『なぜ「A評価」の生徒は「C評価」の生徒の下で働き、「B評価」の生徒は公務員になるのか？』（2013年）は、今日私たちが直面している世界的な金融危機が、実は「教育の危機」であることを説明しています。学校は、最も基本的なファイナンシャル教育（お金に関する教育）さえも生徒に提供できていません。現実世界におけるお金の責任について子どもたちに教えるのは、親の役割なのです。
この要約から学べること：確かなファイナンシャル教育で子どもに有利なスタートを切らせる
親として、私たちは皆、子どもの人生においてあらゆる有利な条件を与えたいと願っています。特に教育に関してはなおさらです。残念ながら、現在の学校制度は、人生の最も基本的な要素の一つである「お金」について子どもたちに教えることに失敗しています。学校は、子どもたちが社会に出て「良い仕事」に就くために必要なツールを与えようとします。つまり、起業家になる方法ではなく、従業員になる方法を教えているのです。
ほとんどの教師は、ファイナンシャル教育を提供するスキルを持ち合わせていません。彼らは、検証可能な事実と数字の世界から来ています。テストの答えは正解か不正解かのどちらかです。しかし現実の世界では、物事はそれよりもはるかに複雑です。私たちは、一生懸命働き、借金を避け、老後のためにお金を貯めるように教えられます。しかし、収入にはさまざまな種類があることや、財務諸表の読み方は教わりません。
学校制度では対応できないファイナンシャル教育を提供するのは、親の役割です。しかしその前に、まずは親自身がお金について学ぶ必要があるかもしれません。この要約では、優れたファイナンシャル教育がいかに重要であるかを説明し、子どもにお金について教えるために必要なツールをいくつか紹介します。これは子ども時代から始まり、青年期に至るまで続くプロセスです。この要約では、以下のことについて学びます。
- 「モノポリー」を使って子どもを教育する方法
- 人が強欲になる本当の理由
- 子どもにただお金を与えてはいけない理由
確かなファイナンシャル教育は、学ぶ側のニーズと経験に合わせて適応する
子どもにお金について教えるのに最適な時期はいつでしょうか？厳密なルールはありません。しかし、1ドル紙幣と5ドル紙幣（あるいは100円玉と500円玉）の違いがわかるようになった頃が、一つの目安となります。それができるようになれば、ファイナンシャル教育を始める準備はできています。
この教育は、数週間や数ヶ月で終わるようなものではありません。ファイナンシャル教育には何年もかかり、それぞれ特有のニーズを持つ3つの異なる「学習の窓（期間）」を網羅します。ここでの重要なメッセージは：確かなファイナンシャル教育は、学ぶ側のニーズと経験に合わせて適応する、ということです。子どもの最初の学習の窓である「クオンタム・ラーニング（飛躍的学習）」は、誕生から12歳頃まで続きます。この時期、子どもは本質的に「学習マシーン」です。彼らは努力することなく学びます。
すべての新しい経験が、人生や周りの世界についての新しい何かを教えてくれます。4歳頃になると、脳は明確な半球に分かれ始めます。より分析的とされる左脳と、創造的で芸術的な右脳です。ほとんどの子どもは、最終的に左脳か右脳のどちらかを好んで使うようになります。親は、モノポリーのようなゲームを通じてお金について教えることで、この変化を利用することができます。ゲームは左脳と右脳の両方を使うため、子どもがどちらの脳を好むかに関わらず、学習中枢が刺激され、没頭することができます。12歳を過ぎると、言語のような基本的なスキルを学ぶのは難しくなります。
この年齢になると、学習プロセスは「反抗的学習」の段階へと移行します。子どもは自分で決断し、自分が学びたいことを学びたがります。残念ながら、彼らは常に自分の決断がもたらす結果を認識しているわけではなく、それがトラブルを引き起こすこともあります。これは親子関係が試される重要な時期ですが、それでも効果的に教育することは可能です。一つのヒントは、親自身のお金の悩みが生じたときにそれをオープンに話し合うことで、自分の決断がもたらす潜在的な結果に気づかせることです。3つ目の学習の窓である「プロフェッショナル・ラーニング（専門的学習）」は、若者が現実世界を初めて味わう青年期に起こります。
彼らは子ども時代に学んだ教訓を基礎として、それを自分の人生に応用していきます。これは、自分が正しいキャリアパスを選んだかどうかを知る時期でもあります。もし自分に合っていないなら、方向転換するのに絶好のタイミングです。では、正しいキャリアとは何でしょうか？子どもが正しい道を選ぶために、親はどのように手助けできるでしょうか？次のセクションで見ていきましょう。
特定の職業を選ぶことよりも、「キャッシュフロー・クワドラント」のどこに身を置くかを見つけることの方が重要である
正しいキャリアを選ぶことは重要ですが、特定の職業を選ぶことは、実はあなたが下すべき最も重要な決断ではありません。もっと重要なのは、「キャッシュフロー・クワドラント」のどこで働きたいかを決めることです。自分に合ったクワドラント（4つの象限）を見つけることは、学校では教わりません。しかし、それは人生で最も重要な決断の一つになる可能性があります。
ここでの重要なメッセージは：特定の職業を選ぶことよりも、「キャッシュフロー・クワドラント」のどこに身を置くかを見つけることの方が重要である、ということです。収入を生み出す4つのクワドラントがあり、それぞれがアルファベットで表されています。「E」は従業員（Employee）です。ほとんどの人がここに属しています。「S」はスモールビジネス、または自営業者（Self-employed）です。医師や弁護士のように、報酬や手数料のために働く人もここに含まれます。「B」はビッグビジネス（Big business）を表します。スティーブ・ジョブズのように、何百人もの従業員を抱える会社を立ち上げる起業家です。
最後に、「I」は投資家（Investor）を表し、ウォーレン・バフェットのような金融の天才たちがここに属します。年金や401(k)（確定拠出年金）に投資する受動的な投資家は、「I」のカテゴリーには含まれません。学校制度は、子どもたちが「E」または「S」のクワドラントで生きるための準備をさせます。安定した給料をもらえる良い仕事に就くために、一生懸命勉強するように教えられます。残念ながら、この2つのクワドラントは最も重い税負担を強いられます。合法的に税金をほとんど、あるいはまったく払わないのは、「B」と「I」のクワドラントにいる人々です。
真の経済的自立は、この2つのクワドラント（BかI）のいずれかでしか達成できません。教育制度の問題の一部は、特定の分野のスペシャリストになるよう生徒を訓練している点にあります。これは「E」や「S」のクワドラントでの成功を保証する助けにはなるかもしれませんが、「B」や「I」のクワドラントのトップに立つには、異なるスキルセットが必要です。成功する起業家や投資家は、スペシャリストではなくジェネラリストである必要があります。学校では、成績は与えられた科目をどれだけ習得したかを反映します。正解か不正解か、合格か不合格かという絶対的な世界です。
「A」評価の生徒はスペシャリストになり、「E」や「S」のクワドラントで働く傾向があります。「C」評価の生徒は、より大きな視点で物事を見ることを可能にする、他の分野での才能を持っているかもしれません。だからこそ、「A」の生徒は「C」の生徒の下で働くと言われるのです。キャリアをあるクワドラントで始めたからといって、永遠にそこに留まらなければならないわけではありません。
特に「プロフェッショナル・ラーニング」の曲線が自分の強みと弱みについての深い洞察を与えてくれるにつれて、あるクワドラントから別のクワドラントへ移行することは可能です。すべては、あなたの主な収入源にかかっています。次のセクションでは、さまざまな種類の収入について見ていきましょう。
勤労所得、ポートフォリオ所得、不労所得の違いを子どもに教える
先ほど述べたように、キャッシュフロー・クワドラント間を移動することは可能です。しかし、どうやって？あるクワドラントから別のクワドラントへ移行するには、主な収入源を変える必要があります。収入には、勤労所得（Ordinary income）、ポートフォリオ所得（Portfolio income）、不労所得（Passive income）の3種類があります。
ここでの重要なメッセージは：勤労所得、ポートフォリオ所得、不労所得の違いを子どもに教える、ということです。ほとんどの学校は、定期的で安定した給料である「勤労所得」のために働く方法しか教えません。勤労所得は、普通預金や401(k)プランであっても、最も高い税率で課税されます。これも、子どもに税金について教えることが重要である大きな理由の一つです。税金は誰にとっても複雑なテーマなので、早いうちから理解し始めるに越したことはありません。ポートフォリオ所得、つまりキャピタルゲイン（譲渡益）は、ほとんどの投資家が資金を投じる場所です。
これは勤労所得よりは一歩進んでいますが、依然として高い税負担とリスクを伴います。いわゆる「分散された」株式ポートフォリオであっても、似たような分野の複数企業に投資していることが多く、真の意味で分散されていることは稀です。もし一つの企業に影響を与えるような出来事が起きれば、おそらくすべてに影響が及ぶでしょう。不労所得は、キャッシュフローとも呼ばれます。これらは「資産」であり、非常にシンプルに定義すれば「あなたのポケットにお金を入れてくれるもの」です。一方、「負債」はあなたのポケットからお金を奪っていくものです。
多くの人は、実際には負債である持ち家を、いまだに資産だと誤って定義しています。真の資産とは、アパートメントのような賃貸物件のことです。これは、すべての税率の中で最も低い税率で課税される安定した収入源を提供します。お察しの通り、不労所得こそが、経済的自立を達成するのに役立つ収入のタイプなのです。「モノポリー」のゲームを使って、子どもに不労所得について教えることができます。ゲーム内で土地に家やホテルを建てると、安定した収入源が得られます。
その戦略に従わずにゲームに勝つ方法はありません。もしお金を手元に置いたまま不動産を買わないと決めたら、最終的には負けてしまいます。3種類の収入について子どもに教えることは、将来、彼らに経済的な優位性を与えるでしょう。しかし、それを学校制度に頼ることはできません。
ほとんどの教師は勤労所得のために働いています。彼らはスペシャリストです。彼らは3種類の収入があることすら知らないかもしれません。だからこそ、子どもにこのファイナンシャル教育を提供するのは親の義務なのです。
ファイナンシャル教育は、若者が自分の未来に対するコントロール感と安心感を持つのに役立つ
ファイナンシャル教育を受けないまま学校を卒業すると、多くの人が経済的に絶望的な状況に陥ります。もし給料の良い仕事を見つけたとしても、それを守るためなら何でもするようになります。だからこそ、多くのCEOは自分の働く会社よりも、自身の「ゴールデンパラシュート（巨額の退職金パッケージ）」に関心を持つのです。これらはすべて、学校が私たちの最も基本的な欲求の一つである「安全」を満たせていないことの直接的な結果です。
ここでの重要なメッセージは：ファイナンシャル教育は、若者が自分の未来に対するコントロール感と安心感を持つのに役立つ、ということです。1943年、心理学者のアブラハム・マズローは「欲求階層説」を提唱しました。彼の理論は、食料や住居といった最も基本的な生理的欲求を底辺とするピラミッドを描いています。マズローは、これらの欲求が満たされて初めて、安全、愛、承認、自己実現といったより高度な欲求を満たす段階に進むことができると示唆しています。「安全」はマズローの階層の第2レベルであり、雇用、道徳、財産、資源が含まれます。学校はファイナンシャル教育を提供しないことで、生徒のこの欲求を満たすことに失敗しており、生徒たちは未来への不安を抱え、必死になって仕事に就こうとしながら卒業していくのです。
そして、絶望した人々は自暴自棄な手段に訴えます。お金持ちは強欲だというのは、よくある誤解です。これは、チャールズ・ディケンズの『クリスマス・キャロル』のように、お金持ちを悪役として描く教材を通じて、学校教育全体で強化されています。現実には、人を強欲にさせるのは「絶望」なのです。絶望は、真の資本主義の精神とは正反対の「権利意識（自分は何かをもらって当然だという思い上がり）」を育みます。一方で、お金持ちは非常に寛大になることもあります。
では、親は教育を通じてこの「安全」への欲求をどのように満たすことができるでしょうか？子どもが働き始める時期になったら、アルバイトをするように促すのではなく、機会（チャンス）を探すように勧めてください。これは、給料の代わりに現実世界の経験で報酬を得られるメンターの下で働くことを意味するかもしれません。あるいは、レジ係、調理、清掃、さらにはシフトマネージャーに至るまで、さまざまな役割で働けるファストフード店で仕事を見つけ、そのビジネスの実践を本格的に学ぶことかもしれません。
人生のこの時点では、多種多様な経験を積むことのほうが、最低賃金の給料よりも価値がある場合があります。これらのシンプルなアイデアは、若者が自分の経済的な未来をコントロールしているという感覚を持たせるのに役立ちます。私たちが完全な自己実現へと進むことができるのは、安全だと感じているときだけなのです。
子どもにお金を与えてはいけない
前のセクションで述べたように、絶望は人々に「権利意識」を育む可能性があります。その権利意識は、私たちの社会に蔓延しています。私たちは、無数の人々が「何もせずに何かをもらって当然だ」と信じる世界を作り出してしまいました。それは、あなたが自分の息子や娘に伝えたい教訓ではないはずです。
そして、子どもが権利意識を持つのを防ぐために、あなたができるシンプルなことが一つあります。ここでの重要なメッセージは：子どもにお金を与えてはいけない、ということです。裕福であれ貧しくあれ、一部の親は、子どもをどれだけ愛しているかをお金で示そうとする悪い習慣を持っています。高価なスポーツシューズや、おもちゃ……最終的には車まで買い与えてしまいます。
これが日常的になると、子どもは「何かを頼めば手に入る」と信じて育ちます。親友が最新の高級ゲーム機を手に入れれば、自分もそれをもらう権利があると考えます。学校もまた、この権利意識と戦う助けにはなっていません。最近では、学校の大会で競い合う際、ただ参加しただけで全員がトロフィーをもらえたりします。それは子どもたちにとって、どのような教訓になるでしょうか？
「ただ顔を出しただけで勝者になれる」ということでしょうか？子どもたちは、お金とは正確に何であるかを理解する必要があります。お金とは交換手段です。それだけです。誰かのために何かをすれば、お返しに何かをもらえます。そして、与えれば与えるほど、より多くを受け取ることができます。
権利意識の種は、子どもが単に施しを受けたときに植え付けられます。毎週お小遣いをあげる代わりに、子どもが一生懸命働いたことに対して報酬が与えられるシステムを作りましょう。期待されている以上のことをすればするほど、より多くの見返りを得られるようにするのです。これは、子どもたちと「寛大さ」の概念について話し合う良い方法でもあります。自分の時間と労力を惜しみなく提供すればするほど、お金だけでなく、経験や教育という形でも多くのものが返ってきます。権利意識に反対する主張は、次のことわざに最もよく表れています。「人に魚を与えれば、一日食べさせることができる。
人に魚の釣り方を教えれば、一生食べさせることができる」息子や娘に施しを与える前に、自分自身にこう問いかけてみてください。あなたは子どもに魚の釣り方を教えていますか？それとも、魚のねだり方を教えていますか？
ファイナンシャル・アドバイスとファイナンシャル教育の違いを子どもに教える
多くのよくあるお金の問題は、同じ根本原因から始まります。人々は、ファイナンシャル・アドバイス（お金に関する助言）をファイナンシャル教育と勘違いしているのです。これらは同じように聞こえるかもしれませんが、大きな違いがあります。ファイナンシャル・アドバイスを受けるということは、自分のお金をどうすればいいか誰かに教えてもらうということです。
ファイナンシャル教育とは、自分で決断できるようにするために、何を学ぶべきかを見つけ出すことです。ここでの重要なメッセージは：ファイナンシャル・アドバイスとファイナンシャル教育の違いを子どもに教える、ということです。誰かがあなたのお金をどうすべきか教えようとしてきたときはいつでも、まず「相手にとってどんなメリットがあるのか？」と自問すべきです。ファイナンシャル・アドバイザーは、株式ポートフォリオを分散させるよう説得しようとするかもしれません。しかし彼らも、どの株が上がり、どの株が下がるかは本当はわかっていません。さらに言えば、どちらに転んでも手数料が入るため、彼らは本当のところ気にしていないのです。
あなたにお金を貯めるよう勧める銀行員は、あなたがクレジットカードや住宅ローンを申し込むのを狙っています。銀行はあなたの貯金からは利益を得ません。あなたの借金から利益を得るのです。このような状況において、あなたは単なる「顧客」にすぎません。証券会社や銀行は、あなたの金融に関する無知から利益を得ているのです。しかし、ファイナンシャル教育を受けていれば、彼らの利益を自分のものにしておくことができます。優れた教育の基礎は、その「言語」を学ぶことです。単語だけでなく、それらの関係性も学びます。
例えば、お金の言語における最も基本的な言葉の一つが「収入」です。もし人が賃貸物件などの「資産」を購入すれば、どのように収入が上がるかを明確に示すことができます。同様に、「負債」がどのように収入を減らすかも簡単にわかります。お金の言語の中で最も誤解されている言葉の一つが「借金（負債）」です。私たちのほとんどは、幼い頃から「借金は悪いものであり、可能な限り避けるべきだ」と教えられてきました。確かに、借金が負債となることもあります。
しかし、借金を有利に利用することもできます。例えば、銀行でローンを組んで賃貸物件を購入した場合、増加したキャッシュフローはローンを返済するだけでなく、あなたの不労所得を増やすかもしれません。その場合、借金は「資産」となります。真の教育の鍵は、同時に複数の視点から物事を見る能力です。借金は使い方次第で良くも悪くもなります。大富豪を強欲だと表現する人もいれば、野心的だと考える人もいます。
これこそが、私たちが子どもに伝えたいスキルです。子どもに、お金をどう使うべきか指示してはいけません。彼ら自身でその決断を下すために必要なツールを与えてください。
まとめ
この要約の重要なメッセージ：私たちは皆、子どもたちが自分たちよりも豊かな生活を送れることを願っています。優れたファイナンシャル教育はそれを現実のものとし、彼らの人生に大きなアドバンテージを与えてくれます。しかし、その教育を提供してくれるのを他人に頼ることはできません。お金の言語について子どもを教育するのは、親である私たちの役割なのです。
実践的なアドバイス：週に1回の夜を「ファイナンシャル教育の夜」として設ける。
モノポリーのようなゲームをしたり、家族の経済状況について話し合ったり、彼らの経済的な将来の目標を設定したりすることができます。1週間にほんの少し教育を行うだけで、大きな違いを生み出すことができます。
おすすめの関連書籍：ロバート・キヨサキ著『金持ち父さん 貧乏父さん』
親として、子どもに健全なファイナンシャル教育を植え付けることがいかに重要であるか、そして彼らが自信を持ち、自分の経済的な未来をコントロールしていると感じながら成長するためのヒントとコツを学びました。キヨサキのお金と人生に対する哲学の核となる原則についてさらに深く掘り下げるには、彼のベストセラー『金持ち父さん 貧乏父さん』もぜひチェックしてみてください。
