『トータル・マネー・メイクオーバー』（2013）は、どんなに厳しい状況に思えても、経済状態を好転させるためのステップ・バイ・ステップのガイドです。7つのシンプルなステップに従うことで、人生に経済的安定を取り戻し、快適で満ち足りた老後への計画を始めることができます。
はじめに：あなたの経済的な健康を根本から変える方法
経済的に安定するための助言を求めるのはストレスの多いものです。世の中には「いくつかの簡単なステップを踏むだけで億万長者になれる」と説く自称金融専門家が溢れています。
こうした助言の大半はでたらめですが、中にはそうでないものもあります。本記事では、著名な金融専門家デイブ・ラムジーの助言に基づく、シンプルで分かりやすいプランを紹介します。彼のプランに従えば、経済状況を整え、誰もが夢見る「経済的健全性」を達成できる可能性が高まるでしょう。
本記事で学べること：
- あなたの経済的な「安心」が実は幻想である理由
- 大学進学が必ずしも価値ある選択とは言えない理由
- 「ゾウを一度に食べてはいけない」理由
あなたの経済的安定は幻想であり、今こそ行動を起こす時
自分は経済的に余裕があると思いますか？ 多くの人は、もう少しお金があればと思う一方で、自分はそれなりに経済的に安定していると感じています。仕事があり、車や家も持っているので、経済的な困難は遠い存在に思えるでしょう。
しかし、今どんなに安心していても、経済的不安は思っているより身近に迫っているかもしれません。
突然仕事を失ったらどうしますか？ 請求書を支払うことはできるでしょうか？ おそらく難しいでしょう。経済的安定は、私たちが考える以上に幻想であることが多いのです。
例えば著者のクライアント、サラの場合です。結婚後、彼女と夫は二人の合計年収が75,000ドルを超えると計算し、借金もわずかしかありませんでした。収入と借金状況に安心感を抱いた二人は、家に大きな住宅ローンを組みました。
でもそれでよかったのでしょうか？ 二人には支払えるはずでした。いや、本当に支払えていたのでしょうか？
ある日、サラは年収45,000ドルの仕事を失うことになったと知ります。突然、二人は家の差し押さえに直面しました。
サラのケースのように、突然の経済的挫折は私たちをあっという間に苦境に追い込みます。どうすればいいのでしょうか？ 不愉快な驚きを避ける一つの方法は、手遅れになる前に行動を起こすことです。今すぐ変えるのです。
この切迫感を感じず、「事態が悪化するまで現状を続けて、それから変えればいい」と考えるのは簡単です。しかしそれは全く無責任な態度です。経済的困難は時としてゆっくりと忍び寄り、気づいた時にはもうトラブルに陥っているのです。
それは、よく知られた「鍋の中のカエル」の話のようなものです。水がゆっくりと温められると、カエルは自分が茹でられていることに気づかず、そのまま死んでしまうのです。
これが今まさにあなたに起きていることです。あなたの経済的安定は、気づかないうちにゆっくりと崩れているかもしれません。
変化を起こす時です。
借金は「当たり前」とされているが、その制約と危険性を認識する必要がある
現代社会では、家、車、大型テレビなど、とにかく何かを買うようにと常に勧められています。そして、どうしても手に入れなければならないこれらのものを、いったいどうやって支払えばいいのでしょうか？ もちろん、クレジット（信用）でです。
今日、借金は私たちの生活様式に深く根付いており、借金なしの生活を想像することすら難しいほどです。あなた自身も、学生ローン、住宅ローン、クレジットカードの支払い、車のローンなど、それなりの額の借金を抱えていることでしょう。
実際、借金は社会に深く浸透していて、著者のクライアントの一人は、賃貸物件に72,000ドル、クレジットカードと学生ローンに35,000ドルの借金があっても「大丈夫だ」と感じていました。
借金は至る所にあるように見えますが、経済的な幸福への道では全くなく、むしろ経済的困難へ一直線に導くものです。
最も一般的な借金の形態の一つであるクレジットカードを考えてみましょう。クレジットカードは、本質的には「タダのお金」のように感じられ、ユーザーに驚異的な購買力を与えます。しかし長期的には、私たちの経済力を弱めることになります。
実際、米国破産協会によると、破産を申請する人の69％が、その原因はクレジットカードの借金だったと答えています。
興味深いことに、多くの人は借金を使って「裕福に見える」外観を作り出しますが、本当に裕福な人々は借金を完全に避ける傾向があります。
実際、フォーブス誌の長者番付400人のうち75％が、「富を築く最善の方法は、無借金になり、それを維持することだ」と答えています。また、ウォルグリーンズ、シスコ、ハーレーダビッドソンなど、最も成功している企業の中には、完全に無借金で経営されているところもあります。
これらの企業や個人が借金の重荷なしに成功できるのなら、私たちにも同じことができるのではないでしょうか？
経済的健全性への第一歩は、初期緊急資金を作ること
ここまでで、経済的安定を確立する間違った方法、つまりクレジットを使って成功への道を買おうとすることについて確認しました。では、私たちに何ができるのでしょうか？
まずは、経済的健全性への道筋を示すステップ・バイ・ステップのプランを作ることから始める必要があります。お金への向き合い方を変える必要があると分かっていても、一度に全てを変えることはできないということも理解しなければなりません。むしろ、ゆっくりと、一度に一歩ずつ進むことが自分への最善の選択なのです。
考えてみてください。もしゾウを一頭食べなければならないとしたら、一度に全部食べようとは思わないでしょう。おそらく1日1本の足から始めて、次第に鼻、胴体へと、少しずつ食べ進めるはずです。
お金に対しても同じアプローチを取るべきです。住宅ローン、クレジットカード、401kなど、異なる分野に同時に手を出そうとすると、努力が分散されて結局は失敗してしまいます。ですから、ゆっくりと、小さく口を付けるように進めましょう。
では、どこから始めればいいのでしょうか？ トータル・マネー・メイクオーバーの第一歩は、初期緊急資金を育てること。つまり、いざという時のために確保しておく1,000ドルのことです。
実際、マネー誌の推計によると、私たちの78％が、10年間のうちに予期せぬ妊娠や車のトラブルなど、人生に大きな影響を与えるネガティブな出来事を経験するそうです。その時に備えておきたいものです。
1,000ドルでは十分とは言えませんが、それでも有用なスタートであり、借金に陥る可能性を減らしてくれます。
ただし忘れないでください。この資金は緊急時専用です。もしここから何かを取り崩した場合は、できるだけ早く補充する必要があります。
第二歩・第三歩：借金を一つずつ返済し、準備ができたら緊急資金を増やす
初期緊急資金を準備できたら、経済状況を好転させる道を歩み始めたことになります。次は借金を整理する番です。
トータル・マネー・メイクオーバーの第二歩は、雪だるま式返済を作ることです。
誰でも知っているように、小さな雪玉を地面で転がし始めると、あっという間に大きな雪の塊になります。借金を返済する時も同じことが起きます。その方法は次の通りです：
まず、すべての借金を金額の小さい順にリストアップします。そして、一番小さな借金から本気で返済し始めます。小さな借金が消えていくにつれて、より大きくて厄介な借金にも立ち向かう意欲が湧いてくるでしょう。
第三歩の目標は、緊急資金を3〜6ヶ月分の生活費をカバーできる規模にまで増やすことです。
もちろん、必要な生活費は人それぞれ異なるので、この金額は一律ではありません。しかし、多くの場合5,000ドルから25,000ドルの範囲になります。より具体的に言うと、家族の月収が3,000ドルなら、10,000ドル以上を目標に貯蓄しましょう。
では、成功してより大きな緊急資金を手に入れたとしましょう。これがあなたに、経済的自由への道を歩み続ける自信を与えてくれるはずです。借金を返済していく中で、貯蓄や退職資金の一部、あるいは全部を使わなければならない場合でも、半年分をカバーできる緊急資金があれば、安心して自信を持って人生を前進させることができます。
第四歩：収入の15％を投資信託に投資し、老後に備える
誰もが退職後の経済状況について大きな不安を抱えています。黄金期とも呼べる老後を、十分なお金で快適に暮らせるだろうか、と自問自答します。
そうした不安を克服するために、トータル・マネー・メイクオーバーの第四歩に進みましょう：
尊厳と安心のある老後を迎えるためには、収入の15％を投資する必要があります。
これは多額に思えるかもしれませんが、そのお金を確保しておく価値がある理由はいくつもあります。
まず、老後、他人に頼って快適な生活を維持しなければならないのは、全く楽しいことではありません。これは特に、政府の年金制度に頼って暮らそうと考えている場合に当てはまります。あなたが定年を迎える頃には、無能な政府が尊厳ある生活を提供してくれる可能性はごくわずかでしょう。
子供の大学資金や住宅ローンの早期返済に集中するために、老後への積み立てを減らしたくなることもあるでしょう。しかし、子供の学位はあなたの老後の食い扶持にはなりません。また、家のローンは完済したものの、自由に使えるお金がないという高齢者はあまりにも多いのです。
収入の15％を積み立てると決意したら、具体的にどこに投資すればいいのでしょうか？ 最高のリターンを得るために、著者は投資信託を推奨しています。
歴史的に見て、株式市場の平均リターンは12％弱です。投資信託はこのトレンドを活用するため、長期投資の優れた選択肢となります。一つのヒントは、5年以上、理想的には10年以上の安定した実績があるファンドを選ぶことです。収益性を確保するために、さまざまなファンドに分散投資するようにしましょう。
もう一つの良いルールはこれです：25％をグロース＆インカム（優良株）ファンドに、25％をグロース（株式）ファンドに、25％を国際ファンドに、そして残りの25％をアグレッシブ・ファンド（リスクは高いがより高いリターンが期待できるもの）に配分しましょう。
第五歩：子供を大学に行かせたいなら、借金ゼロで行けるように計画する
ほぼすべての親が子供を大学に行かせることを夢見ており、多くの親はその夢を実現するために自分や子供が借金を背負うことを覚悟しています。
しかし、すでに述べたように、借金は何としても避けるべきものです。借金で大学資金を賄うことは、持続可能な選択肢と考えるべきではありません。
大学ローンはあなたの子供を非常に長い間苦しめます。現在の学生世代が「借金世代」と呼ばれるのには理由があります。彼らは大学卒業時に平均25,000ドルから27,000ドルの借金を抱えており、それがすぐになくなるわけではありません。
では、大学の費用はどうやって払えばいいのでしょうか？
もちろん一つの方法は、奨学金を獲得するか、現金で支払えるだけの十分な貯蓄をすることです。
しかし、もう一つの方法があります。教育貯蓄口座（ESA）を利用し、成長株投資信託で運用するのです。
子供の誕生から18歳の誕生日まで、前払い学資プランに年間2,000ドルを投資した場合、72,000ドル分の学費になります。しかし、代わりに投資信託（平均12％のリターン）で運用するESAを利用すれば、教育費と生活費に使える126,000ドルを手にすることができます。
さらに、この口座を教育費の支払いに使う限り、そのお金は非課税です。
しかし、このオプションがあったとしても、あなたは「大学の学位が子供のために投資すべき正しいものかどうか」を自問する必要があります。
成功した人々について書いた著書『EQ〜心の知能指数』の中で、ダニエル・ゴールマンは、成功のわずか15％しか訓練や教育に起因しないと述べています。残りの85％は、姿勢、忍耐力、勤勉さ、そしてビジョンに起因するとされています。
これらの後者の資質は、「学位」と走り書きされた紙切れよりも、人生ではるかに遠くへあなたを導いてくれます。
では、あなたの子供は大学に行く必要があるのでしょうか？ もし大学に行くことが借金を意味するなら、答えは間違いなくノーです。
第六歩：最大の借金である住宅ローンを完済し、無借金になる
あなたは住宅ローンをどのくらいの期間支払い続けていますか？ 多くの場合、完済までに数十年かかります。
トータル・マネー・メイクオーバーの第六歩は、できるだけ早くそれを完済することです。ほとんどの人にとって、これは経済的健全性への道のりにおける最後のハードルであり、完済すれば完全な無借金状態になります。
しかし、住宅ローンの完済を妨げる落とし穴はたくさんあります。それを避けるのがあなたの仕事です。
例えば、「低金利を利用して家を担保にお金を借り、そのお金を株式市場に投資すべきだ」というアドバイスを耳にするでしょう。
しかし、これは最悪のアドバイスです。仮に、あなたが家を担保に8％の金利で100,000ドルを借り、それを12％のリターンの株式に投資したとします。このシナリオでは、12,000ドルの利益を得られる計算です。住宅ローンの利子（この場合8,000ドル）を支払った後も、4,000ドルが手元に残ります。悪くないように思えます。
しかし、これは株式市場に参加する際に伴う税金や手数料をすべて考慮に入れたものではありません。結局、手元に残るのは約1,000ドルです。これほどの大きなリスクを取る価値はほとんどありません。
もう一つの誤解は、「30年の住宅ローンを組んでも、15年で返済する」と約束することが可能だというものです。しかし、高額な暖房費、犬の予防接種、病気の子供など、計画から外れる出費に必ず直面します。
そして、法律で義務付けられていなければ、それほど早くローンを完済するために必要な追加支払いをする人は事実上いません。
しかし、そもそも短い期間の住宅ローンを組む方が良いことが多いのです。7％の30年ローンと比較すると、15年ローンはローン期間全体で150,000ドルの節約になります。そのお金で何ができるか考えてみてください。
第七歩：プランに従い、お金があれば使い（そして寄付し）なさい
ここまで来れば、あなたは経済的健全性の目前にいます。旅の最終区間に差し掛かっており、残すは最後の一歩だけです。
無借金になり、将来への貯蓄を始めたら、次は資産を築き始める時です。
税理士、公認会計士、相続・不動産計画の弁護士など、お金の扱いについて適切なアドバイスをくれる専門家を周囲に置きましょう。
そして、何があってもプランを守ってください。年を重ねるにつれて、特に市場の下落が迫っていると恐れると、市場の小さな変動に反応しがちになります。しかし心配しないでください！ こうした小さな変動は、市場の長期的成長トレンドに比べれば取るに足らないものです。
最後に、経済的健全性とは「スクルージのようなケチな生活」を意味するものではないことを理解しましょう。お金がある時には、お金を楽しんで使ってください。
楽しむことはトータル・マネー・メイクオーバーの重要な要素です。誰かが30,000ドルの腕時計を着けるべきでしょうか？ 50,000ドルの車を運転すべきでしょうか？ 700,000ドルの家に住むべきでしょうか？ もちろん、イエスです。ただし、実際にそれを購入できる余裕がある場合に限ります。
自分が支払えるものにだけお金を使い、それ以外は諦めることを学ばなければなりません。
適切な機会が訪れたら、お金を寄付する準備もしておくべきです。お金を寄付することは、使うことと同じくらい楽しく、おそらくそれ以上にやりがいがあります。気前が良いのは気分の良いものです。ただし、「与える」ためには、まず「持つ」必要があります。
ついに、あなたは経済的自由への旅を完了しました。あとは、快適さ、幸福、そして安心の中で、それを楽しむ時です。
最後に
この本の重要なメッセージ：
ほとんどの人にとって、経済的安定とは心地よい幻想にすぎません。しかし、借金ゼロで経済的に成功した人生への道へと導く7つの「小さなステップ」に従うことで、あなたの経済状況を好転させることができるのです。
実践的なアドバイス：
他人と比べず、自分の人生を生きる。
裕福そうに見える友人もいるでしょう。しかし、多くの人は実際よりも良く見せているだけです。借金がその幻想を可能にしていますが、いずれは彼らの足元で崩れ去ります。だから、他人を物差しにして自分を測ってはいけません。
