『スマートウーマンはお金持ちになる』（1998年刊行）は、経済的なエンパワーメントを実現するためのガイドブックです。貯蓄から投資、そして最終的には価値観に基づいた人生を築き、自分の夢を実現するための方法までを網羅した、パーソナルファイナンスの定番書です。
この本から得られること：経済的自由を手に入れ、夢を実現する
長い間、女性はお金に関して不利な立場に置かれてきました。給与が低いこと、仕事を離れる期間が長いこと、長生きするためにより多くの退職資金が必要になること——これらすべてが、悲しい現実につながっています。それは、女性は男性よりも老後の貧困に陥りやすいということです。さらに、女性はお金のゲームのルールを教わる機会が少なく、投資をする割合も男性よりはるかに低いのが現状です。高収入の仕事を見つけるのも、より困難です。
こうした現実をお伝えするのは、落ち込ませるためではありません。快適な老後を計画し、生涯の夢を実現するための資金をどう確保するかを考えるきっかけにしてほしいからです。経済的な保障も、個人の資産形成も、賢い習慣と正しい目標があれば達成できます。たとえ今、給料日前はいつもギリギリだとしても。著者デヴィッド・バックの定番のマネーロードマップに従えば、支出を自信を持って管理できるようになるだけでなく、「お金持ちでゴールイン」することもできるのです！ 始めるのが早ければ早いほど、最後に手にする金額は大きくなります（それが複利の魔法です）。では、始めましょう！
お金にまつわる迷信を打ち破る
「知識は力なり」という言葉を、これまで何度聞いたでしょうか。おそらく一度や二度ではないはずです。しかし、知識はあくまで「潜在的な」力にすぎません。大切なのは、その知識をどう「使うか」です。
残念ながら、お金は誤った情報が溢れている分野です。そのため、行動に移すのは、うまくいっても圧倒されるだけ、最悪の場合には有害ですらあります。そこでまず、最も一般的な迷信を打ち破りましょう。「富は収入に左右される」という迷信です。「それのどこが迷信なの？ 高い収入こそがお金持ちになる方法でしょ！」と思うかもしれません。しかし、数字を見てみましょう。
月に20万円稼ぐとします。40年間働くと、約9,600万円があなたの手を通り過ぎていくことになります。月に50万円稼げば、その額は2億4,000万円に跳ね上がります。ところが、GoBankingRatesの調査によると、アメリカの成人の42％が、退職後のために蓄えている金額は1万ドル（約150万円）未満だといいます。私たちのほとんどにとって、問題はお金がないことではなく、お金の「扱い方」にあります。年間で8桁（数千万円）を使い切ってしまうなら、8桁の資産があっても意味がありません。
ヒップホップ界のスター、M.C.ハマーを考えてみましょう。1990年代初頭、ハマーは世界で最も高収入なパフォーマーの一人で、わずか1年で3,500万ドル（約52億円）を稼ぎ、その支出もステータスに見合ったものでした。
しかし、それから5年も経たないうちに、このスーパースターは破産を申請しました。スマートウーマンは、どんなことがあってもこんな結末は避けます。後のセクションでは、収入をどこに振り分けるべきか、そして適切な配分がいかに簡単かを具体的に見ていきますが、今は「お金持ちでゴールインすること」に、今ある以上のお金は必要ないと理解しておいてください。今の収入から「より多くを手元に残す」ことで、富という名の幻想的な場所が、あなたの新しい住まいになります。
価値観に基づいたマネープラン
もしあなたが著者のFinishRichセミナーの壁に止まったハエなら、冒頭でこんな質問が投げかけられるのを聞くでしょう。「あなたにとって、お金の何が大切ですか？」そして、その後に続く静まり返った沈黙も。ほとんどの人は、ファイナンシャルの専門家からそんな質問をされるとは思っていません。しかし、これは「目的重視のファイナンシャルプランニング」の中心となる問いなのです。このアプローチでは、資産形成のプロセスで何よりも重要なのは、自分が経済的に何に突き動かされているのかを見つけることだと説きます。
セミナーでようやく沈黙が破られると、「自由」「安心」「幸せ」「奉仕」「自立」といった言葉が部屋中に響き渡ります。これらの言葉に心当たりがある人もいるでしょう。著者はさらに深く掘り下げるよう促し、こう問いかけるようアドバイスします。「私にとって、Xの何が大切なのか？」——Xには、直前の自分の答えが入ります。わかりにくいですか？ 72歳の未亡人ヘレンの例で見てみましょう。
ヘレンは「あなたにとって、お金の何が大切ですか？」という質問に「安心」と答えました。次に彼女は「私にとって、安心の何が大切なの？」と自問しました。その答えは？ 「経済的に自立すること」。ヘレンはもう3回掘り下げ、最終的に「今、家族と人生を楽しむこと」——彼女の経済的な核心となる動機にたどり着きました。
自分の根底にある価値観を知ることで、賢明なマネープランを立てることが可能になり、それを実行するのも楽になります。自分の原動力と一致しないお金の行動は、この気づきを得ると、一気に魅力を失います。では、あなたを経済的に突き動かしているものは何ですか？ このステップを飛ばさないでください。10分このエクササイズに取り組めば、想像以上の投資収益率を得られるでしょう！
お金の現在地を知る
想像してみてください。憧れの海外旅行——イタリア、日本、モルディブなど——のために、ついに勇気と貯金を用意しました。オンラインでチケットを予約しようとしたところ……ウェブサイトが動きません。日付も、目的地も、旅行人数も入力したのに、エラーメッセージが赤く点滅し続けます。イライラして、カスタマーサービスに電話しようと受話器に手を伸ばした瞬間、自分が何を間違えたかに気づきます。
出発地を入力していなかったのです。必要な情報をすべて入力せずに休暇を予約しようとする人はいないでしょう。しかし、私たちのほとんどは、自分の立ち位置を確認せずに、同じようにお金の問題に取り組もうとしています。自分の現在地を個人的に把握することが鍵です。スマートウーマンは、お金の問題を配偶者や会計士に「任せきり」にはできないことを理解しています。自分の未来の運命を他人に委ねるなど、論外なのです。
スマートウーマンは、まず整理整頓から始めます。もし今、すべての銀行口座、投資、保険、借金を紙に書き出すように言われたら、できますか？ できないなら、著者の推奨する「FinishRichフォルダーシステム」が役に立つかもしれません。まず、物理的なフォルダーかデジタルフォルダーを用意しましょう。「確定申告」「退職口座」「投資口座」「普通預金・当座預金」「家計」など、自分のお金に関わる主要な分野をカバーするまでラベルを付けます。それから、数週間かけて、対応する請求書や明細書を入れていきましょう。
不足している書類があれば、取り寄せてください。すぐに、これらのフォルダーがあなたの現在の経済状況を明確かつ包括的に描き出してくれるでしょう。自分を褒めてあげてください。整理の仕組みが整えば、お金持ちでゴールインするための下準備は完了です！ M.C.がそうでした。
ラテ・ファクター（少額出費の見直し）
先ほどハマーが示してくれたように、高額な給与は永続的な富を保証しません。保証するのは、給与のうち「手元に残す割合」です。あなたは今、週に何時間働いていますか？ 20時間？
40時間？ 70時間以上？ そのうち何時間が、税金、住宅ローンや家賃、自動車ローン、クレジットカードの請求ではなく、実際に「自分自身に支払う」ために使われていますか？ 私たちのほとんどにとって、将来のために残せるお金が「何かしらある」こと自体が小さな奇跡のようなものです。しかし、この発想は逆さまです。まず自分に支払うこと——税引き前投資——こそが、資産形成への最速の（そして合法的な）ルートなのです。
これは、政府が税金を差し引く前に、収入の一部を退職口座（401(k)やIRAなど）に振り向ける方法です。ファイナンシャルの専門家は「誰もが」税引き前収入の10％を退職のために積み立てるべきだという意見で一致しがちです。しかし、「誰もが」は通常、男性を基準にしています。女性の退職期間は男性より平均20％長いため、女性の老後資金は20％多めに必要です。つまり、収入のさらに2％を追加で貯蓄する必要があるということです。税引き前収入の12％を貯蓄するのが非現実的に聞こえるなら、まずは1％から始めてみてください。その後、毎月1％ずつ貯蓄率を上げていくのです。12か月以内に12％に到達し、ほとんど気にならなくなっているでしょう。
残りの88％でどうやって生活すればいいのか？ ここで著者の「ラテ・ファクター」の出番です。広告業界で働く22歳のデボラを例に見てみましょう。デボラにとって、退職のために毎月50ドルを貯めることは想像もできないことでした。しかし、日々の支出を見直したとき、彼女はコーヒーとビスコッティに毎日8ドルも使っていることに気づきました。こうした不要な出費を減らすことで、デボラは毎月約240ドル、年間3,000ドルを貯めて投資できるようになったのです。
退職までこれを続ければ、デボラの手元にはほぼ間違いなく100万ドル以上が残っているでしょう。あなたが無理なく数ドルを節約できるのはどこですか？ 自分のラテ・ファクターを見つけるのが早ければ早いほど、税引き前投資という高速道路に早く飛び乗ることができます。
（退職後の）卵をひとつのカゴに盛るな
著者が7歳のとき、彼は投資家になりました。大好きなレストラン、マクドナルドの株主になることに興奮し、お金が貯まるたびに株を買い足していました。ある日、祖母は彼に、ささやかなポートフォリオの分散を考えるよう賢明にもアドバイスし、あの使い古された格言を説明してくれました。「ひとつのカゴに卵を全部盛るな」と。今日、著者は経済的な卵のために3つのカゴを推奨しています。安全カゴ、退職カゴ、そして夢カゴです。
退職カゴの作り方は前のセクションで説明したので、残りの2つを見ていきましょう。安全カゴは、予期せぬ経済的困難からあなたを守るためにあります。適切な金額は、あなたの性格や雇用状況によって異なります。3か月分の生活費があれば安心という人もいれば、夜ぐっすり眠るために24か月分必要な人もいます。同様に重要なのは、今の収入を再び得るまでにどれだけかかるかです。同じ金額の仕事を3か月で見つけられますか、それとも1年かかりますか？
より明確なのは、その安全カゴをどこに置くべきかです。著者にとって、答えはひとつだけ。少なくとも1％の利回りがあるマネー・マーケット・アカウントです。次に、夢カゴです。あなたがランプの精を手渡されたと想像してください。3つの願いをどう使いますか？ 自分のビジネスを始めますか？
慈善活動に時間を捧げますか？ 世界を漫遊する旅に出ますか？ インスピレーションが必要なら、先ほど見つけた自分の核となる価値観を参照してください。繰り返しになりますが、積み立てる金額は人それぞれですが、税引き後収入の5％が良い出発点です。
短期の夢のための貯蓄はマネー・マーケット・アカウントで安全に保管できますが、中長期の夢にはバランス型投資信託を検討しましょう。できあがり！ あなたの卵は、これで正しいカゴにすべて入りました！
犯さなくていい投資のミス
何年も前に犯した、二度と繰り返していないミスを思い出せますか？ 著者の場合、それは電気コンセントにドライバーを突っ込んだことでした。まだ5歳のときのことでしたが、その教訓は今日まで残っています。ミスから学ぶことが、私たちを成長させるのです。
しかし、スマートウーマンは、自分のミスからだけでなく、他人のミスからも同じくらい学べること、そしてその過程で不必要な痛みを避けられることを知っています。投資に関して、最も有害なミスのひとつは「待つこと」です。残念ながら、これは毎年何千人もの人が犯しているミスです。先ほど、アメリカの成人の42％が退職後のために蓄えているのが1万ドル未満だと述べました。しかし、もっと恐ろしい統計があります。14％は、まったく何も貯蓄がないのです。投資を始めるのに遅すぎることはありませんが、始めるのが早ければ早いほど、貯める必要がある額は少なく、最終的に楽しめる額は多くなります。
複利の奇跡は、アルバート・アインシュタインも認めたことで有名です。私たちも賢明にもそれに倣いましょう！ もうひとつ、ぐずぐずしている場合ではないのが、家を買うことです。このミスは特に若い女性に多く見られます。「理想の相手が見つかるまで待ったほうがいい」と思い込んでいるのです。しかし、こう考えてみてください。家を所有すれば、あなたは「自分自身」を豊かにしているのです。賃貸なら、「他人」を豊かにしているのです。
大まかな目安として、月々の家賃に1,000ドル充てるごとに、12万5,000ドルの住宅ローンを組むことができます。どちらが良いと思いますか？ 二度と戻ってこない家賃に月2,000ドル使うこと？ それとも、生涯の住まいか、売却時の有利なリターンを提供してくれる住宅ローンを組むこと？ 誰もがミスを犯します。お金持ちでゴールインする道のりでも、いくつかは犯すでしょう。
しかし、他人から学ぶことで、その数を最小限に抑えることはできます。結局のところ、コンセントにドライバーを突っ込むのが賢明でないことを知るのに、誰もが自分で試す必要はないのです。この時点で、あなたは叫んでいるかもしれません。「もっと早く知りたかった！」
賢い子どももお金持ちでゴールインできる
そう思うのは、あなただけではありません。経済教育評議会の報告書では、アメリカの高校生の66％が、経済原理の基礎テストに不合格でした。さらに、プライスウォーターハウスクーパースの調査によると、アメリカのK-12（幼稚園から高校まで）の教師のうち、パーソナルファイナンスを生徒に教えることに「完全に自信がある」と感じているのはわずか31％でした。私たちが受ける金融教育は、切実に改善を必要としています。
流れを変える手助けをしてみませんか？ 新しく得た知識を、身近な子どもたちと共有すること——賢い子どもがお金持ちでゴールインするのを支援することは、やりがいのある取り組みです。自分や家族に子どもがいない場合は、全米メンタリング・パートナーシップやビッグ・ブラザーズ＆シスターズ・オブ・アメリカなどの組織でメンターになることを検討してみてください。始めるのに最適なのは、お金がどこから来るのかを説明することです。「お金は木にならない」という表現は誰もが聞いたことがあるでしょうが、子どもたちは、お金がATMやアプリにもならないことを認識する必要があります。子どもに現金——コインや紙幣——を実際に触らせることは、お金の本当の価値を紹介する素晴らしい方法です。
また、子どもに毎週お小遣いを渡すことを怖がらないでください。ささやかな金額は、素晴らしい教育ツールになります。ネルソン・ロックフェラーは、父であり大富豪のジョン・D・ロックフェラーが使っていた戦略を語っています。ネルソンと兄弟たちには、毎週25セントが与えられました。そのうち10％は必ず慈善団体に寄付し、さらに10％は貯金しなければなりませんでした。
もっと欲しければ、働いて稼ぐ必要がありました。使いたければ、何に使ったかを記録しなければなりませんでした。ロックフェラー家は、近代史で最も裕福な一族のひとつです。彼らのやり方を見習って、身近な子どもたちがお金持ちでゴールインするのを手助けしてみませんか？
豊かさを引き寄せる
この要約の冒頭で、「お金持ちでゴールインすること」に8桁の収入は必要ないと断言しました。とはいえ、豊かさを引き寄せる人になることは、依然として価値のある取り組みです。何しろ、安全カゴと退職カゴを早く満たせば、それだけ早く夢の人生を歩み始められるのです。ここで著者は、感謝の習慣を勧めています。
これを聞いて、うんざりしたり、目を回したりするかもしれませんが、億万長者の投資家ジョン・テンプルトン卿と自己啓発の第一人者トニー・ロビンズのやりとりを聞いてください。ロビンズがテンプルトン卿に、富を追求する上で最も重要なアドバイスは何だと思うかと尋ねたとき、テンプルトン卿はこう答えました。「感謝の心を持って生きることを学びなさい」と。経済的な安定と夢の実現にコミットしたのは、素晴らしいことです。ただ、道中で立ち止まって、いわゆる「バラの香りを楽しむ」ことも忘れないでください。人生の輪は強力な力です。周りの人を大切にすれば、周りもあなたを大切にしてくれます。
存在を愛すれば、存在もそれに応えてくれます。お金持ちでゴールインする旅路では、時間とエネルギーを惜しみなく使いましょう。そのほうが、ずっと楽しく、意味のある旅になるはずです。
まとめ
スマートウーマンは、経済的なエンパワーメントを追求します。彼女たちは、お金のゲームにおいて男性が大幅に有利なスタートを切っていることを認識し、金融教育、将来の保障、夢の実現を優先事項にしています。自分の価値観とつながり、整理整頓し、収入のより多くを手元に残し、賢く投資し、その道のりに感謝することで、あなたも「お金持ちでゴールインするスマートウーマン」の仲間入りを果たせるのです。
