1992年に出版された『お金か人生か』は、単に生計を立てるためではなく、人生を楽しむために、お金をコントロールするための9ステップガイドです。お金と時間に対する考え方を見直し、借金を解消し、貯蓄を始め、最終的に「経済的自立」を達成する方法を学べます。
この要約で得られるもの：経済的自立を達成し、早期リタイアを実現する。
もし銃を突きつけられて「お金を出すか、命を差し出すか」と迫られたら、おそらくほとんどの人は財布を差し出すでしょう。しかし、日々の生活の中では、私たちは無意識のうちにお金を命よりも優先してしまっています。仕事でお金を稼ぎ、必要のないものを買い、その過程で本当に大切なことを犠牲にする、というループにはまり込んでいるのです。
この要約では、「経済的自立」への道のりを学びます。経済的自立とは、お金を稼ぐ仕事に頼らずに、自分の時間をどう使うかを自分で決められる状態のことです。その過程で、あなた自身の経済的来歴を明確にし、これまでのお金に対する固定観念から解放され、借金を減らし、望めば早期リタイアも可能にする、新しいお金の習慣を身につけます。
ここでは、以下の内容を学びます。
- 家計をコントロールするためのシンプルなツール
- リタイアまでの期間を計算する方法
- 貯蓄をどこに投資すべきか
生涯所得を可視化し、純資産を計算して、過去のお金との関係を清算する。
多くの人と同じように、あなたも自分の人生で累計どれだけのお金が出入りしたのか、おそらく把握していないでしょう。家計を把握するには、自分のお金にまつわる過去と向き合う必要があります。お金との関係を変え、経済的自立を達成するための第一歩は、まさに「過去のお金との関係を清算する」ことなのです。
人生で手にしたお金の総額を計算することで、自分の経済的来歴やお金との関係性が明確になります。もしかすると、経済的に安定していると感じていたのは、単に誰かに支えられていたからかもしれません。あるいは、自分はあまり稼いでいないと思っていても、実際には過去の収入を過小評価しているだけかもしれません。いずれにせよ、過去のお金との関係を理解することで、将来どれだけ稼げるかという見通しを変えることができるのです。
ここでのポイントは、生涯所得を可視化し、純資産を計算することで、過去のお金との関係を清算する、ということです。
まずは、生涯にわたる総所得（額面ベース）を計算しましょう。これには、初めて受け取った給料から、直近で手にしたわずかな収入まで、すべてを含めます。
どこから手をつければいいか分からない場合は、年金機構の記録、銀行の取引明細書、あるいは古い履歴書などを利用して、年ごとの収入を思い出してみてください。家族からの贈与、現金の賞金、あるいは申告していない収入など、記録に残っていない収入も忘れずに加えましょう。できる限り正直に、正確に計算することが目標です。
生涯所得を計算したら、過去を清算するための第二段階として、現在のあなたの人生に残っているお金、すなわち純資産を算出します。
資産と負債を一覧にした個人のバランスシートを作成し、純資産を計算しましょう。流動資産とは、現金化できるものすべてを指します。普通預金口座や当座預金口座のお金、現在の市場価値での株式や債券、小物入れの小銭なども含みます。固定資産は、車や家といった大きな所有物から、ガレージセールで売れるようなものまで、あなたが所有するすべてのものです。次に、負債を計算します。これは、借金、ローン、未払いの請求書などです。資産の合計額から負債の合計額を差し引いたものが、あなたの純資産です。
実質的な時給を計算し、お金の流れを記録する。
私たち一人ひとりに与えられた時間は、年間9千時間にも満たず、その多くは睡眠に費やされます。時間こそが最も貴重な資源であることに疑いの余地はありません。ですから、朝起きて仕事に行くとき、あなたは給与と引き換えに、単に時間を差し出しているのではありません。自分の生命エネルギーを差し出しているのです。つまり、お金を使うということは、本質的に自分の生命エネルギーと交換しているということです。
お金との関係を変えたいなら、自分が何を稼ぎ、何に使っているのかという前提を疑う必要があります。そうすることで、本当に大切なことのために生命エネルギーを取っておけるようになるのです。そこで、プログラムの第二歩は、自分の実質的な時給を計算し、お金の流れを記録することで、現在の状況と向き合うことです。
ここでのポイントは、実質的な時給を計算し、お金の流れを記録する、ということです。
生命エネルギーと収入の比率を明らかにするために、仕事を維持するために実際にかかっている時間とお金を計算し、実質的な時給を算出しましょう。
まず、3つの列を持つ表を作成します。1列目は週間労働時間、2列目は収入、3列目は時間当たりの収入とします。次に、あなたの仕事に基づいて詳細を記入します。例えば、週40時間働いて手取りが1000ドルなら、時給は25ドルになります。
次に、調整項目を加算します。通勤している場合は、移動時間や、ガソリン代、高速料金、公共交通機関の運賃などの関連費用を含めます。仕事用の服を購入するのにかかったお金、買い物や着替え、身だしなみに費やす時間も計算しましょう。コーヒーブレイクや、疲れ果てたり忙しすぎて料理ができないときのテイクアウトなど、食事にかかる追加の時間や費用も含めます。仕事が原因の病気にかかる時間や費用、仕事後のストレス解消のための娯楽費なども含めるべきです。
最初の表に戻り、週間労働時間の列に、これらの追加時間をすべて加えます。次に、2列目に記載した週間収入から、これらの関連費用を差し引きます。最後に、実質的な時給を計算します。
自分の実質的な時給が分かれば、自分の支出がどれだけの生命エネルギーに相当するのか、より具体的に把握できるようになります。自分の支出習慣を真に理解するために、自分の人生に入ってくるお金、出ていくお金を一銭残らず記録し始めましょう。支出習慣を自覚することで、自分の思い込みではなく、現実に基づいた支出の決断ができるようになります。
毎月の支出をカテゴリー分けする。
自分の経済的来歴と実質的な時給についての情報を集めたところで、次は実際に変化を起こすための一歩を踏み出しましょう。とはいえ、予算を組む必要はないのでご安心ください。予算は計画を立てる上で便利なツールではありますが、細かい実態を反映させる余地がほとんどありません。
予算が答えでないなら、何が答えなのでしょうか？それはシンプルです。自分がどのようにお金を使っているかを正確に理解することです。第三のステップは、毎月の支出をカテゴリー分けすることです。自分にとって最も理にかなった方法で、支出を分類しましょう。
ここでのポイントは、毎月の支出をカテゴリー分けする、ということです。
例えば、食費を記録したいとします。あなた独自のライフスタイルに応じて、「来客時の食事」「疲れて料理できない時の外食」「間食」といったサブカテゴリーを作成できます。支出を正確に分類して記録することで、たまに行く外食が、いつのまにか高くつく習慣になっていることに気づくかもしれません。住居費、交通費、娯楽費などについても、同様にサブカテゴリーを作成して支出を記録しましょう。
支出カテゴリーを細分化したら、サブカテゴリーを一覧にした月次集計表を作成します。表の下部には、収入を記載するセクションを設け、給料、ボーナス、利子、その他考えられる収入を個別に書き込めるようにします。各カテゴリーにその月の取引を入力し終えたら、総収入から総支出を差し引いて、毎月の貯蓄額を確認します。
化粧品など、特定のサブカテゴリーにどれだけお金が消えているかを見て、驚くかもしれません。しかし、その驚きは、また化粧品店に足を踏み入れた時には、おそらく薄れてしまっているでしょう。
そこで、このプログラムの真価が発揮されます。それぞれのサブカテゴリーに、自分の生命エネルギーをどれだけ費やしているかを知るために、各サブカテゴリーで使った金額を、ステップ2で計算した実質的な時給で割ってみましょう。たとえば、あなたがほとんど読まない雑誌に80ドル使っており、あなたの実質的な時給が10ドルだとします。その買い物に8時間もの生命エネルギーを費やしたと分かれば、次に雑誌売り場を通りかかったときに、考え直すかもしれません！
各カテゴリーの支出を評価する。
日記を使って、もし働かなくてよかったら何をしたいか、じっくり考えてみましょう。子供の頃、何になりたかったですか？もし余命があと1年だとしたら、人生をどのように過ごしますか？ずっと本を書きたいと思っていたのに、今は生計のためにコピーライターをしていませんか？
どんな夢も大きすぎるということはありません。そして、支出を少し調整することで、その夢の実現に近づけるのです。ここで、プログラムの第四歩に進みます。それは、3つの質問を自分に投げかけ、支出を評価することです。
ここでのポイントは、各サブカテゴリーで使ったお金を評価する、ということです。
ステップ3で作成した月次集計表を見てみましょう。それぞれのサブカテゴリーに費やした生命エネルギーは、あなたが得た充足感や満足感と見合っているでしょうか？
いくつかのサブカテゴリーでは、非常に大きな満足感を得られたため、生命エネルギーの支出を増やしても良いと思うかもしれません。その場合は、そのサブカテゴリーにプラス記号を付けます。ほとんど、あるいは全く満足感が得られなかったサブカテゴリーには、マイナス記号を付けます。どちらでもないと感じる支出には、ゼロを付けます。
支出を客観的に分析することで、自分に価値をもたらすカテゴリーへの支出をケチり、めったに履かない靴を買うといった中毒的な習慣に浪費していることに気づくかもしれません。
第二に、あなたの生命エネルギーの支出は、あなたの人生の目的や価値観と一致しているでしょうか？先月、外食に25時間分の生命エネルギーを費やしたとします。それが社交の時間や美味しい食事を大切にするあなたの価値観を反映していると気づき、その支出に納得するかもしれません。あるいは、この出費が悪い習慣や同調圧力の結果であり、自分の価値観や人生の目的と一致していないと認識するかもしれません。ここでも、各サブカテゴリーをプラス、マイナス、ゼロで評価し、印を付けます。
最後に、もし経済的自立を達成して、お金を稼ぐ必要がなくなったら、支出習慣をどのように変えますか？服をもっと買いますか、それとも減らしますか？ガソリン代は増えますか、減りますか？多くの場合、仕事があるからこそ、余計にお金を使っていることに気づくかもしれません。
進捗を追跡するウォールチャートを作成する。
おめでとうございます！経済的自立への道のりの半分まで来ました。しかし、過去に何らかのプログラムに取り組んだ経験があれば、挑戦の大部分は計画を継続することだとご存知でしょう。経済的な目標に向かって確実に前進し続けるには、新しい仕組みを「選択」ではなく「習慣」にする必要があります。
新しい習慣を根付かせる優れた方法は、誰かに自分の進捗を説明できる状態にすることです。経済的な進歩の結果を、友人や家族と共有することを検討してみてもいいでしょう。
しかし最終的には、継続的な成功のための最も重要な秘訣は、進捗を追跡することです。ここで、プログラムの第五歩に進みます。収入と支出のグラフを作成し、進捗をチャート化することです。
ここでのポイントは、進捗を追跡するウォールチャートを作成する、ということです。
大きな紙にグラフを描き、壁に貼って月々の収入と支出を追跡しましょう。縦軸は金額を表し、横軸は月単位の時間を表します。縦軸の目盛りを作る際は、0から始め、収入が2倍になっても対応できるだけのスペースを空けておきます。横軸は、5年から10年分の進捗を追跡できるようにします。
毎月末に、2色の異なる色を使って、月間支出と月間収入を記録します。そして、それらの点を前月の点と線で結びます。数ヶ月、数年と経過するにつれて、パターンを特定し、経済的な目標への進捗を確認できるようになります。
コンピューターでグラフを作成したくなるかもしれませんが、壁に貼っておくことで、プログラムを続けるように常に思い出させてくれます。コンピュータープログラマーのエレイン・Hさんは、仕事に行き詰まりを感じていました。このプログラムに参加したことで、エレインさんは自分が収入以上にお金を使っていることに気づきました。そこで彼女はウォールチャートを設置し、1ヶ月間、服を買うのと外食をやめると決意しました。
案の定、翌月の支出は収入を大幅に下回りました。しかし、以前の習慣に戻ってしまうと、すぐに支出は再び増加しました。グラフ上の落ち込みを見て、エレインさんは持続可能な変化を起こそうと決意しました。彼女は家賃が安く、職場に近い家に引っ越し、ガソリン代を60％削減しました。また、ほとんどの食事を自炊することで、外食費も半分以下に減らしました。4ヶ月以内に、エレインさんは借金を完済し、経済的自立への持続可能な道を歩み始めました。
意識的に支出を減らす、またはなくす。
現代では、「質素」であるという考え方は、魅力的でない、あるいは時代遅れに思えるかもしれません。現代の消費文化は、「多ければ多いほど良い」と私たちに信じ込ませてきました。しかし、プラトンやソクラテスの古代の書物から、ベンジャミン・フランクリン、ロバート・フロスト、ラルフ・ワルド・エマーソンといったアメリカの歴史上の人物に至るまで、質素であることは美徳と考えられていました。そして、もし経済的自立を達成したいなら、この言葉に慣れ親しむ必要があります。
本質的に、質素であるとは、持っているものを楽しむことです。もし10着のドレスを所有していて、何年にもわたってそれらを着ることを楽しんでいるのなら、素晴らしいことです！しかし、もしあなたが衝動買いをする人で、クローゼットに着られずに眠っているドレスを買うことに単に依存しているなら、その出費を減らす時かもしれません。ここまでで、自分の経済的な過去と現在について認識を深めてきましたが、プログラムの第六歩は、毎月の支出を意識的に減らすことです。
ここでのポイントは、意識的に支出を減らす、またはなくす、ということです。
意識的に支出を減らす、またはなくすことは、生命エネルギーを賢く使うことです。支出を最小限に抑える方法はいくつかあります。最も明白なのは、買い物に行くのを避けることです。店に行かなければ、衝動買いの誘惑に駆られることはありません。オンラインショッピングの誘惑を減らすには、宣伝メールの購読を解除したり、ソーシャルメディア上のマーケティングに注意したり、必要なものだけを買うという習慣を全般的に身につけたりしましょう。
しかし、支出を減らすことは、安物探しの達人になることを意味するわけではありません。最も安い選択肢を買う代わりに、より耐久性のある品物を選ぶこともあります。5年しか持たない30ドルのツールではなく、10年持つ40ドルのツールを買えば、長期的には20ドルの節約になります。複数の目的に使える一つの品に投資しましょう。炊飯器、パスタ鍋、スロークッカーの代わりに、一つで多用途に使える重厚な鍋を買うのです。
時には、自分の生活から排除したくないサブカテゴリーもあるでしょう。そんな時こそ、創意工夫の見せ所です。ハリーの例を見てみましょう。彼は、支出を減らすために、家の掃除と庭の手入れのサービスをやめるべきかどうか評価していました。ハリーは、自分で家事をする気にはなれませんでした。そこで彼は、家族がほとんど使っていないダイニングルームを小さなアパートに改装しました。そして、庭仕事と家事をしてもらう代わりに、その部屋をあるカップルに又貸ししたのです。ハリーはこれらの仕事を誰か他の人にやってもらえて満足し、そのカップルは高い住居費を削減する方法を見つけました。
収入を増やし、自分の生命エネルギーを尊重する。
週40時間労働は、現代の西洋的な概念です。
産業革命の間、新しい製造工程によって、労働時間と余暇時間の分離が生じました。労働条件は非常に過酷になり、労働者は最終的により短い労働時間を求めて闘いました。しかし、休息のための時間であるはずの余暇は、いつの間にかより生産性の高い労働者になるための勉強時間と見なされるようになりました。
その後、大恐慌の時代には、自由な時間は失業と結びつけられるようになりました。この大恐慌時代の考え方は、今日の西洋社会にも依然として影響を及ぼしています。私たちの社会の仕事中毒のライフスタイルはあまりにひどく、近年では「テイク・バック・ユア・タイム（あなたの時間を取り戻せ）」キャンペーンのような取り組みが、仕事に対する私たちの見方に挑戦する動きとして勢いを増しています。
ここでのポイントは、収入を増やし、自分の生命エネルギーを尊重する、ということです。
社会は私たちに対し、一人前の社会の一員であるためには、毎週40時間働く必要があると信じ込ませようとします。しかし、実際のところ、仕事を持つことの基本的な目的は、お金を得ることです。コミュニティ、成長の可能性、評価といった恩恵はすべて、従来の雇用以外の場でも達成できます。そろそろ、私たちは自分の生命エネルギーの使い方を再考し始めるべきです。
お金との関係を変え、経済的自立を達成するための第七歩は、自分の生命エネルギーを尊重し、収入を増やすことです。考えてみてください。あなたが現在仕事に注いでいる生命エネルギーは、見返りとして受け取っているものと公正な交換でしょうか？
大学院に進むための資金を貯めているにせよ、家族を養うにせよ、借金から抜け出すにせよ、自分の健康と誠実さに沿った範囲で可能な限り高い報酬を求めることは、単にお金のためにお金が欲しいということではありません。それは、持続可能な未来に向けて努力することです。もし生活費を賄うのに2500ドル必要なら、時給25ドルのデスクワークに留まる代わりに、契約社員として時給50ドルを稼ぐことで、収入を倍増できるかもしれません。
場合によっては、収入を増やすということは、短期的にはより多くの時間を働くことを意味するかもしれません。ローズマリーは老人ホームのディレクターとしての仕事を楽しんでいましたが、彼女の真の情熱は旅行、執筆、そして環境活動にありました。ローズマリーは、より給料の高い仕事を見つけることは、おそらくより大きなストレスをもたらし、自分の目標から気をそらすことになると分かっていました。そこで彼女は、夜と週末に小さなオーディオ配信会社で副業を始めました。週に40時間以上働いていましたが、経済的自立という目標に向かって進んでいるという知識が、彼女のモチベーションを維持しました。
投資から収入を得て、経済的自立を達成する。
多くの人にとって、早期リタイアという考えは、上位1％の富裕層だけの特権のように思えるかもしれません。しかし、「FIRE（Financial Independence, Retire Early：経済的自立と早期リタイア）」と呼ばれる成長中のムーブメントは、そうではないことを示しています。FIRE運動の支持者たちは、あるシンプルな知恵を体得しています。それは、貯蓄を投資すれば、お金はやがてそれ自体で十分な収入を生み出すようになり、退職して本当に大切なことに集中できるようになる、ということです。鍵となるのは、十分な毎月の投資収入を蓄積することです。
仕事から得る収入とは異なり、毎月の投資収入とは、自分の資本から得られる収入のことです。これには、働かなくても得られる収入、つまり利子、配当金、賃貸料、事業利益などが含まれます。
ここでのポイントは、投資から収入を得て、経済的自立を達成する、ということです。
投資を始める前に、6ヶ月分の生活費をまかなえるだけのお金を銀行に預けていることを確認してください。この流動性のある現金は、緊急時の資金であると同時に、毎月の支出のために引き出すお金でもあります。
銀行口座に少なくとも6ヶ月分の生活費が貯まったら、貯蓄口座の開設を検討しましょう。これで、プログラムの第八歩、つまり追加の貯蓄を投資し、追跡する段階に進むことができます。
毎月の投資収入を計算するには、あなたの資本、つまり追加貯蓄額に、現在の長期金利を掛けます。長期金利とは、長期投資から期待できる利回りのことです。この数字は、ウォールストリートジャーナルなどで米国国債の現在の30年利回りを検索することで見つけられます。
次に、その結果を12で割ります。この計算式に従って結果を出したら、ウォールチャートに、収入と支出の線に加えて、新しい線としてプロットします。縦軸は金額、横軸は時間を表すことを忘れないでください。
始めたばかりの頃は、毎月の投資収入は取るに足らないものに見えるかもしれません。しかし、収入と支出がより安定してくるにつれて、やがて経済的自立を達成するのにどれだけのお金が必要かを予測できるようになります。
時間の経過とともに、投資されたお金は、曲線が上向きになり始めることを意味します。薄い鉛筆を使って、このパターンをたどり、毎月の投資収入が毎月の支出を上回る時点を特定できます。これをクロスオーバーポイントと呼びます。ほとんどの人にとって、クロスオーバーポイントは、貯蓄額が年間支出額の25倍に達したときに起こります。もしあなたの平均年間支出が36,000ドルなら、経済的自立を達成するには90万ドルの資産が必要になります。
選択肢を調査し、自分に合った投資を選ぶ。
クロスオーバーポイントを計算し、経済的自立の達成が現実味を帯びてきた今、あなたは長期的に収入を生み出す投資の専門家になる必要があります。ファイナンシャルプランナーや悪質なブローカー、営業マンは、多額の手数料を取りながら、あなたの投資判断に影響を与えようとするでしょう。自分で投資判断ができるように力をつけることで、このような仲介業者に不必要な手数料を支払うのを避けましょう！
投資収入には、不動産からの賃貸収入や、知的財産権、フランチャイズ、天然資源からのロイヤルティ収入が含まれることがあります。また、投資したものを当初の投資額より高い金額で売却することで、キャピタルゲインを得ることもできます。しかし、最も注力したいのは、債券、投資信託、株式市場に投資して利子や配当を得ることでしょう。
ここでのポイントは、選択肢を調査し、自分に合った投資を選ぶ、ということです。
共著者のジョー・ドミンゲスが1969年に31歳で引退したとき、彼は米国債に投資することで経済的自立を達成しました。その後数十年にわたり、高い金利のおかげで、彼を含む何万人もの米国債投資家が、恒久的な経済的自立を達成しました。
しかし、ミレニアムの変わり目以降、金利は低下しています。最近では、FIREブロガーの大多数が、低コストのインデックスファンドへの投資を推奨しています。インデックスファンドとは、上場投資信託（ETF）のことです。これは、株式市場や債券市場の指数の動きに連動することを目指す投資信託です。市場に打ち勝とうとしたり、どの銘柄に投資するかを選んだりするのではなく、インデックスファンドは、広範な取引活動のポートフォリオに分散投資するパッシブなアプローチです。低い手数料でリスクが最も少ないため、経済的自立を目指す人にとって、頼りになる選択肢となっています。
あなたが401(k)のような退職金制度を提供する会社で働いている場合、貯蓄はおそらく、投資信託や債券ファンドを提供する大手証券会社によって管理されるでしょう。これを利用することを検討してください。多くの企業は、あなたが拠出した投資額と同額を上乗せしてくれます（マッチング拠出）。
いずれにせよ、投資の道に乗り出す前に、すべての選択肢について学ぶことが極めて重要です。十分な情報に基づいた選択をすることで、時間とお金の使い方に対するあなたの新しい姿勢と同じくらい、あなたの投資が持続可能なものになるでしょう。経済的な目標を達成する前から、あなたはより意図的に生きているはずです。
最終的な要約
この要約における重要なポイントは以下の通りです。
経済的自立への旅は、自分の経済的な過去と現在の財務状況を評価することから始めましょう。お金との関係を変えるとは、仕事から得るお金が自分の生命エネルギーと等しいと気づくことです。支出を減らし、収入を増やし、貯蓄を投資して早期退職し、借金を返済し、経済的な目標を達成しましょう。
