金持ちになる方法を教えますは、銀行・貯蓄・支出・投資を賢く行うための、率直で愉快なほど自信に満ちたアプローチを提示します。金持ちになるために専門家である必要はありません。ただ計画と少しのコツを知っていればいいのです。セティは、できるだけ早く貯金を始めることの利点と、自動投資を設定してお金に働かせる方法を教えてくれます。
この本から得られるものは？貯金を始め、最も簡単な方法で投資し、金持ちになる方法を学びましょう。
なぜ多くのアメリカ人は、投資や貯金の方法を学ぶことを恐れているのでしょうか。実は、それは簡単なことなのです。すべては、できるだけ手間をかけない計画を立てることから始まります。つまり、クレジットカードと退職金の仕組みを理解し、お金の流れを自動化し、忍耐強く賢い投資に集中することです。
『金持ちになる方法を教えます』は、そのタイトル通りの内容です。投資の基本をわかりやすく説明し、学校で教わるべきだった投資のコツを明かします。
この要約では、以下を学びます：
- 貯蓄を損なうことなく、収入の20％を罪悪感なしに使う方法
- 401(k)とRoth IRA退職基金の違い
- 完全に自動化された投資・貯蓄システムの構築方法
お金の問題を他人のせいにしない。自分の責任にしよう。
お金を貯めていないことに罪悪感を感じたことがあるでしょう。あるいは、始めるには遅すぎると思っているかもしれません。そんな考えを捨てましょう！言い訳をやめる時です。
まず知っておくべきことは、メディアが流す情報に惑わされないことです。
世の中には金融に関する情報が溢れており、それに圧倒されてしまうこともあります。しかも、その情報の多くは退屈で役に立たないもので、「ラテを控えるべき」といった、若者の実際の生活を考慮していないアドバイスばかりです。
投資アドバイスに関しては、若者がメディアや、もっと上手に教えてくれたはずの他人を非難するのも無理はありません。しかし、貯蓄の結果を変える最善の方法は、自分の選択に責任を持つことです。
「教育制度がお金の管理を教えてくれない」といったよくある言い訳は、まったく正確ではありません。多くの大学では金融の授業を実際に提供していますが、学生は出席しないのです。
お金を失う恐怖も、何もしないためのよくある言い訳です。しかし、若い頃にお金を失うのはむしろ好ましいことです。なぜなら、失うほどのお金を持っていないからです！後でもっとお金を持つようになった時、それを守る方法をよりよく理解できるでしょう。銀行にお金を寝かせておくだけでも、口座からお金は目減りしていくことを忘れないでください。
さらに、「月に100ドルも貯金できない」という言い訳もあります。本当に、金額はそれほど重要ではありません。1日1ドルの貯金でも、時間とともに積み重なります。
2008年の金融危機を覚えているでしょう。多くの人が愚かにも市場からお金を引き出しました。その多くは分散投資をしておらず、高値で買い安値で売るという大きな間違いを犯しました。政府や銀行のせいにするのは簡単ですが、ほとんどの人は自己啓発のために個人向け金融の本を一冊も手に取っていませんでした。
私たちは自分の問題に責任を持ち、解決に取り組み始める必要があります。
では、これを踏まえて、どうやって金持ちになればいいのでしょうか？
クレジットカードを賢く使う。
クレジットカードの力を活用する方法を理解することが、貯金して金持ちになるための第一歩です。
大きな買い物はクレジットで行われることが多く、信用が良好な人は多くのお金を貯めることができます。クレジットはローン、住宅ローン、クレジットカードの形で存在し、すぐに支払うお金がない時に大きな買い物を可能にしてくれます。
クレジットの2つの中心的な側面を覚えておきましょう。信用報告書はあなたの信用活動を記録し、潜在的な貸し手にそれに関する情報を提供します。クレジットスコアは300から850の範囲の数字で、貸し手に対するあなたの信用リスクを示します。
クレジットスコアが良好であれば、貸し手にとって魅力的な存在となり、より良いローン金利を得られます。さらに素晴らしいのは、良好なクレジットスコアが数十万ドルもの利息を節約してくれることです。
例えば、2009年の米国の年利率では、30年間の20万ドルの住宅ローンで良好なクレジットスコア（750-850）があると、利息を含めて35万9,867ドルを支払うことになります。悪いクレジットスコア（620-639）なら43万427ドルになります。7万ドルも余分に払うのです！
最も重要なクレジット手段はクレジットカードです。クレジットを上手に扱うための賢いヒントをいくつか紹介します：
借金をなくす：支出を減らし、完済しましょう！期日通りの返済はクレジットスコアの35％を占めるので、クレジットカードの自動支払いを設定すれば、支払いを逃すことはありません。
次に、クレジットカード会社に連絡して、年会費やサービス料の免除、年利率の引き下げを依頼する価値があります。驚くことに、多くの会社が応じてくれます。
クレジットカード会社から最高の特典を引き出すことを忘れないでください。著者のクレジットカードのコンシェルジュは、売り切れと思われたLAフィルハーモニックのチケットを手に入れるのを助けてくれたそうです！
最高の銀行と最高金利の銀行口座を選ぶ。
手数料ゼロで高金利なんて不可能ですよね？実は、可能なんです！
オンラインバンクはしばしば最高の金利を提供します。運営コストが最小限で、支店やマーケティングにお金をかける必要がありません。その結果、顧客サービスも良く、従来の銀行よりも低い利益率で運営できます。また、従来の銀行の6倍から10倍の金利を提供しています。
例えば、2万5,000ドルを預けたとしましょう。オンラインバンクの3％の金利なら、1年で750ドルになります。通常の銀行の0.5％の金利なら、わずか125ドルです。では、5万ドルを貯めたと想像してください。オンラインバンクなら1,500ドル、通常の銀行ならわずか250ドルです！
次に、最適な銀行口座を開設しましょう。最低でも1つの当座預金口座と1つの普通預金口座が必要です。
当座預金口座は頻繁な引き出しに、普通預金口座は休暇や特別なイベントなどの目標のために必要です。
ここにはいくつかの選択肢があります：同じ銀行に当座預金と普通預金を持つ（怠け者向けの選択肢）、地元の銀行に当座預金を持ちオンラインバンクに普通預金を持つ（通常の選択肢）、または複数の当座預金と普通預金を持つ（手間を惜しまず、異なる目標のために口座を最適化したい人向けの最善の選択肢）です。
または、当座預金に1か月半分の生活費を入れ、残りをすべて普通預金に入れることもできます。
複数の口座を持つのは大変だと感じるなら、地元の銀行で手数料無料の当座預金口座を、オンラインバンクで高金利の普通預金口座を開設するだけにしましょう。
たった50ドルでも、投資口座を開設しよう。
お金を節約し、少しずつ普通預金に貯めるのは良いことですが、それだけでは限界があります。本当にお金に働いてもらうには、投資すべきです。
米国の多くの企業が従業員に提供している401(k)退職基金を開設することが、良い出発点です。
これを設定するには、給与の一部が雇用主から自動的に401(k)に送金されるよう承認するだけです。その後は、座ってお金が増えるのを待つだけです。
401(k)を持つことにはいくつかの大きな利点があります。長期投資に同意するため税制優遇があること、雇用主が401(k)の拠出にマッチングしてくれる場合はそのお金がもらえること、そしてほとんど手間のかからない投資であることです。
401(k)の後は、別の種類の退職口座であるRoth IRAを開設すべきです。401(k)が雇用主によって提供されるのに対し、Roth IRAは自分のお金で作るものです。
401(k)とRoth IRAの両方を持つことが強く推奨されます。Roth IRAは401(k)とは異なり、個別株やインデックスファンドなど、好きなものに投資できるからです。
また、401(k)は税引前のお金を使い、退職時にお金を引き出す時に課税されるのに対し、Roth IRAは税引後のお金を使うため、得た利息や退職時の引き出しに課税されません。
では、どうやってIRAを始めればいいのでしょうか？
ある学生はRoth IRA口座を開設するための1,000ドルを貯めるのに苦労し、最低開始金額のない口座を提供していた運用会社（T・ロウ・プライス）を選び、毎月自動的に50ドルを拠出することにしました。月50ドルなら彼女も続けやすく、その金額でも素晴らしいスタートです。
支出額を把握し、お金を使いたい場所に振り向ける。
何かを買うのに罪悪感を感じながらも、結局買ってしまった最後の時を覚えていますか？意識的な支出の方法を学べば、次からはもっと上手にできます。
意識的支出とは、自分にとってそれほど重要でないものへの支出を減らし、本当に大切にしているものへより多く使うことです。
必要なのは、意識的支出計画を採用するだけです。毎月一定額を自動的に貯蓄・投資し、残りは好きなものに罪悪感なく使うのです。
支出の内訳は以下のようになります：
- 固定費に60％（家賃、光熱費、借金）
- 投資に10％（401(k)、Roth IRA）
- 貯蓄に10％（休暇、ギフト、予期せぬ出費）
- 罪悪感のない支出に20％
意識的支出とは、自分にとって何が重要かを考えることです。例えば、著者の友人ジムは昇給後に小さなアパートに引っ越しました。なぜでしょうか？彼にとって住空間はそれほど重要ではなく、キャンプが大好きだったので、お金をそちらに振り向けたのです。
次に、支出の調整方法を学びましょう。
「封筒システム」を試すことができます。上記の4つの分野にどれだけ使いたいかを決め、そのお金を封筒に入れます。封筒が空になったら、その月はもう使わないだけです。
「封筒」は比喩的なものでも構いません。著者の友人は、封筒の役割を果たすデビットカード付きの銀行口座を開設しました。毎月、社交用のお金をカードにチャージし、お金がなくなったら外出しないのです。
極端な行動から変わるには時間がかかります。以前毎週500ドル使っていたのに、急に毎週495ドル貯めるようなことはせず、支出を少しずつ調整しましょう。多くの分野から5％ずつ削ろうとするのではなく、1つか2つの大きな問題分野を選んで取り組むのです。
例えば、当座貸越手数料は年間1,000ドル以上にもなることがあります。それをなくすだけでも大きな違いが生まれます。
請求書の支払いを自動化して、考えなくてもいいようにする。
請求書の支払いは不便で面倒です。お金の管理に熱心でないなら、代わりにやってくれる自動化システムを作りましょう。
前の章の意識的支出計画を、銀行と自分自身の支出追跡ツールを使って自動化しましょう。
まず、銀行に連絡して自動振替と自動支払いを設定します。
例えば、固定費の自動支払いを設定し、当座預金からRoth IRAへの自動引き出しを設定します。
これが完了したら、残りのお金を支出に使い、月の半ばにカレンダーのリマインダーを設定して、支出目標を超えていないか確認しましょう。当座預金に1,000ドルを予備として入れておくのも良いアイデアです。
支出が計画通りに行っていれば、素晴らしい！そうでなければ、次の15日間で軌道修正しましょう。
もう一つの優れたアイデアは、すべての口座をつなぎ、自動振替を作成して自動マネーフローを実践することです。
振替は以下のように整理できます：
給料は401(k)と当座預金に入金し、当座預金からRoth IRA、普通預金、クレジットカード、クレジットカードを使えない固定費（家賃など）、そして少額の自由なお金に振り替えます。クレジットカードはその他の固定費と罪悪感のない支出を賄います。
では、具体的にどうやってすべての口座をつなげばいいのでしょうか？すべての振替と支払いを自動化するだけです：
例えば、1日に給料が支払われるとします。2日に給与の一部を自動的に401(k)に送り、残りを当座預金に入れます。5日に当座預金から普通預金とRoth IRAに自動振替します。7日に請求書とクレジットカードの支払いを自動的に済ませます。
専門家を無視して、シンプルに投資する。
専門家はいつも株式選定について話しています。しかし、もっとシンプルな投資方法があります。
専門家を信じてはいけません。誰一人として、ファンドや株が市場で時間とともにどう動くかを一貫して予測することはできません。
2001年のフレデリック・ブロシェの研究で、ワインの専門家がワインを区別できなかったのと同様に、金融の専門家も常に信頼できるわけではありません。彼らには未来が見えないからです。現実には、彼らが何を言おうと、専門家は頻繁に間違えます。
『The Smartest Investment Book You’ll Ever Read』の著者ダニエル・ソリンが紹介した研究によると、50社中47社のアドバイザリー企業が、企業が破産申請する日まで投資家にその企業の株式を勧め続けていたことが明らかになりました！
したがって、専門知識を迂回して、最もシンプルな投資の道を選びましょう。
各カテゴリーが資産クラスを持つ投資ピラミッドを想像してください。つまり、株式、債券、現金が底辺にあり、インデックスファンドと投資信託が中間にあり、ライフサイクルファンドが頂点にあります。
これらの投資は、ピラミッドの下に行くほど複雑になります。最もシンプルなアプローチは、年齢ベースファンドとも呼ばれる自動ライフサイクルファンドを通すことです。ピラミッドのどの部分に投資するかは、年齢によって変わります。
例えば、25歳ならバンガード・ターゲット・リタイアメント2050は株式90％、債券10％を提供しますが、55歳なら株式63％、債券37％のみとなります。
ご覧のように、20代ではより多くの資産が株式にあります。この年齢ならリスクを取れるからです。年齢を重ねるにつれてバランスは自然と移り変わり、ライフサイクルファンドが自動的に調整してくれるので簡単です。
ライフスタイルファンドの素晴らしい点は、1つだけファンドを持てばいいことです。あとは、そのファンドを401(k)かRoth IRAのどちらに適用するかを決めるだけです。
最終まとめ
本書の核心となるメッセージ：
賢く貯蓄し投資することは、専門家だけのものではありませんし、頭痛の種になる必要もありません。手数料無料の口座を開設し、貯蓄と請求書の支払いを自動化し、少しだけ投資することで、個人の財務をシンプルにしましょう。そうすれば、お金のことでストレスを感じるのをやめ、座って資産が増えるのを待つことができます。
実践的なアドバイス：
予期せぬ贈り物を賢く使いましょう。
次に予期せぬ一時金やボーナス（昇給など）を受け取ったら、50％を貯金し、残りは好きなように使いましょう。こうすれば、自分が払える以上のお金を使う習慣がつきません。
他人にお金の貯め方や使い方を指図させないようにしましょう。
「正しい」や「一般的な」ものすべてに節約する必要はありません。代わりに、自分にとって本当に大切なものに贅沢し、そうでないものに節約しましょう。例えば、毎週の外食よりも限定版スニーカーのコレクションを持つことの方が大事なら、外食を節約して靴にお金を使いましょう！
さらにおすすめの読書：T・ハーブ・エーカーの『ミリオネア・マインド』
ミリオネア・マインドは、人々が無意識のうちに両親から学んだお金に対する硬直した態度や行動パターンを発達させ、それが将来の富を決定づけることを説明します。ミリオネアが実践している重要な指針と考え方のパターンを提示し、金持ちになりたいすべての人が身につけるべきものを示しています。
