『40代のためのブレックファスト・クラブ』（2018年）は、あなたと経済的自由の間に立ちはだかる、お金に関する誤った思い込み・先入観・態度に光を当てる一冊です。個性豊かな架空の登場人物たちを巧みに使った本書は、貴重なお金にまつわる人生の教訓を物語仕立てで提示します。
40代で経済的自由を手に入れる方法
40代に差し掛かると、高校時代のプロムキングでも、オタクでも、チアリーダーでもなくなったと言っていいでしょう。人生の道のりの中で、会社員、大黒柱、配偶者、親といった新しい役割を担うようになります。それも、そのすべてを同時に、という場合もあります。
とはいえ、どんな状況にあっても、同世代のすべての40代と共通するものが一つあります。お金です。
中年期には経済的な安心と自由が訪れると多くの人が望みます。しかし、人生の後半戦で豊かさを手に入れる道のりには、いくつかつまずきの石があることに気づく人も少なくありません。
そこで役に立つのが本書です。6人の個性的な登場人物の人生と家計をめぐる物語を通じて、お金の専門家でありストーリーテラーでもあるヴァネッサ・ストイコフが長年にわたって培ってきた個人資産管理の知恵を伝授します。物語が進むにつれて、あなたの足かせとなっている、お金に関する有害な態度・思い込み・先入観が明らかになり、家族の未来のために確かな基盤を築く方法が見えてきます。
本書で分かること：
- 子供時代の経験と現在の預金残高の関係
- 年収1億円があっても経済的安定につながらない理由
- 億万長者でも買えない、たった一つのもの
欲しいものをすべて手に入れようとすると、不必要な借金が膨らむ
経済的に安定するために、何が邪魔をしているのでしょうか。20年にわたってお金に関する教育に携わってきたパーソナルファイナンスの第一人者、ヴァネッサ・ストイコフは、その答えを知っていると言います。彼女によれば、邪魔をしているものは1つではなく、5つあるのです。
長期的な豊かさと充実感を得るためには、手放すべき5つの有害な態度があります。本書では、そうした悪い態度を体現する登場人物たちと出会い、彼らがどのようにして状況を好転させたか、あるいはできなかったかを学びます。
まず最初にやめるべき態度は欲望です。
現代の消費社会では、欲しいものと必要なものを混同しがちです。華やかなセレブのライフスタイルをメディアで見せつけられる中で、デザイナーブランドの服、高級車、豪華なレストランに大金を使ってしまうことがあるでしょう。
もちろん、欲望を満たすことは人生の楽しみの一部です。しかし残念ながら、それが借金という重荷となり、不安を大きく膨らませることもあります。
ジョセフィンは成功した起業家であり実業家でもある女性で、欲望と、それが家計にもたらすストレスを身をもって知っています。成功したコミュニケーション関連の会社を経営し、年収は約1億円。それでも彼女に欠けていたのが、経済的な安定でした。毎月数十万ドルが銀行口座に入ってきては、同じくらいの速さで出ていきます。すべては彼女の贅沢なライフスタイルのせいです。ジョセフィンは巨額の給料を、高級物件の巨額の住宅ローン、五つ星ホテルのスイートルーム、専属メイクアップアーティストなど、ありとあらゆるものにつぎ込んでいました。
残念ながら、贅沢なライフスタイルへの欲望が彼女から奪っていたのはお金だけではありません。ストレスも大きくのしかかっていました。
外から見れば、ジョセフィンの人生は完璧に見えました。しかし実際には、毎月お金が入り続けるよう、猛烈に働き続けなければならなかったのです。アクセルから足を離せば、すぐに困難に直面すると彼女は分かっていました。不動産投資で多額の借金を抱えていたからです。この猛烈に働き、派手に遊ぶというライフスタイルは、20代・30代の頃は彼女に合っていました。しかし40代になった今、体力が以前ほどないことに気づき始めています。残念ながら、数々の欲望とそれに伴う借金のせいで、ペースを落とすという選択肢はありませんでした。
明らかに、ジョセフィンは自分のライフスタイルと欲望を見つめ直す必要があります。次の章で見るように、同じ境遇にいるのは彼女だけではありません。
正しいことに集中しなければ、失敗への道を歩んでいる
人生から本当に得たいものは何でしょうか。明日の話ではなく、5年後、いや20年後の話です。少しでも自信がないなら、それはあなただけではありません。私たちは往々にして、自分の未来がどうあってほしいかを明確に思い描けていません。この大きなビジョンがないと、長期的な目標に努力を集中させることが難しくなります。その代わりに、次の休暇や次の仕事に充実感を求めてその日暮らしを続け、つかの間の満足感しか得られないことがほとんどです。
そこで次にご紹介する、豊かな未来を遠ざける態度は集中です。
ジャスパーを紹介しましょう。彼は40代の男性で、高校を卒業して以来ずっと、集中することに悩んできました。
多感な時期のジャスパーは、自分のやりたいことに集中できていました。高校時代は花形アスリートで、大きな成功を手にすると期待され、プロスポーツ選手という将来のキャリアを難なく思い描いていました。
残念ながら、不運と怪我が重なり、ジャスパーのアスリートとしての道は開花しませんでした。それ以来、彼は人生を漂流しています。アスリートになるという夢を、他の長期的な目標に置き換えることもありませんでした。そして40歳になった今、集中力のない状態が続いています。行き詰まりの仕事を転々とし、週末だけを生きがいに、酒を飲みすぎる日々。自分のアパートを借りる余裕もないため、年老いた母親と同居しています。
心の底では、ジャスパーはきちんとした人物です。しかし、人生から何を得たいのかが分からないために、持ち物はほとんどなく、老後の蓄えもほぼゼロという結果になってしまいました。
とはいえ、集中に悩む人がすべて、集中力の欠如に苦しんでいるわけではありません。焦点が狭すぎることから問題が生じることもあります。
ジェインを紹介しましょう。彼女は弁護士で、8歳の双子の女の子を育てるシングルマザーです。かなりの収入を得られる可能性があるにもかかわらず、ジェインはパートタイムでしか働いていません。なぜでしょうか。彼女はこれまでずっと、家族を人生の中心に据えてきたからです。若い頃の彼女は、結婚して子供を持つことが幸せになれればそれで十分だと信じていました。
残念ながら、夫の暴力が原因で結婚生活は終わり、ジェインは2人の子供を育てる経済的負担を一手に背負うことになりました。しかし現在の仕事では、退職後の計画はおろか、家族の生活費をまかなうのがやっとです。この不安定な状況に置かれたジェインは、家族にばかり集中していても、期待していた幸せや心の平穏は得られないと気づき始めています。
お金は多くの人にとって限りある資源。しかし時間は誰にとっても有限
お金の扱いが苦手でも、木にお金が生えるわけではないことはちゃんと知っているでしょう。理論上は少なくとも、お金が限りある資源であることは誰もが理解しています。しかし、時間も有限であることを多くの人が見落としています。愛する人とのより深い関係であれ、老後に備えたしっかりした資産計画であれ、本当に欲しいものを手に入れるために時間はたっぷりあるかのように振る舞ってしまうのです。
しかし時間もお金と同じで、無駄にする余裕はありません。
思春期の子供から年老いた親まで、多くの40代は時間とお金の両方に数多くの要求を抱え、将来の経済的な準備を先延ばしにしてしまいます。この先何年もかけて経済的に安定していく時間は十分にあると信じ、目の前の差し迫った用事だけに集中し続けるのです。
カレンとラスもまさにそうでした。カレンは専業主婦で、ラスは家族に快適な生活を提供するために長時間働いていました。残念ながら、素敵な家と海外旅行を楽しむ一方で、そのライフスタイルを持続可能にする計画を立てていませんでした。たとえば、巨額の住宅ローンを抱えていたのに、生命保険にはどちらも加入していなかったのです。
つまり、もしラスに何かが起きたり、突然働けなくなったりしたら、家族は家を失う可能性があったのです。さらに、カレンは長い間仕事から離れていたため、彼女の退職後の収入は不安なほど少なくなります。数字を突き合わせてみると、将来家を手放してダウンサイジングしたとしても、快適な老後を送れるだけのお金にはならないと夫婦は気づきました。
しかし、時間に対する不健全な態度は、経済的に困っている人だけを傷つけるわけではありません。最も経済的に安定している人でさえも悪影響を受けることがあります。
ブラッドは世界的なテクノロジー企業を所有する、自力で成り上がった億万長者でした。しかし、莫大な富を持っているにもかかわらず、ブラッドの人生は完璧とはほど遠いものでした。仕事にあまりに集中してきたため、一緒に家庭を築く相手を見つける時間を割いてこなかったのです。
両親との関係も疎遠で、連絡はもっぱら個人秘書を通してでした。つまり、ブラッドの人生には愛のある人間関係が欠けており、どんなにお金があっても、人との関係を深めるために使わなかった時間を買い戻すことはできないのです。
子供時代のお金への思い込みが、大人の今も足かせになっているかもしれない
お金について考えるとき、何を思い浮かべますか。使って楽しむためのもの、それとも万一の時のために貯めておくべきもの？
お金についての態度の多くは、子供時代に形成され、親から受け継がれます。ほとんどの人は、それを疑うことなく大人になります。しかし、長く持ち続けてきたからといって、その態度が正しい、あるいは役に立つとは限りません。
つまり、より良い経済的な未来を真剣に築きたいなら、お金に関する自分の根本的な思い込みを見つめ直す必要があるかもしれません。
元アスリートのジャスパーを覚えていますか。残念ながら、彼が欠いているのは集中力だけではありません。彼は父親からお金に関する有害な思い込みも受け継いでいました。父親は安い賃金で1日18時間働き詰めの人生を送った人です。幼い頃からジャスパーは、働いて生計を立てることは極めて大変で、お金を得ることは非常に難しいと、父親から叩き込まれました。その結果、大人になったジャスパーは、父親が経験した苦難から自分を守る最善の方法は、野心を捨ててできるだけ働かないようにすることだと思い込むようになりました。
残念ながら、真剣に働くことを避けたために、彼は仕事を転々とすることになりました。結果として、キャリアのはしごを一度も登れていません。ジャスパーは父親の苦労を避けられたかもしれませんが、その有害な思い込みのせいで、自分自身の苦労をたっぷり抱え込んでいます。
ジャスパーほど露骨ではありませんが、専業主婦のカレンもお金に関する有害な思い込みを抱えています。彼女はずっと、自分にはお金を稼ぐ能力がないと感じてきました。その代わりに、自分は妻・母になる運命にあり、夫が一家の大黒柱になるべきだと信じています。この思い込みは、娘にそれ以上の期待をすることのなかった両親から与えられたものです。だからいま、彼女が経済的に完全に夫に依存しているのは驚くことではありません。
前の章に出てきた孤独なブラッドはどうでしょうか。彼の孤独もまた、両親から受け継いだ有害なお金への思い込みから生まれました。幼い頃からブラッドは、お金と成功を何よりも大切にするよう教えられました。子供の頃の彼は、両親の愛情は自分の成果次第だという印象を受けていました。大人になったブラッドは、人間関係はキャリアほど重要ではないと信じています。残念ながらその結果、プレッシャーの大きな生活を分かち合う相手は誰もおらず、彼は孤独になりつつあります。
経済的な未来を変える鍵は行動に移すこと
ここまでの話を読むと、お金はストレスと絶望の種にしかならないように思えるかもしれません。幸い、そうではありません。行動を起こせば、誰でも経済状況を好転させられます。変化が早ければ早いほど、未来も早く変わります。
ひとりでやる必要もありません。信頼できるファイナンシャルアドバイザーに相談すれば、自分にどんな選択肢があるのか、家族でどんな変化を起こす必要があるのかを理解する助けになります。
では、ファイナンシャルアドバイザーのベンは、それぞれ独自の経済的課題を抱える寄せ集めの40代たちに、どんなアドバイスをしたのでしょうか。
まずベンは、長年にわたって借金を抱えてきた贅沢好きのジョセフィンに、自分の欲望と向き合うよう助言しました。その助言に従い、ジョセフィンは豪華な不動産のほとんどを売却し、そのお金で残りの住宅を現金一括購入しました。これにより彼女の支出は大幅に減り、ストレスレベルも下がりました。
次にベンは、カレンに、自分自身に関する有害な思い込みにこれ以上足を引っ張られないよう助言しました。カレンは自分のビジネスを立ち上げ、自信を深めると同時に、自分と夫の退職後の貯蓄も増やしました。今やカレンは、安定した充実感のある未来へと着実に歩みを進めています。
高校時代の人気者だったジャスパーには、ベンは、しっかりしたキャリアを築くといった大きな目標に集中するようアドバイスしました。母親からの経済的援助を受けて、ジャスパーは大学に戻り、体育を学ぶことができました。
しかし悲しいことに、ジャスパーの思い込みは根深すぎて、乗り越えることができませんでした。わずか1年で大学を中退し、母親が援助したお金の多くを失ってしまいました。彼はまだ経済的な安定を手に入られていません。
最後にベンは、カレンの夫ラスと億万長者ブラッドの両方が、時間に対する態度を改める必要があると正しく指摘しました。ラスは家族の経済的将来を守るために即座に行動する必要があり、生命保険に加入し、自分に何かが起きた場合に備えて家族の収入を守りました。
一方ブラッドは、末期がんで闘病中の母親ともっと多くの時間を過ごす必要がありました。励みになることに、彼は母親の人生最後の数か月間、多忙なスケジュールを組み直し、母親との関係を再構築する機会を作りました。
この40代の面々が起こした前向きな変化は、中年期であっても、お金との関係を良い方向に変えられることを証明しています。
まとめ
本書の要点：
40歳になるまでに、お金に関する失敗をいくつか経験していることでしょう。持続可能なキャリアを築くのに苦労したり、老後の蓄えを増やせなかったりと、多くの40代は不確かな経済的将来に頭を悩ませています。しかし、行動を起こすのに遅すぎることはありません。優先順位を見直し、欲望を抑え、思い込みを再評価することで、人生の後半戦で経済的な安定を手にすることはまだ可能なのです。
実践的なアドバイス：
信頼できるファイナンシャルアドバイザーは、あなたの手の届くところにいます
経済的自由を求めているなら、信頼できるファイナンシャルアドバイザーを見つける必要があります。そのためには、扱っている金融商品からコミッションを得ない独立系のファイナンシャルアドバイザーを常に探すべきです。クライアントから直接支払われるフィーのみを収入源とするアドバイザーを選びましょう。資格を持つ専門家からのアドバイスは大きな助けになりますし、費用は月200ドル程度からです。
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