金の自信を妨げる大きな要因の一つは、経済的成功を正確に思い描けないことかもしれません。私たちの多くは、経済的成功が実際に何を意味するのか、不正確なイメージを持っています。富を「モノ」で考えてしまうのです。家、車、デザイナー服、高価な食事や休暇。しかし、そんな経済的成功のイメージはまったく手が届かないように感じられます。さらに悪いことに、「リッチなライフスタイル」を送ろうという誤った試みの中で、間違った買い物の判断をしてしまうことさえあります。本当の経済的成功を達成したいなら、単に物質的なものを手に入れるために働くべきではありません。
その代わりに、「経済的な自律」を目指して働く必要があります。経済的に自律している状態とは、借金がなく、その日暮らしの生活から抜け出していることです。経済的な自律を達成したら、次は経済的自由を目指しましょう。これは、経済的な事情に人生を左右されないだけの十分な余裕がある状態を意味します。
お金の柔軟性があれば、旅行するために仕事を休んだり、情熱を注ぐプロジェクトに取り組んだりできるのです！ さあ、完全な経済的自由を目指して動き始めるなら、次は厳しいですが必要なステップです。借金をゼロにすること。借金があることは、孤独な経験になりがちです。
経済的自由への最大の障害は借金
同世代はインスタグラムで新しい買い物を自慢しているのに、あなたは夜中の3時に「クレジットカードの請求書をいつか払えるのだろうか」と悩んでいる。安心してください、借金があるのはあなただけではありません。たとえばクレジットカードの借金を見てみましょう。連邦準備制度によると、2017年にアメリカの消費者は1兆210億ドルもの買い物をクレジットで行いました。
加えて、ミレニアル世代の約半数が、3枚以上のクレジットカードに借金を分散させていると報告しています。クレジットカードの問題は、収入を超えた生活をとても簡単にしてしまうことであり、毎月残高を完済しなければ、この借金が雪だるま式に増えることです。なぜなら銀行は毎月、完済されていない買い物に対して利息を課すからです。TCPという言葉を聞いたことがありますか？ Total Cost Price（総コスト価格）の略です。
クレジットで買い物をすると、多くの場合、そのTCPは値札の数字よりも高くなります。たとえば、2000ドルのノートパソコンをクレジットで購入し、3ヶ月間完済しなかった場合、利息を含めるとその買い物のTCPは今や約2260ドルになります。最悪なのは、借金があると、余裕資金はすべてその借金の返済に消えてしまうことです。しかし、借金がなくなれば、その余裕資金を資産や投資に回し、富を生み出すことができます。経済的自由と借金は両立しません。クレジットカードの返済であれ、学生ローンの返済であれ、借金ゼロを目指すことが、お金に関する最優先事項であるべきです。
ここで、問題に取り組むシンプルな方法を紹介します。まず、すべての借金を少ない順にリストアップします。大きな借金から片付けたくなりますが、戦略的には小さな借金から返済する方が良いのです。ノースウェスタン大学の研究者は、小さな借金を返済することで勢いが生まれることを発見しました。この方法を実践した人は、一般的に残りの他の借金も完済する可能性が高くなりました。「フラッシュバジェット（短期集中予算）」という初歩的な予算を作成することで、返済目標を達成できます。
これは、たった一つの目標（今回の場合は借金をなくすこと）だけを念頭に置いて作る予算です。収入と支出を把握し、収入から支出を差し引きます。残った分はすべて借金の返済に回します。支出を減らすか、収入を増やせば、借金を完済する力が加速します。そして何より、予算内で生活することは、贅沢を一切やめることではありません。その方法は次のセクションでご紹介します。
予算を守ることは人生の楽しみをあきらめることではない
ミレニアル世代は、（ステレオタイプによれば）稼いだお金を貯金よりもアボカドトーストに使いたがる。でも、きちんと予算を組めば、アボカドトーストも楽しみながら貯金もできるのです。つい、予算を立てることを、必需品ではなくとも生活に情熱や意味をもたらす買い物をカットすることと同一視してしまいがちです。でも、聞いてください。
予算作りの秘訣は、禁欲的に生きることではなく、あなたに喜びをもたらす買い物を優先させることにあります。シリコンバレーで広く使われている「80対20の法則」という考え方があります。これは、結果の80パーセントは、わずか20パーセントの原因から生じている、というものです。したがって、最も効果的な戦略は、最大の成果を生み出している少数の行動を見極め、そこに集中することです。この80対20の法則は、家計のやりくりに見事に当てはまります。家賃や借金の返済、毎月の請求書といった固定費を把握します。
すると残るのが、変動費、つまり必須ではない買い物です。ここから、どの変動費のグループがあなたに最大の喜びを与えているかを見極めます。この作業には、「昔ながらの」方法で、口座の取引明細を印刷してもいいでしょう。明細の上で、自分の情熱を育む変動費はすべてハイライトし、そうでなかった変動費はすべて丸で囲みます。毎月どれだけ多くの、情熱のない買い物をしているかに驚くかもしれません！ これらが、あなたが排除しようと努力する支出です。
意味のない支出は人によって異なります。もし本格的なコーヒー好きなら、朝のラテを減らそうなんて考えてはいけません。でも、毎日飲むテイクアウトのコーヒーの味を特に意識せずに飲んでいるなら、これは省いてもいい支出かもしれません。予算から意味のない買い物を排除すれば、毎月使えるお金が増えます。この増えたお金は、借金の返済か、資産形成に回すことが重要です。余ったお金が決して当座預金口座に入らないようにしましょう。その代わりに、貯蓄口座やクレジットカードの口座への自動振替を設定します。
そうすれば、借金が減ったり貯金が増えたりする一方で、自分の大好きなことへのご褒美は続けられるのです。毎日バス通勤にうんざりしていませんか？ 家賃という名目で大家の懐を潤すのはもうやめにしませんか？
大きな買い物は戦略的に、最大の価値を引き出そう
車の購入や不動産への投資など、大きな買い物を控えているなら、賢く立ち回りましょう。車への投資について一つ言えることがあります。それは「できない」ということです。なぜなら、車は厳密には投資ではないからです。投資は価値が上がる、つまり時間とともにその価値が成長するものです。
車は価値が下がる、つまり年々価値を失う「支出」です。カーファックス社の調査によると、典型的な新車は、ディーラーから乗り出したその瞬間に10パーセント価値が下がります。ですから、車を買うなら中古車を買うのが賢いお金の使い方です。理想的には、車の代金は冷たい現金で支払う計画を立てましょう。現金を先に提示すれば、値段交渉に応じるディーラーは多いものです。車と違って、家は投資です。
しかし、だからといって我先に住宅購入を急ぐべきだというわけではありません。ミレニアル世代にとって、早すぎる家の購入は、経済的に最悪の投資になり得ます。ミレニアル世代は平均して3.7年ごとに転職し、最大11回の引っ越しを経験すると予想されます。もし家を買ってすぐに売却して引っ越さざるを得なくなったら、簡単に損をしてしまうでしょう。住宅ローンを組む決心がついたなら、購入前にすべての借金を完済しておくべきです。
信用スコアが低いと、貸し手はより高い金利を設定する可能性が高いからです。借金がゼロであることに加えて、20パーセントの頭金を準備しておく必要があります。この経済的な準備が面倒に聞こえるかもしれませんが、考えてみてください。2018年、アメリカの平均的な住宅価格は36万2000ドルでした。しかし、住宅ローンの平均的な期間と条件は、信用格付けと頭金の額によって大きく変わってきます。たとえば、固定金利4.591パーセントの30年ローンを組めば、総額でその36万2000ドルの家は実際には65万2110ドルになります。
これを同じ家で、固定金利3.645パーセントの15年ローンと比べてみましょう。最終的にかかる費用は44万8777ドルになり、不利なローンで購入した場合よりも20万ドル以上安くなります。準備が整う前に投資をすると、結局コストが高くつくことがあるのです。だから覚えておいてください。早期に投資するのではなく、最適なタイミングで投資すること。それこそがリッチな人生を生きる秘訣です。
3つの簡単な貯蓄ステップで人生の準備を整える
将来の資金計画について考えるとストレスが溜まるものです。でも、打ちのめされないで――自分でコントロールしましょう！ 3つのシンプルな貯蓄目標を達成すれば、正しい軌道に乗ることができます。まず最初の貯蓄目標は、緊急予備資金です。予期せぬ出費が借金に陥らせることのないよう、それをカバーできるだけの十分な額を確保します。
目安として、典型的なミレニアル世代なら約3000ドルを貯めておくことを目指すべきです。このお金は投資に縛られないようにしてください。緊急時にすぐにアクセスできる必要があります。何しろ、そのためにあるお金ですから。次に、生活防衛資金を確保しましょう。ここには、3ヶ月から6ヶ月分の生活費をカバーできるだけのお金を入れておきます。
病気や失業をすれば、このクッションのありがたみが身に沁みるでしょう。生活防衛資金はアクセスしやすい口座に入れておくべきですが、ただ寝かせておくのはもったいない話です。APY（年利回りの高い）口座を選びましょう。APYとは毎年支払われる利率のことです。最後に絶対に外せない貯蓄目標、それは退職後資金です。ミレニアル世代なら、この点では時間が味方です。
今から退職後資金への投資を始めれば、将来的にその恩恵を受けられます。しかし、十分な老後資金を築くには、お金に利息を稼がせる必要があります。これに最適な方法は、高金利で退職専用の口座にお金を預けることです。もしあなたがアメリカのミレニアル世代で、初級レベルの仕事に就いているなら、ロスIRA（ロス個人退職口座）を開設することは、最も賢いお金の決断の一つです。2018年時点で、この口座には年間5500ドルまで預け入れることができます。何より素晴らしいのは、あなたが投資した元本とその元本が蓄積した利息が、課税所得とみなされないことです。
つまり、退職後のための貯蓄をしながら、同時に節税もできるのです。貯蓄や投資は常に分散させることが良い考えです。貯蓄を異なる口座やファンドに分けるのです。この考えに基づき、退職後資金をIRAと401Kに分割して投資することも考慮しましょう。401Kもまた税制優遇のある退職専用口座です。職場によっては「マッチング拠出」という制度を提供しており、あなたが401Kに投資した1ドルごとに雇用主も同額を上乗せしてくれます。
この制度を活用しないのは、無料のお金をみすみす逃すようなものです！ もしアメリカ国外で生活し働いているなら、同様の税制優遇を提供する退職専用口座を探し、雇用主が退職資金へのマッチング拠出を提供していないか確認してみてください。緊急予備資金、生活防衛資金、退職後資金という3つの資金を確立できれば、経済的な見通しはずっと明るくなり、不安ではなく期待を持って将来を見据えられるようになります。あなたはお金のために一生懸命働いていますが、あなたのお金はあなたのために一生懸命働いていますか？
投資は思っているより身近なものかもしれない
投資をすると、自分のお金を働かせることになります。その結果、素早く資産を増やせます。でも投資は具体的にどんな仕組みなのでしょう？ 基本的な原則はこうです。
お金には効用、つまり購買力があります。お金が口座の中で動かずに座っているとき、あなたはその潜在的な効用にアクセスしていないのです。銀行やファンドなどの第三者にお金を貸すことで、相手はあなたのお金を使って利益を上げることができます。その代わりに、第三者はあなたにリターン（利益率）、つまりあなたの当初の投資で得た利益の一部を提供します。ただし、落とし穴もあります。もし第三者が利益を出さなければ、あなたはリターンを得られません。
最悪の場合、当初の投資を失う可能性さえあります。それでも、賢く投資することこそが、あなたの資産を増やす最も確実な方法です。何に投資するかについては、いくつかの選択肢があります。ここでは最も一般的なものをいくつか挙げます。多くの人がエクイティ（株式）を購入することで投資を選択します。つまり、ある会社の所有権の一部を購入するのです。このエクイティは「株式」という形で発行され、会社のごく一部を表します。会社の一部を所有すると、会社が上げる利益の一部を受け取ります。
個人投資家は、ニューヨーク証券取引所（NYSE）、NASDAQ、ロンドン証券取引所（LSE）といった公開株式市場を通じて株式を買うことができます。株式投資の代わりに、債券に投資することもできます。この場合も相手は会社ですが、会社の一部を購入するのではなく、会社にお金を貸すことになります。債券は「借用書」のように機能します。たとえば、会社が大きな買収のために資金を調達する必要がある場合、債券を発行します。合意した期間が過ぎると、会社は利子をつけてお金を返済します。
株式や債券に自分で投資するのが魅力的に思えなければ、投資信託を試してみてください。投資信託は、それに参加することを決めた投資家たちから集めたお金で賄われています。プールされた資金はファンドマネージャーによって運用されます。専門家に投資を任せることで、自己流で株式市場と向き合う必要がなくなり、自力で運用することに自信がない人には素晴らしい選択肢です。
テクノロジーを活用して貯蓄を効率化し、賢く投資する
借金を返し、貯蓄を効率化し、投資を始めてお金の改革を達成したら、いよいよ仕上げです。口座や投資を自動操縦に設定しましょう。最初に、自分の「お金の流れ」を見つけます。毎月、給与が当座預金口座に入ってきたら、そのお金の流れをあなたの経済的目標に向かって振り向けるのはあなたの役目です。毎月の収入のうち、どれだけを借金返済、貯蓄の増強、投資の成長に回したいかを設定します。
学生ローンを返済中なら、月収の15パーセントを返済用に取っておきます。そのために、毎月当座預金口座から学生ローン口座へと自動振込を設定します。貯蓄や投資についても同じようにします。お金の流れが確立されれば、毎月どのようにお金を配分するかについて考える必要はなくなります。もう一つの役立つヒントは、できる限り口座を統合することです。当座預金口座、緊急予備資金口座、その他の貯蓄口座は同じ銀行で開設し、退職口座や投資にも同じ証券会社を使うようにしてみてください。
そうすれば、振込手数料や引き出し手数料を節約できます。テクノロジーに精通したミレニアル世代は、自動投資サービスを活用する上でもユニークな立場にあります。かつては、投資家はファイナンシャルアドバイザーに頼ってポートフォリオを管理していました。しかし、有能なアドバイザーを雇うには費用がかかり、ポートフォリオが一定の額に満たない顧客は引き受けてくれないことも多くありました。その結果、初級レベルの投資家はこうしたレベルのサポートにすらアクセスできなかったのです。しかし、金融サービスセクターの一部の企業は自動化を取り入れ始めました。
つまり、以前は複雑で労力を要するプロセスだったものが、今では自動ロボアドバイザーによって容易に実行できるようになったのです。新しいオンライン投資サービスは、ポートフォリオが過剰なリスクを取らないように絶えず組み替える「リバランシング」といった高度なサービスを提供できます。以前はこうしたサービスは、多額の初期投資ができる顧客に対してのみ、ファイナンシャルアドバイザーによって提供されていました。ベターメント、ウェルスフロント、パーソナルキャピタルは、個人投資家向けにロボアドバイスを提供するウェブベースの投資サービスです。おまけに、これらのオンラインサービスははるかに低コストです。従来、ファイナンシャルアドバイザーはAUM（運用資産残高）の1パーセントから2パーセントにあたる手数料を請求していました。
つまり、10万ドルの投資の運用をアドバイザーに依頼すれば、年間1000ドルから2000ドルの手数料を負担することになります。対照的に、自動投資サービスの平均手数料は0.5パーセントです。ですから、ポートフォリオ管理アプリをダウンロードして、インスタグラムのストーリーをスクロールする合間に投資状況をチェックしましょう。これで、あなたもミレニアル世代流にお金を稼いでいるのです！
最終的なまとめ
この要約の核心メッセージ：多くのミレニアル世代は、直面する経済的課題に圧倒され、自分のお金をまとめるだけの準備が整っていないことがよくあります。 しかし、そんな必要はないのです！ 情熱を持って予算を組むことを学び、貯蓄口座を構造化し、思い切って住宅や株、債券に投資するというようなシンプルなステップが、典型的なミレニアル世代を経済的成功への道に導いてくれます。 ミレニアル世代が、健全なお金の習慣を確立する自信を育てられれば、すぐにその成果を享受し始めるでしょう。
実践できるアドバイス：（経済的に）裸になりましょう。 結婚を考えていますか？ それなら、あなたとパートナーは、経済的な意味ですべてをさらけ出す必要があります。経済的ストレスは離婚の主な要因の一つとして挙げられています。だからこそ、「いつまでも幸せに」は、数字をテーブルの上に並べることから始まるのです。パートナーと座って、お互いの借金、貯蓄、クレジットスコアを比較しましょう。
気まずく感じるかもしれませんが、自分の経済状況、支出習慣、貯蓄目標について率直に話し合うことで、将来の配偶者と健全な経済的パートナーシップを築く準備が整います。
次に読むなら：パトリック・オショーネシー著『ミレニアルマネー：若き投資家が富を築く方法』
この本でミレニアル世代のお金改革を終えたあなたは、すでに経済的成功への道を歩み始めています。しかし、そこで止まる理由はあるでしょうか？ さらに高い目標を掲げ、信じられないほど豊かになることを目指しましょう。『ミレニアルマネー：若き投資家が富を築く方法』は、最大限のリターンを得られる投資ポートフォリオを構築する方法の核心に迫ります。この本は、ミレニアル世代が直面する経済的課題を克服する方法を伝えるだけでなく、若さとテクノロジーへの精通を活用して独自の金融的優位性を築く方法を実際に教えてくれます。プロのように株式市場で立ち回る方法から、初めての投資でありがちな失敗を避ける方法まで、『ミレニアルマネー』は、ミレニアル世代の投資家が本物の富を築くために必要な設計図なのです。
