『デイブ・ラムジーの完全マネーガイド』（2011年）は、パーソナルファイナンスの実践的な手引書です。予算管理、貯蓄、投資、保険など、お金に関するあらゆることへの最善のアプローチを詳しく解説します。
この本から得られるもの：余計なものを省いた、お金の完全ガイド
クレジットカードの借金と学生ローンに首が回らない。もう10年も働いているのに、退職後の蓄えはゼロ。何に使ったのかもわからないまま、いつも使いすぎて一円も貯金できない。こんな状況に心当たりがあるなら、ここはまさにあなたのための場所です。
『デイブ・ラムジーの完全マネーガイド』の要約では、適切な予算の立て方から、始めるべき投資まで、パーソナルファイナンスを正しく管理するための7つのステップを紹介します。この知識を身につければ、経済的に自由な生活がすぐそこです！
毎月の予算を立てる
銀行口座の残高が空っぽで、お金がどこに消えたのかわからなくなることはよくありますか？もしそうなら、毎月の予算を立てていないことが原因かもしれません。
予算とは、本質的にはお金の使い道を決める計画です。収入のどれだけをどの支出に充てるかを示すので、給料日に一円単位までどう使うかが明確になります。予算を立てれば、無駄遣いが減り、収入を最大限に活用できます。すべての支出がカバーされているとわかっているので、より幸せに、ストレスなく過ごせるでしょう。
では、具体的にどうやって予算を立てればいいのでしょうか？
収入が定期的にあるなら、ゼロベース予算方式を使いましょう。毎月の支出をすべてリストアップします。貯蓄や献金も忘れずに。それから、収入をすべて使い切るまで、各支出に金額を割り当てます。つまり、総収入からすべての支出を差し引くとゼロになるようにします。
収入が不定期の場合は、ゼロベース予算方式に似た方法を取ります。毎月の支出をすべて書き出し、食費、住居費、衣料品、交通費などの優先順位の高いものから順に並べます。そして、給料を受け取ったら、収入をすべて使い切るまで上から順番に支払っていきます。リストの一番下まで到達しなかった場合は、その項目を翌月の予算に繰り越しましょう。
ゼロベース予算方式は、現金封筒システムと組み合わせて使いましょう。これは、現金で支払いたい項目ごとに専用の封筒を用意する方法です。例えば、食費、ガソリン代、日用品費などの封筒を作ります。給料日が来たら、それぞれの封筒に対応する現金を銀行口座から引き出して入れておきます。
予算計画は毎月必ず立てることが大切です。しかし、それ以上に大切なのは、それを完璧に実行することです。予算は、それを実行して初めて人生を変えてくれます。
貯蓄を財務計画の最優先事項にする
お金を貯めることは、経済的自由への橋を架けるようなものです。貯めれば貯めるほど、経済的自由に近づきます。その手の届きにくい状態に到達したいなら、主に3つのことのために貯蓄を始めなければなりません。緊急資金、大きな買い物、そして投資です。
緊急資金とは、予期せぬ緊急事態のためだけに使う貯蓄口座です。何が緊急事態に当たるかは家族によって異なりますが、車の故障から親知らずの抜歯までさまざまです。この緊急資金は、いつでもすぐに引き出せるようにしておく必要があるので、流動性の低い投資には絶対に入れないでください。
デイブ・ラムジーの経済的成功への7ステップでは、緊急資金の準備はベイビーステップ1です。ここでは1,000ドルを貯めることが求められます。これができたら、ベイビーステップ2で借金の返済を始めます。これについては次のセクションで詳しく説明します。その後、ベイビーステップ3に進みます。これは、1,000ドルを本格的な緊急資金へと成長させるステップです。典型的には、家計支出の3～6ヶ月分に相当します。
貯蓄の2つ目の主な目的は大きな買い物のためです。これには積立貯蓄方式が効果的です。これは、欲しいものを買うのに十分な金額が貯まるまで、毎月一定額を貯金する方法です。毎月いくら貯めればいいかを計算するには、購入価格を貯蓄期間で割るだけです。例えば、500ドルの新しいスマートフォンが欲しくて、2ヶ月以内に買いたいとします。その場合、毎月250ドル貯める必要があります。
緊急資金や大きな買い物以外に、貯蓄の3つ目の目的は投資です。投資は資産を増やし、経済的自由という宝の山へとあなたを導いてくれます。投資の選択肢はいくつかありますが、分散されていて優れたリターンが期待できる投資信託に注目するのが賢明です。
投資信託は、さまざまな企業の複数の株式で構成されています。投資信託に投資することで、それらの企業の株式の一部を少しずつ手に入れることができます。投資すべき投資信託は4つのタイプがあります。まず、国際投資信託。これは米国外の外国企業で構成されています。次に成長＆インカムファンド。これは大規模で確立された企業です。次に成長ファンド。これは中規模企業です。最後に積極成長ファンド。これは小規模で急成長している企業で構成されています。投資資金の25％ずつをこれら4つのカテゴリーに割り当てましょう。投資信託を選ぶ際は、過去10年間の実績が良好で、平均リターンが12％を下回らないものを探しましょう。
投資信託に加えて、不動産もまた素晴らしい投資です。ただし、7つのベイビーステップをすべて完了してからです。不動産投資の準備ができたら、書類手続きを手伝ってくれて、お得な物件を見つけてくれるエージェントを雇うことを検討しましょう。さらに、所有権保険と土地測量も整えましょう。支払いについては、再び借金をしないためにも、現金で支払うことを強くお勧めします。どうしても住宅ローンを組む必要がある場合は、頭金を10％用意し、15年固定金利の従来型住宅ローンを選びましょう。さらに、毎月の返済額が手取りの25％を超えないようにしてください。
しかし、どの投資を始めるにしても、投資は一度きりのものではないことを忘れないでください。何年も、何十年も続くものなので、プロセスを継続できる規律が必要です。
あらゆる借金を避けよう
平均的なアメリカ人にとって、借金は単なる生活様式です。実際、それはあまりにも当たり前になりすぎて、ある時点ではクレジットカード業界の総収入は1,500億ドルを超えました。しかし、経済的に自由に生きたいなら、借金に対する考え方を変える時です。
ベイビーステップ2は、借金をなくし、永遠に避けるためのものです。これに効果的な方法の一つが「借金返済スノーボール方式」です。この方法では、住宅ローンを除いて、残高が最も小さい借金から順に返済していきます。他のすべての借金には最低額だけを支払いながら、最初の借金を完済することに集中します。リストから1つ完済したら、次の少額の借金へ、そしてその次へと進みます。すべてを完済するまで続けましょう。
最低額さえ支払うのが難しい場合は、プロラタ方式に切り替えることもできます。プロラタ方式では、毎月の収入ではなく、可処分所得をすべての債権者に分配して送ります。
例えば、月収が3,000ドルで毎月の支出が2,500ドルだとします。すると、可処分所得は500ドルです。今、債権者Aに200ドル、債権者Bに300ドル、債権者Cに500ドル、合計1,000ドルの借金があるとします。これは、債権者Cが借金全体の50％を占めていることを意味するので、彼らの公正な取り分は、可処分所得500ドルの50％になります。一方、債権者Bは借金全体の30％を占めているので、500ドルの30％を受け取ります。残りの20％は債権者Aに支払われます。
このプロラタ方式の計画を書面にしてすべての債権者に送り、追加の仕事で収入を増やせるようになるまでの一時的な支払いスケジュールであることを説明しましょう。理想的ではないかもしれませんが、大切なのは、あなたが経済的義務を果たす責任感を持っているということです。
すべての借金を完済した後は、借金とは永遠に縁を切りましょう。幸せな人生とは、借金のない人生なのです！
適切な保険に加入する
今すぐにでもすべきことが一つあるとしたら、それは保険に加入することです。保険は、あなたとあなたの財政を予期せぬリスクから守ってくれます。苦労して築いた資産を、壊滅的な出来事で失いたくはないはずです。だから保険に入りましょう。今すぐにです！
あなたが入るべき基本的な保険がいくつかあります。
まず最初は？医療保険です。あなたと家族が比較的健康なら、医療貯蓄口座（HSA）を検討しましょう。これは医療費専用の非課税貯蓄口座です。HSAの素晴らしい点は、毎月の保険料が比較的安いことです。難点は、通常5,000ドルから始まる高い免責金額です。つまり、医療費が発生するたびに、最初の5,000ドルは自己負担になるということです。とはいえ、頻繁に病院に行くのであれば、免責金額の低い他のタイプの医療保険を検討した方が良いでしょう。
リストの2番目は、就業不能保険です。これは、病気や怪我で働けなくなった場合に収入を保障してくれるものです。5年以上をカバーする長期の就業不能保険で、年収の60～65％を保障するものを選びましょう。
3つ目に、生命保険が必要です。これは、あなたが亡くなった後、家族に収入を提供するものです。年収の10倍の保障がある定期生命保険に入りましょう。専業主婦（主夫）の配偶者にも必ず生命保険をかけましょう。これは、年間の保育サービスのコストの10倍が目安です。
4つ目に、60歳になったら長期介護保険に加入しましょう。これは、老後の在宅介護、介護施設、老人ホームなどの費用を支払うためのものです。
5つ目に、個人情報盗難保険も欲しいところです。これは、もし個人情報が盗まれた場合に、その後の対応をカバーしてくれるものです。単なる信用情報の監視ではなく、復旧サービスを提供する保険を選びましょう。
最後に、住宅保険と自動車保険を探しましょう。賠償責任保険の補償額は少なくとも50万ドル以上にしてください。賃貸の場合は、借家人保険に入りましょう。家主の保険では、賃貸住宅で何かが起きた場合、あなたの家財はカバーされません。
これらの必須の保険に積極的に加入することで、人生の不確実性からあなたの経済的安心を効果的に強化することができます。
退職資金を築く
人生のある時点で、オフィスに入ると「定年おめでとう！」と書かれたバナーが飾られているのを目にすることでしょう。しかし、すべての退職が実際に幸せとは限りません。特に、この新しいステージに向けた経済的計画がなければ、ひどいものになることもあります。
そこでベイビーステップ4の出番です。このステップでは、家計収入の15％をロスIRAやその他の退職プランに投資して、退職資金を築きます。ロスIRA（個人退職口座の略）は、1人あたり年間最大5,000ドルまで拠出できる退職プランです。この金額を優良な投資信託や不動産に投資し、非課税で成長させることができます。その後、引き出す準備ができたら、政府に税金を支払う必要がないため、全額を楽しむことができます。
ロスIRAの他に人気があるのが、401(k)です。これは雇用主を通じて入ることができる退職口座です。ロスIRAと同じように自分で拠出しますが、自分の拠出に加えて、雇用主が拠出の一部または全部をマッチングしてくれる場合があります。つまり、401(k)には2つの拠出が入ることになります。ただし、ロスIRAとは異なり、401(k)への投資は非課税ではありません。
この2つのプランを念頭に、家計収入の15％をどのように投資すればいいのでしょうか？最初のステップは、401(k)の企業マッチングを利用することです。例えば、雇用主が5％のマッチングをしているとします。その場合、最初の15％のうち5％を401(k)に投資すべきです。企業マッチングがない場合は、まだ401(k)には投資せず、代わりにロスIRAに進みましょう。可能であれば、ロスIRAへの拠出を上限の5,000ドルまで最大限にしましょう。それでも資金が余っている場合は、それを401(k)に振り向けます。
今、退職プランに拠出することは、将来のあなたが黄金期に経済的な安心を得られるように準備することなのです。
子供の大学教育資金を準備する
大学の学位が成功への踏み石の一つであることは周知の事実です。だからこそ、ベイビーステップ5は、子供のための大学資金を始めることなのです。しかし、これは普通の普通預金口座ではダメです。税制上有利な口座を作らなければなりません。
検討すべき主な選択肢が3つあります。まず、教育貯蓄口座（ESA）です。これは年間最大2,000ドルまで受け入れ、投資を非課税で成長させることができます。ESAの一番の利点は、もし誰かが大学に行かないと決めた場合、子供たちの間で口座を移転できることです。
ESAの他に、529プランも検討できます。こちらは2,000ドル以上を貯蓄できます。ただし、529プランの中には制限が多く、リターンが小さいものもあることを覚えておいてください。この選択肢を活用したい場合は、いつでも投資信託を自分で管理できる柔軟なプランを選びましょう。
子供の大学資金の最後の選択肢は、「未成年者統一譲渡/贈与法」、別名UTMA/UGMAプランです。このプランでは、子供の名前で口座を作り、自分を管理者として指定できます。どのプランを使うかによりますが、子供は18歳または21歳になると口座の管理を引き継ぐことができます。
どの貯蓄プランを選ぶにしても、子供の大学教育への資金提供は、自分の退職資金を確保してから行うべきです。子供は大学進学のために働くことができますし、自分一人で資金を用意できなくても、それが悪い親ということにはなりません。
借金をなくし、富を築き、惜しみなく与える
ベイビーステップのうち5つをカバーしてきました。つまり、残りは2つです！ベイビーステップ2で返済した借金を覚えていますか？ベイビーステップ6は、残った1つの借金、つまり住宅ローンを処理します。経済的な旅のこの時点で、できるだけ早く自宅のローンを完済するようにしましょう。余ったお金があれば、住宅ローンに充てて、借金を完全になくしてしまいましょう。
これで、緊急時計画があり、借金と住宅ローンは完済され、退職資金は整い、保険と投資があり、子供の大学教育資金も準備しています。ここでようやく、7番目で最後のベイビーステップに取り組むことができます。それは、自分の富を他の人と分かち合うことです。
この考え方は矛盾しているように思えるかもしれません。特に、現在の富を築くために一生懸命働いてきた後ならなおさらです。しかし、与えることによって、あなた自身とあなたの財政は実際に良い方向へ変わるのです。
あなたが信仰心を持っているなら、与えることは祝福です。キリストの寛大さを体現することで、以前よりもさらに多くの祝福を受けるでしょう。神があなたに託した富で他の人に奉仕するエネルギーとモチベーションが湧いてくるでしょう。
ベイビーステップ7は、地元の教会に十分の一献金を捧げることを勧めています。これは収入の10％です。余裕があれば、十分の一献金に加えて別途献金をすることもできます。余ったお金を使って、地域の人々を積極的に助けましょう。ウェイトレスに200％のチップを置いたり、ホームレスの人に食べ物を提供したり、苦しんでいる孤児院に寄付したりしましょう。
しかし、富を分かち合うことについては賢明であることを忘れないでください。すべてを与えてしまわないように注意しましょう。なぜなら、すべてを失ってしまったら、誰にも手を差し伸べることができなくなるからです。だから、惜しみなく、しかし思慮深く分かち合いましょう。
要約
経済的な成功を達成するには、パーソナルファイナンスをうまく管理する方法を学ぶ必要があります。これには、予算計画を立て、貯蓄を優先し、借金をなくし、保険に加入し、退職資金と子供の大学資金を築き、自分の富を他の人と分かち合うことが含まれます。これらの段階を進む際には、7つのベイビーステップを道しるべにしましょう。道のりの終わりには、経済的に安心した状態になれるはずです。
