『クラウドマネー』（2022年）は、現代の決済環境を概観する一冊です。「現金かカードか」という古くからの問いは、見かけほど単純ではないことが明らかになります。キャッシュレス化の推進の裏には、人々の購買から利益とデータを搾取しようとする強力な利権の世界が潜んでいます。そして現金の消滅は、想像以上に多くの不利益をもたらすのです。
本書の読みどころ：「現金戦争」の実態と、それが私たち全員に与える影響
私たちが暮らす現代社会では、多くの時間を買い物に費やしています。そしてオンラインでもオフラインでも、キャッシュレスでの購入方法が増え続けています。レジで小銭を数える時代は過去のものとなり、今ではスマートフォンやカードを決済端末にかざすだけで、魔法のように取引が完了します。しかし、キャッシュレス取引のスピードと利便性の裏側には、巨大金融とビッグテックの不透明な世界が広がっています。
現金で支払う場合、それは買い手と売り手の間の直接的で、通常は匿名の取引です。しかしデジタル決済の世界では、そうはいきません。本書では、現代の決済環境を旅しながら、ビッグテックと巨大金融が繰り広げる不気味な「現金戦争」の実態に迫ります。
現金戦争
それがどのようにして起こり、どうすれば止められるのかを見ていきましょう。まず、現在の状況に至るまでの道のりを振り返ります。物語は2008年の金融危機から始まります。当時、反銀行感情が蔓延していました。巨大金融機関こそが経済崩壊の原因と見なされていたからです。
危機の影響は甚大で、世界経済の多くが不況に突入しました。同時期に、技術革命が進行していました。金融危機が本格化する直前の2007年夏、アップルが初代iPhoneを発売したのです。これを機に、スタートアップ企業が金融を含むあらゆる分野のアプリを次々と開発しました。この新しい「フィンテック」業界の約束とは何だったのでしょうか。銀行の力を打破し、金融を民主化し、金融アクセスを広げることです。
彼らは、近い将来、摩擦のない取引が行われる「キャッシュレス社会」が到来すると宣言しました。しかし、その後起こったのは、約束された銀行への革命ではありませんでした。むしろ、テクノロジー業界が「ビッグテック」へと変貌する中で、自らが取って代わると約束した既存秩序の一部となっていったのです。金融を破壊しようと始まったペイパルのような企業は、結局、既存の伝統的な銀行口座から送金するための新しいインターフェースに過ぎなくなりました。むしろ、フィンテックの登場によって、金融業界は私たちの日常生活にさらに深く組み込まれたと言えます。デジタルでキャッシュレスな決済こそが未来の姿であり、もはや現金は必要ないという物語が私たちに刷り込まれています。
これは、ATMや銀行支店の緩やかな消滅にも表れています。顧客はデジタル決済へ移行しており、もはやそれらを必要としていないというのが言い訳です。しかし、これは本当に下からの大きな集団的欲求なのでしょうか。人々は本当にキャッシュレス社会を求めているのでしょうか。実は、顧客がキャッシュレス社会を熱望しているというボトムアップの物語は虚偽です。実際には、強力な金融機関による上からの現金システムへの大規模な圧力が存在します。彼らの目的は二つ——利益を得ることと、データを取得することです。
ごく普通の状況を考えてみましょう。増え続けるキャッシュレスバーの一つで飲み物を注文するとします。そのためにはアプリをダウンロードする必要があります。そしてログインする際に、グーグルかフェイスブックで本人確認をするよう求められます。二つの商業銀行口座が関与し、銀行間の取引を可能にするビザかマスターカードも関わってきます。このプロセスで、少なくとも三つの巨大企業とやり取りしていることになります。ビザかマスターカードは取引を実行するための手数料を取っています。
調査によると、キャッシュレス決済の限界取引コストは、現金を使用する場合より50〜150パーセント高くなっています。一方、グーグルやフェイスブックは、あなたが何を買ったかを把握しています。彼らは取引データを収集し、それをあなたにターゲット広告を配信するために使う企業に販売します。もしかすると、あなたがバーで好んで買う飲み物に関連する広告を受け取るかもしれません。このプロセスの最後に、あなたは飲み物を一杯受け取ります。もちろん、ほとんどのバーでは、今でも現金で支払うことができます。
しかし現金戦争が加速する中で、ますます多くのビジネスがキャッシュレス化しています。長年にわたり、金融大手の反現金戦線は、ビジネスとその顧客をキャッシュレスに移行させるために多くの論拠を用いてきました。かつては利便性とスピードでした。そして今、新型コロナウイルスの時代において、彼らは現金戦争を劇的に加速させる新たな論拠を使っています。衛生です。大手小売業者を例に取りましょう。決済会社に扇動され、その多くがパンデミックの初期に現金支払いの受け入れを停止しました。
スポーツ用品大手のデカトロンもその一つでした。しかし、彼らは正しかったのでしょうか。イングランド中央銀行はパンデミック初期に、カード端末、ショッピングカートの取っ手、商品、セルフレジの画面はすべて、現金よりもウイルスを伝染させるリスクがはるかに高いとする報告書を発表しました。では、何が起こっているのでしょうか。事実として、反現金同盟はロビー活動やPRという形で、莫大なプロパガンダを展開できるのです。これは、反撃がますます難しくなっていることを意味します。
結局のところ、誰が現金の側に立って戦っているのでしょうか。中央銀行はこの問題に関して基本的に中立です。金融機関が現金を打ち負かすことで得るものが大きい一方で、私たち残りの人々が現金を守ることで得るものは何なのでしょうか。
「現金はクラッシュしない」
現金の価値を理解するために、反現金派がよく使う比喩——馬車と自動車の比喩を検証してみましょう。そのほのめかしは、現金にしがみつく人々は、より優れた速い自動車が発明された後も時代遅れの馬車にしがみついた人々と同じだというものです。結局、馬車は過去のものとなりました。そして金融機関は、現金にも同じことが起きることを望んでいます。しかし、この比喩には問題があります。
遅い馬車は速い自動車の邪魔になりましたが、現金はキャッシュレスを妨げません。より良い比喩は、現金を馬車ではなく自転車として捉えることです。現金を段階的に廃止することは、道路に沿って走る自転車レーンを閉鎖するようなものです——すべては自動車のためのスペースを増やすためです。しかし自転車は遅いとはいえ、より安全で、大気汚染を出さず、交通量を減らします。昔、自動車メーカーは新車のあらゆる利点を宣伝する一方で、自動車事故のニュースを抑圧していました。今日の銀行や決済会社も同じです。彼らはキャッシュレスのスピードと利便性を宣伝しますが、監視やサイバーハッキングを宣伝することは決してありません。
そして自動車とキャッシュレスは通常より速いとはいえ、実際には必ずしもそうとは限りません。実際、現代の混雑した都市では、渋滞にはまっているよりも自転車の方が速く効果的な場合があります。現金についても同じことが言えます。ハリケーンのような気象現象で通信システムが麻痺しそうなとき、人々は「オフライン」の現金を引き出そうと殺到します。現金は決して機能しなくならないからです。同様に、2008年の金融危機を考えてみましょう。世界中で、ATMの前に長蛇の列ができました。顧客は自分の銀行が次に破綻するのではないかと恐れていたからです。
しかし、ことわざにあるように「現金はクラッシュしません」。残念ながら、現在の傾向が続けば、将来、経済・政治・気候の危機が発生したとき、人々が現金を引き出すのははるかに難しくなるでしょう。理由の一つは、ATMの緩やかな消滅です。英国政府のデータによると、2015年から2020年の間にATMの数は24パーセント減少しました。このことが現金戦争の階級的側面につながります。現金の使用は労働者階級やマイノリティグループと結びついています。これは理にかなっています。これらの社会層は、歴史的に銀行のようなエリート機関から最も頻繁に差別されてきたからです。
彼らにとって現金は、搾取からの保護を得ながら資本主義社会に参加するための重要な手段です。借金に追い込む可能性のあるクレジットカードとは異なり、現金は誠実です。だからこそ、現金が労働者階級の人々の貯蓄に役立つのは驚くことではありません。皮肉なことに、ビザ自身の調査によると、人々はさまざまな場面でカードの方が現金よりも多く支出することが示されています。例えば、ファミリーレストランでは、カードで支払う顧客は平均して40パーセント多くお金を使います。現金は物理的で具体的であり、使うと文字通りそれが消えていくのが見えます。
一方、カード会社は私たちにもっと支出してほしいのです。支出が増えれば増えるほど、借金が増えます。そして債務返済の利子は、金融会社の利益増加につながります。現金には進歩的な社会変革と結びついてきた歴史があると言っても過言ではありません。同性愛、異人種間の関係、違法薬物のブラックマーケットなど、かつて違法だった多くのものが現金の使用に依存していました。禁酒法を例に取りましょう。飲酒は違法でしたが、数千万人がなおも飲酒を続けていました。
それは違法だったかもしれませんが、非道徳的ではありませんでした。他の多くのかつて違法だった活動と同様に、それはグレーゾーンに存在し、地下に追いやられました。現金がなければ、これらのグレーゾーンを維持することははるかに難しくなるでしょう。例えば、大麻合法化の推進は、キャッシュレス社会では不可能でしょう。現金は大麻産業の生命維持装置となっています。同時に、その支持者たちはその使用を擁護しています。これにより、医療用大麻が広く利用可能になり、無数の病気の緩和をもたらしてきました。
違法なレイブであれ、破壊的な気候活動のための資金集めであれ、現金は社会の進歩を推し進める鍵です。そしてキャッシュレス決済の台頭は、創造的な逸脱の可能性をゆっくりと締め付けています。これは、国家が銀行顧客の支払い履歴を要求することがいかに簡単かを考えれば特に当てはまります。米国愛国者法のような法律の下では、政府は銀行記録にアクセスしたことを市民に知らせる必要さえありません。そして監視されている市民は、破壊的な活動に関与する可能性が低くなります。しかし、現金の将来にとって良い知らせもあります——最善の理由からではありませんが。
人類が経験している危機の増加により、現金の使用は現在増加しています。新型コロナウイルス（および関連する経済的影響）、戦争、気候災害など、世界が現在直面している危機はかなり多くあります。そして現金はクラッシュしないため、世界中の人々が、いつ溶けて消えるかもしれない顔のないデジタルのエーテルではなく、触れて見ることができ、ベッドの下の箱に保管できるお金へと回帰しています。これは現金を過度に美化するためのものではありません。
しかし、金融化された資本主義の成長にブレーキをかけ、社会変革に影響を与えるという肯定的な効果を考慮すれば、現金は間違いなく守る価値があります。結局のところ、現金は人間同士の有機的な交流を助けます。すべての金銭取引を仲介者に頼るのではなく、人々が自律的であることを可能にします——しかも手数料まで取られることなく。
暗号通貨とお金の未来
さて、企業資本主義の進撃と戦うために現金を守ることが重要だと確認しました。しかし、私たちにできることは他にあるのでしょうか。ビッグテックと巨大金融の力を攻撃するために開発すべき新しい武器はあるのでしょうか。かつては、ビットコインや他の暗号通貨が、大手銀行に依存しない決済システムを実現するかもしれないという希望がありました。
それは2008年、サトシ・ナカモトとして知られる悪名高い人物またはグループがビットコインを世に送り出した頃のことでした。実際、その掲げられた目標はピアツーピアの電子現金システムでした。悲しいことに、年月を経るにつれて、暗号通貨は私たちの財布に対する企業の締め付けの拡大から私たちを救ってはくれないことが明らかになりました。これにはいくつかの理由があります。一つは、当初から暗号通貨愛好家は主に二つの陣営に分かれていたことです。暗号通貨をデジタル現金として使うことを提唱する人々と、デジタルゴールドにしたい人々です。悲しいことに、後者がほぼ勝利を収めました。今日の暗号通貨は、投機的なデジタル資産に過ぎません。
暗号通貨がデジタル現金として機能しないもう一つの理由は、「計算単位」として機能できないことです。つまり、本質的にゼロの価格が暗号通貨で表示されることはありません。誰かが暗号通貨で何かを購入したとしても、商品の価格は依然としてドルのような法定通貨の価値に結びついています。暗号通貨の価格は現在、通貨というよりも投機的資産のように変動しているため、人々が近いうちに暗号通貨で価格を表示し始めるとは考えにくいでしょう。暗号通貨以外にも、ビッグテックと巨大金融との戦いに役立つかもしれない候補がいくつかあります。一つは中央銀行デジタル通貨（CBDC）です。
これは、市民が商業銀行ではなく、米国の連邦準備制度のような中央銀行にデジタル銀行口座を持つことを意味します。このようなシステムの利点は変革的なものになり得ます。例えば、中央銀行は営利機関ではないため、すべてのCBDC取引に決済手数料を含める必要がありません。取引コストの低下は価格の低下を意味します。CBDCシステムはまた、国家から家計への直接支払いを容易にします。つまり、ベーシックインカムのような概念の実装がはるかに容易になります。そしてペイパルや商業銀行口座に預けられたお金とは異なり、CBDC口座のお金は銀行の破綻によって失われる可能性がありません。
スウェーデンや中国などの国々はCBDCシステムの導入を進めており、その開発を検討している国もあります。そのため、CBDCの欠点のいくつかを考慮することが重要です。最大のものは国家による監視です。既存のデジタル決済システムと同様に、現在開発されているCBDCインフラは、私たちの金融生活に対する国家の監視を可能にします。ただし、この問題に対処する方法はいくつかあります。一つは、CBDCをプライベートブロックチェーンシステムと組み合わせることです。
これにより、暗号通貨と同様の匿名性が得られ、人々が国家のお金をプライベートアカウントで保有できるようになります。このようなシステムの実装は、真の「デジタル現金」に最も近いものとなるでしょう。実際、匿名化されたCBDCは、商業銀行が現在私たちの生活に対して持っている力を打ち破るシステムになる可能性があります。これは銀行業界が廃止されるという意味ではありません。システムは、自転車と自動車のように、単に並行して運営されるのです。
まとめ
ビッグテックと巨大金融は現金に対して戦争を仕掛けており、多くの点で勝利しつつあるように見えます。彼らのプロパガンダは、現金支払いの受け入れから離れるようビジネスを徐々に説得しています。そして彼らの目標は、自動車の発明後に馬車がそうなったように、現金は消滅する運命にあると人々に信じ込ませることです。しかし現金は馬車ではありません。それは渋滞の横を走る自転車なのです。
速くはないかもしれませんが、より安全です。そして危機が発生したとき、ベッドの下の現金にはいつでもアクセスできます。銀行が破綻した場合、それほど幸運ではないかもしれません。現金を守りながら、企業資本主義がデジタル決済に対して持つ締め付けへの代替案を調査する必要があります。中央銀行デジタル通貨は良い選択肢のように思えますが、真のデジタル現金になるためには最適化と改善が必要です。
