『Coined』（2015年）は、私たちの多くが当たり前のように扱っている、強力かつ複雑な力を持つ「お金」について深く解説する一冊です。お金の歴史的なルーツを検証し、お金と私たちの感情との関係を説明しながら、お金の未来の進化に関する理論を提示します。
この本の要点：お金の仕組みと、私たちがお金を使う理由
「お金が世界を回している」と歌にもあるように、私たちの日々の活動のほぼすべてが、何らかの形でお金の受け渡しを伴っています。お金を稼ぐために働き、使うために買い物をし、蓄えを守るために貯金します。では、そもそもなぜ私たちは、これほどまでにお金に心を奪われながら人生を送っているのでしょうか。
お金をそこまで重要なものにしているのは何なのでしょうか。この本は、お金がなぜ「王様」なのか、その始まりから21世紀における姿まで、ユニークな視点で解説します。本書を読むと、以下のようなことがわかります。
- 現金が、印刷されている紙そのもの以上の価値を持つ理由
- ドイツ人が「借金」と「罪」を区別できない理由
- 人間にとってのお金が、ミツバチと花にとっての花粉に相当する理由
お金は、共同体が余剰生産物を持つようになったとき、交換手段として誕生した。
お金は、私たちが築いてきた社会で生き延びるための重要な要素です。私たちは、欲しいものや必要なものを手に入れるための交換手段として現金を使います。そして、お金を本当に理解したいなら、まず自然の法則の中でお金がどのように機能するのかを理解しなければなりません。交換の性質は、すべての生き物にとって重要な概念です。
生物は生き延びるために協力し合い、しばしば共生関係、つまり相利共生を結びます。このような関係では、2つの異なる生物が互いに利益を与え合うことで、よりよく生き延び、繁殖することができます。ミツバチと花の関係がまさにそれです。ミツバチは花の蜜からエネルギーを得て、冬を越すために蜂蜜を作ります。一方で、花から花へと花粉を運ぶことで花の受粉を助け、花の生存を確実にしています。ミツバチと花は、電気的なエネルギーも交換しています。
花は「マイナス」の電荷を、ミツバチは「プラス」の電荷を帯びており、磁石のように引き合います。ミツバチはマイナスに帯電した花粉に引き寄せられ、花粉が体に付着することで、簡単に運んで他の花に受粉させることができます。両種は等しく利益を得ているのです。一方、古代の人類は、集団で助け合うことで生存の可能性が高まることに気づきました。そこで人間は異なる技能に特化し、分業体制を作り上げました。例えば、狩りをする人がいれば、子育てをする人もいました。
やがて人間は、自分たちが消費できる以上の食料を生産し始めました。初めて、必要な物資と交換できる「余剰」を持つようになったのです。こうして集団間で、握斧や槍などの技術の交換が始まりました。時が経つにつれ、人間は、物やサービスを直接交換するよりも、普遍的な交換ツールが存在すれば、取引がより簡単で効果的になることを学び、お金が開発されました。人間は必ずしも論理的ではありません。
私たちの金融上の決断は必ずしも論理的ではなく、感情に左右される。
私たちの感情は不合理な決断を促すことがありますが、経済学者は計算をする際にそのことを忘れがちです。経済学者はしばしば「人間は常に合理的である」と理論化しますが、これは単純に真実ではありません。現代経済学は、人々がさまざまな選択肢の費用と便益を比較検討し、最も有益なものを選ぶという、ある種の人間行動モデルに基づいています。しかし、2008年の世界金融危機のような出来事は、人間の行動が必ずしも論理に導かれているわけではないことを示しています。
私たちは認知バイアス、つまり判断の誤りや偏りにつながる不合理な思考をする傾向に影響を受けます。認知バイアスは強力です。例えば、天気が支出額に影響することをご存知でしょうか。晴れている日のほうが、チップを多く払うことが示されています。これは、晴れの日に市場の成績が良くなる理由の一部でもあります。損失回避も、私たちのお金の使い方に影響を与えるものです。
損失回避は、利益を得る可能性よりも、損失をより大きな損害として認識させるものです。では、経済学者が誤った仮定に基づいて方程式を立てているとしたら、社会として金融上の選択をどう理解すればよいのでしょうか。さらに、脳画像研究により、人がお金についての決断をするとき、潜在意識の感情に関連する脳の特定の領域が活性化することが明らかになっています。例えば、側坐核は、喜びや動機づけの感情に関連しています。宝くじに当たるなど、何かを得ることを期待するときに活性化します。一方、前島皮質は、痛みなどの否定的な感情に関連し、損失を予期するときに活性化します。
だからこそ、私たちは負けることをあれほど嫌うのです。実際に痛みを感じるのです！ つまり、金融上の決断をするとき、あなたは認知バイアスや損失回避に加えて、潜在意識下のプロセスにも影響を受けているのです。感情は私たちの支出にかなり大きな影響を与えています！
お金に本質的価値があるかどうかについては経済学者の間でも意見が分かれるが、一般的な傾向は存在する。
「お金」の定義は簡単に思えるかもしれません。硬貨、紙幣、デジタル通貨など、取引に使う単なるモノです。しかし、実際には何が「お金」を構成するのかについて、専門家の間でかなりの意見の相違があります。「お金とは何か」を定義しようとする、対立する2つの経済学説があります。
第一の学説である金属主義は、お金の価値は銀や金、その他の商品など、本質的価値を持つ素材に由来すると主張します。つまり、紙幣は価値を保証するために価値ある商品によって「裏付け」されるべきだという考えです。金属主義の見方では、お金はハード（硬い）なものと見なされ、その価値は市場によって決定されます。一方、表券主義は、お金には本質的価値がないと主張します。つまり、1ドル紙幣は、それ自体では何の意味も持たない単なる紙切れに過ぎません。表券主義の見方では、お金はソフト（柔らかい）なものと見なされ、国家は市場にお金を追加することでお金の価値をコントロールできるとされます。
表券主義者にとって、お金の価値は経済全体のパフォーマンスを反映したものです。学説は異なりますが、お金の歴史は、ハードマネーからソフトマネーへと徐々に移行しているという一般的なパターンを示しています。通貨の初期から20世紀までは、お金は一般的にハードなものと見なされていました。紙幣や硬貨はすべて準備金属（通常は金）に結びついていました。例えば1900年、米国議会は金本位法を制定し、ドルを金価格に連動させました。
しかし1971年、リチャード・ニクソン大統領がドルと金価格の結びつきを断ち切り、世界のほとんどの国々もそれに追随しました。各国は通貨の実際の価値をよりコントロールするために、お金と物資の価格との結びつきを徐々に取り除いていきました。今日、お金は流通量からのみ価値が生じており、本質的価値はありません。
お金は硬貨や紙幣から、クレジットカードやモバイル決済へと進化してきた。次は何か？
年月が経つにつれて、金属硬貨や紙幣はますます時代遅れになりつつあります。過去100年の急速な技術進歩は、お金を含む社会の多くを変えました。20世紀には、クレジットカードの導入など、世界の通貨システムにいくつかの大きな変化がありました。クレジットカードは紙幣や硬貨よりも安全で便利です。カードはオンラインで使え、レジで素早くスワイプできるからです。
しかし、クレジットカードは必ずしも普及しているわけではありません。米国の消費者はたくさんのカードを持っていますが、世界の取引の約82％は依然として現金で行われています。ドイツなど一部の国では、クレジットカードはほとんど普及していません。ドイツは歴史的に借金を嫌ってきました。実際、ドイツ語で借金を意味するシュルドは「罪」と翻訳されます。しかし、クレジットカードには支出を増やす効果があることがわかっているため、政府や企業は、特に中国のような急速に発展している市場での利用を今後も促進する可能性が高いでしょう。
研究によると、クレジットカード決済が10％増加すると、個人消費は実際に0.5％成長します。携帯電話もまた、商品の支払い方法を変えました。そして、現在のクレジットカードよりもはるかに大きな影響を与える可能性があります。世界にはクレジットカードよりもはるかに多くの携帯電話があり、そのようなネットワークは広範な決済システムの可能性を秘めています。モバイル決済は今後数年間で62〜100％成長すると推定されています。モバイルウォレットの台頭など、いくつかの大きな変化が見られるかもしれません。モバイルウォレットは、携帯電話で直接支払いを行うことを可能にします。
Apple Payは、モバイルデバイスと決済システムを結びつけるテクノロジーの一例です。Apple Payを使えば、クレジットカードやデビットカードをiPhoneに連携させ、Apple Payを受け付けている店舗で商品の支払いができます。ユーザーは取引を完了するために、店舗の専用リーダーにスマートフォンをかざすだけです。お金は実用的であり、必要なものを買うことを可能にしてくれます。
社会がお金を印刷し、使用し、理解する方法は、その社会の性格を多く明らかにする。
しかし、お金には象徴的な目的もあります。それは、私たちが送る生活や、私たちが作ってきた社会についての声明となり得るのです。お金に対するあなたの意見や使い方は、あなたの価値観について多くを語ります。だからこそ、多くの人が成功や失敗を測るのにお金を使うのです。多くの人が、できるだけ多くを稼ぐために懸命に働き、そのお金を高級車や衣服などのステータスシンボルに費やします。しかし、お金をどう見るかは、その人のバックグラウンドや文化によって異なります。
ヒンドゥー教やキリスト教など多くの宗教は、信者ができるだけお金を求めるべきではないと説いています。キリスト教では、イエスは裕福な男に、すべての財産を処分して自分に従うように言います。社会として、私たちはお金を多くの価値体系に組み込んできました。お金は国家全体の価値観を表すことさえできます。古代の硬貨は、それが作られた社会について多くを明らかにしてきました。古代ベトナムでは、丁部領（ディン・ボ・リン、968-979年）が内戦後にベトナムを統一し、新国家初の硬貨を発行しました。
これらの硬貨は興味深い物語を語っています。重い硬貨は強い経済を示し、軽い硬貨は、金属が戦時中の武器など他の用途に回されていたことを示唆しています。硬貨の絵柄もまた、社会を明らかにします。硬貨が精巧で複雑な書体を持つ場合、それはより教育水準の高い社会であり、統治者が民の識字率に関心を持っていたことを示しています。
硬貨がシンプルで理解しやすい場合、通常はその逆が当てはまります。お金は極めて強力な力です。私たちは、より効果的に協力し、野生で生き残るためにお金を使うように進化してきました。
最終的なまとめ
私たちの金融上の選択は感情に影響されており、私たちの価値観はお金をどう扱い、どう大切にするかに由来することが多いのです。お金は開発されてから大きく変化してきました。そして、特にテクノロジーが進歩するにつれて、お金は進化し続けることは明らかです。
